- về quy mô vốn huy động:
2.3.2.2. Nguyên ngân * Nguyên nhân chủ quan
* Nguyên nhân chủ quan
Hình thức huy động vốn chưa thực sự phong phú
Hiện nay, hình thức huy động được ngân hàng sử dụng chủ yêu vẫn là thông qua các sản phẩm ti ền gửi. Các hình thức huy động khác như giấy tờ có giá, hay việc phát triển các sản phẩm, dịch vụ liên quan như kết hợp đầu tư, bảo hiểm, dịch vụ trả lương qua tài khoản... tuy đã được triển khai nhưng vẫn còn mới, chưa thu hút được nhiều khách hàng.
Một số sản phẩm của ngân hàng chưa thực sự phát huy tác dụng thu hút vốn do không tạo được sự khác biệt nổi trội để cạnh tranh trên th trư ng.
Hầu hết các sản phẩm tiền gửi có kỳ hạn khi rút trước hạn đều hưởng lãi suất không kỳ hạn, hoặc một số sản phẩm có lãi suất hấp dẫn nhưng lại ràng buộc đi u kiện không được rút trước hạn
82
Quy trình nghiệp vụ chưa hỗ trợ được tối đa cho khách hàng
Khách hàng khi có yêu cầu giao dịch tại chi nhánh còn phải thao tác quá nhiều trong q trình khai báo thơng tin vào bản u cầu giao dịch. Việc làm này tốn khá nhiều thời gian, đơi khi gây lãng phí về ấn chỉ cũng như thời gian do khách hàng rất dễ nhầm lẫn, sai sót trong khai báo thông tin hoặc có trường hợp khơng được hướng dẫn đầy đủ trong khi giao dịch.
Trong khi đó ở đa số các NHTM khác, khách hàng hầu như chi cần cung cấp thông tin nhân viên ngân hàng nhập vào máy tính và in ra chứng từ in sẵn để khách hàng ký tên. Việc này giúp tiết kiệm rất nhi ều thời gian giao dị ch và tạo sự thuận tiện cho khách hàng. Chính quy trình hiện tại của Agribank đã tạo cảm giác không thoải mái cho khách khi giao dịch trong sự so sánh nêu trên, gây khó khăn cho chi nhánh trong việc thu hút khách hàng, đặc biệt là đối với các khách hàng doanh nghiệp lớn, doanh nghiệp nước ngoài.
Ngồi ra, quy trình nghiệp vụ tại chi nhánh chưa thực sự phù hợp với mơ hình giao dịch một cừa. Tại sảnh giao dịch của chi nhánh được bố trí các quầy giao dịch của bộ phận Kế toán ngân quỹ và bộ phận Dịch vụ Marketing. Khách hàng khi đến giao dịch nhi ều khi phải làm việc với cả hai bộ phận này mặc dù chỉ với một yêu cầu như mở tài khoản, mở thẻ, gửi tiết kiệm... Điều này gây lãng phí th i gian và bất tiện cho khách hàng.
Phân giao chỉ tiêu huy động vốn chưa thực sự phù hợp và hiệu quả
Hiện tại, Chi nhánh thực hiện đánh giá hoàn thành kế hoạch huy động vốn căn cứ vào số dư ti n gửi vào th i điểm cuối quý và cuối năm mà chưa căn cứ vào số dư ti n gửi bình quân hàng năm. V thực chất, chỉ tiêu số dư huy động vốn bình quân năm mới phản ánh chính xác kết quả công tác huy động vốn tại chi nhánh.
Chi nhánh chưa có phương pháp thuận tiện trong việc thu thập số liệu kết quả tăng trưởng huy động vốn của từng cán bộ, dẫn đến việc đánh giá
83
thành tích cịn gặp nhi ều khó khăn. Do vậy chi nhánh hiện tại giao chỉ tiêu cho cán bộ theo số dư vốn huy động. Chưa xét đến sự tăng trưởng doanh số huy động vốn. Một cán bộ chỉ cần hoàn thành chi tiêu huy động của một tháng và duy trì doanh số đó cho cả năm là hoàn thành chỉ tiêu. Đi ều này khơng khuyến khích được cơng tác khai thác khách hàng mới để tăng trưởng nguồn vốn huy động.
Chưa có chính sách Marketing đồng bộ
Trong thời gian gần đây, hoạt động marketing đã được chi nhánh chú trọng hơn nhưng vẫn chưa chuyên nghiệp và hiệu quả. Hoạt động nghiên cứu thị trường, nhu cầu của khách hàng, nghiên cứu đối thủ cạnh tranh chưa được tiến hành thư ng xuyên và có hệ thống, chưa xác đ nh được chiến lược khách hàng phù hợp với tình hình thực tế của ngân hàng do đó chưa đưa ra được chính sách khách hàng thống nhất trong toàn hệ thống. Mặc dù trong những năm gần đây, Agribank đã chú trọng hơn đến cơng tác truyền thơng, quảng bá hình ảnh qua các phương tiện thông tin đại chúng như đài phát thanh, truy n hình, báo chí...nhưng kết quả thu được không đáng kể. Số lượng các hoạt động truyền thông lớn nhưng lại rải rác, không tập trung ... những hoạt động này chỉ mang tính bột phát khơng có chính sách hay kế hoạch lâu dài nên kết quả thu lại không cao như mong muốn.
Công tác phân tích quy mô và cấu trúc nguồn vốn huy động chưa được chú trọng
Chi nhánh chưa có bộ phận riêng chuyên trách hoạt động huy động vốn. Việc HĐV của ngân hàng chỉ chủ yếu được thực hiện tại quầy giao dịch, tức là HĐV bị động hoặc ngoài ra là HĐV qua điện thoại đối với các khách hàng đã từng giao dịch. Tại chi nhánh chưa chú trọng công tác phân tích quy mơ và cấu trúc nguồn vốn, do vậy nghiệp vụ HĐV chưa thực sự hiệu quả và gằn liền với việc sử dụng vốn. Ngân hàng chưa có căn cứ để đánh giá chính xác
84
từng loại nguồn vốn, kết hợp phân tích một số chỉ tiêu như: khả năng cho vay, quy mô tăng vốn và một số chỉ tiêu khác. Gây khó khăn cho việc đưa ra những chiến lược huy động vốn hiệu quả và phù hợp với tình hình sử dụng vốn, đồng thời khiến cho việc kiểm sốt chi phí huy động cũng khơng thực sự hiệu quả.
Hệ thống công nghệ thơng tin cịn hạn chế
Hệ thống công nghệ thông tin chưa hỗ trợ được nhi ều cho hoạt động HĐV. Cổng thông tin khách hàng cịn sơ sài, chỉ có tên tuổi, địa chỉ, số điện thoại, thiếu nhiều thơng tin cần thiết cho việc chăm sóc khách hàng như chức vụ, cơ quan công tác, các mối quan hệ, sở thích cá nhân... Hiện tại, một số sản phẩm HĐV được quản lý tự động trên hệ thống IPCAS song vẫn chưa hoàn chỉnh và đầy đủ, bộ mã sản phẩm chưa được xây dựng và quản lý tập trung, dẫn đến việc khó đánh giá và định hướng phát triển. Ngoài ra, trên hệ thống CoreBank của Agribank chưa có module chính thức trong việc quản lý HĐV tại chi nhánh, gây khó khăn trong việc tổng hợp số liệu HĐV phục vụ cho việc theo dõi, quản lý, phân tích, đánh giá và xây dựng chiến lược huy HĐV cụ thể. Việc kiểm sốt chi phí huy động cũng khó thực hiện triệt để, đặc biệt là đối với chi phí phi lãi.
* Nguyên nhân khách quan
Sự cạnh tranh gay gắt giữa các NHTM trên địa bàn
Trong thời gian qua Agribank Bắc Hải Phòng phải đối mặt với sự cạnh tranh gay gắt của nhiều ngân hàng và các TCTD đóng trên địa bàn thành phố Hải Phịng, nhất là các ngân hàng cổ phần thậm chí là cạnh tranh không lành mạnh đặc biệt là gia tăng về mặt lãi suất, một số ngân hàng đã vượt qua cả các quy định của NHNN (trần lãi suất huy động, cho vay, thu phí nghiệp vụ cho vay, trần tỷ giá.) để lôi kéo khách hàng.
85
Một số ngân hàng được cấp phép thành lập, mở thêm chi nhánh tại Hải Phòng đã hút các doanh nghiệp và dân cư về hoạt động tại ngân hàng mình nên cũng làm ảnh hưởng đến khối lượng vốn huy động tại Agribank Bắc Hải Phòng.
Để đạt được mục tiêu tăng trưởng nguồn vốn huy động, các NHTM không chỉ đơn thuần gia tăng lãi suất như trước đây mà còn chú trọng hơn đến việc đa dạng hóa sản phẩm huy động vốn, áp dụng các chương trình khuyến mãi hấp dẫn như: tặng quà, dự thưởng,...Thêm vào đó, sự xuất hiện của các ngân hàng nước ngồi với trình độ cơng nghệ hiện đại, kinh nghiệm dày dặn, thương hiệu được đảm bảo trên tồn thế giới đã ảnh hưởng khơng nhỏ tới thị phần của các NHTM trong nước.
Từ thực trạng nguồn vốn và hoạt động huy động vốn của Agribank CN Bắc Hải Phòng, vấn đề đặt ra cấp thiết là phải có các giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả huy động vốn để đáp ứng yêu cầu không ngừng mở rộng, nâng cao kết quả kinh doanh.
Thói quen và nhận thức của người dân
Tâm lý thói quen dùng ti ề n mặt của người dân Việt Nam vẫn còn phổ biến, việc thực hiện thanh tốn qua ngân hàng cịn hạn chế.
Mặc dù thống kê cho thấy tỷ lệ giao dịch tiền mặt trong trên tổng phương tiện thanh toán đang có xu hướng giảm, tính đến năm 2017 con số này là khoảng 10%. Tuy nhiên tỷ lệ thanh tốn bằng ti ền mặt trong dân cịn lớn. Nhất là khi tỷ lệ người dân sống ở nông thôn cao (khoảng 70%) nên số lượng người dân có tài khoản ngân hàng mới chỉ chiếm khoảng 30%.
Ngồi ra, một bộ phận ngư i dân cịn chưa tiếp cận được với cơng nghệ thơng tin hiện đại và có tâm lý lo sợ đối với an tồn của thanh tốn điện tử.
86
KẾT LUẬN CHƯƠNG 2
Chương 2 đã đi sâu phân tích thực trạng cơng tác huy động vốn tại Agribank CN Bắc Hải Phòng giai đoạn 2015-2017 trên các phương diện : Các hình thức huy động vốn ; Quy mô và tốc độ tăng trưởng nguồn vốn huy động ; cơ cấu nguồn vốn huy động ; sự phù hợp giữa huy động vốn và sử dụng vốn, chi phí huy động vốn.
Có thể nhận thấy rằng mặc dù nguồn vốn của chi nhánh tăng trưởng tốt trong 3 năm qua nhưng xét một cách cụ thể trên từng phương diện thì hoạt động huy động vốn tại chi nhánh cịn có những vấn đề cần phải quan tâm, xem xét đến hiệu quả của nó. Thơng qua việc đánh giá những kết quả đạt được, những mặt tồn tại và phân tích nguyên nhân sẽ làm cơ sở cho việc đề xuất những giải pháp khắc phục.
87
CHƯƠNG 3
GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠINGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT