b. Nguyên nhân chủ quan
3.2 Định hướng và mục tiêu phát triển tín dụng tiêu dùng cá nhân và quản trị
rủi ro tín dụng trong cho vay tiêu dùng đối với KHCN của Vietinbank – Chi nhánh Nam Thăng Long.
3.2.1 Định hướng chung của NHTMCP Công Thương
Trong bối cảnh kinh tế thế giới và kinh tế Việt Nam nói riêng, dựa trên cơ sở kết quả kinh doanh năm 2016 của Ngân hàng, với định hướng phát triển kinh tế xã hội và định hướng hoạt động của hệ thống năm tới, NHTMCP Công Thương hướng
tới mục tiêu là ngân hàng số 1 của hệ thống ngân hàng Việt Nam, trở thành một tập đoàn tài chính ngân hàng hiện đại, đa năng, theo chuẩn quốc tế; trở thành Ngân hàng có quy mô tổng tài sản lớn nhất, hiệu quả hoạt động hàng đầu Ngành Ngân hàng Việt Nam.
Bước vào năm 2017, với nỗ lực cao nhất, toàn hệ thống VietinBank bám sát mục tiêu đã đề ra, tập trung nguồn lực thúc đẩy tăng trưởng hoạt động kinh doanh liên tục và mạnh mẽ, khẳng định vị thế dẫn đầu thị trường, trên cơ sởđảm bảo hiệu quả và kiểm soát chất lượng tài sản toàn hệ thống. Bên cạnh đó VietinBank tiếp tục phát triển sản phẩm, dịch vụ hiện đại, đặc biệt là dịch vụ ngân hàng thanh toán, đẩy mạnh chuyển dịch cơ cấu thu nhập, nâng cao năng lực cạnh tranh trên thị trường. Đặc biệt, VietinBank không ngừng chuẩn hóa mọi mặt hoạt động, nâng cao năng lực quản trị rủi ro, phát triển cơ sở hạ tầng, hiện đại hóa công nghệ thông tin theo tiêu chuẩn và thông lệ quốc tế, tạo nền tảng vững chắc hướng tới mục tiêu là ngân hàng đạt chuẩn khu vực vào năm 2018.
Mục tiêu trung, dài hạn của VietinBank là trở thành ngân hàng hàng đầu khu vực thông qua nâng cao năng lực cạnh tranh, năng lực quản trị, phát triển mạnh mẽ về mọi mặt hoạt động, mở rộng mạng lưới vươn tầm khu vực và quốc tế, trở thành cầu nối quan trọng trong việc thúc đẩy quan hệ kinh tế chiến lược giữa Việt Nam và các quốc gia trên thế giới. Nâng cao giá trị thương hiệu VietinBank trong và ngoài nước. VietinBank nhận định rõ ràng cải biến mô hình kinh doanh và phương thức bán hàng chính là nhân tố đột phá đảm bảo tăng trưởng bền vững, nâng cao năng lực cạnh tranh của ngân hàng trước làn sóng hội nhập dự báo sẽ ngày càng mạnh mẽ trong thời gian tới. Đồng thời, VietinBank nắm bắt linh hoạt và kịp thời các xu hướng tài chính của các nền kinh tế phát triển trong khu vực và trên thế giới cùng với sự phát triển của công nghệ trong Ngành Tài chính Ngân hàng để đẩy mạnh hiện đại hóa, đẩy nhanh hoạt động số hóa ngân hàng, phát triển các sản phẩm, dịch vụ hiện đại có hàm lượng công nghệ cao đáp ứng nhu cầu cao của thị trường.
Với vị thế là ngân hàng thương mại hàng đầu Việt Nam, VietinBank không đơn thuần theo đuổi mục tiêu kinh doanh hiệu quả và tăng trưởng lợi nhuận mà hướng đến mục tiêu phát triển bền vững hơn là gắn sự phát triển với kinh tế - xã hội của đất nước, góp phần cùng Đảng, Chính phủ thực hiện cải thiện môi trường xã
hội, thúc đẩy tăng trưởng bền vững, thực hiện tốt công tác an sinh xã hội. VietinBank tiếp tục khẳng định vị thế là ngân hàng đi đầu thực hiện nghĩa vụ với cộng đồng, công tác an sinh xã hội.
3.2.2 Một số mục tiêu cụ thể của Vietinbank CN Nam Thăng Long
3.2.2.1 Đối với hoạt động kinh doanh chung
Là một chi nhánh trực thuộc NH, Vietinbank CN Nam Thăng Long đã xây dựng kế hoạch kinh doanh năm tới với các mục tiêu và nhiệm vụ cụ thể sau:
Chi nhánh tiếp tục đẩy mạnh và giữ vững các thế mạnh của chi nhánh trong công tác mũi nhọn: huy động vốn và cho vay. Cố gắng phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng đối với KHCN bền vững trong thời gian tới góp phần nâng cao chất lượng hoạt động bán lẻ và nâng cao vị thế của Vietinbank. Phấn đấu thời gian sắp tới, tỷ lệ thu tín dụng và thu ngoài tín dụng của toàn hệ thống luôn đạt mức tối thiểu là hoàn thành kế hoạch để nâng cao năng lực tài chính và tạo nền tảng vững chắc cho hoạt động kinh doanh của toàn hệ thống các năm tiếp theo.
Tích cực đẩy mạnh công tác tiếp thị phát triển khách hàng mới; song song với việc nghiên cứu triển khai dịch vụ ngân hàng mới nhằm cung cấp đa dạng dịch vụ phục vụ khách hàng, đa dạng hóa các sản phẩm, dịch vụ cho vay tiêu dùng KHCN và nâng cao chất lượng các sản phẩm, dịch vụ cung cấp cho KHCN. Từđó tạo niềm tin đối với khách hàng, thu hút khách hàng sử dụng các sản phẩm, dịch vụ của NH, nâng cao lợi nhuận từ hoạt động bán lẻ và nâng cao chất lượng hoạt động bán lẻ của CN nói riêng và Vietinbank nói chung trong thời gian tới. Mục tiêu tăng trưởng mạnh tín dụng trên cơ sởđảm bảo an toàn hoạt động kinh doanh của chi nhánh.
3.2.2.2 Đối với hoạt động tín dụng tiêu dùng tại ngân hàng Vietinbank CN Nam Thăng Long trong thời gian tới Thăng Long trong thời gian tới
Chính sách tín dụng cần tuân thủ chặt chẽ các nguyên tắc sau:
‐Phù hợp với chiến lược hoạt động kinh doanh trong từng thời kỳ.
‐Tuân thủ pháp luật;
‐Tôn trọng quyền tự quyết (trong thẩm quyền), hạn mức tín dụng của giám đốc chi nhánh và đảm bảo mục tiêu quản trị rủi ro tín dụng;
‐Đa dạng hóa danh mục đầu tư. Không tập trung cấp tín dụng quá lớn cho một hoặc một nhóm khách hàng, một ngành nghề, lĩnh vực.
Trên cơ sở nguyên tắc về chính sách tín dụng, trong thời gian tới: Vietinbank – Nam Thăng Long có định hướng quản trị rủi ro tín dụng khách hàng cá nhân, hộ gia đình như sau:
Cải tiến đối với quản trị danh mục và nhận diện rủi ro
Ngân hàng sẽ tiếp tục xây dựng và cải thiện công tác quản trị danh mục và nhận diện rủi ro. Các hoạt động dựđịnh sẽ thực hiện là: Cải thiện Hệ thống cảnh báo sớm nhằm đảm bảo rằng các vấn đề tín dụng tiềm tàng của khách hàng sẽđược nhận diện ở giai đoạn sớm nhất, nhờđó Ngân hàng có thể cung cấp các giải pháp tốt hơn cho Ngân hàng và khách hàng; Xây dựng một Kho dữ liệu để cải thiện tính toàn vẹn và chất lượng thông tin, trong đó chủ chốt là thông tin tín dụng, là nền tảng để xây dựng các mô hình tín dụng và các kỹ thuật tiên tiến để theo dõi khoản vay.
Phân loại nợ và xây dựng mô hình tín dụng
Để đảm bảo việc thẩm định tín dụng phản ánh chính xác được xác suất mất khả năng trả nợ của đối tác, Ngân hàng sẽ tiếp tục phát triển hệ thống phân loại nợ và xếp hạng khách hàng, bao gồm việc xây dựng các mô hình tín dụng đối với từng phân khúc, và đánh giá chi tiết hơn khả năng tín dụng của từng khách hàng. Điều này sẽ tạo ra tiền đề cho những mô hình đánh giá tín dụng tiên tiến hơn, ví dụ như mô hình Xác xuất mất khả năng thanh toán, Tổn thất khi mất khả năng thanh toán và Rủi ro khi mất khả năng thanh toán.
Phát triển nguồn nhân lực
Phát triển nguồn nhân lực là một trong những giá trị cốt lõi của Ngân hàng và đó cũng là trọng tâm trong công tác quản trị rủi ro của Ngân hàng. Trong giai đoạn 2016-2020, Vietinbank – Nam Thăng Long sẽ tiếp tục đầu tư vào các cán bộ nhân viên của Khối Quản trị rủi ro, tìm kiếm những cơ hội để nâng cao năng lực cho các nhân tài trong các lĩnh vực có tiềm năng và có nhu cầu phát triển.
Tăng cường tập trung vào hoạt động Thu hồi và Quản trị nợ
Hoạt động thu hồi và quản trị nợ sẽ được tăng cường hơn nữa từ năm 2016, đặt trọng tâm vào từng phân khúc/từng nhóm khách hàng với những chiến lược/công cụ/mô hình thu hồi nợ khác nhau và tăng cường khả năng thu hồi nợ.
3.3 Một số giải pháp và kiến nghị nhằm góp phần hoàn thiện hoạt động quản trị rủi ro tíndụng tiêu dùng đối với khách hàng cá nhân trị rủi ro tíndụng tiêu dùng đối với khách hàng cá nhân
3.3.1 Một số giải pháp cụ thểđối với Vietinbank CN Nam Thăng Long
Hoàn thiện tổ chức bộ máy cấp tín dụng&quy trình tín dụng
9 Nhận diện rủi ro
Khi phân tích về thực trạng các hoạt động trong quá trình quản trị rủi ro tín dụng đối với khách hàng cá nhân của Vietinbank Nam Thăng Long giai đoạn 2014-2016, nghiên cứu đã nhận thấy rằng: Quá trình quản trị rủi ro tín dụng tại đây còn chưa mạch lạc, thiếu, yếu; các khâu quản trị cụ thể vẫn chưa đạt đến độ yêu cầu, trong đó khâu nhận diện rủi ro là khâu yếu đầu tiên trong quy trình quản trị rủi ro.
- Các hoạt động nhận diện rủi ro đã không được triển khai đầy đủ và đúng mức, chất lượng hoạt động này không cao, hầu như chỉ có hình thức. Nó chưa làm hết vai trò là cửa chặn đầu tiên cho hoạt động tín dụng. Bởi vậy, trong thời gian qua rất nhiều nguy cơ rủi ro đã không được phân tích, nhận diện để đưa ra các phương án ứng phó, dẫn đến khi diễn biến xấu xảy ra, chính sách ứng xử của Chi nhánh đã tỏ ra lúng túng và khách hàng đã phải hứng chịu những quyết định mang tính bất thường, gây sốc, mà rủi ro tổn thất vẫn không được ngăn chặn.
Để thực hiện yêu cầu nâng cao năng lực nhận diện rủi ro tín dụng vừa nêu, Vietinbank chi nhánh Nam Thăng Long cần phải xử lý tốt một số vấn đề cụ thể như sau:
- Hiện nay, Vietinbank Nam Thăng Long chưa có bảng thống kê các dấu hiệu nhận diện rủi ro tín dụng. Chi nhánh cần thiết lập bảng thống kê các dấu hiệu nhận diện rủi ro tín dụng với nội dung sau: Thường xuyên thu thập thông tin liên quan đến tư cách và năng lực pháp lý của khách hàng, cơ chế chính sách của Nhà nước ảnh hưởng đến hoạt động của khách hàng và môi trường nội bộ cấp tín dụng của ngân hàng để phân tích, đánh giá nguyên nhân phát sinh nợ xấu trên các phương diện về phía khách hàng;
Phân tích và đánh giá về chính sách tín dụng, quy trình cấp tín dụng và kiểm soát rủi ro tín dụng của ngân hàngcòn những hạn chế và kẽ hở; về tác động của môi trường kinh doanh; dự báo tác động của việc thay đổi môi trường bên ngoài, bên trong ảnh hưởng không tốt đến hoạt động sản xuất kinh doanh của khách hàng. Từ
đó để tổng kết, xây dựng hệ thống các dấu hiệu nhận diện rủi ro tín dụng đã, đang và sẽ xảy ra để phục vụ cho công tác quản trị rủi ro tín dụng và nhận diện rủi ro tín dụng của cán bộ ngân hàng một cách chủđộng và khoa học.
- Trong quá trình tác nghiệp tín dụng, yêu cầu các cán bộ làm công tác tín dụng và đội ngũ quản trị trực tiếp phải thực hiện đầy đủ và nghiêm túc các quy trình, hướng dẫn về phân tích các dấu hiệu nhận biết rủi ro của khách hàng/khoản vay đã được quy định. Các quy định, hướng dẫn hiện nay của Vietinbank về vấn đề này cũng đã khá đầy đủ và được cập nhật thường xuyên từ trị luận và thực tiễn. Nếu thực hiện đúng và thực chất thì kết quả cũng sẽ rất tốt. Vấn đề còn lại chỉ là do từ trước đến nay Chi nhánh vẫn chưa khai thác hết, hoặc quá trình tác nghiệp thực tế thường bỏ qua một số dấu hiệu, hoặc do chất lượng các phân tích chưa cao. Vì thế, Chi nhánh cần phải chấn chỉnh lại việc tuân thủ thực hiện các nội dung tác nghiệp. Yêu cầu này tùy thuộc rất nhiều vào công tác đào tạo và sự kiểm soát của đội ngũ cán bộ quản trị nghiệp vụ(cấp quản trị trung gian).
- Một nguyên nhân gây ra rủi ro tín dụng là thông tin không đầy đủ, do khách hàng hoặc do bản thân ngân hàng. Vì vậy, để công tác nhận dạng rủi ro tín dụng khi thực hiện quá trình cấp tín dụng, Chi nhánh cần thiết phải xây dựng các bảng câu hỏi liệt kê các yếu tố nghi vấn về điều kiện rủi ro để qua đó nhận diện nguy cơ rủi ro. Từđó, giúp Chi nhánh nhận biết được các điều kiện gây ra rủi ro, nguy cơ rủi ro để có biện pháp điều chỉnh kịp thời.
- Ngoài ra, trong quá trình phân tích, nhận diện các nguồn rủi ro đối với toàn bộ hoạt động tín dụng, cần phải quan tâm đến vấn đề các rủi ro phát sinh từ quá trình quyết định tín dụng.
9 Tăng cường công tác đo lường tín dụng
Mỗi NHTM đều có những kinh nghiệm, điều kiện kinh doanh riêng biệt nên hệ thống Xếp hạng tín dụng sẽ có những đặc trưng khác nhau về tiêu chí đánh giá, số mức xếp hạng. Rất khó để có thể xác lập một chuẩn Xếp hạng tín dụng cho tất cả các NHTM. Do vậy, các NHTM sẽ phải tự xây dựng hệ thống Xếp hạng tín dụng nội bộ phù hợp với đặc thù riêng và có tham khảo hướng dẫn của NHNN, tham khảo kinh nghiệm của các NHTM và các tổ chức xếp hạng trong nước cũng như trên thế giới.
Mục tiêu đặt ra đối với hệ thống Xếp hạng tín dụng nội bộ của Vietinbank trước hết là nhằm kiểm soát rủi ro tín dụng hiệu quả hơn khi kết quả xếp hạng phản ánh được mức độ rủi ro của danh mục tín dụng, trên cơ sở đó giúp ra quyết định tín dụng chính xác. Bên cạnh đó, hệ thống Xếp hạng tín dụng phải đảm bảo khả năng quản trị tín dụng thống nhất toàn hệ thống, đây là căn cứ để Vietinbank có thể dự báo được tổn thất tín dụng theo từng nhóm khách hàng, từđó xây dựng chiến lược và chính sách tín dụng phù hợp.
- Chi nhánh cần xác định rõ và sớm thẩm quyền chấm điểm xếp hạng khách hàng. Trong số những khách hàng có quan hệ tín dụng với Chi nhánh, có những khách hàng được cấp tín dụng hoặc xác định Giới hạn tín dụng thông qua Phòng quản trị rủi ro trên Hội sở chính cho nên việc chấm điểm xếp hạng của những khách hàng này sẽ được thực hiện ở cả Hội sở chính và Chi nhánh. Vì vậy, Chi nhánh cần đặc biệt chú ý ưu tiên việc hoàn thành chấm điểm xếp hạng của những khách hàng này trước.
- Do Chi nhánh phải chịu trách nhiệm về thông tin đầu vào và kết quả chấm điểm Xếp hạng tín dụng sẽ ảnh hưởng trực tiếp đến Chi nhánh trong việc trích lập dự phòng, tỷ lệ nợ xấu nên thanh toán viên, kiểm soát viên thực hiện chấm điểm Xếp hạng tín dụng phải đảm bảo thông tin được nhập vào hệ thống Xếp hạng tín dụng nội bộ chính xác, hợp lý, phù hợp với hồ sơ, tài liệu và tình hình thực tế của khách hàng trong kỳ chấm điểm.
- Thanh toán viên, kiểm soát viên đều phải được quản trị theo mã truy cập, trong đó, thanh toán viên là cán bộ phòng quản trị nợ, phòng khách hàng, phòng quản trị rủi ro tín dụng có trách nhiệm nhập thông tin đầy đủ, chính xác vào hệ thống. Kiểm soát viên là lãnh đạo phòng quản trị nợ, phòng khách hàng, phòng quản trị rủi ro tín dụng có trách nhiệm rà soát việc nhập thông tin vào hệ thống Xếp hạng tín dụng nội bộ của thanh toán viên.
- Ngoài chất lượng của bản thân khách hàng, kết quả xếp hạng phụ thuộc:
+ Thông tin được điền đầy đủ bao gồm thông tin tài chính và thông tin phi tài chính.
+ Thông tin được cập nhật đúng định kỳ.
+ Sự phối hợp giữa phòng khách hàng và phòng quản trị nợ.
- Nhận thức rõ tầm quan trọng để hình thành nếp chấm điểm hàng quý: Đảm bảo