HÀNG NÔNG
NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM
2.3.1. Những kết quả đạt được
Hoạt động tín dụng vẫn giữ được vai trò là hoạt động then chốt, đem lại nguồn thu nhập chính của Agribank. Công tác củng cố và nâng cao chất lượng tín dụng đã được quan tâm và dần được cải thiện, điều này được thể hiện qua các kết quả sau:
Thứ nhất: Cơ cấu dư nợ chuyển đổi hợp lý: Dư nợ cho vay vay nông nghiệp nông thôn tăng dần lên, chiếm tỷ trọng trên 70%/ dư nợ cho vay nền kinh tế. Tỷ lệ dư nợ cho vay trung dài hạn dưới 40%...
Thứ hai: Quy trình tín dụng được nắm bắt và tuân thủ một cách nghiêm túc trong tất cả các khâu, các cấp, từ lãnh đạo cao nhất đến các cấp quản lý thấp hơn, các nhân viên tín dụng. Các khoản cấp tín dụng được thực hiện theo đúng quy định, quy chế cho vay của Chính phủ, NHNN, NHNo&PTNT Việt Nam, từ cho vay ngoại tệ, cho vay theo hạn mức tín dụng, lãi suất cho vay, tài sản đảm bảo tiền vay,...
Thứ ba: Hệ thống chấm điểm và xếp hạng khách hàng đã và đang được chi nhánh vận hành tốt, giúp công tác phân loại nợ của ngân hàng sát với các chuẩn mực Quốc tế, phẩn ánh đúng nhóm nợ của khách hàng. Góp phần tích cựu trong việc ra quyết định cho vay.
Thứ tư: Công tác xử lý nợ được Agribank rất quan tâm. Agribank đã thành lập Ban Chỉ đạo xử lý nợ do chủ tịch HĐTV làm Trưởng Ban, các thành viên bao gồm các Thành viên HĐTV, Phó Tổng Giám đốc. Trưng tập các Phó Giám đốc, Trưởng phòng Tín dụng tại các Chi nhánh lên Ban Thường trực giúp việc Ban Chỉ đạo xử lý nợ. Các Đoàn công tác do các Thành viên HĐTV, Phó Tổng Giám đốc làm Trưởng đoàn cùng thành viên Ban Thường trực giúp việc đã xuống làm việc trực tiếp tại Chi nhánh, phân
tích từng khách hàng có nợ xấu, nợ tiềm ẩn rủi ro để đề ra biện pháp xử lý phù hợp. Đoàn công tác đã làm việc với trên 100 chi nhánh/146 Chi nhánh có nợ xấu cao. Điều này đã góp phần kiềm chế nợ xấu phát sinh và giảm thiểu nợ xấu của Agribank.
2.3.2. Những mặt còn hạn chế
Mặc dù chất luợng tín dụng của Agribank đã dần đuợc cải thiện, tuy nhiên vẫn còn bộc lộ một số hạn chế nhu sau:
Thứ nhất: Nợ xấu vân ở mức cao, chất lượng tín dụng còn hạn chế
- Mặc dù nợ xấu và tỷ lệ nợ xấu đã giảm nhung vẫn còn ở mức cao (ở mức 4,55% vào cuối năm 2014). Tốc độ xử lý nợ xấu còn chậm. Để
thực hiện
mục tiêu đua tỷ lệ nợ xấu xuống duới 3% vào cuối năm 2015 là điều hết sức
khó khăn. Nợ xấu vẫn tập trung chủ yếu tại hai thành phố là Hà Nội và Hồ
Chí Minh. Mặc dù hàng năm Agribank đã xử lý đuợc số luợng lớn nợ xấu
nhung nợ xấu vẫn ở mức cao là do nợ xấu mới phát sinh lớn. Ngoài ra,
nợ tiền
ẩn rủi ro, nợ nhóm 2 còn lớn (chiếm gần 10% tổng du nợ). Nợ đuợc cơ cấu
giữ nguyên nhóm nợ cũng khá lớn. Những khoản nợ này tiềm ẩn nguy cơ
chuyển nợ xấu cao.
- Chất luợng tín dụng còn bộc lộ hạn chế, còn phát sinh nhiều vụ việc vi phạm các quy định, quy trình về cấp tín dụng; định giá, quản lý tài sản bảo
đảm, đặc biệt là trong hoạt động cấp tín dụng duới hình thức bảo lãnh gây
tách trách nhiệm rõ ràng trong một số thủ tục cụ thể nhằm đảm bảo tính độc lập và khách quan của các cán bộ tham gia vào quy trình cho vay. Cụ thể, ngoại trừ công tác thẩm định khoản vay đuợc thực hiện bởi cán bộ thẩm định độc lập (đối với các khoản vay vuợt qua nguỡng trọng yếu quy định), các nhiệm vụ khác nhu quan hệ khách hàng, hỗ trợ tín dụng, theo dõi giám sát khoản vay đều đuợc thực hiện bởi cán bộ tín dụng. Việc thiếu tính phân tách về nhiệm vụ trong quy trình cho vay có thể dẫn đến các rủi ro nghiêm trọng về đạo đức và tác nghiệp.
- Quy trình cấp tín dụng qua nhiều khâu, liên quan đến nhiều nguời nhung mức độ độc lập giữa các khâu, các bộ phân không cao. Ví dụ một món
vay vuợt quyền phán quyết từ ngân hàng huyện trình lên ngân hàng
tỉnh: tại
Agribank huyện, hồ sơ cho vay phải qua bộ phận tín dụng và tái thẩm định
của phòng Tín dụng, nhung hai bộ phận này không có sự khác biệt, không
phân định rõ chức năng, nhiệm vụ, một cán bộ có thể tham gia cả hai bộ phận
này. Tại Agribank Loại I, II bộ hồ sơ này cũng phải qua bộ phận tín
dụng và
thẩm định, nhu vậy phải mất ít nhất bốn nguời tham gia vào quy trình
này tại
tỉnh, trong khi đó hai bộ phận này lại thuộc một phòng nên mức độ độc lập
Thứ ba: Chính sách tín dụng còn hạn chế
- Trong những năm gần đây Agribank vẫn chưa thực hiện triệt để định hướng về lĩnh vực, đối tượng ưu tiên đầu tư. vẫn đầu tư nhiều vào các doanh nghiệp, thị trường thành phố, vào một lĩnh vực, ngành nghề và một
nhóm khách hàng. Do vậy nợ xấu của Agribank vẫn tập trung ở hai thành
phố Hà Nội, Hồ Chí Minh, tập trung ở một số ngành nghề như bất động sản, tập trung ở đối tượng khách hàng là doanh nghiệp. Agribank chưa xây
dựng cho mình một danh mục đầu tư tín dụng, chưa có chính sách về xác
định các khoản nợ có vấn đề và các biện pháp khắc phục.
- Chính sách tín dụng liên quan đến nhóm khách hàng có liên quan còn nhiều bất cập. Chưa quy định rõ khái niệm của khách hàng liên quan
và quy định các tiêu chí cấp tín dụng và giám sát riêng biệt. Chính sách tín dụng đối với khách hàng liên quan không nên đưa ra các điều kiện thuận lợi hơn trong việc cho vay với khách hàng liên quan so với các khách hàng thông thường.
- Việc ban hành các cơ chế, chính sách về hoạt động tín dụng còn chậm, chưa đồng bộ, ban hành và thay thế nhiều văn bản liên quan đến cùng
một nội
dung dẫn đến nhầm lẫn, khó khăn trong quá trình triển khai thực hiện - Xử lý những vấn đề vượt thẩm quyền của chi nhánh còn lúng túng,
chậm dẫn đến thời gian xử lý kéo dài; Phê duyệt hồ sơ các khoản cho vay
Thứ tư: Hệ thống xếp hạng tín dụng nội bộ chưa được chỉnh sửa kịp thời
- Chi nhánh hiện nay đang sử dụng hệ thống xếp hạng tín dụng nội bộ cho mục đích phân loại nợ, trích lập dự phòng và hỗ trợ quyết định cấp tín
dụng. Hệ thống được Ngân hàng nông nghiệp xây dựng từ năm 2007 và chính
thức đưa vào sử dụng từ cuối năm 2011. Do các thay đổi về tình hình
kinh tế
và thị trường, đặc biệt trong một vài năm gần đây, nên một số chỉ tiêu trong
hệ thống xếp hạng cần được cập nhật, chỉnh sửa cho phù hợp với các biến
động này. Theo yêu cầu của Basel, hệ thống xếp hạng cũng cần được
xác thực
định kỳ hàng năm để đảm bảo khả năng phân biệt giữa các hạng khách hàng
khác nhau. Tuy nhiên, trong suốt thời gian xây dựng và sử dụng, ngân hàng
chưa từng thực hiện thủ tục xác thực cho hệ thống xếp hạng tín dụng nội bộ.
- Các hạn chế của hệ thống xếp hạng tín dụng nội bộ của Agribank như: Khả năng phân biệt của hệ thống ở mức thấp, một số chỉ tiêu không còn phù
hợp với điều kiện hiện nay. Theo logic, tỷ lệ khách hàng được xếp hạng
A có
nợ xấu trong năm tiếp theo phải thấp hơn mức xếp hạng C, tuy nhiên số liệu
phận tích cho thấy tỷ lệ khách hàng được xếp hạng A và AA có nợ xấu trong
Thứ năm: Công tác xử lý nợ còn nhiều vướng mắc
- Việc thực hiện xử lý tài sản bảo đảm để thu hồi nợ gặp không ít những khó khăn, tiến trình xử lý mất nhiều thời gian và thủ tục, giá trị tài sản giảm
nhiều so với ban đầu, giá trị thu hồi thấp do nhiều nguyên nhân; sự hỗ
trợ của
các ban ngành trong việc xử lý tài sản để thu hồi nợ ở nhiều địa phương còn
hạn chế.
- Một số khoản vay đã khởi kiện ra Tòa, tuy nhiên trong quá trình Tòa thụ lý vụ án phát sinh rất nhiều khó khăn trong việc triệu tập bị đơn và các
bên liên quan (các chủ sở hữu tài sản) để giải quyết, chủ tài sản không
hợp tác
nên Tòa không giải quyết, kéo dài thời gian.
2.3.3. Nguyên nhân của những hạn chế
Nguyên nhân chủ quan
- Việc hoàn thiện, ban hành chỉnh sửa, bổ sung cơ chế, chính sách tín dụng, chính sách khách hàng, các sản phẩm tín dụng theo loại khách hàng,
theo ngành, lĩnh vực chưa kịp với sự thay đổi diễn biến của thị trường tài
chính, tiền tệ, sự cạnh tranh đối với các TCTD khác (sản phẩm cấp tín dụng, lãi suất, tỷ giá mua bán ngo ại tệ, phí điều vốn, cơ chế quản lý hạn mức dư nợ, chính sách cho vay ngo ại tệ, ...) nên chưa thực sự tạo chủ động cho chi nhánh.
giấy do cán bộ Chi nhánh chưa thực hiện nghiêm túc việc lập lịch trả nợ trên hệ thống IPCAS.
- Một số chi nhánh chưa thực sự chủ động và quyết liệt trong việc xử lý nợ xấu, nợ đã xử lý rủi ro, nhiều trường hợp trong thẩm quyền nhưng không
chỉ đạo xử lý mà phải xin ý kiến từ Trụ sở chính, nhất là các chi nhánh
có nợ
xấu cao, chi nhánh mới thực hiện sắp xếp, sáp nhập, thay người điều hành.
Lãnh đạo tại một số chi nhánh mới được bổ nhiệm, luân chuyển, điều động
chưa thực sự quyết tâm xử lý đối với các khoản nợ phát sinh từ trước. Chi
nhánh có dư nợ XLRR lớn nhưng chưa thực sự nỗ lực trong việc xử lý
tài sản
thu hồi nợ.
- Trình độ, năng lực của một bộ phận cán bộ quản lý, cán bộ có liên quan đến công tác tín dụng còn bộc lộ nhiều hạn chế cả về đạo đức và năng lực
trình độ chuyên môn, công tác thẩm định khi cho vay và kiểm tra quản
lý vốn
vay có nơi còn thiếu chặt chẽ, chưa phát hiện kịp thời những tồn tại để
xử lý,
còn bộ phận cán bộ thiếu trách nhiệm trong công tác xử lý, thu hồi nợ nên
chất lượng tín dụng thấp, nợ xấu cao và nợ tiềm ẩn rủi ro lớn.
- Công tác kiểm tra, giám sát, quản lý vốn vay tại một số chi nhánh làm chưa tốt, các tồn tại, sai sót không phát hiện kịp thời dẫn đến rủi ro tín
- Sự phối hợp giữa các đơn vị liên quan tại Trụ sở chính trong việc xử lý những vấn đề vướng mắc trong xử lý nợ, cơ cấu nợ, quản lý hạn mức
cấp tín
dụng trên hệ thống IPCAS, xử lý tài sản bảo đảm chưa tốt. Nguyên nhân khách quan
- Trong những năm qua tình hình kinh tế trong nước tiếp tục gặp khó khăn
do ảnh hưởng suy thoái của kinh tế thế giới tác động đến kinh tế trong nước,
sức tiêu thụ của nền kinh tế giảm sút, lạm phát mặc dù được kiểm soát,
lãi suất
cho vay đã giảm nhưng vẫn còn cao so với khả năng của doanh nghiệp trong
bối cảnh hoạt động kinh doanh gặp nhiều khó khăn, nhiều doanh nghiệp sản
xuất kinh doanh thua lỗ, hoạt động cầm chừng, thu hẹp quy mô kinh doanh,
ngừng hoạt động,... không có khả năng trả nợ đến hạn, hàng tồn kho
tăng cao,
việc tiêu thụ hàng hóa khó khăn, khả năng hấp thụ vốn của nền kinh tế
thấp dẫn
đến việc tăng trưởng dư nợ tín dụng gặp nhiều khó khăn.
- Thị trường bất động sản trầm lắng, giá trị bất động sản suy giảm dẫn đến sản phẩm của các dự án bất động sản, vật liệu xây dựng rất khó tiêu thụ
ảnh hưởng đến nguồn trả nợ ngân hàng; việc xử lý phát mại tài sản bảo đảm,
thiên tai, hỏa hoạn, dịch bệnh dẫn đến không trả được nợ làm phát sinh nợ xấu, khi xử lý thu hồi nợ khó khăn do cho vay không có tài sản bảo đảm hoặc có tài sản bảo đảm nhưng vùng nông thôn rất khó bán.
- Quy định của pháp luật hiện hành chưa tạo lập được đảm bảo pháp lý cần thiết để bên nhận bảo đảm chủ động và đơn phương xử lý tài sản bảo đảm trên cơ sở các hợp đồng bảo đảm đã được giao kết hợp pháp; bên cạnh đó thủ tục khởi kiện, xử lý tài sản bảo đảm qua Tòa án, thi hành án còn phức tạp, mất nhiều thời gian.
KẾT LUẬN CHƯƠNG 2
Qua đánh giá thực trạng hoạt động tín dụng của Agribank trong nhưng năm qua có thể khẳng định chất lượng tín dụng tại Agribank trong những năm qua là không tốt, mặc dù dư nợ cho vay tăng trưởng khá, nợ xấu giảm dần nhưng vần tiền ẩn nhiều rủi ro, chất lượng tín dụng vẫn còn nhiều hạn chế. Những vấn đề còn tồn tại và hạn chế trong công tác tín dụng cần tiếp tục được xem xét nghiêm túc, để có biện pháp giải quyết hữu hiệu hơn nữa nhằm không ngừng củng cố và nâng cao chất lượng tín dụng tại Agribank.
CHƯƠNG 3
GIẢI PHÁP VÀ KIẾN NGHỊ NHẰM NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP
VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM
3.1. ĐỊNH HƯỚNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG NÔNGNGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM
3.1.1. Định hướng hoạt động
Định hướng hoạt động của Agribank trong thời gian tới “Giữ vững và phát huy là một NHTM Nhà nước có vai trò chủ đạo, chủ lực trên thị trường tài chính, tiền tệ ở nông thôn. Thực hiện tích cực các giải pháp theo sự chỉ đạo của Chính phủ, NHNN góp phần ngăn chặn suy giảm kinh tế, thúc đẩy tăng trưởng bền vững. Tiếp tục duy trì tăng trưởng ở mức hợp lý, đảm bảo cân đối, an toàn và khả năng sinh lời. Nâng cao năng lực tài chính và phát triển giá trị thương hiệu trên cơ sở đẩy mạnh và thực hiện văn hoá doanh nghiệp. Đáp ứng vốn cho yêu cầu chuyển dịch cơ cấu sản xuất nông nghiệp, nông dân, nông thôn theo chủ trương“Tam nông” của Đảng và Chính phủ. Mở rộng và nâng cao chất lượng dịch vụ ngân hàng để tăng trưởng nguồn thu dịch vụ ngoài tín dụng. Tập trung đầu tư, đào tạo nguồn nhân lực, đổi mới công nghệ ngân hàng theo hướng hiện đại hoá, đủ năng lực cạnh tranh, hội nhập”.
3.1.2. Định hướng về hoạt động tín dụng
- Tiếp tục mở rộng và tăng trưởng tín dụng đảm bảo an toàn, hiệu quả, tập trung ưu tiên cân đối nguồn vốn để tăng trưởng tín dụng một số lĩnh vực như: nông nghiệp, nông thôn và nông dân, cho vay xuất khẩu, doanh nghiệp nhỏ và vừa, các chương trình tín dụng lớn của Agribank; chương trình mục tiêu quốc gia xây dựng nông thôn mới; hỗ trợ lãi suất đối với các huyện nghèo; cho vay hỗ trợ nhà ở xã hội, cho vay theo các chương trình hợp tác giữa Agribank với các bộ ngành, các Tập đoàn, Tổng công ty lớn...
- Mở rộng tăng trưởng tín dụng trong phạm vi kiểm soát được chất lượng tín dụng và phải đảm bảo an toàn, hiệu quả, tiếp tục rà soát thực hiện
đồng bộ
các giải pháp tháo gỡ khó khăn cho khách hàng theo chỉ đạo của Chính phủ,
Ngân hàng Nhà nước.
- Triển khai thực hiện phương án xử lý nợ xấu, phân loại nợ, trích lập dự phòng và sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro theo Thông tư 02/2013/TT- NHNN, Thông tư 09/2014/TT-NHNN và theo Đề án tái cơ cấu Agribank 2013-
2015: Tiếp tục là ngân hàng chủ chốt trong hệ thống các TCTD Việt
Nam trực
tiếp đảm trách và thực hiện chính sách của Đảng, Nhà nước về hỗ trợ phát
triển và cung cấp các dịch vụ tài chính cho khu vực nông nghiệp, nông thôn
và nông dân. Mục tiêu cụ thể:
- Dư nợ cho vay nền kinh tế hàng năm: Tăng trưởng từ 7% - 9%, trong đó:
+ Dư nợ cho vay Hộ sản xuất và Cá nhân: tăng 10%÷12%;