Thứ nhất, Tăng cường quản lý doanh nghiệp Nhà nước, nâng cao hiệu quả hoạt động của doanh nghiệp Nhà nước.
Trước hết, Nhà nước cần thay đổi phương pháp quản lý đối với các doanh nghiệp đặc biệt là các doanh nghiệp nhà nước. Thực tế hiện nay năng lực sản xuất kinh doanh tại các doanh nghiệp của Việt Nam còn hạn chế, trình
độ nguồn nhân lực không cao do khả năng quản trị nhân lực kém, bởi vậy nhà nước cần thiết điều chỉnh cơ chế, chính sách nhằm quản lý chặt chẽ hơn nữa hoạt động của doanh nghiệp.
Đối với các doanh nghiệp nhà nước cần triệt để thực hiện quá trình cải cách doanh nghiệp, chỉ giữ lại những doanh nghiệp làm ăn hiệu quả hoặc những doanh nghiệp có tính định hướng trong nền kinh tế, các doanh nghiệp còn lại có thể cổ phần hoá, giải thể, sáp nhập.
Nhà nước cần đảm bảo cung cấp đủ vốn cho các doanh nghiệp đầu tư tài sản cố định định kỳ bổ sung vốn lưu động theo nhu cầu tái sản xuất mở rộng. Có giải pháp khắc phục bộ phận doanh nghiệp Nhà nước làm ăn yếu kém, thua lỗ, tạo môi trường cạnh tranh lành mạnh giữa khu vực quốc doanh và ngoài quốc doanh. Đẩy mạnh cổ phần hoá những doanh nghiệp Nhà nước mà nhà nước không cần giữ 100% vốn.
Tiến hành thanh lọc, hoặc hợp nhất những doanh nghiệp Nhà nước đặc biệt những doanh nghiệp Nhà nước hoạt động cùng ngành nghề, cùng địa bàn. Quá trình thanh lọc, hợp nhất, sát nhập có thể tiến hành bằng cả con đường tự nguyện và bắt buộc. Chú trọng quy hoạch từng ngành nghề, xác định nhu cầu vốn, sản lượng đầu ra và tạo việc làm, để có thể thực hiện tốt quá trình này.
Thứ hai: Đảm bảo môi trường kinh doanh lành mạnh cho hoạt động tín dụng ngân hàng.
Nhà nước cần có biện pháp hữu hiệu gồm cả kinh tế và hành chính buộc các doanh nghiệp phải chấp hành đúng pháp lệnh kế toán thống kê và chế độ kiểm toán bắt buộc.
Để tạo lập môi trường kinh doanh thuận lợi, nhà nước cần có những chính sách bảo vệ quyền lợi của người sản xuất, chống hàng giả, hàng lậu giúp các doanh nghiệp yên tâm sản xuất.
bất cứ doanh nghiệp nào hạn chế rủi ro đối với hoạt động kinh doanh của ngân hàng.
Nhà nước cần giành một khoản vốn thích đáng cho quỹ hiện đại hoá ngân hàng, để đổi mới toàn diện và triệt để hoạt động ngân hàng. Vì so với các ngân hàng trên thế giới công nghệ ngân hàng của chúng ta hiện nay còn nhiều bất cập, lạc hậu.
Ngoài ra nhà nước cũng cần có những chính sách khuyến khích, hỗ trợ cho hoạt động ngân hàng để ngân hàng thực sự đóng vai trò là ngành kinh tế mũi nhọn, hỗ trợ cho sự phát triển của các ngành kinh tế khác.
Nhà nước cần tăng cường các biện pháp quản lý nhà nước đối với các doanh nghiệp có giấy phép đăng ký kinh doanh như: cấp giấy phép kinh doanh và quy mô hoạt động phải phù hợp với số vốn sở hữu và năng lực quản lý thực tế, cần tiến hành thu hồi có thời hạn hoặc vĩnh viễn giấy phép kinh doanh của các trường hợp buôn lậu, lừa đảo, sản xuất hàng giả một cách nghiêm khắc hơn.
KẾT LUẬN CHƯƠNG 3
Nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng là vấn đề mà bất cứ ngân hàng thương mại nào cũng phải nhận thức đầy đủ về tầm quan trọng của nó, là mục tiêu sống còn của mọi ngân hàng thương mại.
Thông qua việc phân tích thực trạng hiệu quả tín dụng tại NHTMCPCT Việt Nam - Chi nhánh TP Hà Nội giai đoạn 2008 - 2010 vừa qua cho thấy việc nâng cao chất lượng tín dụng tại đây đã đạt những kết quả nhất định, nhưng vẫn còn một số hạn chế. Do vậy, trong chương 3 của luận văn đã đưa ra một số giải pháp để khắc phục những hạn chế này, trên cơ sở phân tích những nguyên nhân của chúng. Để nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng tại Chi nhánh, ngoài việc phải phát triển khách hàng tín dụng, phát triển và đa dạng sản phẩm tín dụng, quan tâm tới phát triển nguồn nhân lực thì vấn đề quan trọng nhất là phải tăng trưởng tín dụng gắn với đảm bảo an toàn tín dụng.
Đây là những giảiả pháp thiết thực mà theo em khi được thực hiện có thể góp phần nâng cao chất lượng tín dụng tại NHTMCPCT Việt nam - Chi nhánh TP Hà Nội trong thời gian tới.
KẾT LUẬN •
Trong điều kiện hoạt động kinh doanh hiện tại của các NHTM hiệu quả tín dụng đóng vai trò quan trọng quyết định sự thành công hay thất bại của các ngân hàng. Ngành ngân hàng là huyết mạch của nền kinh tế, nó đòi hỏi sự quan tâm của Đảng, chính phủ, các ngành, các cấp để có môi trường thuận lợi nhất cho hoạt động kinh doanh của các ngân hàng.
Trong hoạt động kinh doanh của các NHTM thì hoạt động tín dụng vẫn là hoạt động mang lại doanh số cao nhất. Do vậy, việc nâng cao hiệu quả tín dụng là tất yếu. Hiệu quả tín dụng là thuật ngữ chỉ hiệu quả tín dụng của ngân hàng thương mại, được cấu thành bởi 2 yếu tố: “Mức độ an toàn và khả năng sinh lời của ngân hàng do hoạt động tín dụng mang lại”. Các chỉ tiêu phản ánh hiệu quả tín dụng của ngân hàng thương mại là: tỷ lệ nợ quá hạn, tỷ lệ nợ tiềm ẩn trên tổng dư nợ, tỷ lệ thu nợ bằng xử lý tài sản đảm bảo, tỷ lệ mất vốn tốc độ tăng trưởng dư nợ, vòng quay vốn tín dụng, tỷ lệ thu nhập từ hoạt động tín dụng trên tổng thu nhập, mức sinh lời vốn tín dụng. Hiệu quả tín dụng của ngân hàng thương mại chịu ảnh hưởng của nhiều nhân tố, trong đó những nhân tố thuộc về bản thân ngân hàng có những ảnh hưởng quyết định.
Nâng cao hiệu quả tín dụng là vấn đề mà bất cứ ngân hàng thương mại nào cũng phải nhận thức đầy đủ về tầm quan trọng của nó, là mục tiếu sống còn của mọi ngân hàng thương mại. Thực trạng tín dụng tại NHTMCPCT Việt nam - Chi nhánh TP Hà Nội vừa qua cho thấy việc nâng cao hiệu quả tín dụng tại đây đã đạt những kết quả nhất định, nhưng còn một số hạn chế. Luận văn đã đưa ra một số giải pháp để khắc phục những hạn chế này, trên cơ sở phân tích từng nguyên nhân của chúng, hy vọng nội dung của đề tài sẽ góp phần vào việc Phát triển - An toàn - Hiệu quả của Ngân hàng.
Do đề tài nghiên cứu trên lĩnh vực tín dụng ngân hàng thương mại khá rộng và phức tạp, bản thân tác giả còn nhiều hạn chế nên trên góc độ nào đó còn có những hạn chế và khiếm khuyết. Tác giả mong muốn nhận được ý kiến đóng góp của các nhà khoa học, các nhà quản lý và các bạn đọc quan tâm tới lĩnh vực này.
MỤC LỤC LỜI CẢM ƠN MỤC LỤC DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT DANH MỤC CÁC BẢNG DANH MỤC CÁC BIỂU ĐỒ MỞ ĐẦU...1
CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI...9
1.1. HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI TRONG NỀN KINH TẾ THỊ TRƯỜNG...9
1.1.1. Khái niệm tín dụng ngân hàng...9
1.1.2. Đặc trưng của hoạt động tín dụng ngân hàng ... 16
1.1.3. Vai trò của tín dụng Ngân hàng ... 17
1.2. HIỆU QUẢ TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI...21
1.2.1. Khái niệm hiệu quả tín dụng ... 21
1.2.2. Các chỉ tiêu đánh giá hiệu quả tín dụng của Ngân hàng thương mại ... 22
1.2.3 Sự cần thiết nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng ... 27
1.3 CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI...31
1.3.1 Nhóm nhân tố bên trong...31
1.3.2 Nhóm nhân tố bên ngoài...35
1.4 KINH NGHIỆM CỦA CÁC QUỐC GIA TRÊN THẾ GIỚI VÀ BÀI HỌC ĐỐI VỚI CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI VIỆT NAM ... 34
1.4.1 Kinh nghiệp của các quốc gia trên thế giới ... 34
1.4.2 Bài học đối với các ngân hàng thương mại Việt Nam ... 36 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG
TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH TP HÀ NỘI ... 44
2.1. KHÁI QUÁT VỀ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA NHTMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH TP HÀ NỘI...44
2.1.1. Sơ lược quá trình phát triển và định hướng hoạt động của
NHTMCPCTVN - Chi nhánh TP Hà nội...44
2.1.2. Mô hình tổ chức tín dụng ... 37
2.1.3. Khách hàng và sản phẩm tín dụng...49
2.2. THỰC TRẠNG HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN
HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH THÀNH PHỐ HÀ NỘI ... 51
2.2.1. Quy mô, cơ cấu tín dụng...51
2.2.2. Chất lượng và hiệu quả tín dụng...58
2.3 ĐÁNH GIÁ HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH THÀH PHỐ HÀ NỘI...71
2.3.1 Thành tựu ... 71
2.3.2. Hạn chế và nguyên nhân...73
CHƯƠNG 3 GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH THÀNH PHỐ HÀ NỘI ... 82
3.1. ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH THÀNH PHỐ HÀ NỘI...82
3.1.1. Định hướng phát triển tín dụng của Ngân hàng TMCP Công
thương Việt Nam... 82
3.1.2. Định hướng phát triển tín dụng của Ngân hàng thương mại cổ phần công thương Việt Nam - Chi nhánh TP Hà NộiError! Bookmark not defined. 3.2. GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH THÀNH PHỐ HÀ NỘI...85
3.2.1 Hoàn thiện mô hình quản lý tín dụng ... 77
3.2.2. Phát triển khách hàng tín dụng phù hợp với định hướng hoạt động ... 85
3.2.3. Phát triển các sản phẩm hiện có, đa dạng hoá các sản phẩm tín dụng ... 89
3.2.4. Tăng trưởng tín dụng gắn với đảm bảo an toàn tín dụng...91
3.2.5. Xây dựng và đào tạo đội ngũ cán bộ tác nghiệp vững nghiệp vụ, tăng cường sự phối hợp hoạt động giữa các phòng ban, nâng cao chất lượng phục vụ của các sản phẩm tín dụng...100
3.3. KiÕn nghb ...102
3.3.1. Với Ngân hàng Thương mại cổ phần Công thương Việt nam .. 102
3.3.2. Với Ngân hàng Nhà nước ... 104
3.3.3. Với chính phủ và các bộ ngành liên quan ... 106
KẾT LUẬN ... 110
DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT ...
DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO
Tiếng Việt
1. TS. Nguyễn Đăng Dờn (2002), Tín dụng - Ngân hàng, NXB Thống kê. 2. TS. Hồ Diệu (2002), Quản trị Ngân hàng, NXB Thống kê
3. PGS.TS. Phan Thị Thu Hà (2007), Ngân hàng thương mại, NXB đại học kinh tế Quốc Dân, Hà Nội.
4. TS. Trần Huy Hoàng (2003), Quản trị Ngân hàng Thương mại,
NXB Thống kê.
5. TS. Nguyễn Minh Kiều (2007), Tín dụng và thẩm định tín dụng ngân hàng, NXB Tài chính, Hà Nội.
6. TS. Nguyễn Minh Kiều (2008), Hướng dân thực hành nghiệp vụ cấp tín dụng và thẩm định tín dụng, NXB Thống kê.
7. GS.TS. Nguyễn Văn Nam, PGS.TS. Vương Trọng Nghĩa (2000), Quản trị ngân hàng thương mại, NXB Tài chính, Hà Nội.
8. Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2005), Quyết định 493/2005/QĐ-NHNN ngày 22/4/2005 của thống đốc ngân hàng nhà nước, về ban hành Quy định về phân loại nợ, trích lập và sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro tín dụng trong hoạt động ngân hàng của tổ chức tín dụng, Hà Nội.
9. Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2007), Quyết định số 18/2007/QĐ- NHNN của Thống đốc Ngân hàng Nhà nước về việc sửa đổi, bổ sung một số điều của Quy định về phân loại nợ, trích lập và sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro tín dụng trong hoạt động ngân hàng của tổ chức tín dụng, Hà Nội.
ngày 29/12/2006 về giao dịch đảm bảo, Hà Nội.
11. Quốc hội nước Cộng hoà xã hội chủ nghĩa Việt Nam (2010), Luật các tổ chức tín dụng, NXB Chính trị quốc gia, Hà Nội.
Tiếng Anh
1. Hennie van Greuning - Sonja Brajovic Brutanovie (2000), Analyzing Banking Risk.
2. Peter S.Rose (2002) Quản trị Ngân hàng Thương mại, NXB Tài chính Các trang web
1. Bộ Tài chính ( www.mof.gov.vn)
2. Tạp chí phát triển kinh tế - Đại học Kinh tế TPHCM
( http://www.ueh.edu.vn)
3. Tổng cục Thống kê ( www.gso.gov.vn)
4. Chương trình giảng dạy Kinh tế FULBRIGHT ( http://www.fetp.edu.vn) 5. Tạp chí Ngân hàng - Học viện Ngân hàng ( http://www.hvnh.edu.vn) 6. Ngân hàng Nhà nước (http://www.sbv.gov.vn).