3.3.1. Kiến nghị đối với Hội sở chính Ngân hàng TMCP Đầu tƣ và Phát triển Việt Nam
Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam là cơ quan chỉ đạo trực tiếp của I V Thanh Xuân , do đó, để Chi nhánh có thể phát triển hoạt động cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa trên địa bàn thì những định hướng hỗ trỡ, giúp đỡ của I V là điều không thể thiếu.
Thứ nhất, xây dựng chính sách tín dụng phù hợp, có sự ưu đãi cho các doanh nghiệp vừa và nhỏ
Doanh nghiệp vừa và nhỏ là loại hình doanh nghiệp hiện đang được Đảng, Quốc hội và Chính phủ dành nhiều sự ưu tiên và có tiềm năng phát triển to lớn trong tương lai, cũng là khối doanh nghiệp có số lượng chiếm tỷ trong cao nhất trong nền kinh tế nước ta. Vì vậy, áp dụng một chính sách tín dụng ưu đãi nhằm thu hút nhóm khách hàng tiềm năng này là một giải pháp cần thiết.
- Về chính sách khách hàng:
Trong thời gian qua, hoạt động cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa tại BIDV Thanh Xuân được thực hiện theo đúng chính sách chung của Hội sở chính. Chi nhánh chưa thực sự chú trọng, nghiên cứu, tìm hiểu và nắm bắt nhu cầu của các doanh nghiệp nhỏ và vừa trên địa bàn, phân loại doanh nghiệp theo các tiêu thức như quy mô, ngành nghề kinh doanh, hình thức sở hữu… để biết doanh nghiệp có những lợi thế hay khó khăn g , cần gì ở ngân hàng, từ đó đưa ra các sản phẩm dịch vụ phù hợp với nhu cầu của doanh nghiệp, giải quyết vấn đề khó khăn cho doanh nghiệp. Bên cạnh đó, Chi nhánh cần đưa ra những biện pháp chủ động như thực hiện các chiến dịch quảng bá, tiếp thị, giới thiệu hình ảnh của mình tới mọi người, lên danh sách những doanh nghiệp nhỏ và vừa đang mở tài khoản tại ngân hàng để tìm hiểu thêm thông tin, phát hiện nhu cầu vay vốn của các doanh nghiệp… ,qua đó tìm kiếm khách hàng mới, những khách hàng có tình hình sản xuất kinh doanh ổn định, phát triển hoặc đang có các dự án, phương án sản xuất kinh doanh có tính khả thi cao thuộc những lĩnh vực có thể cạnh tranh để phát triển hoạt động cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa của mình.
- Chính sách ưu đãi về lãi suất:
Lãi suất cho vay của ngân hàng thương mại là cái giá mà khách hàng phải trả để được sử dụng số tiền không thuộc sở hữu của họ và cũng là lợi tức mà ngân hàng thương mại có được khi cho khách hàng vay tiền. o đó, giữa khách hàng và ngân hàng luôn có mong muốn trái chiều về lãi suất. Khách hàng đi vay luôn lựa chọn ngân hàng nào có lãi suất cho vay thấp để giảm thiểu chi phí trong hoạt động sản xuất kinh doanh của mình, trong khi ngân hàng lại mong muốn cho vay với lãi suất cao để bù đắp chi phí huy động vốn và thu được nhiều lợi nhuận hơn. ãi suất của các ngân hàng thương mại phải phù hợp chính sách tiền tệ của Ngân hàng Nhà nước trong từng thời kỳ, phù hợp với từng loại thời hạn và khối lượng vay nhất định, đồng thời cũng cần phải dựa trên nhu cầu của thị trường. o đó, để khuyến khích khách hàng đến vay vốn, ngân hàng cần xây dựng một cơ chế lãi suất linh hoạt, phù hợp với từng đối tượng khách hàng, từng khoản vay.
Hiện nay, Ngân hàng Nhà nước quy định trần lãi suất cho vay ngắn hạn bằng VNĐ đối với 5 lĩnh vực ưu tiên (trong đó có cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa) tối đa không quá 8%/năm, thấp hơn từ 1-3%/năm đối với các lĩnh vực khác. Vì phải thực hiện quy định này nên hiện nay các khoản cho vay ngắn hạn đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Chi nhánh đều chỉ áp dụng duy nhất một mức lãi suất cho vay 8%/năm, chưa có sự ưu đãi riêng dành cho những doanh nghiệp có uy tín cao, hoạt động sản xuất kinh doanh tốt, dự án khả thi…Nếu muốn phát triển mạnh hoạt động cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa trong thời gian tới, thu hút nhiều hơn nữa khách hàng là doanh nghiệp t m đến với mình thì Chi nhánh cần xây dựng một chính sách lãi suất linh hoạt, hợp lý hơn.
Cụ thể, Chi nhánh cần xây dựng chính sách lãi suất linh hoạt theo đối tượng khách hàng, tạo cơ chế cho vay khác nhau giữa những đối tượng khác nhau, có sự ưu đãi riêng dành cho các doanh nghiệp nhỏ và vừa có uy tín tốt, đã quan hệ tín dụng lâu dài với Chi nhánh. Để thực hiện điều này, trước tiên, Chi nhánh phải thực hiên tốt công tác chấm điểm để xếp loại khách hàng, từ đó đưa ra chính sách đãi ngộ riêng cho từng thang bậc khách hàng. Đây là công tác rất quan trọng nhằm sàng lọc những khách hàng có quan hệ lâu năm với Chi nhánh và khuyến khích khách
hàng mới tiếp tục t m đến với ngân hàng. Đối với những khách hàng truyền thống, những doanh nghiệp có tình hình kinh doanh tốt, chiến lược kinh doanh hợp lý, ngân hàng có thể đưa ra mức lãi suất ưu đãi thấp hơn. Điều này, một mặt giúp Chi nhánh tăng thêm uy tín, củng cố mối quan hệ lâu dài với khách hàng, mặt khách, khuyến khích các khách hàng tích cực làm ăn có hiệu quả, trả nợ đúng hạn. Bên cạnh đó, Chi nhánh có thể căn cứ vào đặc điểm về kỳ hạn, phương thức giải ngân, phương thức trả nợ, kỳ hạn trả nợ của khoản vay mà quy định các mức lãi suất cho vay khác nhau, giúp khách hàng lựa chọn được khoản vay phù hợp với chu kỳ sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp m nh, đảm bảo hoạt động kinh doanh đạt hiệu quả cao, trả gốc và lãi cho ngân hàng đúng hạn. Ngoài ra, tuỳ từng trường hợp cụ thể như khách hàng đến vay vốn lần đầu tiên Chi nhánh có thể giảm lãi suất và có nhiều ưu đãi khác về thời hạn vay hoặc tổng giá trị món vay.
- Mở rộng điều kiện về tài sản bảo đảm:
Theo nguyên tắc, khi ngân hàng xem xét hồ sơ xin vay vốn của các doanh nghiệp thì nguồn trả nợ quan trọng nhất là dòng tiền thu được từ hoạt động sản xuất kinh doanh, còn điều kiện về tài sản đảm bảo chỉ là nguồn trả nợ thứ hai. Thế nhưng hiện nay tại I V Thanh Xuân , để giảm rủi ro tín dụng, điều kiện về tài sản đảm bảo vẫn được coi là điều kiện bắt buộc khi cho các doanh nghiệp nhỏ và vừa vay. Thậm chí, quy định về những tài sản được sử dụng làm tài sản đảm bảo tại Chi nhánh cũng rất chặt chẽ.
Trong khi đó, các doanh nghiệp này có quy mô nhỏ, khả năng tài chính thấp, nhưng khi vay tiền ngân hàng lại thường bị yêu cầu giá trị tài sản đảm bảo lớn hơn nhiều giá trị các khoản vay khiến khả năng tiếp cận nguồn vốn tín dụng ngân hàng của các doanh nghiệp này trở nên khó khăn. Nhiều doanh nghiệp nhỏ và vừa thiếu vốn đầu tư để tiến hành các dự án sản xuất kinh doanh tốt nhưng do không đáp ứng được yêu cầu về tài sản đảm bảo của ngân hàng nên không vay được vốn, khiến dự án không thể đi vào thực hiện. Đây là một hạn chế của các doanh nghiệp nhỏ và vừa so với các doanh nghiệp lớn hay các doanh nghiệp quốc doanh khi các doanh nghiệp này dễ dàng được ngân hàng cho phép vay tín chấp hơn.
o đó, để phát triển cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa thì Chi nhánh cần phải khắc phục được vấn đề trên. Điều này đòi hỏi đội ngũ cán bộ tín dụng phải năng động, có tư duy kinh tế mới, biết áp dụng một cách linh hoạt các điều kiện cho vay và mở rộng các hình thức bảo đảm tiền vay, không nên chỉ quan tâm đến vấn đề tài sản đảm bảo. Bên cạnh đó, đối với những hồ sơ xin vay vốn mà doanh nghiệp không đáp ứng được yêu cầu về tài sản đảm bảo của Chi nhánh thì cán bộ tín dụng cần thẩm định kỹ phương án kinh doanh mà doanh nghiệp đưa ra, chú trọng đến hiệu quả, tính khả thi và khả năng kiểm soát được dòng tiền của dự án. Trong quá trình tiếp xúc với doanh nghiệp, đi thực tế tại cơ sở sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp, cán bộ tín dụng phải nhận xét được tư cách, năng lực, phẩm chất, đạo đức, kinh nghiệm, uy tín của người vay. Từ đó lựa chọn ra dự án kinh doanh tốt, có tính khả thi cao để cho vay với những sự nới lỏng về điều kiện tài sản bảo đảm.
Thứ hai, đơn giản hóa quy trình, thủ tục cho vay đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa.
Quy trình tín dụng đang áp dụng tại các chi nhánh hiện nay này mặc dù đã có nhiều sửa đổi trong những năm gần đây nhằm phục vụ tốt hơn nhu cầu của khách hàng, tuy nhiên vẫn được coi là khá chặt chẽ. Khách hàng phải hoàn tất nhiều thủ tục, giấy tờ khá rườm rà, thông qua nhiều bước, nhiều phòng ban, gây tốn kém thời gian và công sức, ảnh hưởng tiêu cực tới hoạt động cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa của chi nhánh. Vì vậy, việc xây dựng một quy tr nh đơn giản hơn mà phù hợp cho khách hàng, hoàn thiện hệ thống giao dịch một cửa, nới lỏng các điều kiện về tài sản bảo đảm sẽ thúc đẩy khách hàng t m đến với các chi nhánh.
Thứ ba, BIDV cần xây dựng và hoàn thiện hệ thống thông tin phân tích, đánh giá về những xu hướng biến đổi của thị trường và các thành phần kinh tế, đặc biệt là các doanh nghiệp nhỏ và vừa để cung cấp cho các chi nhánh.
Thứ tƣ, tăng cường các hoạt động thanh tra, giám sát tại các đơn vị thành viên, xây dựng chương tr nh kế hoạch thanh tra định kỳ hoặc bất thường nhằm phát hiện kịp thời những sai phạm và phòng ngừa những rủi ro có thể xẩy ra.
Thứ năm, thu hút các dự án, các chương tr nh ở trong nước và quốc tế nhằm hỗ trợ cho các cán bộ quản lý của ngân hàng được đi tu dưỡng nghiệp vụ ở nước ngoài nhằm nâng cao năng lực quản lý, điều hành hoạt động của các chi nhánh theo tiêu
chuẩn quốc tế. Bên cạnh đó, ngân hàng cần thường xuyên tổ chức các đợt tập huấn, tăng cường thực hiện công tác bồi dưỡng, nâng cao tr nh độ chuyên môn nghiệp vụ cho các cán bộ nhân viên trong toàn hệ thống.
Thứ sáu, thành lập riêng một quỹ hỗ trợ phát triển cho vay đối với các doanh nghiệp nhỏ và vừa và phân bổ một cách hợp lý cho các chi nhánh tùy theo nhu cầu và điều kiện của mỗi nơi, qua đó, giúp các doanh nghiệp nhỏ và vừa dễ dàng vay vốn của ngân hàng hơn.
Thứ bảy, song song với việc thực hiện các hoạt động trên, BIDV cần đẩy mạnh đổi mới trang thiết bị, hiện đại hóa công nghệ ngân hàng, tăng cường các hoạt động marketing quảng bá hình ảnh, nâng cao uy tín, nhờ đó, số lượng khách hàng doanh nghiệp nhỏ và vừa có nhu cầu và t m đến với các chi nhánh của ngân hàng sẽ ngày càng nhiều hơn.
3.3.2. Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nƣớc Việt Nam
Thứ nhất, Ngân hàng Nhà nước Việt Nam cần ban hành các quy định điều hành chính sách tiền tệ một cách ổn định và mang tính định hướng lâu dài, đảm bảo mục tiêu ổn định kinh tế vĩ mô và kiềm chế lạm phát, tạo điều kiện cho các ngân hàng thương mại và các doanh nghiệp chủ động trong việc hoạch định chiến lược hoạt động của mình.
Thứ hai, Ngân hàng Nhà nước tăng cường công tác truyền thông về thực hiện chính
sách tiền tệ, ngoại hối… để tăng lòng tin của thị trường và nhà đầu tư về chủ trương nhất quán của Chính phủ, tăng cường sự ổn định của hệ thống tài chính. Đặc biệt trong việc điều hành lãi suất, Ngân hàng Nhà nước cần tạo niềm tin về một sự ổn định trong trung hạn để các ngân hàng thương mại có thể cung cấp các khoản cho vay lãi suất ổn định trong trung và dài hạn cho doanh nghiệp; Tiếp tục giữ mặt bằng lãi suất ở mức ổn định và ở mức thấp để hỗ trợ các doanh nghiệp; Tiếp tục duy trì trần lãi suất cho vay đối với các lĩnh vực ưu tiên do hoạt động sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp còn đối mặt với nhiều khó khăn.
Thứ ba, ban hành những quy định chỉ đạo, hướng dẫn một cách cụ thể và kịp thời cho các ngân hàng thương mại trong việc thực hiện những chính sách ưu đãi đối với các lĩnh vực ưu tiên nói chung và doanh nghiệp nhỏ và vừa nói riêng, ban hành các
Thông tư hướng dẫn cụ thể đến từng ngân hàng thương mại để việc thực hiện của các ngân hàng được đồng bộ và đạt hiệu quả tốt nhất.
Thứ tƣ, Ngân hàng Nhà nước và Bộ Tài chính cần đẩy mạnh sự phối hợp chặt chẽ, nhất quán giữa chính sách tài khóa và chính sách tiền tệ, đặc biệt là sự phối hợp đồng bộ trong vận hành thị trường trái phiếu với chính sách điều hành tín dụng, lãi suất; Phát triển thị trường vốn để tạo điều kiện cho doanh nghiệp huy động nguồn lực xã hội thông qua phát hành trái phiếu, cổ phiế và thông qua quỹ đầu tư để đáp ứng nhu cầu đầu tư của doanh nghiệp, giảm dần sự phụ thuộc quá nhiều của doanh nghiệp vào nguồn vốn vay từ ngân hàng thương mại như hiện nay.
Thứ năm, Ngân hàng Nhà nước cần đưa ra chính sách nhằm phát triển mạnh hơn
hình thức thuê tài chính trong hệ thống các ngân hàng thương mại, giúp các doanh nghiệp nhỏ và vừa tăng năng lực sản xuất trong điều kiện hạn chế về vốn, doanh nghiệp nhỏ và vừa không bị đọng vốn vào tài sản cố định, giúp doanh nghiệp nhỏ và vừa nhanh chóng đổi mới công nghệ.
Thứ sáu, phát triển mô hình Quỹ bảo lãnh tín dụng dành cho doanh nghiệp nhỏ và vừa để hỗ trợ các doanh nghiệp này trong vấn đề đáp ứng điều kiện vay vốn của ngân hàng
Thứ bảy, khuyến khích các ngân hàng thương mại áp dụng các hình thức đánh giá
tín nhiệm doanh nghiệp để tăng cường khả năng cho vay tín chấp
Thứ tám, đầu tư vốn và nhân lực nhằm nâng cao chất lượng cho hệ thống thông tin
tín dụng (CIC) bằng cách hiện đại hóa công nghệ, thường xuyên thu thập và xử lý thông tin để thông tin được cập nhật một cách nhanh nhất nhằm mục tiêu đưa trung tâm thông tin này trở thành kho lưu trữ dữ liệu phòng ngừa rủi ro hữu ích cho hoạt động tín dụng của toàn hệ thống ngân hàng.
Thứ chín, đẩy mạnh công tác thanh tra, kiểm tra, giám sát các ngân hàng thương
mại nhằm đảm bảo các ngân hàng thực hiện nghiêm chỉnh những quy định, chính sách của Ngân hàng Nhà nước, tuân thủ pháp luật, phát hiện kịp thời những tồn tại, yếu kém tại các ngân hàng để đưa ra biện pháp khắc phục, và đảm bảo cho hoạt động tín dụng diễn ra minh bạch, lành mạnh, kiên quyết xử lý các sai phạm.
3.3.3. Kiến nghị với Chính phủ và các Bộ, ngành liên quan
Thứ nhất, đề nghị Chính phủ kiên định với các mục tiêu ổn định vĩ mô, kiểm soát lạm phát và duy tr tăng trưởng ở mức hợp lý, tỉnh táo trước những sức ép về tăng trưởng nhanh trước mắt song không bền vững. Điều này có ý nghĩa đặc biệt quan trọng đối với sự hình thành, tồn tại và phát triển của các doanh nghiệp nhỏ và vừa trong dài hạn.
Thứ hai, về môi trường pháp lý, Chính phủ cần ban hành các văn bản quy phạm pháp luật một cách cụ thể, chi tiết nhằm tạo lập một khung pháp lý hoàn chỉnh, chặt chẽ, đầy đủ và đồng bộ. Cần nhấn mạnh yêu cầu hợp lý và khả thi trong soạn thảo văn bản quy phạm pháp luật để đảm bảo rằng pháp luật là cơ sở để thúc đẩy kinh doanh an toàn chứ không phải rào cản khiến hoạt động kinh doanh khó khăn (với