Vietinbank là cơ quan chỉ đạo trực tiếp mọi hoạt động của Vietinbank Chương Dương. Chính vì vậy, để nâng cao chất lượng dịch vụ cho vay đối với KHDN của Chi nhánh trong thời gian tới, kiến nghị Vietinbank các vấn đề sau:
- Lãnh đạo Vietinbank cần đưa ra định hướng chung đối với hoạt động cho vay KHDN để làm phương hướng hoạt động cho Chi nhánh.
- Chỉ đạo sát sao, hướng dẫn nghiệp vụ cụ thể, điều thêm các chuyên viên tín dụng giỏi để hỗ trợ Chi nhánh trong quá trình hoạt động cũng như giúp Chi nhánh giải quyết các vấn đề khó khăn đối với những khoản vay có chất lượng xấu.
- Hỗ trợ về mặt tài chính, thông tin và công nghệ cho Chi nhánh để Chi nhánh có thể thực hiện tốt nghiệp vụ cho vay.
- Tổ chức các đợt tập huấn tổng thể nhằm nâng cao trình độ nghiệp vụ và kĩ năng cho cán bộ QHKH trực thuộc các chi nhánh.
- Tổ chức các buổi hội thảo chuyên đề tín dụng đối với các doanh nghiệp để từ đó thu hút sự quan tâm của các doanh nghiệp đối với hoạt động cho vay của ngân hàng.
- Hiện tại, Vietinbank vẫn đang tiếp tục hoàn thiện mô hình cấp tín dụng trên toàn hệ thống. Quy trình cho vay nói chung và quy trình cho vay KHDN nói riêng dự kiến sẽ tiếp tục có những thay đổi. Việc thay đổi quy trình cho vay có ảnh hưởng rất lớn đến hoạt động cho vay của Chi nhánh, vì vậy Vietinbank cần khẩn trương thực hiện, xây dựng một quy trình cho vay quy chuẩn và triển khai đồng bộ trên toàn hệ thống (tránh việc thay đổi nhiều lần) để Chi nhánh có thể ổn định hoạt động cho vay KHDN từ đó tập trung hết sức cho nhiệm vụ phát triển hoạt động cho vay sao cho hiệu quả nhất.
- Vietinbank cần xây dựng thêm nhiều các sản phẩm cho vay cho riêng đối với từng loại hình khách hàng là các doanh nghiệp trong đó chú ý đến các loại hình doanh nghiệp mới như các tập đoàn, các công ty mẹ con…
- Hệ thống văn bản quy định về nghiệp vụ cho vay đối với KHDN của Vietinbank hiện đang rất lớn, được sửa đổi và thay thế nhiều lần dẫn đến các cán bộ tác nghiệp khó theo dõi và áp dụng. Vì vậy, bộ phận chế độ tín dụng của Vietinbank cần cơ cấu lại hệ thống văn bản nghiệp vụ sao cho thống nhất, tạo điều kiện thuận lợi tối đa cho các cán bộ tác nghiệp theo dõi và áp dụng (Hiện website cẩm nang tín dụng đã được xây dựng nhưng vẫn chưa hoàn thiện và còn nhiều hạn chế, chưa thu hút được các cán bộ QHKH vào tra cứu).
- Tăng cường công tác kiểm tra, kiểm soát nội bộ: đây là một hoạt động quan trọng nhằm đảm bảo chất lượng hoạt động của ngân hàng, công tác này có ảnh hưởng đến hiệu quả hoạt động cho vay. Hiện bộ phận kiểm tra kiểm soát nội bộ đã được Vietinbank tổ chức lại theo đó sẽ không đặt tại chi nhánh mà tập trung thành các cụm (kiểm tra kiểm soát theo khu vực). Việc không còn đặt tại chi nhánh giúp bộ
phận kiểm tra, kiểm soát nội bộ độc lập và khách quan hơn trong việc kiểm tra, tuy nhiên có thể dẫn đến việc kiểm tra không sát sao và thường xuyên. Vietinbank cần xây dựng các chuyên đề kiểm tra hàng năm, bao gồm cả kiểm tra định kỳ và kiểm tra đột xuất để bộ phận kiểm tra kiểm soát thực hiện. Mặt khác cần nâng cao chất lượng cán bộ kiểm tra, kiểm soát, cán bộ tại bộ phận này phải có kinh nghiệm nhiều năm về lĩnh vực tín dụng và có kinh nghiệm tác nghiệp thực tế tại Chi nhánh.
- Cần tăng cường hiệu lực công tác thông tin và thông tin phòng ngừa rủi ro trong hệ thống Vietinbank cho tới tận các chi nhánh, các điểm giao dịch: Thông tin là vấn đề hết sức quan trọng trong khi cấp tín dụng/cho vay KHDN, tuy nhiên việc thu thập thông tin tại Việt Nam là hết sức khó khăn do thị trường không minh bạch, các thông tin bị che dấu và công bố sai. Từ đó việc tổng hợp thông tin để làm dữ liệu so sánh và cơ sở thẩm định cấp tín dụng là tốn kém và mất nhiều thời gian. Hội sở chính với vai trò đầu não của hệ thống cần xây dựng các kênh thông tin từ các "nguồn" tin cậy, thực hiện các báo cáo đánh giá chung về các ngành, lĩnh vực của nền kinh tế để hỗ trợ các Chi nhánh trong quá trình thẩm định, cho vay doanh nghiệp.
- Các chỉ tiêu về cho vay nói chung và cho vay KHDN nói riêng hiện đang đặt ra với Vietinbank Chương Dương là rất cao, trong điều kiện nền kinh tế còn ẩn chứa nhiều bất ổn và tình hình cạnh tranh gay gắt giữa các TCTD hiện nay thì phát triển dư nợ nhanh tất yếu dẫn đến những rủi ro về sau. Vietinbank cần tính toán lại các chỉ tiêu giao cho Chi nhánh sao cho vừa khuyến khích Chi nhánh phát triển được dư nợ, vừa bảo đảm hoạt động cho vay không tăng trưởng quá nóng, nâng cao tối đa hiệu quả cho vay KHDN.
KẾT LUẬN
Chất lượng cho vay nói chung và chất lượng cho vay KHDN nói riêng luôn là một chỉ tiêu quan trọng, không thể thiếu khi đánh giá hoạt động của một NHTM, đặc biệt là đối với những ngân hàng lớn, đối tượng phục vụ chủ yếu là doanh nghiệp như Vietinbank Chương Dương. Qua những phân tích đánh giá ở trên có thể thấy Vietinbank Chương Dương trong những năm gần đây có những kết quả khả quan trong hoạt động cho vay KHDN tuy nhiên vẫn còn khá nhiều điểm hạn chế mà nếu khắc phục được thì chất lượng và hiệu quả cho vay sẽ còn cao hơn nữa. Việc nâng cao chất lượng dịch vụ cho vay với KHDN được xác định luôn là mục tiêu quan trọng của Chi nhánh trong điều kiện cạnh tranh ngày càng khốc liệt trong lĩnh vực ngân hàng. Trên cơ sở vận dụng tổng hợp các phương pháp nghiên cứu, bám sát mục tiêu và phạm vi nghiên cứu, luận văn đã có một số đóng góp quan trọng sau đây:
Một là, từ việc nghiên cứu cơ sở lý luận về cho vay KHDN, luận văn đã làm rõ khái niệm về chất lượng cho vay và xây dựng được hệ thống chỉ tiêu đo lường chất lượng cho vay KHDN. Các chỉ tiêu này đánh giá 03 vấn đề cốt lõi của hiệu quả cho vay là tăng trưởng, sinh lời và an toàn.
Hai là, luận văn đã làm rõ thực trạng hiệu quả hoạt động cho vay tại Vietinbank Chương Dương từ năm 2016 đến năm 2018, đi sâu phân tích những nguyên nhân dẫn đến hiệu quả cho vay đang bị giảm sút.
Cuối cùng, luận văn đã đưa ra một số giải pháp trực tiếp cũng như gián tiếp, tác động ngắn hạn cũng như dài hạn để nâng cao chất lượng dịch vụ cho vay đối với KHDN tại Vietinbank Chương Dương. Các giải pháp này đều là những giải pháp thiết thực, tập trung giải quyết triệt để vấn đề nâng cao hiệu quả cho vay KHDN tại Chi nhánh.
Trong quá trình thực hiện đề tài, dù đã cố gắng hết sức nhưng với khả năng nghiên cứu của bản thân còn hạn chế nên những vấn đề mà luận văn đưa ra sẽ còn tiếp tục nghiên cứu, phát triển và trao đổi thêm. Rất mong nhận được sự đóng góp của thầy cô, của các anh/chị và các bạn để đề tài này góp phần thiết thực cho sự phát triển bền vững của Vietinbank nói chung và Vietinbank Chương Dương nói riêng, đóng góp vào sự phát triển của nền kinh tế Việt Nam.
TÀI LIỆU THAM KHẢO
1. An Nhi, VietinBank triển khai nhiệm vụ kinh doanh năm 2019, tại địa chỉ:
https://www.vietinbank.vn/vn/tin-tuc/VietinBank-trien-khai-nhiem-vu-kinh-
doanh-nam-2019-20190110213440.html, truy cập ngày 11/03/2019.
2. Đỗ Hà, VietinBank hoàn thành toàn diện các mục tiêu năm 2017, tại địa chỉ:
https://www.vietinbank.vn/vn/tin-tuc/VietinBank-hoan-thanh-toan-dien-cac-
muc-tieu-kinh-doanh-nam-2017-20180115220104.html, truy cập ngày
11/03/2019.
3. Ngân hàng Nhà nước Việt Nam - Quyết định số 493/2005/QĐ-NHNN ngày 22 tháng 04 năm 2005 Ban hành Quy định về phân loại nợ, trích lập và sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro tín dụng trong hoạt động ngân hàng của các tổ chức tín dụng.
4. Ngân hàng Nhà nước Việt Nam - Thông tư số 13/2010/TT-NHNN ngày 20 tháng 04 năm 2010 - Quy định về các tỷ lệ bảo đảm an toàn trong hoạt động của tổ chức tín dụng.
5. Ngân hàng Nhà nước Việt Nam - Thông tư số 39/2016/TT-NHNN ngày 30 tháng 12 năm 2016 - Quy định về hoạt động cho vay của tổ chức tín dụng, Chi
nhánh ngân hàng nước ngoài đối với khách hàng.
6. Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam, Quy trình cấp giới hạn tín dụng và cho vay.
7. Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Chương Dương, Báo
cáo kết quả hoạt động kinh doanh các năm 2016, 2017 và 2018.
8. Ngô Quang Hùng, Giải pháp thúc đẩy cho vay hiệu quả và an toàn đối với phân khúc khách hàng doanh nghiệp Vừa và Nhỏ (SME) tại Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Hai Bà Trưng, Luận văn thạc sĩ kinh tế, Trường đại học Ngoại thương, Hà Nội năm 2017.
9. Peter S.Rose, Quản trị Ngân hàng thương mại, NXB Tài chính, 2001;
10. Phan Thị Cúc, Giáo trình Nghiệp vụ ngân hàng thương mại, NXB Thống Kê, 2008.
chỉ: https://www.vietinbank.vn/vn/tin-tuc/VietinBank-phat-trien-va-ky-vong-dot-
pha-20180212173004.html, truy cập ngày 11/03/2019.
12. PV, VietinBank hướng tới mục tiêu mới, tại địa chỉ:
https://www.vietinbank.vn/vn/tin-tuc/VietinBank-huong-toi-muc-tieu-moi-
20190201113003.html, truy cập ngày 11/03/2019.
13. Thanh Nga, VietinBank hoàn thành toàn diện các mục tiêu năm 2016, tại địa chỉ: https://www.vietinbank.vn/web/home/vn/news/17/01/ vietinbank-hoan-
thanh-toan-dien-cac-muc-tieu-nam-2016.html, truy cập ngày 11/03/2019.
14. Tổng cục thống kê, Tình hình kinh tế - xã hội năm 2016, tại địa chỉ:
https://www.gso.gov.vn/default.aspx?tabid=621&ItemID=16174, truy cập ngày
12/03/2019.
15. Tổng cục thống kê, Tình hình kinh tế - xã hội năm 2017, tại địa chỉ:
https://www.gso.gov.vn/default.aspx?tabid=621&ItemID=18668, truy cập ngày
12/03/2019.
16. Tổng cục thống kê, Tình hình kinh tế - xã hội năm 2018, tại địa
chỉ:https://www.gso.gov.vn/default.aspx?tabid=621&idmid=&ItemID=19037, truy
cập ngày 12/03/2019.
17. Triệu Thị Thu Lan, Nâng cao chất lượng cho vay đối với doanh nghiệp vừa
và nhỏ tại Ngân hàng Công thương Việt Nam, chi nhánh Quang Trung, Luận văn
thạc sĩ kinh tế, Trường đại học Ngoại thương, Hà Nội năm 2017.
18. Trịnh Văn Thức, Nâng cao chất lượng tín dụng doanh nghiệp tại ngân hàng
TMCP Công Thương Việt Nam - CN Thanh Hóa, Luận văn thạc sĩ kinh tế, Trường