- Tăng lợi nhuận cho ngânhàng mà không nhất thiết là phải chấp nhận những rủi ro cao do sức ép tăng chi phí vốn Lợi nhuận của của ngân
1.2.3.2. Nhân tố khách quan * Môi trường kinh tế xã hộ
* Môi trường kinh tế - xã hội
Là doanh nghiệp đặc biệt, hoạt động huy động vốn của NHTM chịu ảnh hưởng sâu sắc của mơi trường kinh tế - chính trị. Khi nền kinh tế tăng trưởng,
35
sản xuất phát triển, người dân có thu nhập cao hơn, từ đó tạo điều kiện tích luỹ nhi ều hơn. Ngược lại, khi nền kinh tế khơng tăng trưởng, sản xuất bị kìm hãm, nền kinh tế suy thoái, lạm phát tăng cao, khả năng tiết kiệm giảm, huy động vốn sẽ giảm.
Sự ổn định về chính trị tác động đến hoạt động của ngân hàng và đến niềm tin của những người gửi ti ền, qua đó tác động đến quyết định gửi tiền của khách. Đồng thời, mơi trường chính trị ổn định tạo điều kiện cho doanh nghiệp, dân cư làm ăn thuận lợi, thu nhập tăng lên và đây là nguồn để có thể tăng trưởng vốn huy động.
Môi trường xã hội là yếu tố quyết định đến các tập quán sinh hoạt và thói quen sử dụng tiền của khách hàng. Khách hàng sẽ quyết định lựa chọn giữa việc giữ ti ề n ở nhà, gửi ngân hàng hay đầu tư vào các lĩnh vực khác.
* Mơi trường pháp lý và cơ chế chính sách của nhà nước
Mọi hoạt động kinh doanh trong đó có hoạt động ngân hàng đ u ch u sự điều chỉnh của luật pháp, đó là Luật các tổ chức tín dụng và hệ thống các văn bản pháp quy khác về lãi suất, dự trữ bắt buộc, tỷ giá...
Sự thay đổi trong chính sách tài chính - tiền tệ, quy định của chính phủ và của NHNN cũng gây ảnh hưởng tới khả năng thu hút vốn và chất lượng nguồn vốn của NHTM. Ngân hàng là một tổ chức kinh doanh đặc biệt chịu nhiều các chính sách, quy định của chính phủ và NHNN. Thay đổi chính sách của nhà nước về chính sách tài chính- ti ền tệ-tín dụng rõ ràng sẽ ảnh hưởng đến khả năng thu hút vốn cũng như chất lượng nguồn vốn của NHTM. Khi các chính sách liên quan thay đổi, các yếu tố của nghiệp vụ huy động vốn thay đổi làm ảnh hưởng đến quy mô và cơ cấu và hiệu quả huy động vốn.
* Thói quen, tập quán tiêu dùng và thu nhập của dân cư
Thói quen chi tiêu và tiết kiệm của ngư i dân sẽ ảnh hưởng tới quyết định gửi ti ền tiết kiệm của khách hàng. Nếu tâm lý của khách hàng chủ yếu
36
nghiêng về việc tiết kiệm hơn là chi tiêu thì việc huy động vốn của ngân hàng sẽ thuận lợi hơn.
Bên cạnh đó thói quen chi trả trong chi tiêu cũng ảnh hưởng đến công tác huy động vốn của ngân hàng. Ở những nơi người dân có thói quen chi trả ít dùng ti ền mặt mà thơng qua tài khoản gửi tại ngân hàng thì việc huy động vốn sẽ thuận lợi hơn nhiều so với những nơi mà người dân có thói quen chi trả bằng tiền mặt.
Khách hàng luôn đứng trước nhiều lựa chọn để cất trữ và bảo toàn giá trị tài sản hay làm tăng giá trị tài sản cá nhân cá nhân. Có người chỉ muồn cất giữ tiền ở trong nhà, khơng cần sinh l ời vì cho rằng đó là nơi an tồn nhất. Có người lựa chọn gửi tiền tiết kiệm ngân hàng nhằm mục đích chính là bảo tồn tài sản và có chút l ời. Có người thích sử dụng ti ề n vào các hoạt động có rủi ro
cao như đầu tư bất động sản, đầu tư chứng khoán với kỳ vọng thu được lợi nhuận lớn hơn. Việc quyết định hình thức cất trữ tài sản phụ thuộc vào mức độ chấp nhận rủi ro của người nắm giữ tài sản.
Thu nhập của người dân cũng ảnh hưởng rất lớn đến công tác huy động vốn của NHTM, thu nhập của người dân càng cao thì khả năng tiết kiệm của họ càng lớn làm lượng tiền gửi vào ngân hàng sẽ lớn và ngược lại. Vì vậy, để huy động vốn từ khách hàng cá nhân các ngân hàng cần nghiên cứu thị trường, cẩn trọng để lựa chọn được khách hàng ti ềm năng và có chiến lược tiếp cận, khai thác đối tượng khách hàng đó.
* Sự cạnh tranh từ các đối thủ
Trên một đ a bàn mà cùng có nhi u ngân hàng hoạt động thì hoạt động kinh doanh của ngân hàng nói chung và cơng tác huy động vốn nói riêng sẽ vấp phải sự cạnh tranh gay gắt của các ngân hàng khác, đi ề u này đặc biệt diễn
37
ngân hàng cần phải định ra các chiến lược phù hợp để có thể giành phần thắng trong cuộc cạnh tranh này.
Đối thủ của một NHTM trong việc huy động vốn không chỉ là những Ngân hàng khác, những TCTD có cùng nghiệp vụ nhận ti ền gửi hay phát hành giấy tờ có giá. NHTM cịn phải cạnh tranh với các Cơng ty Bảo hiểm và thị trường chứng khoán, thị trường bất động sản.. để thu hút vốn từ các chủ thể trong n n kinh tế.
Tại những nước đang phát triển, sự tăng trưởng cao độ đột ngột của thị trường chứng khoán hay thị trường bất động sản có thể là nguyên nhân khiến nhiều khách hàng rút tiền khỏi hệ thống Ngân hàng để chuyển sang kênh đầu tư mới. Đi u này khác biệt lớn với những n n kinh tế phát triển. Tại đây, chỉ một bộ phận nhỏ dân cư tham gia đầu tư chứng khoán. Gửi ti ền vào Ngân hàng vẫn là lựa chọn gần như tốt nhất của công chúng trong điều kiện kinh tế bình thường.
Các Cơng ty Bảo hiểm thì cạnh tranh với Ngân hàng ngay cả trong điều kiện n n kinh thế phát triển cao. Đ i sống ngư i dân được cải thiện, nhu cầu bảo về con người cũng gia tăng, các loại hình bảo hiểm ngày càng được mở rộng đa dạng. Những hợp đồng bảo hiểm, đơi khi, có giá trị rất lớn. Cùng với đó là số phí bảo hiểm cao được dân chúng đóng vào cơng ty bảo hiểm. Điểm hạn chế của hình thức gửi ti n vào ngân hàng so với bao hiểm là khơng mang tính bảo vệ. Trong khi những hợp đồng bảo hiểm nhân thọ vẫn có tính tiệt kiệm như gửi ti ền vào ngân hàng. Kết quả là một dịng vốn khơng nhỏ đã chuyển sang các Cơng ty Bảo hiểm thay vì chảy vào các NHTM.
Tuy nhiên, một điểm đặc biệt giúp ngân hàng vẫn huy động được vốn là các Công ty Bảo hiểm cần đầu tư quỹ dự phòng nghiệp vụ để sinh l ời. Một loại hình đầu tư mà các Cơng ty Bảo hiểm, nhất là Bảo hiểm Nhân thọ thư ng xuyên sử dụng với quy mô lớn là gửi ti ền có kỳ hạn tại các Ngân hàng. Mặt
38
khác, NHTM có thể làm đại lý bán bảo hiểm cho các Công ty Bảo hiểm đồng thời thực hiện thanh toán hộ các Công ty này.
1.3. KINH NGHIỆM NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN
CỦA