Trong nhiều nguyên nhân thì chú ý nhất là các nguyên nhân trực tiếp từ nội tại ngân hàng, vì nó mang tính chủ quan và có thể khắc phục những hạn chế từ những nguyên nhân này trước khi khắc phục các hạn chế từ những nguyên nhân bắt nguồn từ bên ngoài…
9 Nhìn chung về công tác quản trị RRTD tiêu dùng còn nhiều bất cập
được thực hiện còn chưa hoàn thiện, không sát với diễn biến tình hình và thiếu căn cứ-luận chứng xác đáng; công tác tổng kết đánh giá, thu thập và phân tích thông tin quản trị phản hồi được thực hiện hình thức và chưa thực sự mang lại hiệu quả quản trị.
- Mô hình hoạt động quản trị rủi ro tín dụng chưa có tính khoa học: Không có sự độc lập giữa chức năng bán hàng, tác nghiệp và quản trị rủi ro trong mô hình tổ chức tín dụng. Để giảm rủi ro xuống mức thấp nhất, cần thiết có sựđộc lập giữa các chức năng mà một cán bộ tín dụng thường thực hiện (phân tích, thẩm định, dự báo, đo lường, đánh giá lại theo định kỳ…) và chức năng tác nghiệp (xử lý hồ sơ, theo dõi, giám sát khoản vay, thu nợ, thu lãi…).
- Dù hệ thống cho điểm xếp hạng tín dụng (tín nhiệm) với khách hàng đã được ban hành tại Sổ tay tín dụng vào cuối năm 2004, nhưng trên thực tế triển khai chưa có kết quả. Việc làm này chưa có tính hệ thống, chưa đủ thông tin lưu trữ để xâu chuỗi, vì vậy việc đánh giá thường mang tính cảm nhận từ cán bộ tín dụng, còn chung chung và thiếu cơ sở về tài liệu lưu trữ trong quá khứ như số lần đã phải gia hạn, quá hạn, gia hạn lãi… của nhiều năm trước đây gần như không có thống kê theo dõi. Thêm nữa, hệ thống đánh giá xếp hạng tín dụng (tín nhiệm) đối với khách hàng chưa phải do bộ phận độc lập đánh giá so với bộ phận sử dụng hệ thống xếp hạng đó trên thực tế chủ yếu cán bộ tín dụng tựđánh giá và sử dụng, vì vậy tính xác thực và khách quan chưa được bảo đảm.
- Trong quá trình quyết định cho vay hiện nay tại các ngân hàng Việt Nam nói chung và tại NHCT nói riêng, không chỉ riêng nhân viên tín dụng mà ngay cả một số lãnh đạo ngân hàng vẫn thường quá coi trọng yếu tố tài sản bảo đảm và coi đó là yếu tố quan trọng nhất khi quyết định cho vay. Với lối tư duy cũ đó, CBTD chưa thật sự đánh giá đúng mức tư cách cá nhân vay vốn, không coi trọng tính khả thi của phương án sản xuất, kinh doanh từđó dẫn đến việc thẩm định còn sơ sài có tính hình thức. Đây là điều hết sức đáng lo ngại, một mặt ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng cá nhân của ngân hàng, mặt khác bỏ lỡ những cơ hội kinh doanh tốt.
9 Hệ thống cung cấp thông tin hoạt động chưa hiệu quả
Quá trình thẩm định khách hàng vay vốn còn chưa chặt chẽ do cán bộ thiếu thông tin, việc phân tích, đánh giá, nhận xét các thông tin chưa chuẩn xác mang tính chủ quan, chủ yếu dựa vào các số liệu, tài liệu do khách hàng cung cấp chưa thu
thập thông tin qua bạn hàng, cơ quan chủ quản, cơ quan thuế...những sai sót trên là nguy cơ lớn dễ xảy ra rủi ro tín dụng trong tương lai.
Sự thiếu thông tin tín dụng là nhân tố góp phần tạo ra khó khăn đó chính là về phía khách hàng đã không cung cấp đầy đủ những thông tin hoặc cung cấp những thông tin thiếu chính xác, dẫn đến sự chênh lệch thông tin giữa khách hàng và ngân hàng. Điều này ít khi xảy ra đối với khách hàng truyền thống của ngân hàng, tuy nhiên đối với những khách hàng mới có quan hệ giao dịch lần đầu tiền thì trường hợp cung cấp thông tin không chính xác có khi còn sai lệch để đạt được yêu cầu và mục tiêu xin vay là đã xảy ra. Chính điều này đã gây cản trở cho công tác tín dụng và quản trị rủi ro tín dụng cá nhân của ngân hàng.
Việc chia sẻ thông tin từ các cơ quan Nhà nước (Thuế, Kiểm toán, Công an, Công chứng...), các Tổ chức tín dụng rất khó khăn, chủ yếu phải có mối quan hệ mới có được nguồn thông tin, tuy nhiên cũng hạn chế nhiều. Bên cạnh đó, các cơ quan còn có những quy định riêng về tính bảo mật và cạnh tranh nên khó khai thác hết được thông tin mà ngân hàng cần.
9 Trình độ năng lực đội ngũ cán bộ tại chi nhánh Ngân hàng TMCP Công thương – Chi nhánh Nam Thăng Long còn một số hạn chế
Cán bộ tín dụng của Chi nhánh chưa đáp ứng được yêu cầu, chưa thực sự hoàn thiện và phù hợp với yêu cầu và tính chất phức tạp của công việc. Đội ngũ cán bộ tín dụng vẫn đang thiếu so với nhu cầu công việc thực tế, làm cho cán bộ tín dụng nhiều lúc bị quá tải công việc, dẫn đến buông lỏng kiểm tra, giám sát các khoản vay/khách hàng. Thêm vào đó, đội ngũ cán bộ làm công tác quản trị rủi ro cũng thiếu và yếu. Đa số là chưa được đào tạo chuyên sâu về quản trị rủi ro nói chung và quản trị rủi ro tín dụng nói riêng. Dẫn đến khả năng xử lý công việc chậm, thiếu thực tế, và dẫn đến chất lượng không cao. Cụ thể là:
- Tuổi bình quân cán bộ tín dụng năm 2015 của chi nhánh là 25 tuổi. 20% cán bộ mới được tuyển dụng trong năm và một số cán bộđược tiếp nhận điều chuyển từ bộ phận nghiệp vụ khác.CBTD tại chi nhánh đang còn trẻ thiếu kinh nghiệm nên còn coi nhẹ khâu kiểm tra sau khi cho vay, chưa thực hiện kiểm tra, giám sát từng khách hàng hoặc từng dự án vay vốn của khách hàng được thường xuyên. Nếu có cũng chỉ là hình thức, và hậu quả việc phát hiện những dấu hiệu vi phạm, sử dụng
vốn sai mục đích... của khách hàng không kịp thời sẽ dẫn đến RRTD.
- Trình độ nghiệp vụ của cán bộ thẩm định rủi ro còn nhiều hạn chế. Một số cán bộ tín dụng thẩm định rủi ro và quản trị rủi ro còn chưa đáp ứng yêu cầu về kiến thức kinh tế thị trường nói chung cũng như hoạt động của NHTM trong thời điểm cạnh tranh gay gắt hiện nay. Vẫn còn một vài CBTD chưa tự đào tạo để nâng cao trình độ nghiệp vụ, làm việc theo lỗi cũ, không theo kịp với sự phát triển của nền kinh tế.Những cán bộ trẻ có trình độ chuyên môn nhưng lại thiếu kinh nghiệm thực tế, trong khi đó công tác thẩm định và phân tích tín dụng lại rất cần đến việc kinh qua thực tế, khả năng phân tích thông tin tổng hợp trên nhiều lĩnh vực hoạt động mới có thểđưa ra đánh giá chính xác và đầy đủ.
- Việc kiểm tra, giám sát khách hàng, khoản vay chưa chặt chẽ, còn hình thức. Cho vay không đủ căn cứ để phát tiền vay dẫn đến khách hàng sử dụng tiền vay sang mục đích khác. Thời hạn cho vay chưa phù hợp với kỳ luân chuyển vốn, khách hàng sau khi bán hàng không trả nợ ngân hàng mà dùng vốn quay vòng tiếp theo hoặc sử dụng sai mục đích làm ảnh hưởng kế hoạch trả nợ tiền vay.
- Vietinbank CN Nam Thăng Long cũng đã áp dụng phương pháp tính điểm trong việc phân tích đánh giá khách hàng, tuy nhiên việc phân tích và đánh giá tính điểm khách hàng theo một khuôn mẫu do Ngân hàng TMCP công thương Việt Nam quy định, trong đó có phần định tính chiếm 40% tổng số điểm, việc xác định này đòi hỏi khách quan và mang tính kinh nghiệm của cán bộ đánh giá nhiều do đó cần có những cán bộ có khả năng đánh giá tốt, việc đánh giá của CN hiện nay vẫn mang tính hình thức.
CHƯƠNG 3
GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG TIÊU DÙNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG
VIỆT NAM - CHI NHÁNH NAM THĂNG LONG
3.1 Một số triển vọng và thách thức đối với hoạt động cho vay tiêu dùng của Vietinbank – CN Nam Thăng Long Vietinbank – CN Nam Thăng Long
3.1.1 Triển vọng
Theo nhận định của Ủy ban Giám sát tài chính quốc gia, trong 10 năm qua xu hướng tiêu dùng thị trường Việt Nam thay đổi rõ rệt, người dân sẵn sàng chi tiêu trước cho các nhu cầu đời sống thay vì tiết kiệm trước, chi tiêu sau, chuyển từ tiền mặt sang thẻ tín dụng trong thanh toán và sử dụng các kênh bán lẻ trực tuyến thay vì chuỗi cửa hàng bán lẻ như trước kia. Trong tương lai, đầu tư tài chính cho tiêu dùng sẽ tiếp tục phát triển mạnh và có sự dịch chuyển từ tín dụng DN sang tín dụng tiêu dùng, đặc biệt trong bối cảnh hoạt động sản xuất kinh doanh của các DN còn gặp nhiều khó khăn.
So với các nước châu Á khác, người Việt Nam vẫn còn rất ngần ngại trong việc đi vay tiền mua hàng hóa, tuy nhiên, thói quen này đã dần thay đổi theo chiều hướng tích cực hơn. Theo kết quả nghiên cứu của Viện Chiến lược Ngân hàng cho biết, trong 7 năm qua, tổng dư nợ cho vay tiêu dùng ở Việt Nam đã tăng trưởng trung bình lên tới xấp xỉ 20%/năm. Ước tính, tỷ lệ cho vay tiêu dùng/GDP hiện đạt 6,4%, tỷ lệ tín dụng tiêu dùng/tổng tín dụng là 5,6%, tỷ lệ cho vay tiêu dùng/tiêu dùng cuối cùng là 7,3% và dư nợ cho vay tiêu dùng bình quân đầu người đạt xấp xỉ 1,5 triệu đồng/người. Mức này vẫn thấp hơn nhiều nước trên thế giới, nên mảng cho vay tiêu dùng vẫn còn nhiều tiềm năng khai thác. Ước tính, hiện có khoảng 15,8 triệu người ở Việt Nam là khách hàng tiềm năng với sự thỏa mãn các điều kiện cơ bản vềđộ tuổi và thu nhập.
Các NH đang tập trung dịch chuyển tín dụng sang nhóm khách hàng cá nhân nhằm mục tiêu phân tán rủi ro trong hoạt động cho vay. Hình thức cho vay đối với khách hàng cá nhân cũng được áp dụng linh hoạt, có khách hàng cần tài sản đảm bảo mới được vay vốn nhưng có khách hàng cũng được vay tín chấp, đồng thời không áp dụng một khung lãi suất cố định mà lãi suất cao hay thấp tùy thuộc vào
mức độ rủi ro của khoản vay. Mặc dù triển khai các món vay nhỏ lẻ có chi phí cao, nhưng lãi suất cao hơn cho vay DN từ 3-4%/năm, nên không chỉđủ bù đắp chi phí hoạt động bình quân tăng thêm mà còn đóng góp đáng kể vào lợi nhuận.
VietinBank báo cáo tổng dư nợ năm 2016 đạt 720.000 tỷđồng, tăng 18% so với năm 2015. Các yếu tố chính thúc đẩy tăng trưởng tín dụng cũng đến từ cho vay khách hàng cá nhân với mức tăng trưởng 35%. Mới đây, bộ phân Nghiên cứu bán lẻ của SSI đưa ra nhận định, tăng trưởng tín dụng toàn ngành NH năm ngoái duy trì ở mức 2 con số có sựđóng góp quan trọng của lĩnh vực cho vay tiêu dùng. Các khoản cho vay truyền thống từ chủđầu tưđã chuyển sang cá nhân do Thông tư 36/2014 và 06/2016 làm tăng hệ số rủi ro của tín dụng bất động sản. Tài chính tiêu dùng thúc đẩy tăng trưởng tín dụng đồng thời hỗ trợ hệ số tỷ lệ thu nhập lãi cận biên trong năm 2016 của các NH ổn định, đạt 2,8% so với 2,7% trong năm 2015 do tăng tỷ trọng cho vay có lợi suất cao và giảm chi phí vốn trong bối cảnh lạm phát thấp và đồng VND ổn định.
3.1.2 Thách thức
Để khuyến khích khách hàng tiêu dùng, các ngân hàng đã đẩy mạnh phát hành thẻ tín dụng, với hạn mức lên đến hàng trăm triệu đồng, tùy theo mức thu nhập của khách hàng. Qua đó, ngân hàng vừa phát triển được dịch vụ thẻ, vừa kích thích được tín dụng tiêu dùng qua thẻ lãi suất cao.Trên thực tế, với khoản vay nhỏ lẻ, so với các loại hình tín dụng thông thường khác, vốn tín dụng tiêu dùng triển khai khá dễ dàng, trở thành khe hở cho các đối tượng bất chính lợi dụng, chiếm đoạt vốn.
Bên cạnh đó, thị trường tín dụng tiêu dùng ngày càng cạnh tranh gay gắt. Hiện nay rất nhiều ngân hàng đang có kế hoạch lập công ty tài chính riêng của mình để tấn công sang lĩnh vực cho vay tiêu dùng cá nhân thông qua hình thức như thành lập mới hoặc mua và cơ cấu lại các công ty tài chính đã có mặt trên thị trường. Các ngân hàng lớn, như: Vietcombank, VietinBank, ACB đã có kế hoạch thành lập công ty tài chính. Nhiều ngân hàng đã đưa ra các sản phẩm cho vay khá hấp dẫn, trong đó nổi bật trong thời gian vừa qua là sự phối hợp giữa nhà cung cấp sản phẩm và nhà cung cấp tài chính. Đặc biệt, nếu như trước đây cho vay tiêu dùng tập trung vào những sản phẩm có giá trị nhỏ, như: xe máy, ti vi, tủ lạnh… thì gần đây không ít ngân hàng quảng bá rầm rộ cho vay mua ô tô.
Cho vay tiêu dùng luôn tiềm ẩn nhiều rủi ro phát sinh, ví dụ như có ngân hàng đã gặp vài rắc rối khi cho vay tiêu dùng mua ô tô. Theo nguyên tắc, khi cho vay tiêu dùng mua ô tô, khách hàng chỉ thế chấp giấy tờ xe gốc. Thế nhưng, nhiều khách hàng làm ăn thua lỗ, đã tìm cách báo mất giấy tờ xe ô tô để được cấp giấy tờ xe mới, rồi từ đó bán tháo ô tô khiến ngân hàng mất trắng tiền, nếu kiện cáo cũng theo rất lâu, mất nhiều thời gian, công sức và tiền bạc.
Thống đốc Ngân hàng Nhà nước đã có văn bản chấp thuận điều chỉnh chỉ tiêu tăng trưởng tín dụng cho một số ngân hàng thương mại cổ phần, chi nhánh ngân hàng nước ngoài. Khi mà chỉ tiêu tăng trưởng tín dụng được tăng lên, ngoài đẩy mạnh cho vay các lĩnh vực ưu tiên để hỗ trợ sản xuất kinh doanh, thì các ngân hàng cũng có thêm cơ hội mở hơn với cho vay tiêu dùng những tháng còn lại của năm. Thị trường chắc chắn sẽ sớm xuất hiện những sản phẩm cho vay tiêu dùng mới, hợp tác phát triển sản phẩm này cũng sẽ ngày càng chặt chẽ giữa tổ chức tín dụng và các doanh nghiệp cung cấp dịch vụ sản phẩm và sự cạnh tranh có lẽ cũng ngày càng cao hơn. Bên cạnh đó, chuyên gia tài chính - ngân hàng, TS. Nguyễn Trí Hiếu cũng đưa ra khuyến nghị, ngành tài chính tiêu dùng Việt Nam vẫn đang phát triển mạnh và có tỷ lệ tăng trưởng đều đặn mỗi năm, thậm chí, ngay cả tại thời điểm nền kinh tế còn nhiều biến động như hiện nay.
Vì thế, khi tình hình kinh tế tốt lên, khả năng tỷ lệ tăng trưởng sẽ gia tăng ấn tượng, vấn đề quản trị rủi ro để hạn chế nợ xấu là hết sức quan trọng. Việc kiểm soát nợ xấu luôn nhờ vào cơ chế quản trị rủi ro chặt chẽ. Do đó, công ty tài chính, ngân hàng phải đầu tư đúng chỗ, phát triển bền vững tín dụng tiêu dùng, thay vì chấp nhận rủi ro, khó kiểm soát vốn, dẫn đến gây nguy hại cho sự phát triển của Ngành.
3.2 Định hướng và mục tiêu phát triển tín dụng tiêu dùng cá nhân và quản trị
rủi ro tín dụng trong cho vay tiêu dùng đối với KHCN của Vietinbank – Chi nhánh Nam Thăng Long.
3.2.1 Định hướng chung của NHTMCP Công Thương
Trong bối cảnh kinh tế thế giới và kinh tế Việt Nam nói riêng, dựa trên cơ sở kết quả kinh doanh năm 2016 của Ngân hàng, với định hướng phát triển kinh tế xã hội và định hướng hoạt động của hệ thống năm tới, NHTMCP Công Thương hướng
tới mục tiêu là ngân hàng số 1 của hệ thống ngân hàng Việt Nam, trở thành một tập đoàn tài chính ngân hàng hiện đại, đa năng, theo chuẩn quốc tế; trở thành Ngân hàng có quy mô tổng tài sản lớn nhất, hiệu quả hoạt động hàng đầu Ngành Ngân