Nhân tố chủ quan

Các nhân tố chính trong nhóm nhân tố chủ quan có thể xem xét đến là:

- Kiến thức, kinh nghiệm và phẩm chất đạo đức của cán bộ thẩm định.

Trong tất cả mọi lĩnh vực thì con người luôn đóng vai trò là nhân tố chủ đạo giữ vị trí không thể thay thế, trong công tác thẩm định cũng vậy, hiệu quả của công tác thẩm định tín dụng KHDN sẽ được quyết định bởi cán bộ thẩm định, công tác thẩm định tín dụng đối với KHDN của một ngân hàng dù có

tốt, quy trình có đảm bảo mà nếu cán bộ thẩm định làm việc sai nguyên tắc thì cũng không thể hiệu quả. Mọi sai lầm dù vô tình hay cố ý của cán bộ thẩm định đều có thể ảnh hưởng nghiêm trọng đến khả năng thu hồi nợ của ngân hàng, từ đó ảnh hưởng đến lợi nhuận của ngân hàng.

Một cán bộ thẩm định để làm tốt, hiệu quả công việc của mình cần phải hội tụ đủ các yếu tố sau: kiến thức, kinh nghiệm, phẩm chất đạo đức. Kiến thức là sự hiểu biết về nghiệp vụ đồng thời về các lĩnh vực kinh tế - xã hội mà cán bộ thẩm định cần có để phục vụ cho công tác thẩm định. Kinh nghiệm là những cái tích lũy lâu dài sau nhiều lần tiếp xúc khách hàng của cán bộ thẩm định, nó giúp cho cán bộ thẩm định dễ dàng trong việc đánh giá tư cách khách hàng, xét xem khách hàng đó có thực sự vay vốn của ngân hàng theo đúng mục đích không...Bên cạnh hai mặt trên, phẩm chất đạo đức là một điều không thể thiếu đối với người thẩm định. Nếu cán bộ thẩm định có phẩm chất đạo đức không tốt sẽ ảnh hưởng xấu đến quan hệ giữa khách hàng và ngân hàng làm mất uy tín của ngân hàng, đưa ra những nhận xét đánh giá thiếu tính khách quan, minh bạch làm cơ sở cho việc quyết định cho vay của ngân hàng. Sự hội tụ các yếu tố trên sẽ là cơ sở tiền đề cho những quyết định đúng đắn của cán bộ thẩm định, từ đó giúp ngân hàng lựa chọn những hồ sơ xin vay KHDN đảm bảo khả năng trả nợ của các chủ dự án theo đúng thỏa thuận giữa hai bên.

- Các nguồn thông tin thu th ập phục vụ cho quá trình thẩm định.

Nguồn thông tin là cơ sở quan trọng để cán bộ thẩm định đưa ra những nhận xét về khách hàng, từ đó ra quyết định thẩm định hợp lý và đúng đắn.

Nguồn thông tin ngân hàng thu thập được có thể đến từ rất nhiều nguồn khác nhau, tuy nhiên điều quan trọng là nguồn thông tin đó phải đảm bảo độ chính xác, đầy đủ và kịp thời. Các nguồn thông tin mà ngân hàng có thể lấy đó là:

- Từ khách hàng vay vốn: các thông tin lấy từ hồ sơ xin vay vốn mà khách hàng lập giửi cho ngân hàng, qua phỏng vấn khách hàng, qua điều tra nơi sản xuất của khách hàng...

- Từ ngân hàng bạn mà mình có quan hệ.

- Từ đối thủ cạnh tranh hoặc từ khách hàng của doanh nghiệp xin vay vốn.

- Từ trung tâm tín dụng của NHNN (CIC) mà ngân hàng có thể thấy được các mối quan hệ tín dụng của khách hàng trước đây như số lần vay, số lần phát sinh nợ quá hạn.

Thông tin chính là nguồn nguyên liệu chính phục vụ cho quá trình tác nghiệp của cán bộ thẩm định. Do đó, số lượng cũng như chất lượng và tính kịp thời của thông tin có tác động rất lớn đến chất lượng thẩm định. Nếu thông tin không chính xác thì mọi quá trình thẩm định từ đầu đến cuối đều không có ý nghĩa cho dù chúng ta sử dụng các phương tiện hiện đại như thế nào, thông tin chính xác là điều kiện để đưa ra những đánh giá đúng. Thông tin thiếu, không đầy đủ dẫn đến chất lượng thẩm định không tốt hoặc không thẩm định được, nhất là những thông tin không cân xứng có thể dẫn tới lựa chọn đối nghịch, gây rủi ro cho ngân hàng. Do đó, việc thu thập thông tin từ nhiều nguồn có liên quan đến dự án là rất cần thiết, tuy nhiên khái niệm đầy đủ chỉ mang ý nghĩa tương đối. Vấn đề là các nguồn thông tin phải đảm bảo độ tin cậy, có ý nghĩa quyết định.

- Phương pháp thẩm định.

Công tác thẩm định tín dụng đối với KHDN còn chịu ảnh hưởng rất lớn từ phương pháp thẩm định mà ngân hàng áp dụng, một phương pháp thẩm định tiên tiến, phù hợp sẽ giúp cho ngân hàng đánh giá khách hàng một cách chính xác hơn. Ngược lại, nếu một phương pháp thẩm định lạc hậu, không phù hợp với từng loại hình vay cụ thể thì dù thông tin thu thập được có chính xác thế nào vẫn có thể có sai sót trong quá trình đánh giá khách hàng.

Mỗi khoản vay có những đặc thù nhất định, không phải bất cứ khoản vay nào cũng áp dụng được tất cả các chỉ tiêu trong hệ thống thẩm định, do đó việc lựa chọn phương pháp và các chỉ tiêu làm sao đánh giá được tính khả thi về mặt tài chính của khoản vay cũng như tính khả thi về khả năng trả nợ ngân hàng. Phương pháp thẩm định phải mang đầy đủ nội dung đề cập đến tất cả các vấn đề tài chính có liên quan đứng trên góc độ ngân hàng.

- Yếu tố công nghệ phục vụ cho quá trình thẩm định

Với thời đại khoa học công nghệ phát triển không ngừng như hiện nay thì ngân hàng nào sở hữu công nghệ tiên tiến, hiện đại sẽ nâng cao được hiệu quả cũng như chất lượng hoạt động của mình. Trong lĩnh vực thẩm định tín dụng KHDN cũng vậy, việc sở hữu một công nghệ hiện đại, một phần mềm chuyên dụng sẽ giúp cho công tác thẩm định được tiến hành nhanh chóng, chính xác hơn. Ngân hàng có thể tiết kiệm chi phí và thời gian trong việc tìm kiếm cũng như xử lý một khối lượng thông tin khổng lồ. Từ đó góp phần hoàn thiện công tác thẩm định tín dụng đối với KHDN.

1.5.2. Nhân tố khách quan.

- Môi trường kinh tế - chính trị.

Môi trường kinh tế bao hàm các yếu tố: GDP, GDP/người, tỷ lệ thất nghiệp hay tình trạng suy thoái kinh tế. Nếu những nhân tố này phát triển theo chiều hướng tốt dẫn tới hoạt động sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp đạt hiệu quả cao, từ đó tăng nhu cầu tín dụng của lớp đối tượng này. Ngược lại, nếu một đất nước lâm vào tình trạng khủng hoảng kinh tế, hoạt động sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp bị đình trệ và có thể dẫn tới phá sản...từ đó sẽ tác động giảm nhu cầu vay vốn.

Về môi trường chính trị, nước nào có tình hình chính trị ổn định sẽ tạo điều kiện thuận lợi cho kinh tế phát triển, tránh được các cuộc khủng hoảng gây tác động xấu đến kết quả thẩm định.

- Môi trường pháp luật.

Tất cả mọi hoạt động của ngân hàng đều phải chịu sự chi phối, ràng buộc của một hệ thống luật pháp nhất định nhằm để nhà nước có thể kiểm soát, chi phối các hoạt động ngân hàng như hoạt huy động, cho vay, các dịch vụ ngân hàng cũng như đường lối phát triển của ngân hàng...Chính vì vậy, một môi trường pháp luật thông thoáng, rõ ràng, có sự phối hợp nhịp nhàng giữa ngân hàng, nhà nước và người đi vay sẽ giúp cho hiệu quả công tác thẩm định tín dụng KHDN được nâng cao.

KẾT LUẬN CHƯƠNG 1

Nhìn chung trong chương 1 đã làm rõ được cơ sở lý luận về doanh nghiệp nhỏ và vừa và chất lượng thẩm định tín dụng khách hang doanh nghiệp của ngân hàng thương mại như khái niệm, vai trò và tầm quan trọng của thẩm định tín dụng, nội dung công tác thẩm định, các chỉ tiêu đánh giá và các yếu tố tác động đến hoạt động thẩm định. Đây là những cơ sở lý luận quan trọng để vận dụng vào giải thích thực trạng chất lượng thẩm định tín dụng khách hang doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Chương Dương trong chương 2.

CHƯƠNG 2

THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG THẢM ĐỊNH TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỞ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG

TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH CHƯƠNG DƯƠNG

2.1Giới thiệu khái quát sự hình thành và phát triển của Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Chương Dương

2.1.1 Quá trình hình thành và phát triển của Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Chương Dương

Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam (Vietinbank), được thành lập từ năm 1988 sau khi tách ra từ ngân hàng Nhà nước Việt Nam. Là ngân hàng thương mại lớn, giữ vai trò quan trọng, trụ cột của ngân hàng Việt Nam. Hệ thống mạng lưới của Vietinbank trải rộng khắp toàn quốc với 1 Sở giao dịch, 150 Chi nhánh và trên 1000 Phòng giao d ịch/ Quỹ tiết kiệm trải rộng toàn quốc. Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam là ngân hàng đầu tiên của Việt Nam được cấp chứng chỉ ISO 9001:2000, là thành viên của Hiệp hội Ngân hàng Châu Á, Hi ệp hội Ngân hàng Việt Nam, Hiệp hội Tài chính Viễn thông Liên Ngân hàng Toàn c ầu (SWIFT), Tổ chức Phát hành, Thanh toán thẻ VISA, MASTER quốc tế. Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam là ngân hàng đầu tiên tại Việt Nam có chi nhánh tại Châu Âu, đánh dấu sự phát triển của nền tài chính Việt Nam trên thị trường thế giới.

Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam là ngân hàng tiên phong trong việc ứng dụng công nghệ hiện đại và thương mại điện tử tại Việt Nam, đáp ứng yêu cầu quản trị và kinh doanh, không ngừng tìm tòi, nghiên cứu, cải

tiến các sản phẩm, dịch vụ hiện có và phát triển các sản phẩm mới nhằm đáp ứng cao nhất nhu cầu ngày càng đa dạng của khách hàng.

Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Chương Dương (VietinBank Chương Dương) là thành viên trực thuộc hệ thống ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam, và là Chi nhánh hạch toán độc lập.

Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam - Chi nhánh Chương Dương tiền thân là Chi nhánh Ngân hàng Công thương Chương Dương, ra đời vào tháng 8 năm 1988 trên cơ sở tách ra từ Ngân hàng Nhà nước huyện Gia Lâm. Đến năm 2009, Ngân hàng Công thương Việt Nam chính thức hoạt động theo mô hình Ngân hàng thương mại cổ phần, Ngân hàng Công thương Việt Nam - Chi nhánh Khu vực Chương Dương chuyển thành Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Chương Dương cho đến nay. Sau khi nâng cấp quản lý cùng với việc đổi mới cơ chế hoạt động, tăng cường đội ngũ cán bộ trẻ có năng lực, VietinBank Chương Dương đã có sức bật mới, nhanh chóng tiếp cận và tích cực cạnh tranh trên thị trường, liên tục phát triển trong nhiều năm về cả dư nợ, nguồn vốn và dịch vụ. Với đội ngũ lãnh đạo nhiệt huyết, giàu kinh nghiệm đã trực tiếp đi tới các khu vực trong thành phố để tiếp cận doanh nghiệp, cá nhân tới quan hệ vay vốn, tiền gửi và sử dụng các sản phẩm dịch vụ tại Chi nhánh; VietinBank Chương Dương đã ngày càng mở rộng về quy mô khách hàng, dư nợ, tiền gửi và quy mô hoạt động, cũng như nâng cao uy tín đối với dân cư tại khu vực quận Long Biên nói riêng và khu vực Hà Nội nói chung.

Hiện nay, Chi nhánh đặt trụ sở chính tại Số 32/298 Ngọc Lâm - Long Biên - Hà Nội. Trong hơn 30 năm qua, VietinBank Chương Dương không ngừng khẳng định là một trong những chi nhánh lớn mạnh và hoạt động hiệu quả trong hệ thống Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam. VietinBank Chương Dương những năm qua đã đạt được những thành tích:

được Ngân hàng Công thương Việt Nam công nhận là một trong những chi nhánh xuất sắc nhất trong hệ thống NHCT Việt Nam: liên tục nhiều năm được nhiều cấp khen thưởng; năm 2010 được đón nhận Huân Chương Lao Động Hạng Ba của Chủ tịch nước.

Cơ cấu bộ máy tổ chức của VietinBank Chương Dương hiện tại gồm có Giám đốc, 5 Phó giám đốc, 8 phòng ban và 15 phòng giao dịch. Hiện nay, bộ máy hoạt động của VietinBank Chương Dương có 176 cán bộ nhân viên (trong đó có trên 80% có trình độ Đại học và trên Đại học, 15% có trình độ trung cấp, cao đẳng và đang đào tạo Đại học, còn lại là lao động giản đơn, hợp đồng khoán gọn) gồm 8 phòng thuộc trụ sở chính và 15 phòng Giao dịch được phân bổ rộng khắp trên địa bàn các Quận nội thành Hà Nội như: Long Biên, Đống Đa, Cầu Giấy, Ba Đình,....

Là Chi nhánh trực thuộc Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - một trong những NHTM hàng đầu và uy tín, Chi nhánh Chương Dương được phép kinh doanh đa năng và thực hiện đầy đủ các nghiệp vụ của một Ngân hàng hiện đại cũng như các tiện ích của Ngân hàng hiện nay

Với truyền thống 31 năm phục vụ công cuộc xây dựng và phát triển, VietinBank Chương Dương đã không ngừng trưởng thành, có quá trình phấn đấu liên tục, hoàn thành xuất sắc nhiệm vụ được giao, khẳng định và giữ vững vị thế là một Ngân hàng đứng đầu về lĩnh vực đầu tư phát triển nhằm giúp cho các thành phần kinh tế, các tổ chức kinh tế, các cá nhân trong và ngoài tỉnh phát triển hoạt động sản xuất kinh doanh ngày càng có hiệu quả. Qua đó góp phần ổn định và phát triển vững chắc kinh tế tỉnh nhà thông qua các chiến lược huy động và sử dụng vốn của mình.

Hoạt động chính của VietinBank - Chi nhánh Chương Dương là thực hiện các giao dịch ngân hàng bao gồm huy động và nhận tiền gửi ngắn hạn, trung hạn và dài hạn từ các tổ chức và cá nhân; cho vay ngắn hạn, trung hạn

và dài hạn đối với các tổ chức và cá nhân trên cơ sở tính chất và khả năng nguồn vốn của Ngân hàng; thanh toán giữa các tổ chức và cá nhân; thực hiện các giao dịch ngoại tệ, các dịch vụ tài trợ thương mại quốc tế, chiết khấu thương phiếu, trái phiếu, các giấy tờ có giá khác và các dịch vụ ngân hàng khác được Ngân hàng Nhà nước Việt Nam cho phép

Sơ đồ 2.1: Bộ máy tổ chức của VietinBank Chương Dương

(Nguồn: Tác giả tổng hợp)

Chức n ăng vai trò của một số phòng ban:

Phòng Khách hàng doanh nghiệp lớn và phòng khách hàng doanh nghiệp nhỏ và vừa. Thực hiện các nghiệp vụ liên quan đến tín dụng, quản lí các sản phẩm tín dụng phù hợp với chế độ, thể lệ hiện hành và hướng dẫn của NHTMCPCT. Trực tiếp quảng cáo, tiếp thị, giới thiệu và bán các sản phẩm dịch vụ ngân hàng cho các khách hàng daonh nghi ệp.

Phòng bán lẻ là phòng nghiệp vụ trực tiếp giao dịch với các khách hàng là cá nhân, để khai thác vốn bằng VNĐ và ngoại tệ. Thực hiện các nghiệp vụ liên quan đến tín dụng, quản lí các sản phẩm tín dụng phù hợp

42 các khách hàng cá nhân.

Phòng kế toán là các phòng nghiệp vụ thực hiện các giao dịch trực tiếp với khách hàng. Các nghiệp vụ và các công việc liên quan đến công tác quản lí tài chính, chi tiêu nội bộ tại chi nhánh. Cung cấp các dịch vụ ngân hàng liên quan đến nghiệp vụ thanh toán, xử lí hạch toán các giao dịch. Quản lí và chịu trách nhiệm đối với hệ thống giao dịch trên máy, quản lí quỹ tiền mặt đến từng giao dịch viên theo đúng quy định của nhà nước và NHTMCPCT. Thực hiện nhiệm vụ tư vấn cho khách hàng về sử dụng các sản phẩm dịch vụ ngân hàng.

Phòng thanh toán nhập khẩu là phòng nghiệp vụ tổ chức thực hiện nghiệp vụ về thanh toán xuất nhập khẩu và kinh doanh ngoại tệ tại chi nhánh theo quy định của NHTMCPCTVN.

Phòng tổ chức - hành chính là phòng nghiệp vụ thực hiện công tác tổ chức cán bộ và đào tạo tại chi nhánh theo đúng chủ trương chính sách của nhà nước và quy định của NHTMCPCTVN. Thực hiện công tác quản lí và văn phòng phục vụ hoạt động kinh doanh tại chi nhánh, thực hiện công tác bảo vệ,