* Nguyên nhân chủ quan:
- Doanh nghiệp nhỏ và vừa với quy mô nhỏ, khả năng tài chính eo hẹp khiến việc cho vay chứa đựng nhiều rủi ro hơn. Sự bất ổn của các DNNVV như tỷ lệ phá sản cao, sự dễ bị tổn thương trước những thay đổi của thị trường, vốn tự có thấp nên khi có biểu hiện làm ăn thua lỗ thì rất khó thu hồi vốn vay... khiến Chi nhánh phải cân nhắc và thẩm định kỹ trước khi cho vay, đặc biệt là cho vay với thời hạn dài. Chi nhánh hiện chỉ tập trung cấp tín dụng các khách hàng doanh nghiệp truyền thống, chưa năng động trong việc tìm kiếm
khách hàng mới mang lại lợi ích lớn. Điều đó cho thấy công tác tiếp thị, tiếp xúc
khách hàng của Chi nhánh còn cần phải cải thiện.
- Ngân hàng chạy theo mục tiêu tăng trưởng quy mô tín dụng nhanh nên chưa phân loại các nhóm khách hàng tiềm năng để tập trung khai thác, mà chủ yếu thẩm định nhu cầu cho vay tất cả các nhóm khách hàng. Điều này dẫn đến những rủi ro khó lường đối với các nhóm khách hàng đặc thù, ví dụ như doanh nghiệp kinh doanh sim thẻ, kinh doanh nhà hàng, dịch vụ ăn uống... và chưa tối đa hóa được lợi ích từ khách hàng cho Chi nhánh.
- Công tác tìm hiểu thông tin, phòng ngừa rủi ro chưa phát huy được hết hiệu quả. Thực tế, việc thu thập, khai thác và sử dụng thông tin doanh nghiệp còn nhiều hạn chế. Chi nhánh phải tự tìm hiểu, chủ động thu thập, sàng lọc và lựa chọn thông tin để thẩm định khách hàng. Thông tin do thu thập từ nhiều nguồn nên dễ bị nhiễu, bị mâu thuẫn gây khó khăn trong đánh giá khách hàng. Do đó chất lượng tín dụng đối với DNNVV trong những năm qua vẫn còn nhiều hạn chế.
- Áp lực từ phía khách hàng về tiến độ giải ngân hay trình tự, thủ tục thực hiện nên các việc kiểm tra trước, trong và sau khi giải ngân đối với một số khách hàng còn chưa thực sự chặt chẽ.
- Một số cán bộ tín dụng còn thiếu tự tin trong giao tiếp, dẫn đến thiếu khả năng trình bày một cách thuyết phục; thiếu khả năng kiểm soát cảm xúc, đặt biệt khi đặt vào tình huống giải quyết với khách hàng khó tính hoặc mâu thuẫn về lợi ích; thiếu khả năng tư duy sáng tạo, dẫn đến gặp khó khăn khi đặt vào tình huống cần sự chủ động đưa ra giải pháp hoặc xử lý các khoản nợ quá hạn/nợ xấu với khách hàng.
* Nguyên nhân khách quan:
- Sự cạnh tranh ngày càng khốc liệt giữa các ngân hàng về đầu tư công nghệ, cơ sở hạ tầng, đa dạng sản phẩm, chính sách ưu đãi. để cùng đua
trong cuộc chinh phục khách hàng trong đó có nhóm KHDNNVV khiến Chi nhánh cũng phải cân đối hài hòa các chỉ tiêu liên quan đến quy mô và hiệu quả do Hội sở chính giao bằng việc áp dụng giảm phí, lãi suất, giảm thấp điều kiện tín dụng...
- Bên cạnh đó, những khó khăn của nền kinh tế trong giai đoạn vừa qua cũng là nguyên nhân khách quan dẫn đến hoạt động kinh doanh của doanh nghiệp nhỏ và vừa gặp khó khăn, khả năng trả nợ của các doanh nghiệp giảm.
KẾT LUẬN CHƯƠNG 2
Qua phân tích thực trạng chất lượng tín dụng đối với DNNVV tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Thanh Xuân đã cho thấy mặc dù Chi nhánh đã rất nỗ lực trong việc nâng cao chất lượng tín dụng và đạt được một số thành tích nhất định nhưng vẫn còn tồn tại khá nhiều những bất cập, hạn chế gây trở ngại cho công tác mở rộng tăng trưởng tín dụng và nâng cao chất lượng tín dụng của Chi nhánh. Vì vậy, cần có những giải pháp nhằm giải quyết, khắc phục những hạn chế đó. Cụ thể sẽ được trình bày ở chương tiếp theo của luận văn.
CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH THANH XUÂN 3.1. Định hướng tín dụng đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa của Chi nhánh Thanh Xuân trong những năm tới
3.1.1. Xu hướng tín dụng đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa của các Ngânhàng thương mại tại Việt Nam hàng thương mại tại Việt Nam
Hoạt động tín dụng đối với DNNVV là một trong những hoạt động kinh doanh quan trọng tạo nền tảng phát triển bền vững cho các NHTM. Để tồn tại và phát triển một cách bền vững, các NHTM ngày nay đều hướng tới việc đa dạng hóa nền khách hàng trong đó có sự quan tâm đặc biệt với nhóm khách hàng DNNVV. Việc này kết hợp và sử dụng một cách hiệu quả các kênh phân phối sản phẩm, dịch vụ nhằm mang lại doanh thu chắc chắn, hạn chế và phân tán rủi ro.
- Tăng số lượng khách hàng và dư nợ tín dụng đối với DNNVV nhằm hạn chế đầu tư quá nhiều vào các doanh nghiệp lớn, bộ máy cồng kềnh trì trệ, góp phần tăng lợi nhuận, phân tán rủi ro tín dụng.
- Tăng tỷ lệ cơ cấu cho vay ngắn hạn hỗ trợ các hoạt động sản xuất kinh doanh của DNNVV nhằm quay vòng vốn nhanh, tận dụng nguồn vốn huy động ngắn hạn ổn định, đồng thời gia tăng các biện pháp tăng nguồn vốn huy động trung dài hạn nhằm có nguồn ổn định tài trợ cho nhu cầu vốn trung dài hạn
của doanh nghiệp.
- Mở rộng và phát triển công tác marketing, tăng cường hình ảnh và những chương trình khuyến mại, ưu đãi dành cho DNNVV đến tay doanh nghiệp.
Chi nhánh Thanh Xuân trong những năm tới
Hàng năm, Ngân hàng TMCP Đầu tư và phát triển Việt Nam - Chi nhánh Thanh Xuân luôn bám sát những định hướng của Nhà nước, tư tưởng chỉ đạo của Ban lãnh đạo BIDV để đề ra những mục tiêu rất rõ ràng, cụ thể và nỗ lực dùng mọi biện pháp nhằm đạt được những mục tiêu đó ở mức cao nhất.
- Thực hiện kiểm soát tăng trưởng, kiểm soát rủi ro tín dụng, tăng trưởng theo phương châm an toàn và hiệu quả, giảm tỷ trọng cho vay dài hạn, tăng cho vay ngắn hạn, tài trợ thương mại kinh doanh xuất nhập khẩu, nâng cao tỷ trọng cho vay có đảm bảo bằng tài sản đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa. Kiên quyết nâng cao tài sản đảm bảo tiền vay bằng nhiều hình thức, tăng cường vòng quay vốn tín dụng. Thực hiện nghiêm túc đúng chỉ đạo của BIDV theo các Công văn về chỉ đạo công tác tín dụng hàng năm. Việc tăng trưởng tín dụng phải đảm bảo giữ đúng giới hạn, cơ cấu tín dụng và cân đối nguồn vốn huy động. Hoạt động tín dụng luôn phải thực hiện theo "Kỷ cương, an toàn, chất lượng và đáp ứng được nhu cầu tăng trưởng hợp lý".
- Đa dạng hóa các loại hình sản phẩm tín dụng, gắn tăng trưởng tín dụng với phát triển dịch vụ: không ngừng nâng cao sức cạnh tranh của các sản phẩm tín dụng theo đòi hỏi của cơ chế thị trường và lộ trình hội nhập quốc tế.
- Tăng cường hiệu lực quản lý và kỷ cương điều hành trong hoạt động tín dụng DNNVV. Thực hiện đúng quy chế, quy trình nghiệp vụ, đúng quy chế ủy quyền, phán quyết và thực hiện tập huấn bồi dưỡng và khuyến khích tự đào tạo để đáp ứng yêu cầu về tín dụng phù hợp với tình hình và nhiệm vụ mới.
- Tích cực, chủ động tiếp cận và lựa chọn các KHDNNVV có tiềm năng phát triển, có tình hình tài chính rõ ràng, lành mạnh, kinh doanh có lãi,
có phương án SXKD khả thi, có vốn tự có tham gia và có tài sản đảm bảo nợ vay.
- Từng bước thực hiện cơ cấu lại khách hàng theo hướng tăng tỷ trọng cho vay hỗ trợ sản xuất, kinh doanh đối với các DNNVV. Tăng tỷ trọng cho vay bằng ngoại tệ đối với các khách hàng sản xuất hàng xuất khẩu, cân đối giữa nguồn huy động ngoại tệ và cho vay ngoại tệ để giảm thiểu rủi ro.
- Tăng cường phân tích, đánh giá, phân loại khách hàng để có định hướng quan hệ tín dụng, chính sách lãi suất phù hợp với nhóm KHDNNVV, kết hợp với chính sách phát triển sản phẩm và dịch vụ theo hướng đáp ứng tối đa nhu cầu hợp lý khách hàng. Nâng cao chất lượng công tác xếp hạng tín dụng nội bộ nhằm minh bạch hóa hơn nữa chất lượng tín dụng.
- Tư vấn cho khách hàng là DNNVV ngay từ khi thành lập cho đến khi doanh nghiệp đi vào hoạt động SXKD ổn định. Giúp cho doanh nghiệp hoàn thiện các thủ tục hồ sơ pháp lý, tài chính, hồ sơ khoản vay, đảm bảo tiền vay khi doanh nghiệp có nhu cầu cấp tín dụng thì việc thực hiện nhu cầu cho khách hàng với thời gian ngắn nhất.
- Tăng cường công tác kiểm tra, giám sát việc tuân thủ theo quy chế, quy trình tín dụng ở tất cả các khâu trước, trong và sau khi cho vay. Thường xuyên đánh giá, phân tích thực trạng các khoản vay, đặc biệt là các khoản vay có tiềm ẩn rủi ro dẫn đến khả năng không thu được nợ, các khoản nợ quá hạn.
- Tiếp tục thực hiện rà soát, hoàn thiện lại thủ tục và hồ sơ pháp l ý của các khoản vay và bổ sung các hình thức đảm bảo tiền vay đối với các DNNVV còn có tài sản. Nghiên cứu đề xuất cơ chế đảm bảo tiền vay phù hợp với thực tế để tăng khả năng đảm bảo an toàn vốn vay.
- Thực hiện nghiêm túc quản lý nợ quá hạn, nợ xấu, tuân thủ việc định kỳ điều chỉnh và gia hạn nợ theo đúng quy định. Phối hợp giữa các phòng ban liên quan để khắc phục tình trạng chuyển nợ quá hạn, nợ xấu chưa đúng thực
chất. Trên cơ sở đó xác định chính xác nợ xấu để có cơ sở trích dự phòng rủi ro đúng quy định đảm bảo an toàn vốn và hiệu quả kinh doanh.
- Trích dự phòng rủi ro đủ theo quy định.
3.2. Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng doanh nghiệp nhỏ và vừacủa Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh của Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Thanh Xuân
3.2.1. Nâng cao chất lượng thẩm định tín dụng
Công việc thẩm định tại Chi nhánh do chính cán bộ tín dụng đảm nhận. Điều này dẫn đến chất lượng thẩm định chưa cao do cán bộ tín dụng đảm nhận quá nhiều nhiệm vụ, không chuyên sâu. Hơn thế nữa, đa phần cán bộ tín dụng còn trẻ, chưa có kinh nghiệm trong việc thẩm định. Do vậy, để nâng cao chất lượng thẩm định, BIDV-CN Thanh Xuân cần thành lập một tổ chuyên thẩm định bao gồm các cán bộ, nhân viên có khả năng, kinh nghiệm trong việc thẩm định. Trong tổ thẩm định này là một bộ phận riêng biệt, do phòng Quản lý rủi ro phụ trách và nhận nhiệm vụ thẩm định theo lĩnh vực, đối tượng khách hàng mà khối quan hệ khách hàng tìm kiếm về.
Việc thẩm định trước khi cấp tín dụng cần được thực hiện dựa trên việc thu thập thông tin và xử lý thông tin từ nhiều nguồn khác nhau. Cán bộ thẩm định có thể thu thập thông tin khách hàng từ phỏng vấn trực tiếp, khảo sát thực tế khách hàng, từ cơ quan chủ quản của doanh nghiệp, hiệp hội ngành hàng, CIC ... Nếu cần thông tin yêu cầu khách hàng bổ sung, giải trình. Qua tiếp xúc trực tiếp với khách hàng, cán bộ tín dụng có thể nhận biết được nhân cách của khách hàng. Nâng cao chất lượng thông tin tín dụng, đa dạng hóa nguồn thông tin bao gồm thông tin nội bộ và thông tin bên ngoài để đánh giá toàn diện và chính xác về tính chất dự án.
Ngân hàng cần hoàn thiện hệ thống xếp hạng tín dụng nội bộ theo hướng sau:
+ Việc thực hiện xếp hạng tín dụng nội bộ tại chi nhánh phải do bộ phận chuyên trách thực hiện mà không phải là cán bộ tín dụng trực tiếp quan hệ với khách hàng để đảm bảo tính khách quan trong đánh giá.
+ Hoàn thiện hệ thống chỉ tiêu đánh giá: đối với các chỉ tiêu tài chính cần hoàn thiện lại theo hướng đánh giá mức độ tin cậy của mỗi chỉ tiêu, có thể áp dụng cách chia nhỏ thang điểm cho phần báo cáo tài chính của khách hàng theo các mức độ tin cậy giảm dần. Đối với các chỉ tiêu phi tài chính do khó xác định cần phải có những hướng dẫn cụ thể trong việc chấm điểm nhằm hạn chế việc chấm điểm dựa trên chủ quan của cán bộ QLKH.
+ Thực hiện xếp hạng TD thường xuyên, quy định rõ các trường hợp thực hiện lại xếp hạng tín dụng như: Có nợ quá hạn; Vi phạm các điều khoản và điều kiện trong việc cấp tín dụng; Có những thay đổi đáng kể về giá trị thị trường về TSĐB sau khi ngân hàng tiến hành định giá lại định kỳ giá trị TSĐB; Có sự giảm sút rõ rệt trong kết quả hoạt động kinh doanh và tình hình tài chính của khách hàng; Thay đổi trong cơ cấu sở hữu và tư cách pháp lý của khách hàng.
Về nội dung thẩm định, ngoài những thông tin pháp lý cơ bản, cần chú ý
đến thông tin sau:
* Thẩm định chuyên môn, kinh nghiệm, trình độ, năng lực quản lý kinh doanh của khách hàng
Trên cơ sở các hồ sơ do khách hàng cung cấp, cán bộ tín dụng có trách nhiệm tìm hiểu tư cách đạo đức của khách hàng; thời gian công tác, trình độ và kinh nghiệm quản lý, kinh doanh của lãnh đạo doanh nghiệp; uy tín trong quan hệ với các ngân hàng cũng như với các đối tác khác trong quá trình kinh doanh.... và đối chiếu với các quy định hiện hành của pháp luật, của ngân hàng để xem xét khách hàng có đủ điều kiện được vay vốn hay không. Xem
xét lịch sử và quá trình kinh doanh của khách hàng để rút ra những điểm mạnh, điểm yếu của khách hàng.
* Thẩm định tình hình sản xuất kinh doanh của khách hàng
Mục tiêu của phần thẩm định này là tìm hiểu và làm rõ các khía cạnh liên quan đến quá trình sản xuất, kinh doanh của khách hàng một cách đầy đủ nhất để từ đó có kết luận về tình hình sản xuất kinh doanh của khách hàng như lĩnh vực kinh doanh có phù hợp với tình hình hiện tại và tương lai, chủng loại sản phẩm sản xuất hoặc dịch vụ dùng cho đối tượng tiêu thụ nào, khả năng phát triển thị trường và đối thủ cạnh tranh từ đó đánh giá khả năng tồn tại và phát triển của khách hàng để có quyết định cho việc cấp tín dụng một cách chính xác.
* Thẩm định tính khả thi trong phương án kinh doanh của khách hàng Mục đích của việc thẩm định dự án, phương án kinh doanh là nhằm đánh giá khách hàng có khả năng thực hiện, quản lý được dự án, phương án sản xuất kinh doanh hay không, phương thức thực hiện như thế nào, hiệu quả ra sao. Thẩm định các yếu tố đầu vào, đầu ra của dự án, phương án. Thẩm định các yếu tố biến động ảnh hưởng đến quá trình hoạt động, vận hành của dựa án, phương án. Thẩm định nguồn trả của khoản vay là từ dự án hay các nguồn khác từ hoạt động sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp. Do đó thẩm định dự án, phương án sản xuất kinh doanh của khách hàng cũng là việc hết sức quan trọng đối với công tác tín dụng của ngân hàng.
* Thẩm định tình hình tài sản đảm bảo
Hiện nay, sự thiếu minh bạch về thông tin tình hình tài chính của doanh nghiệp là rất cao, gây khó khăn trong công tác thẩm định và theo dõi của cán bộ ngân hàng nên tài sản bảo đảm được ngân hàng thẩm định kỹ, dự phòng như là một nguồn trả nợ thứ hai của khách hàng. Do TSĐB của chi nhánh chủ yếu là sổ đỏ nên cán bộ thẩm định phải trực tiếp thẩm định thực tế tài sản, chú