đáp ứng nhu cầu của khách hàng
Thứ nhất, Đa dạng hóa các phương thức tín dụng
“Đối tượng khách hàng luôn luôn đa dạng, nhiều ngành nghề, trình độ dân trí cao thấp không đồng đều nên các phương thức cho vay cũng phải được mở rộng để đáp ứng tốt nhất cho nhu cầu vay vốn của khách hàng. “
“Hiện nay, hình thức cho vay chiếm tỷ trọng lớn nhất đó là cho vay trực tiếp đến khách hàng. NH nên tăng cường cho vay qua tổ, nhóm tại địa phương, phát triển mô hình “tổ vay vốn và tiết kiệm”; Vừa có tác dụng đảm bảo an toàn vốn vay; Vừa nâng cao sức mạnh tương trợ lẫn nhau giữa các hộ nông dân, nhất là giúp các hộ nghèo có được vốn sản xuất. Đây là một biện pháp rất hữu hiệu để hạn chế rủi ro trong hoạt động TD, vì “không ai hiểu rõ gia đình mình hơn những người hàng xóm của mình”. Các tổ chức , tổ hội tại địa phương sẽ đánh giá nhu cầu vay vốn của các hộ SXKD một cách kịp thời. Thông qua đó, vốn vay sẽ được đôn đốc, giám sát hiệu quả.Việc cho vay qua tổ chức hội sẽ đảm bảo an toàn đồng vốn của NH. Vì ở các địa phương, do tập quán và tâm lý e ngại nên người vay sẽ nhanh chóng thực hiện nghĩa vụ trả nợ khi tổ vay vốn có các biện pháp nhắc nhở trên loa phát thanh hay cuộc họp của địa phương. “
“Về phương thức cấp tín dụng, ngoài các phương thức truyền thống mà trước nay NH vẫn áp dụng như cho vay theo hạn mức TD, từng lần… NH cần phải phát triển thêm các dịch vụ mới như cho vay trả góp, cho vay bảo lãnh… để có thể đáp ứng nhiều hơn nhu cầu của khách hàng. NH cũng nên phát triển phương thức tổ chức cho vay nhiều bên hợp tác. Cho vay theo phương thức này tuy không còn mới song tại Agribank Nam Hà Nội vẫn chưa áp dụng. Phương thức TD này có rất nhiều ưu điểm, NH có thể tiết kiệm được rất nhiều chi phí và hạn chế được tốt nhất rủi ro từ việc khách hàng sử dụng vốn sai mục đích. Sau khi thẩm định xong, ngân hàng có thể cấp vốn cho khách hàng thông qua nhà cung cấp nguyên vật liệu đầu vào, đến kỳ thu hoạch ngân hàng và khách hàng có thể giao dịch thông qua nhà bao tiêu sản phẩm, giúp ngân hàng thu hồi được vốn nhanh nhất và đầy đủ nhất, về phía khách hàng sẽ có sự yên tâm về thị trường đầu ra của sản phẩm. Thêm nữa ngân hàng cần đảm bảo đồng bộ về cơ cấu giữa cho vay ngắn hạn và cho vay trung - dài hạn, nâng cao tỷ trọng cho vay trung - dài hạn. “
Thứ hai, Thiết lập cơ chế lãi suất linh hoạt
“Lãi suất là một yếu tố rất quan trọng không chỉ NH mà các khách hàng cũng rất quan tâm. Nếu lãi suất quá cao, khách hàng sẽ phải gánh chịu chi phí sử dụng vốn lớn và làm giảm thu nhập của khách hàng. Chính vì vậy, NH cần đưa ra các mức lãi suất đa dạng, linh hoạt cho mỗi đối tượng khách hàng, tuỳ đặc điểm mỗi khoản vay, muốn làm như vậy NH cần phải phân loại khách hàng để làm căn cứ đưa ra mức lãi suất cho vay hợp lý. “
“Với những khách hàng tiềm năng, khách hàng truyền thống có uy tín cao, NH nên có mức lãi suất ưu đãi nhằm “giữ chân” và tạo quan hệ TD lâu dài, tạo điều kiện cho khách hàng cũng là duy trì mối quan hệ lâu dài giữa NH và khách hàng. Với khách hàng mới thì cán bộ TD nên đánh giá khách quan mức độ rủi ro của phương án/ dự án vay vốn, tùy từng trường hợp mà
ngân hàng có thể đưa ra ưu đãi lãi suất hay các ưu đãi khác về giá trị, thời hạn vay. “
Thứ ba, Mở rộng đối tượng cho vay
“Trong thời gian tới, Ngân hàng cần mở rộng và đa dạng hóa các đối tượng vay vốn dựa trên thế mạnh của vùng. Ngoài các đối tượng truyền thống như: cho vay mua con giống, chi trả cho các chi phí mua hàng hoá, nguyên vật liệu đầu vào. cần mở rộng các đối tượng khác như mua sắm phương tiện giao thông, vận tải, xây dựng nhà xưởng, kho bảo quản, cho vay đời sống, cho vay cải tạo, sửa chữa nhà ở, mua sắm đồ dùng, trang thiết bị sinh hoạt cho gia đình nhằm cải thiện cuộc sống người nông dân, góp phần thay đổi diện mạo nông thôn. “
“Ngoài ra, Ngân hàng cần phải cho vay tập trung đối với những khách hàng có triển vọng phát triển bền vững. Ngân hàng nên đẩy mạnh hơn nữa cho vay đối với các dự án, phương án sản xuất, chế biến và tiêu thụ sản phẩm thế mạnh của địa phương nhằm góp phần giải quyết vấn đề đầu ra cho sản phẩm của khách hàng. Ngân hàng cũng nên phát triển hoạt động cho vay xuất khẩu lao động, nhằm giải quyết việc làm cho người dân. “
“Có chính sách chăm sóc khách hàng tiềm năng, khách hàng truyền thống để phòng ngừa, hạn chế đến mức thấp nhất những khách hàng tốt, hiện đang có quan hệ tín dụng với Ngân hàng chuyển sang giao dịch tại các tổ chức tín dụng khác. “
“Thêm vào đó cần tích cực phát động các phong trào thi đua, khen thưởng giữa các phòng nghiệp vụ, các cán bộ trong chi nhánh nhằm đẩy mạnh hoạt động kinh doanh ngân hàng, tạo không khí thi đua công tác sôi nổi trong công việc. Đồng thời cần phải có những chỉ đạo kịp thời, chính xác để thực hiện các chỉ tiêu kế hoạch kinh doanh của Agribank giao. “