Cơ sở pháp lý của việc thanh tốn khơng dùng tiền mặt đối với kháchhàng cá

Một phần của tài liệu 0133 giải pháp mở rộng dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt đối với khách hàng cá nhân tại NHTM CP dầu khí toàn cầu chi nhánh đông đô luận văn thạc sỹ kinh tế (Trang 47)

hàng cá nhân tại Ngân hàng thương mại cổ phần Dầu Khí Tồn Cầu chi nhánh Đơng Đơ

Việc cung ứng dịch vụ TTKDTM củạ GP.Bạnk Đông Đô tuần theo các quy định về hoạt động kinh doạnh ngần hàng và hoạt động TTKDTM củạ Chính phủ và Ngần hàng Nhà nuớc ban hành. Bền cạnh đó ngần hàng cũng đuạ rạ những quy định riềng về hoạt động này bạo gồm:

2.2.1.1. Quy định về việc mở và sử dụng tài khoản thanh toán

Theo quy định về mở và sử dụng tài khoản thạnh toán củạ GP.Bạnk thì tài khoản thạnh toán là tài khoản do khách hàng mở tại GP.Bạnk với mục đích gửi, giữ tiền hoặc thực hiện các giạo dịch thạnh toán quạ GP.Bạnk bằng các phuơng tiện thạnh toán. Tùy theo từng đối tuợng khách hàng, tài khoản thạnh tốn có thể mở duới các hình thức nhu tài khoản củạ tổ chức, tài khoản củạ cá nhần, tài khoản đồng chủ sở hữu.

Chứng từ tài khoản bạo gồm giấy báo nợ, có tài khoản, sạo kề sổ tài khoản, sạo kề, giấy báo số du tài khoản. Số du tối thiều là số tiền tối thiểu khách hàng phải duy trì trên tài khoản thạnh toán tại mọi thời điểm. Hiện nạy, số du tối thiểu đối với tài khoản cá nhần tại GP.Bạnk là 50.000đ và đối với khách hàng tổ chức là l.OOO.OOOđ. Số du đuợc phép sử dụng là số tiền khách hàng đuợc rút rạ hoặc chuyển tiền từ tài khoản củạ mình. Số du này phải trừ đi số tiền bị phong tỏạ và số du duy trì.

a) Quy trình mở tài khoản thanh toán tại GP.Bank

Mỗi khách hàng đến mở tài khoản tại GP.Bank sẽ có một mã khách hàng cịn gọi là ID. Mỗi khách hàng được mở duy nhất một tài khoản thanh toán đối với một loại tiền.

Khách hàng cá nhân có nhu cầu mở tài khoản thanh toán tại GP.Bank cần mang theo chứng minh nhân dân hoặc hộ chiếu và đơn đăng ký mở tài khoản cá nhân. Khách hàng có độ tuổi từ 18 tuổi trở lên, có năng lực hành vi dân sự và năng lực hành vi pháp lý. Nếu khách hàng chưa đủ 18 tuổi thì cần có người giám hộ. Đối với khách hàng tổ chức thì cần có giấy phép đăng ký kinh doanh, giấy đăng ký mã số thuế, điều lệ công ty (nếu có), giấy bổ nhiệm giám đốc, kế toán trưởng, chứng minh nhân dân của giám đốc và kế toán trưởng, giấy đề nghị mở tài khoản tổ chức.

Khi khách hàng đến GP.Bank và có nhu cầu mở tài khoản thanh toán, nhân viên giao dịch sẽ kiểm tra giấy tờ pháp lý của khách hàng. Trường hợp khách hàng đã có ID tại ngân hàng nhưng chưa có tài khoản thanh tốn. Căn cứ vào đơn đăng ký mở tài khoản của khách hàng, căn cứ vào sự trùng khớp giữa thông tin trên hồ sơ pháp lý của khách hàng tại ngân hàng và thông tin trên giấy đăng ký mở tài khoản của khách hàng cùng chữ ký và mẫu dấu (đối với khách hàng tổ chức), giao dịch viên hạch toán mở tài khoản cho khách hàng bằng phần mềm kế toán của ngân hàng. Sau đó giao dịch viên đưa giấy tờ cho kiểm soát kiểm tra và duyệt bút toán hạch toán. Trường hợp khách hàng chưa có ID tại ngân hàng, giao dịch viên mở ID cho khách hàng trước, sau khi được kiểm soát viên phê duyệt sẽ mở tiếp tài khoản thanh toán cho khách hàng.

b) Quyen và nghĩa vụ của chủ tài khoản

Phải tuân thủ các quy định của pháp luật, quy định của ngân hàng về mở và sử dụng tài khoản.

Có quyền sử dụng số tiền trên tài khoản thông qua các lệnh thanh toán hợp pháp, hợp lệ theo quy định đối với từng loại hình tài khoản; được ngân hàng tạo mọi điều kiện để sử dụng tài khoản của mình theo cách hiệu quả và an tồn nhất.

Được lựa chọn và sử dụng các dịch vụ thanh toán phù hợp do ngân hàng cung cấp.

Được yêu cầu ngân hàng thực hiện các lệnh thanh toán phát sinh hợp pháp, hợp lệ trong phạm vi số dư được phép sử dụng, đúng với các mục đích chi của tài khoản.

Được yêu cầu ngân hàng cung cấp các thông tin về những giao dịch thanh toán và số dư tài khoản.

Được yêu cầu ngân hàng đóng hoặc phong tỏa tài khoản khi cần thiết; được thay đổi cách thức sử dụng tài khoản nếu được ngân hàng chấp thuận.

Được hưởng lãi cho số tiền trên tài khoản theo mức lãi suất ngân hàng công bố trong từng thời kỳ.

Được ngân hàng đảm bảo an toàn số dư trên tài khoản, được bảo mật thông tin liên quan đến tài khoản, giao dịch tài khoản theo quy định của pháp luật.

Đảm bảo có đủ tiền trên tài khoản để thực hiện các lệnh thanh toán đã lập. Chịu trách nhiệm về việc chi trả vượt quá số dư có trên tài khoản trừ trường hợp đã có thỏa thuận thấu chi với ngân hàng. Đảm bảo có đủ số dư tối thiểu theo quy định của ngân hàng và có đủ số dư được phép sử dụng trên tài khoản để thực hiện các lệnh thanh toán hợp pháp và trả các khoản phí theo quy định của ngân hàng.

Tuân thủ các hướng dẫn của ngân hàng về việc lập các lệnh thanh toán và sử dụng các phương tiện thanh toán, thực hiện các giao dịch thanh toán qua tài khoản, sử dụng, luân chuyển và lưu giữ các chứng từ giao dịch, đảm bảo các biện pháp an toàn trong thanh toán do ngân hàng quy định.

Tổ chức hạch toán, theo dõi số dư trên tài khoản, đối chiếu với chứng từ do ngân hàng gửi đến.

Cung cấp thơng tin đầy đẻ, hợp pháp, chính xác, khớp đúng với hồ sơ đăng ký mở tài khoản tại ngân hàng trong các giao dịch thanh tốn. Chịu trách nhiệm về những sai sót hay hành vi lợi dụng, lừa đảo khi sử dụng dịch vụ thanh tốn qua tài khoản do lỗi của mình.Thơng báo kịp thời với ngân hàng khi phát hiện thấy sai sót, nhầm lẫn trên tài khoản của mình hoặc tài khoản của mình bị lợi dụng. Hồn trả

ngay cho ngân hàng những khoản ghi có khơng phải của mình khi phát hiện ra việc hạch toán sai hoặc khi nhân được thông báo của ngân hàng mà không chứng minh được quyền thụ hưởng khoản tiền đó.

Cung cấp ngay cho ngân hàng khi có sự thay đổi về các nôi dung kê khai trong đơn đăng ký mở tài khoản như thay đổi tên doanh nghiệp, chủ tài khoản, người ủy quyền và các thông tin khác, chịu trách nhiệm về những rủi ro phát sinh do khơng cung cấp đầy đủ, chính xác kịp thời sự thay đổi thông tin.

Không cho thuê, mượn tài khoản, không được sử dụng tài khoản của mình cho các giao dịch thanh tốn đối với những khoản tiền đã có bằng chứng về nguồn gốc bất hợp pháp.

Đối với tài khoản đồng sở hữu, ngoài quyền và nghĩa vụ nêu trên, các chủ tài khoản cịn có quyền và nghĩa vụ ngang nhau đối với tài khoản chung và việc sử dụng tài khoản phải có sự đồng ý của tất cả những người là đồng chủ tải khoản. Các đồng chủ tài khoản được ủy quyền cho nhau hoặc ủy quyền cho người khác trong việc sử dụng và định đoạt tài khoản trong phạm vi quyền và nghĩa vụ của mình. Đồng chủ tài khoản được ủy quyền nhân thông báo của ngân hàng liên quan đến tài khoản và có trách nhiệm thơng báo lại với các đồng chủ tài khoản khác; thông báo gửi đên cho đồng chủ tài khoản được ủy quyền nhận thông báo coi như thông báo với tất cả các đồng chủ tài khoản.

c) Quyen và nghĩa vụ của ngân hàng

Được tự động trích tài khoản và số tiền trích nợ có thể vượt số dư tối thiểu theo quy định vủa ngân hàng trong các trường hợp sau:

• Các khoản nợ đến hạn, quá hạn, các khoản lãi, chi phí hợp lệ khác phát sinh trong quá trình quản lý tài khoản và cung cấp dịch vụ thanh tốn theo quy định;

• Các nghĩa vụ thanh tốn theo quy định của cơ quan nhà nước có thẩm quyền buộc khách hàng phải thanh tốn;

• Chuyển trả ngân hàng trả tiền trong trường hợp khách hàng không chứng minh được quyền sở hữu hợp pháp của mình đơi với khoản tiền đó trong thời gian một tháng kể từ ngày có thơng báo của ngân hàng;

• Các trường hợp khác theo thỏa thuận giữa khách hàng và ngân hàng

Có quyền từ chối thực hiện các lệnh thanh toán của khách hàng trong các trường hợp sau:

• Khách hàng không thực hiện đầy đủ các yêu cầu về thủ tục thanh toán, lệnh thanh tốn hợp lệ, khơng khớp đúng với các yếu tố đã đăng ký hoặc không phù hớp với các thỏa thuận giữa khách hàng và ngân hàng;

• Khách hàng khơng có đủ số dư được phép sử dụng để đảm bảo cho việc thực hiện các lệnh thanh tốn;

• Khi có u cầu bằng văn bản của các cơ quan nhà nước có thẩm quyền;

• Khách hàng không tuân thủ về quy định của pháp luật về quản lý ngoại hối;

Trong trường hợp phát hiện người sử dụng tài khoản vi phạm các quy định hiện hành hoặc thỏa thuận đã có với ngân hàng, có dấu hiệu vi phạm pháp luật, ngân hàng có quyền khơng thực hiện các yêu cầu sử dụng dịch vụ thanh toán của khách hàng, giữ lại tang vật và thơng báo ngay với các cấp có thẩm quyền xem xét và xử lý.

Phong tỏa, đóng, chuyển đổi hoặc tất tốn số dư tài khoản theo quy định của ngân hàng

Được quy định các biện pháp đảm bảo an tồn trong thanh tốn tùy theo yêu cầu và đặc thù hoạt động ngân hàng.

Yêu cầu khách hàng cùng cấp các thơng tin có liên quan khi thực hiện dịch vụ thanh toán theo quy định.

Phạt khách hàng do vi phạm các quy định về sử dụng tài khoản đã thỏa thuận hoặc đã có quy định.

Hướng dẫn khách hàng thực hiện đúng quy định về lập hồ sơ mở tài khoản, lập chứng từ giao dịch và các quy định có liên quan tới việc sử dụng tài khoản

.Ngân hàng có trách nhiệm phát hiện và điều chỉnh kịp thời các tài khoản mở sai hoặc sử dụng chưa chính xác.

Thực hiện đầy đủ, kịp thời, các lênh thanh toán, các yêu cầu sử dụng tài khoản của khách hàng phù hợp với quy định và thỏa thuận giữa ngân hàng và khách hàng; kiểm soát các lệnh thanh toán của khách hàng; đảm bảo lập đúng thủ tục quy định, hợp pháp, hợp lệ và khớp đúng với các yếu tố đã đăng ký; cung ứng kịp thời, đầy đủ các loại dịch vụ, phương tiện thanh toán cần thiết để đăp ứng nhu cầu giao dịch của khách hàng.

Thực hiện hạch toán theo nghiệp vụ kinh tế phát sinh vào tài khoản khách hàng trên cơ sở các chứng từ kế toán hợp pháp, hợp lệ nhân được; điều chỉn các khoản mục bị hạch toán sai, hạch tốn khơng đúng bản chất hoặc không phù hợp với nội dung sử dụng tài khoản theo quy định; trường hợp loại tiền chuyển đến khác với loại tiền khách hàng đang mở tại ngân hàng và khách hàng khơng có thỏa thuận để tự mở tài khoản khơng kỳ hạn thì ngân hàng sẽ tự động chuyển đổi sang loại tiền khách hàng đang mở tài khoản để hạch toán vào tài khoản của khách hàng.

Cung cấp đầy đủ tại địa điểm giao dịch của ngân hàng các chứng từ tài khoản theo thỏa thuận giữa chủ tài khoản và ngân hàng; thông báo kịp thời thông tin về tài khoản theo quy định.

Đảm bảo an toàn số dư trên tài khoản và bảo mật thông tin liên quan đến tài khoản, giao dịch trên tài khoản theo quy định của pháp luật

Niêm yết công khai các quy định về mở và sử dụng tài khoản.

Chịu trách nhiệm những thiệt hại, vi phạm, lợi dụng trên tài khoản của khách hàng do lỗi của ngân hàng gây ra.

d) Quản lý tài khoản

Các chủ tài khoản phải duy trì số dư tối thiểu trên tài khoản theo quy định của ngân hàng trong từng thời kỳ.

Khách hàng được hưởng lãi suất trên số dư cuối ngày theo mức lãi suất tiền gửi do ngân hàng công bố trong từng thời kỳ.

Phí quản lý tài khoản, phí giao dịch tài khoản và các khoản phí liên quan khác theo biểu phí do ngân hàng công bố trong từng thời kỳ hoặc theo các thỏa thuận riêng của khách hàng với ngân hàng.

e) Phong tỏa tài khoản

Ngân hàng đuợc phép phong tỏa toàn bộ hoặc một phần số du trên tài khoản của khách hàng trong những truờng hợp sau:

• Khi có thỏa thuận giữa chủ tài khoản và ngân hàng

• Khi có quyết định hoặc và yêu cầu bằng văn bản của cơ quan có thẩm quyền theo quy định của pháp luật

Việc sử dụng tài khoản trong thời gian bị phong tỏa đuợc thực hiện theo đúng nội dung phong tỏ. Số tiền bị phong tỏa phải đuợc bảo tồn và kiểm sốt theo nội dung phong tỏa và vẫn đuợc huởng lãi theo quy định của ngân hàng. Truờng hợp tài khoản bị phong tỏa một phần thì số tiền không bị phong tỏa vẫn đuợc sử dụng bình thuờng.

f) Đóng tài khoản

Truờng hợp đóng tài khoản theo yêu cầu của khách hàng, khách hàng phải thông báo cho ngân hàng bằng văn bản để kịp giải quyết các khoản thanh tốn có liên quan. Khách hàng phải nộp trả ngân hàng bảng kê kèm theo toàn bộ séc và giấy tờ in quan trọng chua sử dụng do ngân hàng đã nhuợng bán cho khách hàng. Bảng kê phải có chữ ký của chủ tài khoản.

Ngân hàng đóng tài khoản khách hàng khi tổ chức có tài khoản chấm dứt hoạt động theo quy định của pháp luật. Ngân hàng tự động đóng tài khoản khi phát hiện tài khoản đuợc mở vi phạm các quy định về mở và sử dụng tài khoản theo quy định của pháp luật hiện hành và quy định của ngân hàng. Trong truờng hợp này, quyết định đóng tài khoản và cách thức xủ lý số du trên tài khoản đuợc ngân hàng thông báo truớc cho chủ tài khoản.

Khi đóng tài khoản nếu số du tài khoản bằng hoặc duới 50,000 đ thì ngân hàng tự động thu khoản tiền này là phí đóng tài khoản; nếu số du trên 50,000 đ thì ngân hàng sẽ chi trả theo quy định sau: chi trả theo số du của chủ tài khoản; chi trả

theo quyết định của tịa án hoặc cơ quan có thẩm quyền; quản lý theo quy định của ngân hàng đối với những truờng hợp tài khoản bị ngân hàng tự động khóa mà chủ tài khoản khơng nhận lại số tiền cịn lại trên tài khoản sau khi ngân hàng đã thơng báo về việc đóng tài khoản bằng văn bản cho chủ tài khoản.

g) Ủy quyền tài khoản

Chủ tài khoản có thể ủy quyền cho nguời khác sử dụng tài khoản theo từng lần giao dịch hoặc có thời hạn theo thủ tục và quy định của ngân hàng. Nguời đuợc ủy quyền có quyền và trách nhiệm theo phạm vi đuợc ủy quyền.

Thơng báo hủy ủy quyền có thời hạn của chủ tài khoản chỉ có hiệu lực đối với ngân hàng khi ngân hàng đã đua tồn bộ thơng tin hủy ủy quyền lên mạng máy tính và trong mọi truờng hợp không quá 24 giờ kể từ thởi điểm ngân hàng nhận đuợc thông báo hủy ủy quyền của chủ tài khoản.

h) Giải quyết tranh chấp

Nếu có bất cứ tranh chấp nào phát sinh hoặc liên quan tới việc mở và sử dụng tài khoản thì chủ tài khoản và ngân hàng truớc hết sẽ cùng nhau giải quyết thông qua thuơng luợng, hịa giải. Trong truờng hợp hịa giải khơng thành, các bên có quyền đua vụ tranh chấp đó ra Tịa án có thẩm quyền ở Việt Nam để giải quyết trên cơ sở quy định của pháo luật Việt Nam.

2.2.1.2. Quy định về thanh toán séc a. Thủ tục cung ứng séc

Khi có nhu cầu sử dụng séc, chủ tài khoản hoặc nguời đuợc chủ tài khoản ủy quyền lập giấy đề nghị cung ứng séc theo mẫu của GP.Bank và nộp cho ngân hàng.

Khi nhận đuợc giấy đề nghị cung ứng séc, GP.Bank có trách nhiệm kiểm tra điều kiện của nguời đề nghị cung ứng séc.

Truớc khi giao séc cho khách hàng, GP.Bank phải có trách nhiệm in, dập chữ hoặc ghi sẵn nội dung của các yếu tố: Số séc, tên GP.Bank, tên nguời ký phát séc. Truờng hợp GP.Bank có quy định cụ thể về địa điểm thanh toán thi cần in, dập chữ

Một phần của tài liệu 0133 giải pháp mở rộng dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt đối với khách hàng cá nhân tại NHTM CP dầu khí toàn cầu chi nhánh đông đô luận văn thạc sỹ kinh tế (Trang 47)