- Từ phía khách hàng:
* Năng lực và kinh nghiệm quản lý kinh doanh của doanh nghiệp
Chất lượng tín dụng phụ thuộc rất lớn vào năng lực và kinh nghiệm quản lý kinh doanh của doanh nghiệp vay vốn. Đây là nhân tố quyết định tính hiệu quả kinh doanh, hiệu quả sử dụng vốn vay, từ đó ảnh hưởng đến khả năng trả nợ ngân hàng.
Điều kiện đầu tiên khi ngân hàng xem xét cho vay đối với một DNNVV là năng lực pháp lý. Tính pháp lý của doanh nghiệp được chứng minh qua Giấy chứng nhận đăng ký kinh doanh, giấy chứng nhận đầu tư, điều lệ hoạt động,... Năng lực kinh doanh thể hiện ở khả năng quản lý, điều hành của cán bộ quản lý, người lãnh đạo doanh nghiệp. Năng lực kinh doanh yếu kém, thiếu năng động, khả năng nắm bắt thị trường chậm,.. .sẽ gây ảnh hưởng đến tính khả thi của phương án vay vốn, làm giảm sút hiệu quả kinh doanh. Từ đó ảnh hưởng đến khả năng trả nợ, gây rủi ro làm giảm chất lượng tín dụng.
* Uy tín và đạo đức kinh doanh của doanh nghiệp
Hoạt động tín dụng dựa trên nguyên tắc hoàn trả, xác lập dựa trên cơ sở lòng tin. Uy tín, đạo đức của doanh nghiệp thể hiện ở thiện chí trả nợ của khách hàng, được phản ánh thông qua lịch sử hoạt động tín dụng, phẩm chất đạo đức người đứng đầu, quan điểm kinh doanh ưa mạo hiểm hay thích an toàn của người quản lý, văn hóa doanh nghiệp, ngoài ra ở nước ta nó còn chịu ảnh hưởng bởi thành phần kinh tế của doanh nghiệp. Đây là yếu tố quyết định đến khả năng thu hồi nợ của ngân hàng.
* Năng lực tài chính của doanh nghiệp
Năng lực tài chính của một doanh nghiệp nhỏ và vừa được thể hiện qua nhiều khía cạnh như: tổng tài sản, vốn tự có, các hệ số khả năng thanh toán, đòn bẩy tài chính, cơ cấu vốn, sự biến động của tài sản, sự luân chuyển tiền tệ,.. .Khả năng tài chính lành mạnh chứng tỏ doanh nghiệp kinh doanh có hiệu quả, quản lý và sử dụng vốn một cách tối ưu. Hơn nữa, một doanh nghiệp có năng lực tài chính tốt sẽ giúp công ty có thể chủ động ứng phó với các rủi ro kinh doanh có thể xảy ra. Đây là một trong những yếu tố quan trọng ảnh hưởng đến việc ra các quyết định tín dụng của ngân hàng, ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng.
* Tính khả thi, hiệu quả của phương án vay vốn
Chất lượng tín dụng phụ thuộc rất lớn vào tính khả thi, hiệu quả của phương án vay vốn vì đây là nguồn trả nợ chính của khách hàng. Nếu phương án đảm bảo khả năng sinh lời thì khách hàng không những sẽ có đủ nguồn để trả nợ cho ngân hàng mà còn tích lũy được vốn để tái đầu tư vào sản xuất, năng tiềm lực tài chính, tạo điều kiện cho việc nâng cao chất lượng tín dụng.
- Từ môi trường: * Môi trường pháp lý
Hệ thống pháp luật là cơ sở để điều tiết các hoạt động trong nền kinh tế. Một môi trường pháp lý đồng bộ, đầy đủ, thống nhất vừa tạo điều kiện rất lớn cho các doanh nghiệp kinh doanh có hiệu quả vừa giúp ngân hàng có thể tránh được những tranh chấp có thể xảy ra. Ngược lại, môi trường pháp lý không đồng bộ, chưa chặt chẽ, nhiều lỗ hổng sẽ tạo điều kiện cho các doanh nghiệp thực hiện các hành vi xấu, trái pháp luật, từ đó gây khó khăn cho ngân hàng trong việc thu hồi vốn vay.
Các chính sách kinh tế vĩ mô của nhà nước bao gồm: chính sách tài chính, chính sách tiền tệ, chính sách thuế, chính sách lãi suất, chính sách đối ngoại....Những chính sách này tác động đến toàn bộ nền kinh tế. Việc thay đổi các chính sách kinh tế trong từng thời kỳ của chính phủ sẽ quyết định cơ cấu ngành nghề, cơ cấu đầu tư của các doanh nghiệp, từ đó ảnh hưởng đến kết quả kinh doanh của doanh nghiệp nói chung và của DNNVV nói riêng.
* Môi trường chính trị - xã hội
Môi trường chính trị - xã hội ổn định sẽ tạo lòng tin cho các doanh nghiệp đầu tư vào sản xuất kinh doanh. Từ đó phát sinh nhu cầu vay vốn, thúc đẩy hoạt động tín dụng. Ngược lại, khi môi trường kinh tế - xã hội bất ổn sẽ ảnh hưởng không tốt đến hoạt động kinh doanh của doanh nghiệp, việc thu hồi vốn của doanh nghiệp cũng bị ảnh hưởng, chất lượng tín dụng vì thế là cũng bị suy giảm.
* Môi trường tự nhiên
Những sự biến động bất khả kháng của môi trường tự nhiên như hỏa hoạn, lũ lụt, bão, động đất,. làm ảnh hưởng đến hoạt động sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp, đặc biệt là những ngành có tính chất thời vụ và phải phụ thuộc nhiều vào điều kiện tự nhiên như nông - lâm - ngư nghiệp. Tuy nhiên, đây là những rủi ro bất khả kháng, ngân hàng vẫn có thể tiếp tục tài trợ vốn để doanh nghiệp khôi phục sản xuất, vượt qua khả năng, tạo cơ hội để ngân hàng có thể thu được nợ. Tuy nhiên, có thể hạn chế rủi ro bằng cách mua bảo hiểm để giảm bớt một phần thiệt hại.
KẾT LUẬN CHƯƠNG 1
Trong chương 1, luận văn đã đưa ra những vấn đề cơ bản, mang tính lý luận về chất lượng tín dụng, nêu ra khái niệm, đặc điểm, vai trò cũng như các tiêu chí đánh giá chất lượng tín dụng và nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng đối với DNNVV của NHTM.
Như vậy, có thể thấy mục tiêu nâng cao chất lượng tín dụng là điều kiện tối ưu cần thiết cho mỗi ngân hàng, nó vừa là yếu tố không những đảm bảo cho ngân hàng duy trì hoạt động mà còn giúp ngân hàng phát triển. Nếu đi ngược lại mục tiêu trên, ngân hàng sẽ đi đến chỗ tự huỷ diệt chính mình.
Gắn kết lý luận và thực tiễn, trong Chương 2, luận văn sẽ nghiên cứu, phân tích cụ thể thực trạng chất lượng tín dụng đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Thanh Xuân, từ đó đưa ra các giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng đối với DNNVV tại Chi nhánh.
CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ