định để giảm thiểu rủi ro
“Thẩm định là bước quan trọng nhất trong quy trình tín dụng. Nó không những có ý nghĩa đối với NH là nâng cao CLTD mà đôi khi trong quá trình
thẩm định, khách hàng còn được ngân hàng giúp đỡ, tư vấn để lập ra được một phương án SXKD hiệu quả hơn. Để bước thẩm định có hiệu quả cao hơn, góp phần nâng cao CLTD, NH cần thực hiện một số việc cụ thể như sau: “
“Thứ nhất, Căn cứ vào trình độ và kinh nghiệm và năng lực của mỗi
người để phân công cán bộ thẩm định, có như vậy thì mới phát huy được lợi thế riêng của từng cán bộ và chất lượng của việc thẩm định mới đảm bảo, tạo sự tin cậy cho khoản tín dụng mà ngân hàng đã cấp. “
“Thứ hai, Trong quá trình thẩm định, cán bộ cần xác định được độ tin cậy
các thông tin khách hàng cung cấp. Đồng thời, cán bộ cần thu thập thông tin từ nhiều nguồn khác nhau, chọn lọc những thông tin có hiệu quả, đảm bảo hạn chế rủi ro khi quyết định cho vay. “
“Thứ ba, Thẩm định sự cần thiết, tính khả thi của phương án, dự án. Để sản xuất một sản phẩm phù hợp với nhu cầu thị trường đã khó thì làm thế nào để đưa sản phẩm tiếp cận với thị trường và tồn tại lâu dài còn khó khăn hơn nữa. Chính vì thế, đánh giá về phương án SXKD là một bước rất quan trọng trong quá trình thẩm định TD của NH. “
“Thứ tư, Thẩm định cơ sở sản xuất, trang thiết bị của khách hàng giúp cán
bộ ngân hàng đánh giá chính xác được khả năng thành công của phương án kinh doanh của khách hàng. Công nghệ và trang thiết bị là tư liệu sản xuất của khách hàng, nó quyết định năng suất, chất lượng lao động và hiệu quả công việc của khách hàng. “
“Thứ năm, Thẩm định TSĐB nhằm nâng cao trách nhiệm, thực hiện cam
kết trả nợ của khách hàng và nhằm phòng ngừa rủi ro khi phương án trả nợ dự kiến không thực hiện được. Chính vì thế, cán bộ thẩm định cần phải nắm chắc các quy định về đảm bảo tiền vay cũng như các kiến thức về định giá tài sản. Ngoài ra, đối với các khoản vay có TSĐB, vẫn tiềm ẩn rủi ro không thu được nợ, lý do từ nhiều nguyên nhân như TSĐB hư hỏng, giảm giá trị.... “
“Do đó, để đưa ra quyết định chọn lựa biện pháp bảo đảm tiền vay một cách đúng đắn cho mỗi món vay, đảm bảo an toàn và hiệu quả, cần phải đánh giá khách hàng một cách chính xác, sau đó chọn lấy yếu tố mạnh nhất để quyết định biện pháp bảo đảm tiền vay. Cần chú ý không được chủ quan cho vay chỉ căn cứ vào mỗi tài sản bảo đảm mà các yếu tố tài chính, dự án/phương án SXKD của khách hàng cần phải được cân nhắc. “
“Thông qua việc phân tích tình hình thực trạng của khách hàng, Cán bộ thẩm định phải đưa ra đánh giá chung về thực trạng kinh doanh, tính hợp lý của nhu cầu vay vốn, đánh giá khả năng hoàn trả, tính khả thi của phương án vay vốn để từ đó đưa ra quyết định tín dụng đúng đắn, đảm bảo an toàn cho nguồn vốn mà ngân hàng đầu tư. “
“Việc phân tích để đánh giá khách hàng, khoản vay cần được thực hiện một cách thường xuyên để kịp thời phát hiện và khắc phục sai sót ; Đồng thời, là cơ sở để ban hành các chính sách tín dụng phù hợp với từng thời kỳ cụ thể, đảm bảo an toàn trong HĐTD. “
“Nhằm hỗ trợ và nâng cao hiệu quả của công tác thẩm định ngân hàng cũng cần thực hiện tốt công tác chấm điểm khách hàng.Để nâng cao chất lượng tín dụng và từng bước chuẩn hoá công tác quản trị rủi ro theo thông lệ quốc tế thì việc xây dựng và áp dụng một quy trình chấm điểm tín dụng và phân loại khách hàng khoa học đóng vai trò rất quan trọng. Do đó, ngân hàng cần phải tuân thủ nghiêm túc các nguyên tắc cũng như quy trình chấm điểm khách hàng, từ đó xác định chính xác mức vốn tín dụng mà ngân hàng cần cấp cho khách hàng, đồng thời ngân hàng sẽ có những kế hoạch cho vay, giám sát và thu nợ hợp lý đối với từng đối tượng khách hàng, nâng cao hiệu quả của khoản vay và đảm bảo cho nguồn vốn tín dụng của ngân hàng. “