Trong những năm qua, Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn chi nhánh Giao Thủy luôn hoạt động theo quan điểm thống nhất với chủ trương của ngành nói chung và của hệ thống Agribank nói riêng, các mục tiêu kinh tế, xã hội do huyện đề ra. Bởi thế, hiệu quả kinh doanh rất cao. NHNo Giao Thủy luôn đạt được tốc độ tăng trưởng hàng năm ở mức ổn định, doanh thu tốt, tỷ lệ nợ xấu được kiểm soát tốt qua các năm.
Thúc đẩy tăng trưởng tín dụng và nâng cao doanh thu tín dụng đặc biệt là từ khối khách hàng doanh nghiệp vừa và nhỏ.
Trong những năm gần đây, Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Giao
Thủy luôn đặt mục tiêu phát triển tín dụng cả về chất lượng và số lượng. Nhiều biện pháp và chiến lược phát triển được đặt ra, chỉ đạo và giảm sát thực hiện nghiêm ngặt.
Ngân hàng xây dựng chỉ tiêu tín dụng và hạn mức tín dụng cho từng phòng giao dịch theo tình hình thực tế địa bàn và khả năng hoạt động của ngân hàng. Ban lãnh đạo thường xuyên có sự giám sát, kiểm tra, đôn đốc với hoạt động tại từng đơn vị giúp cho các Phòng giao dịch có định hướng và mục tiêu phát triển trong hoạt động tốt hơn. Việc chấm điểm, xếp hạng theo doanh số đạt được, có thưởng, phạt cụ thể với kết quả đạt được thúc đẩy cho mỗi đơn vị phấn đấu hoàn thành mục tiêu.
Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Giao Thủy luôn thực hiện đúng theo quy trình tín dụng được ban hành của toàn bộ hệ thống Agribank. Đó là mô hình Ngân hàng đa năng, bán chéo sản phẩm, hướng khách hàng tới việc cùng lúc sử dụng nhiều sản phẩm khác nhau của Ngân hàng. Điều này giúp công tác tín dụng và hành vi tín dụng được thực hiện theo chuẩn tắc nhất định; từ đó có thể đảm
bảo việc giảm thiểu rủi ro tín dụng và phát triển một cách toàn diện, ngân hàng đạt được lợi nhuận cao nhất thu được từ một khách hàng.
Quy mô tín dụng được tăng cường, việc đẩy mạnh cấp tín dụng của Agribank Giao Thủy là động lực thúc đẩy việc chuyển dịch cơ cấu kinh tế của địa phương theo hướng Công nghiệp hóa, hiện đại hóa. Phần lớn nguồn vốn các doanh nghiệp dung để đầu tư vào sản xuất, kinh doanh là nguồn vốn mà Ngân hàng đầu tư vào. Trong đó, nguồn vốn cấp tín dụng của Ngân hàng có đến 70% là số vốn huy động từ các thành phần trong nền kinh tế, sử dụng nguồn vốn nhàn rỗi từ khu vực dân cư, nâng cao hiệu quả cho toàn bộ nền kinh tế. Vốn tín dụng Ngân hàng không chỉ đáp ứng vốn thiếu hụt của các doanh nghiệp mà còn là động lực yêu cầu bắt buộc các doanh nghiệp tính toán kỹ lưỡng phương án kinh doanh thực tiễn, tiết kiệm chi phí tối đa, sao cho đạt hiệu quả cao nhất. Điều này giúp cho cơ cấu nền kinh tế phát triển theo hướng hợp lý, phù hợp với thị trường hơn.
Chất lượng tín dụng của Ngân hàng được quan tâm đầu tư để nâng cao là động lực mạnh mẽ thúc đẩy việc hình thành và phát triển các DNVVN.
Trong những năm vừa qua, định hướng của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn huyện Giao Thủy là mở rộng, củng cố và nâng cao hiệu quả hoạt động của các phòng giao dịch trên địa bàn. Đặc thù của hoạt động kinh doanh trên địa bàn là kinh tế hộ gia đình, làm ăn manh mún, nhỏ lẻ do thiếu vốn để có thể thành lập và hoạt động công ty hiệu quả. Các công ty start up tại Việt Nam hầu như đều gặp vấn đề lớn nhất là vốn mỏng, đối với các doanh nghiệp nhà nước thì vốn pháp định chỉ là phần nhỏ, c òn đối với các công ty cổ phần, công ty trách nhiệm hữu hạn, doanh nghiệp tư nhân... hầu như vốn góp để hình thành doanh nghiệp là thấp. Chính bởi thế, vốn tín dụng ngân hàng là một nguồn quan trọng thúc đẩy lớn cho các doanh nghiệp được đầu tư hình thành cũng như hoạt động. Các doanh nghiệp muốn thành lập, hoạt động, đầu tư vào các dự án mở rộng sản xuất kinh doanh đều cần đến sự hỗ trợ của ngân hàng. Do đó, chi nhánh đã quan tâm và xây dựng chiến lược khách hàng phù hợp, đặc biệt là những ưu đãi dành cho khách hàng truyền thống ( những khách hàng có mỗi quan hệ tín dụng lâu năm với ngân hàng).
Lượng khách hàng DNVVN ngày một gia tăng, ổn định và được chú trọng đến chất lượng cũng như hiệu quả sử dụng vốn.
Cơ cấu đầu tư tín dụng đối với các DNVVN chuyển biến tích cực:
Trước đây, việc cho vay tại Agribank Giao Thủy chủ yếu tập trung vào ngành nông nghiệp, cho vay các ngành khác hạn chế và nhỏ giọt. Hiện nay, dưới sự chỉ đạo tập trung phát triển kinh tế toàn diện của lãnh đạo địa phương, việc phân bổ vốn cho vay đã đồng đều, toàn diện hơn, cơ cấu theo ngành, theo thành phần kinh tế hợp lý hơn. Điều này giúp hạn chế những rủi ro cũng như phân tán rủi ro đồng vốn mà ngân hàng gặp phải, góp phần nâng cao hiệu quả tín dụng của tổng dư nợ đầu tư vốn tín dụng của toàn chi nhánh, dư nợ cho vay có tài sản bảo đảm và được đăng ký giao dịch bảo đảm tiền vay theo đúng quy định của pháp luật.
Thúc đẩy để mở rộng và phát triển hoạt động dịch vụ:
Việc nâng cao chất lượng tín dụng doanh nghiệp vừa và nhỏ không chỉ góp phần làm tăng doanh thu hoạt động cho vay mà c n tạo điều kiện cho các nghiệp vụ, hoạt động ngân hàng khác được phát triển như: thanh toán, chuyển tiền, bảo lãnh, doanh thu sử dụng thẻ, ... Đây là hướng đi rất quan trọng trong quá trình thực hiện mục tiêu chiến lược về phát triển dịch vụ cũng như mở rộng quy mô chi nhánh của Agribank Giao Thủy.
Tạo điều kiện thuận lợi cho cán bộ công ngân viên được tác nghiệp, nâng cao trình độ nghiệp vụ:
Yếu tố con người là yếu tố quan trọng nhất trong hoạt động của Ngân hàng. Trước đây, việc cho vay tại chi nhánh chỉ yếu ở lĩnh vực nông nghiệp, kinh nghiệm thẩm định của cán cán bộ đôi khi bị hạn chế. Việc mở rộng tín dụng cũng như nâng cao chất lượng t n dụng doanh nghiệp vừa và nhỏ là điều kiện thuận lợi để các cán bộ tín dụng được tiếp xúc với thực tế các mảng kinh doanh nhiều hơn. Bởi lẽ, các doanh nghiệp vừa và nhỏ là phân khúc doanh nghiệp đa dạng về hình thức, lĩnh vực, ngành nghề hoạt động trong xã hội. Cán bộ tín dụng nâng cao chất lượng thẩm định, nhanh nhạy với các dự án kinh doanh; các cán bộ chuyên môn đúc rút được nhiều kinh nghiệm tác nghiệp cũng như tương tác cùng khách hàng khi thực tế các giao
Năm Dư nợ cho vay Nguồn vốn huy động Chênh lệch CV/ HĐV
2012 845,7 416,7 429
2013 993,7 714,1 279,6
dịch khác diễn ra nhiều hơn. Chính sự hoạt động có hiệu quả hơn của đội ngũ cán bộ nhân viên là buớc nâng cao chất luợng hiệu quả quan trọng , thiết lập mối quan hệ vững chắc, tạo niềm tin đối với các DNVVN, nâng cao vị thế của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn chi nhánh Giao Thủy.
Thực hiện việc đánh giá lại thường xuyên và liên tục các tài sản bảo đảm của khách hàng giúp việc nắm bắt chất lượng khoản vay được cập nhật liên tục:
Hàng quý, ngân hàng thực hiện kiểm tra tài sản đảm bảo theo đúng nguyên tắc, có sự tham gia đầy đủ của các bộ phận chức năng: bộ phận tín dụng, bộ phận kế toán, bộ phận quản lý tài sản đảm bảo. Hiện nay, việc kiểm tra tài sản đảm bảo đuợc thực hiện truớc hết với các món nợ quá hạn từ nợ nhóm 2 đến nợ nhóm 5 để làm cơ sở cho việc xác định đúng mức trích lập dự phòng rủi ro với khoản vay tại chi nhánh. Việc thuờng xuyên đánh giá lại tài sản bảo đảm là cơ sở giúp Ngân hàng nắm bắt đuợc tình hình thực tế về việc sử dụng tài sản của khách hàng, giá trị thị truờng tại thời điểm hiện tại, từ đó ngân hàng có thể đánh giá ch nh xác hạn mức có thể cấp cho những lần giải ngân tiếp theo, đánh giá đuợc khả năng thu nợ từ tài sản đảm bảo của Ngân hàng khi có rủi ro bất ngờ xảy ra.
2.3.2. Những hạn chế và nguyên nhân của hạn chế:
2.3.2.1. Những hạn chế còn tồn tại
Bên cạnh những kết quả khả quan đạt đuợc, việc nâng cao chất luợng tín dụng DNVVV tại Agribank Giao Thủy vẫn c òn gặp nhiều hạn chế khiến cho kết quả hoạt động kinh doanh, tốc độ tăng truởng chua đạt đuợc nhu mong muốn.
Cơ cấu nguồn vốn huy động và vốn cho vay chưa thật sự hợp lý
Để đạt đuợc chất luợng tín dụng tốt, cơ cấu nguồn vốn huy động và cho vay phải đuợc tính toán hợp lý. Việc này làm không tốt có thể dẫn tới rủi ro thanh khoản, rủi ro lợi nhuận tiếp theo dẫn đến một loạt các rủi ro khác. Thực tế tỷ lệ nguồn huy động và cho vay của chi nhánh chua đuợc cân đối tốt, huy động không đảm bảo đuợc cho vay, phải dùng đến nguồn vốn điều hò a từ bên trên. Chênh lệch giữa du nợ cho vay và huy động vốn cuối mỗi kì báo cáo thuờng lớn. Năm 2012 số chêch lệch này là 429 tỷ đồng, năm 2013 con số này đã giảm xuống 279,6 tỷ đồng tuy nhiên năm 2014 lại tăng lên mức xấp xỉ năm 2012 là 425,7 tỷ đồng. Chi nhánh cần có kế hoạch và chính sách tăng nguồn vốn huy động tốt hơn nữa để đảm bảo cơ cấu an toàn của nguồn vốn.
Bảng 2.13 : Tổng hợp dư nợ và nguồn vốn huy động qua các năm
Quy mô tín dụng DNVVN còn thấp so với thị phần:
-Số lượng doanh nghiệp vừa và nhỏ có quan hệ tín dụng với Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Giao Thủy c òn thấp so với tổng số doanh nghiệp trên địa bàn huyện.
-Có 2 nguyên nhân chính của việc số DNVVN có quan hệ tín dụng thấp so với tổng số DNVVN trên địa bàn, đó là:
Một, các DNVVN khó tiếp cận với nguồn vốn vay của ngân hàng dù nguồn vốn kinh doanh bị thiếu rất nhiều. Hiện tiềm năng các ngành nuôi trồng thủy hải sản, du lịch, xây dựng các khu nghỉ dưỡng, khách sạn đạt chuẩn tại bãi biển Quất Lâm và khu thám hiểm ở vườn quốc gia Xuân Thủy, các ngành sản xuất gach xây dựng, các ngành nông nghiệp đều là những tiềm năng lớn, có nhiều đề án đầu tư và được chính quyền tạo điều kiện. Tuy nhiên, ngân hàng c òn e ngại nhiều rủi ro có thể xảy ra cùng với việc các doanh nghiệp thiếu tài sản bảo đảm, chưa có nhiều uy t n với ngân hàng; những điều này khiến số doanh nghiệp có thể vay vốn tại ngân hàng c òn thấp. Hơn nữa, lĩnh vực đầu tư của các DNVVN rất đa dạng, trong khi chi nhánh mới chỉ tập trung cho vay chủ yếu vào các ngành nông - lâm - ngư nghiệp, công thương nghiệp và dịch vụ thương mại c n các lĩnh vực dịch vụ như du lịch, ăn uống, ... các ngành xây dựng là những ngành có tiềm năng phát triển lớn thì chưa có sự quan tâm xứng tầm.
Hai, hiện nay có 2 chi nhánh - phòng giao dịch của các ngân hàng tại địa bàn hoặc địa bàn lân cận là Vietinbank Giao Thủy và BIDV Xuân Trường. Uy tín của hai đơn vị này cũng như kinh nghiệm tiếp cận khách hàng tại nhiều mảng kinh doanh khác nhau là nhân tố chính thu hút khách hàng. Hơn nữa, Ngân hàng công thương Việt Nam Vietinbank và Ngân hàng Đầu tư và phát triển Việt Nam BIDV đều là những ông lớn trong ngành, có uy tín, thương hiệu, chất lượng, quy mô rộng khắp được khách hàng tin tưởng đặc biệt khách hàng doanh nghiệp. Chính vì thế, khi các chi nhánh - phòng giao dịch này được mở trên địa bàn, việc cạnh tranh của Agribank Giao Thủy rất lớn.
Công tác thẩm định còn nhiều bất cập:
- Nguồn kinh phí dành cho những chi phí phát sinh trong công tác thẩm định tai
chi nhánh còn ít. Đối với mỗi dự án, chi phí dành cho công tác thẩm định khác nhau. Muốn có kết luận chính xác nhất cần có đầy đủ thông tin về các khía cạnh của dự án. Ví dụ như muốn thẩm định một dự án xây dựng khu resort tại bãi biển Quất Lâm, cần
có thông tin đầy đủ về đất đai, quy hoạch, xây dựng, đấu thầu, ....
- Chưa có sự chuyên môn hóa trong từng khâu của quy trình tín dụng. Chi nhánh chưa có ph ng thẩm định riêng. Một cán bộ phải kiêm rất nhiều việc như tiếp nhận hồ sơ, kiểm tra hồ sơ có đầy đủ, hợp lệ, thu thập thông tin để thẩm định, lồng ghép với công việc thẩm định, lập tờ trình, giám sát khoản vay... Khối lượng công việc lớn cộng thêm số các khoản vay ngày càng nhiều, chưa có sự tách biệt chuyên môn hóa nghiệp vụ, làm giảm tính chính xác của các kết quả cuối cùng.
- Mối quan hệ giữa khách hàng và Chi nhánh ảnh hưởng nhiều đến quyết định cho vay hay không cho vay. Đôi khi, việc thẩm định dự án đôi khi không phải làyếu tố quyết định cuối cùng về việc cấp tín dụng mà bị ảnh hưởng bởi tính chủ quan của khách hàng. Một số dự án kết quả thẩm định thực tế là có thể cho vay thì chưa chắc đã được phê duyệt, trong khi có dự án kết quả thẩmđịnh chỉ ra còn nhiều bất ổn thì lại được Chi nhánh sẵn sàng cấp vốn triển khai. Đây chính là nguy cơ chính dẫnđến rủi ro tín dụng cho Chi nhánh - rủi ro con người.
Hoạt động thanh toán quốc tế còn hạn chế, đôi khi một số DN có nhu cầu chuyển tiền quốc tế chua đuợc đáp ứng các yêu cầu nhu thao tác nhanh - thuận tiện hơn, phí chuyển tiền c òn cao hơn so với các NHTM khác. Nguồn vốn ngoại tệ tại chi
nhánh chua chủ động để đáp ứng với những khách hàng có nhu cầu lớn. Trong khi đó, nhu cầu dịch vụ thanh toán quốc tế chủ yếu tập trung ở các khách hàng DN.S
Công tác kiểm tra sau cho vay:
Việc kiểm tra sau cho vay còn mang tính hình thức, chua sát sao, thuờng xuyên để nắm tình hình khách hàng. Hơn nữa, việc một cán bộ tín dụng kiêm nhiệm nhiều công đoạn tín dụng một lúc khiến thời gian dành cho việc xử lý các công việc còn hạn chế rất nhiều.
2.3.2.2. Nguyên nhân của những hạn chế
a) Nguyên nhân từ phía ngân hàng:
- Điều kiện vay vốn chặt chẽ, thời gian giải quyết cho vay dài:
Có thể thấy, tình trạng chung của các ngân hàng hiện nay là “ thừa vốn, thừa khách hàng nhung vẫn khó cho vay” bởi tâm lý e ngại nợ xấu tăng cao trong biến động kinh tế bất ổn và sự biến động giá cả thất thuờng. Điều kiện vay vốn tại Agribank nói chung và tại Agribank Giao Thủy nói riêng còn quá chặt chẽ, các khaonr vay đuợc phê duyệt đều phải có tài sản đảm bảo; đây cũng là điểm yếu của các DNVVN trong việc tiếp cận nguồn vốn vay Ngân hàng - thiếu tài sản đảm bảo.
Thời gian từ khi tiếp xúc khách hàng đến lúc giải ngân một bộ hồ sơ phải trải qua nhiều thủ tục ruờm rà, điều kiện, giấy tờ pháp lý phức tạp gây khó dễ về mặt thời gian, làm lỡ nhiều kế hoach thực hiện dự án của doanh nghiệp trong khi với điều kiện kinh tế thị truờng hiện nay, cơ hội kinh doanh đuợc quyết định trong thời giam rất ngắn. Đặc biệt, các thủ tục liên quan đến tài sản đảm bảo thuờng bị khách hàng phàn nàn về việc linh hoạt và thời gian xử lý.
Các chính sách chung của toàn ngành ngân hàng ảnh huởng nhiều đến việc tăng truởng du nợ tín dụng tại mỗi ngân hàng. Hoạt động Ngân hàng là hoạt động tiền tệ nên rất nhạy cảm với từng biến động của nền kinh tế - xã hội. Điều này đ i hỏi việc có một cơ quan quản lý chung có đủ độ nhạy bén để đua ra các quyết định
kịp thời về các chính sách giúp Ngân hàng có thể thu hút khách , mở rộng dư nợ tín