môn cũng như kinh nghiệm khác nhau. Bên cạnh đó, cần phải có sự phân công cụ thể từng chuyên viên hoặc nhóm chuyên viên chỉ phụ trách các hồ sơ liên quan đến lĩnh vực của mình, điều này sẽ tăng tính chuyên môn hóa cho công tác thẩm định, giúp phát huy được toàn bộ thế mạnh của một chuyên viên thẩm
định đối với một lĩnh vực cụ thể, từ đó sẽ giúp cho hiệu quả của công tác thẩm định được nâng cao cũng như tăng chất lượng công tác thẩm định.
3.2.4. Nâng cao chất lượng thông tin thu thập phục vụ cho quá trìnhthẩm thẩm
định, đảm bảo thông tin chính xác, đầy đủ và kịp thời.
Ngày nay, thông tin được sử dụng như là một nguồn lực, một vũ khí trong môi trường cạnh tranh, ai nắm bắt và xử lý thông tin chính xác, kịp thời hơn sẽ là người chiến thắng trong cạnh tranh. Thông tin là nguyên liệu chính quyết định đến chất lượng thẩm định. Thông tin chính xác, kịp thời sẽ giúp cho hiệu quả thẩm định cao hơn, hạn chế rủi ro có thể xảy ra. Vấn đề đặt ra là thu thập thông tin từ đâu, với số lượng và chất lượng như thế nào để tiết kiệm và hiệu quả nhất cần quan tâm. Để giải quyết vấn đề này, cần xây dựng một hệ thống thông tin toàn diện có chiều sâu, cụ thể như sau:
- Hoàn thiện hệ thống cung cấp thông tin, báo cáo nội bộ để thông tin thông suốt và đầy đủ, không phiến diện. Từ đó làm cơ sở cung cấp
thông tin cho
hoạt động thẩm định tài chính dự án đầu tư được nhanh chóng và thuận tiện.
- Chi nhánh ngân hàng cần có quy định về việc cung cấp thông tin từ các khách hàng đã có quan hệ tín dụng, xử lý khối lượng thông tin đó là đã
tạo một cơ sở dữ liệu thông tin khổng lồ vì đối tượng khách hàng rất đa dạng
ở mọi thành phần kinh tế, mọi loại hình doanh nghiệp, đó là cơ sở tham khảo
hữu ích cho hoạt động thẩm định.
- Với những tài liệu có nghi ngờ cần đối chiếu hoặc đòi hỏi phải được giải trình bởi những cơ quan chịu trách nhiệm cung cấp.
Các thông tin mà NHTMCP Công thương Việt Nam chi nhánh Chương Dương thu thập được có thể từ các nguồn:
Thứ nhất: Thông tin trong hồ sơ khách hàng.
Các thông tin trong hồ sơ khách hàng là những thông tin cần thiết cũng như cơ bản nhất về phía khách hàng mà khách hàng đã cung cấp cho ngân hàng khi xin vay vốn, đây là những cơ sở đầu tiên để cán bộ thẩm định tiến hành xem xét về tư cách của khách hàng vay vốn, trong đó là các giấy tờ chứng minh năng lực pháp lý của khách hàng, giấy đề nghị vay vốn cũng như phương án vay vốn và trả nợ, các giấy tờ chứng minh tài sản đảm bảo, nhiệm vụ của cán bộ ngân hàng là yêu cầu khách hàng nộp đầy đủ các giấy tờ cần thiết để phục vụ cho công tác thẩm định.
Tuy nhiên, các giấy tờ trong hồ sơ là khách hàng cung cấp, do đó sẽ mang tính chủ quan của khách hàng. Vì vậy, để đảm bảo tính chính xác của nó yêu cầu cán bộ thẩm định phải tiến hành kiểm tra độ trung thực của các hồ sơ, tài liệu khách hàng cung cấp, đồng thời thu thập, tìm kiếm thêm các thông tin khác bên ngoài để kiểm tra, đánh giá tính xác thực của thông tin.
Thứ hai: Thông tin trong nội bộ ngân hàng và từ các ngân hàng bạn.
các ngân hàng khác, thể hiện khả năng trả nợ của khách hàng, điều này được thể hiện qua số lần phát sinh số dư NQH của khách hàng với ngân hàng, việc thu thập các thông tin này đối với chuyên viên thẩm định hiện nay là hết sức đơn giản và thuận tiện do các ngân hàng hiện nay đã kết nối với nhau và tạo ra một trung tâm quản lý tín dụng khách hàng doanh nghiệp. Điều quan trọng ở đây đó là các chuyên viên thẩm định cần tận dụng khai thác và sử dụng triệt để nguồn thông tin này để đưa ra các quyết định thẩm định chính xác.
Thứ ba: Thông tin qua việc phỏng vấn, tiếp xúc khách hàng vay.
Để có thêm nguồn thông tin cho việc ra các quyết định thẩm định của mình, bên cạnh thông tin trong hồ sơ khách hàng thì CBTĐ còn phải tiếp tục thu thập thêm qua việc tiếp xúc và phỏng vấn khách hàng. Thông tin có được từ nguồn này đảm bảo có độ chính xác tương đối cao và chi phí thấp. Trong khi tiếp xúc, phỏng vấn khách hàng vay CBTĐ cần đánh giá được một số mặt sau đây:
- Kiểm tra tính chính xác của các thông tin khách hàng cung cấp trong hồ sơ như về thân nhân, thu nhập hay tài sản đảm bảo...
- Đánh giá được tư cách cũng như mức độ trung thực của khách hàng vay thông qua việc quan sát thái độ, cách trả lời các câu hỏi của khách hàng
từ đó phát hiện ra những mâu thuẫn giữa câu trả lời với những giấy tờ khách
hàng đã cung cấp trong hồ sơ.
- Xác định được nhu cầu cũng như mục đích vay vốn của khách hàng có chính xác hay không.
- Tìm hiểu, giải đáp những thắc mắc khó khăn của khách hàng đồng thời đưa ra được những lời khuyên hợp lý cho khách hàng để việc vay vốn
Để làm được những việc trên, yêu cầu đối với cán bộ thẩm định trong cuộc phỏng vấn cần:
- Chuẩn bị sẵn nội dung phỏng vấn.
- Có sự tìm hiểu trước về khách hàng thông qua việc nghiên cứu hồ sơ khách hàng. Việc này sẽ giúp tạo ra sự chủ động cho phía nhân viên thẩm
định, tránh khỏi những thiếu sót hoặc những tình huống bất ngờ ngoài dự tính.
- Có xu hướng tạo ra những câu hỏi mở, tạo điều kiện cho khách hàng nói nhiều hơn, từ đó có thể thu được nguồn thông tin phong phú hơn. - Luôn tạo cho khách hàng một bầu không khí thoải mái, tránh gây áp
lực tạo cho khách hàng cảm giác như một cuộc “hỏi cung”.
Nói chung, chất lượng thông tin thu thập từ nguồn trên chủ yếu do khả năng cũng như kinh nghiệm phỏng vấn của chuyên viên thẩm định. Những cán bộ mới vào thường thiếu kinh nghiệm nên có thể dễ dàng bị khách hàng lừa gạt, do đó, với những cán bộ mới, cần tránh đi thẩm định khách hàng một mình mà phải có sự hỗ trợ từ phía những người có kinh nghiệm.
Thứ tư: Thông tin khác.
CBTĐ cần phải tham khảo các sách báo, tạp chí nghiên cứu thị trường, tài liệu chuyên ngành, thông tin từ Tổng cục thống kê hoặc mua thông tin của các cơ quan nghiên cứu thị trường (nếu có). Bên cạnh đó cán bộ thẩm định có thể trực tiếp tiến hành khảo sát và điều tra những vấn đề mà bản thân quan tâm.
Tuy nhiên, ý kiến cuối cùng là từ phía cán bộ thẩm định do đó điều quan trọng là chuyên viên thẩm định cần có sự khai thác, tận dụng triệt để mọi nguồn thông tin mà mình có, để từ đó có sự bổ sung, phối hợp lẫn nhau giữa các thông tin này. Điều này sẽ giúp cho cán bộ thẩm định đưa ra được những ý kiến chính xác, từ đó góp phần hoàn thiện và nâng cao được