3.3.2.1 Định hướng cho hoạt động tín dụng của các Ngân hàng thương mại
NHNN phải định hướng cho hoạt động tín dụng của các NHTM thông qua việc ban hành các văn bản, quy định đối với các TCTD trong từng thời kỳ. Từ đó làm cơ sở cho các NHTM điều chỉnh hoạt động của mình cho phù hợp với định hướng của NHNN.
Trong năm 2011 và 2012, NHNN đã yêu cầu các tổ chức tín dụng thực hiện cho vay và cơ cấu lại thời hạn trả nợ, phân loại tín dụng, trích lập dự phòng rủi ro và sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro tín dụng theo đúng quy định của pháp luật. Không được thực hiện các biện pháp nhằm che giấu nợ xấu; thực hiện việc kiểm toán nội bộ, kiểm soát, đánh giá thực hiện quy định của pháp luật và quy định nội bộ về tín dụng, phát hiện và có biện pháp xử lý kịp thời nguy cơ rủi ro tín dụng.
thành phố nghiêm túc chấp hành các quy định về phát triển mạng lưới của các
Tổ chức tín dụng năm 2011, theo hướng: Tạm thời ngừng xem xét đề nghị mở
phòng giao dịch của tổ chức tín dụng kể từ ngày 25/2/2011; Cho phép các NHTM và chi nhánh ngân hàng nước ngoài được mở ATM theo quy định. Đặc biệt, NHNN cũng đã tập trung thanh tra, kiểm tra việc thực hiện Nghị quyết 11/NQ-CP của Chính phủ và Chỉ thị 01/CT-NHNN của các tổ chức tín dụng. Đến nay, Ngân hàng Nhà nước đã hoàn thành việc thanh tra lĩnh vực phi sản xuất tại 7 tổ chức tín dụng và 170 chi nhánh tổ chức tín dụng trên toàn quốc; đã làm việc với hơn 20 ngân hàng TMCP về việc triển khai thực hiện Nghị quyết 11/NQ-CP và Chỉ thị 01/CT-NHNN.
NHNN vừa ban hành Thông tư 07/2013/TT-NHNN ngày 14/03/2013 có hiệu lực thi hành từ ngày 27/04/2013, quy định về việc kiểm soát đặc biệt đối với TCTD, yêu cầu TCTD bị kiểm soát đặc biệt phải tăng vốn điều lệ hoặc bắt buộc sáp nhập, hợp nhất, mua lại với các TCTD khác. Về cơ bản, việc triển khai cơ cấu lại hệ thống các TCTD năm 2012 đã đạt được mục tiêu và lộ trình đề ra trong “Đề án Cơ cấu lại hệ thống các tổ chức tín dụng giai đoạn 2011- 2015” là tập trung bảo đảm khả năng chi trả của hệ thống và xử lý ngân hàng yếu kém, đặc biệt bước đầu đã giảm được 3 ngân hàng yếu kém thông qua sáp nhập, hợp nhất. [13]
Ngày 13/3/2013, NHNN công bố toàn văn nội dung của “Dự thảo Thông tư quy định về cho vay hỗ trợ nhà ở” theo Nghị quyết số 02/NQ-CP ngày 7/1/2013 của Chính phủ để xin ý kiến rộng rãi của nhân đân trước khi chính thức ban hành nhằm hỗ trợ về nhà ở cho các đối tượng thu nhập thấp, cán bộ công chức, viên chức, lực lượng vũ trang, góp phần bảo đảm an sinh xã hội và tháo gỡ khó khăn cho thị trường bất động sản hiện nay. Dự kiến các ngân hàng phải dành một lượng vốn tối thiểu 3% tổng dư nợ để cho vay hỗ trợ nhà ở xã hội với lãi suất 6%/năm.
Có thể nói trong thời gian qua, NHNN đã có những chủ trương, chính sách tích cực nhằm củng cố hoạt động tín dụng của các TCTD. Nhưng không phải TCTD nào cũng có thể thực hiện được điều này, nhất là với các Ngân hàng TMCP nhỏ, không có ưu thế so với các Ngân hàng thương mại Nhà nước, vì việc giảm lãi suất cho vay ảnh hưởng rất lớn đến lợi nhuận của ngân hàng.
3.3.2.2 Tăng cường công tác thông tin tín dụng và phòng ngừa rủi ro
NHNN cần tăng cường công tác thông tin tín dụng và phòng ngừa rủi ro bằng cách thành lập và nâng cấp, mở rộng hệ thống thông tin về khách hàng để cung cấp cho các tổ chức tín dụng. Ban hành quy chế cụ thể về trao đổi thông tin tín dụng giữa các tổ chức tín dụng.
Hiện nay, thông tin tín dụng của các doanh nghiệp chủ yếu được lấy từ Trung tâm Thông tin tín dụng (CIC). Đây là tổ chức sự nghiệp Nhà nước thuộc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, có chức năng thu nhận, lưu trữ, phân tích, xử lý, dự báo thông tin tín dụng phục vụ cho yêu cầu quản lý nhà nước của Ngân hàng Nhà nước; thực hiện các dịch vụ thông tin ngân hàng theo quy định của Ngân hàng Nhà nước và của pháp luật. Tuy nhiên, không phải lúc nào các thông tin tín dụng do tổ chức này cung cấp đều chính xác, thậm chí sai lệch hoàn toàn gây ảnh hưởng xấu tới hoạt động kinh doanh của doanh nghiệp.
Điển hình là việc cung cấp sai thông tin của Tổng công ty cổ phần xuất nhập khẩu và xây dựng Việt Nam (Vinaconex mã VCG). Theo thông tin tra cứu ngày 26/3/2013 từ Trung tâm tín dụng (CIC), số dư nợ của Tổng công ty trên với Ngân hàng Trung Quốc - Chi nhánh TP. HCM đang được đánh giá là số dư nợ cần chú ý, trong khi tất cả các khoản dư nợ khác của Vinaconex đối với các tổ chức tín dụng đều là dư nợ đủ tiêu chuẩn. Việc thông tin không chính xác nêu trên đã làm ảnh hưởng nghiêm trọng đến uy tín và thương hiệu của Vinaconex, gây hiểu nhầm cho các Ngân hàng khác khi tìm hiểu về thông tin tín dụng của Vinaconex. Do đó, ngày 15/4/2013, Tổng công ty đã có Công
văn số 0891/2013/CV-TCKH gửi Ngân hàng Trung Quốc - Chi nhánh TP. HCM và Công văn số 0892/2013/CV-TCKH ngày 16/4/2013 gửi Trung tâm CIC đề nghị xác minh, điều chỉnh thông tin tín dụng khoản vay của Vinaconex, tạo điều kiện giúp đỡ Vinaconex ổn định hoạt động sản xuất kinh doanh.
Từ ví dụ trên cho thấy việc tăng cường công tác thông tin tín dụng và phòng ngừa rủi ro là rất cần thiết, trong đó Trung tâm Thông tin tín dụng CIC cần cẩn trọng khi đưa ra những báo cáo chính xác, tránh gây ảnh hưởng xấu đến uy tín của khách hàng, đồng thời cung cấp cho các TCTD các thông tin tín dụng cần thiết để hạn chế và phòng ngừa rủi ro trong hoạt động của mình.
3.3.2.3 Tăng cường ứng dụng công nghệ thông tin và hiện đại hóa công nghệ
ngân hàng
Trong thời kỳ mà Việt Nam cần tạo dựng cho mình những tiền đề cần thiết để trở thành một nước công nghiệp thì công nghệ nói chung và công nghệ ngành Ngân hàng nói riêng sẽ chiếm một vị trí đặc biệt quan trọng trong chiến lược phát triển của Ngành ngân hàng.
- Đối với NHNN:
Có thể thấy, công nghệ là một trong các điều kiện để bảo đảm cho hoạt động của Ngân hàng trung ương hiện đại. Chính vì vậy, một trong các khâu đột phá được xác định trong 10 năm tới đối với hoạt động của NHNN là tập trung xây dựng hệ thống kết cấu cơ sở hạ tầng về công nghệ thông tin, công nghệ ngân hàng hiện đại: Hoạt động của hệ thống ngân hàng cần được thực hiện dựa trên cơ sở hạ tầng công nghệ truyền thông và thông tin hiện đại ở hầu hết các mặt nghiệp vụ ngân hàng. Hệ thống hạch toán kế toán, thông tin thống kê dựa trên nền tảng ứng dụng công nghệ để đảm bảo NHNN thực hiện có hiệu quả việc hoạch định và thực thi chính sách tiền tệ, các hoạt động quản lý, điều hành, hoạt động thanh tra, giám sát toàn bộ hoạt động ngân hàng của nền kinh
tế và các hoạt động chức năng khác của NHNN. Hệ thống hạ tầng kỹ thuật công nghệ liên kết giữa các TCTD nhằm tạo điều kiện cho từng TCTD phát triển các dịch vụ gia tăng cạnh tranh, đáp ứng kịp thời các dịch vụ ngân hàng tiện ích cho xã hội, tăng vòng quay dòng vốn, hỗ trợ tích cực cho công tác quản trị các TCTD.
- Đối với các NHTM:
Công nghệ là phương tiện giúp các ngân hàng có thể đánh bại các đối thủ cạnh tranh. Đối với các ngân hàng, ứng dụng công nghệ trong hoạt động ngân hàng tạo ra những cơ hội giảm thiểu giấy tờ và nhân sự. Sự đổi mới công nghệ trong hoạt động ngân hàng trước hết thể hiện trong các hệ thống chuyển tiền điện tử. Cấu phần chủ yếu của hệ thống chuyển tiền điện tử là máy giao dịch tự động ATM, thiết bị ngoại vi tại điểm bán hàng POS, trung tâm thanh toán bù trừ tự động ACH. Những thiết bị công nghệ này liên quan tới khả năng tự động hoá trong giao dịch ngân hàng và theo đó khách hàng có khả năng nhận được những sản phẩm dịch vụ tiện ích phù hợp với nhu cầu của mình. Có thể nói công nghệ ngân hàng đóng vai trò hết sức quan trọng trong việc cải thiện năng lực cạnh tranh và tăng khả năng chiếm thị phần của các ngân hàng.
Chính vì vậy, trong chiến lược phát triển các TCTD, phát triển công nghệ ngân hàng có thể được xem như khâu đột phá quan trọng trong hoạt động của các TCTD để ngành Ngân hàng Việt Nam tận dụng được những lợi thế sẵn có, cải thiện hoạt động của mình dựa trên nền tảng công nghệ thông tin do quá trình hội nhập đem lại và giành được lợi thế cạnh tranh quốc gia và quốc tế.
Vấn đề đặt ra là trong quá trình thực thi chiến lược làm thế nào để công nghệ ngân hàng thực sựphát huy vai trò quan trọng là khâu đột phá trong chiến lược?
Ngoài những yếu tố nội sinh, đảm bảo năng lực tài chính, năng lực cán bộ để không trở thành lực cản khi muốn hiện đại hoá các hoạt động của mình đựa trên nền tảng công nghệ hiện đại, thì cần phải giải quyết được những vấn đề dưới đây:
+Thứ nhất, bảo vệ khách hàng một cách hữu hiệu. Do bản chất trung gian của công nghệ, cần phải có những biện pháp bảo vệ khách hàng hiệu quả khi áp dụng công nghệ mới, bất kể là sản phẩm được cung ứng cho khách hàng dưới hình thức nào. Các quốc gia hiện nay trên thế giới, đều đã nhận thức được tầm quan trọng trong việc bảo vệ khách hàng trước những giao dịch được tiến hành bằng một sản phẩm công nghệ hiện đại hoặc truyền thống. Người ta đã ban hành các quy định pháp quy hoàn chỉnh hay đang trong quá trình hoàn thiện để bảo vệ khách hàng một cách đầy đủ khi những sản phẩm công nghệ mới được phổ biến.
+Thứ hai, chú trọng phát triển cơ chế chính sách đối với các dịch vụ, phương tiện thanh toán mới và các hệ thống thanh toán, củng cố vai trò vận hành hệ thống thanh toán liên ngân hàng và vai trò tổ chức quyết toán của NHNN; đồng thời tập trung xây dựng cơ chế và khuôn khổ pháp lý rõ ràng để cho phép thành lập các tổ chức xử lý bù trừ tập trung các giao dịch thanh toán trên nguyên tắc cạnh tranh, tạo cơ sở phát triển thanh toán trên bề rộng và nâng cao chất lượng dịch vụ thanh toán.
+Thứ ba, tập trung đầu tư nâng cấp, xây dựng và vận hành có hiệu quả hệ thống cơ sở hạ tầng về công nghệ thông tin hiện đại, tiên tiến, phục vụ đắc lực cho việc đổi mới và nâng cấp các quy trình nghiệp vụ NHTƯ; Hoàn thiện vai trò giám sát các hệ thống thanh toán của NHNN.
+Thứ tư, tăng cường sự hợp tác về lĩnh vực công nghệ với các tổ chức tài chính, ngân hàng khu vực và thế giới; tranh thủ sự hỗ trợ về tài chính, kỹ thuật của các nước và tổ chức quốc tế để từng bước đưa trình độ công nghệ và ứng dụng công nghệ thông tin ngân hàng Việt Nam đạt hiệu quả cao. Thúc đẩy nhanh quá trình hội nhập quốc tế về công nghệ ngân hàng.