3.3.1. Kiến nghị với Chính phủ và các Bộ ngành (Bộ Tài chính, Bộ Kế hoạch đầu tư)
- Đề nghị trong quá trình hoạch định chính sách, cần cân đối một cách thích hợp giữa các mục tiêu đáp ứng yêu cầu phát triển kinh tế, ổn định tiền tệ và sự phát triển bền vững của hệ thống ngân hàng, có sự khảo sát ý kiến của các bên liên quan tránh tình trạng định hướng bị thay đổi quá đột ngột sẽ gây ảnh hưởng đến hoạt động của Ngân hàng.
- Đề nghị xem xét và thay đổi mô hình hoạt động và cơ quan quản lý của NHPTVN để phù hợp với tình hình hiện tại, cụ thể trong đó có những thay đổi như:
+ Cho phép NHPTVN được mở rộng các lĩnh vực hoạt động theo hướng thị trường nhằm tạo nguồn thu, giảm dần việc cấp phí quản lý, đồng thời để chia sẻ rủi ro, nhưng những hoạt động mới này không ảnh hưởng đến việc thực hiện nhiệm vụ chính trị được Chính phủ giao. Đồng thời giao quyền cho Tổng giám đốc NHPTVN tự chịu trách nhiệm quyết định cho vay đối với những dự án nằm ngoài danh mục ưu đãi của Chính phủ, nhưng có hiệu quả kinh tế có khả năng hoàn trả nợ vay với các
điều kiện do Tổng giám đốc quyết định. Cho phép chủ động áp dụng lãi suất đối với nghiệp vụ huy động vốn với lãi suất không vượt quá lãi suất trần được Ngân hàng nhà nước công bố.
+ Ban hành quy chế rủi ro, tăng thẩm quyền/trách nhiệm cho Hội đồng quản trị quyết định xử lý rủi ro như: Bán nợ có giá bán không thấp hơn số nợ phải thu. Ngoài ra, đối với các dự án được các tổ chức tiền thân cho vay, không có hồ sơ hay tài sản đảm bảo đề nghị có cơ chế xử lý đặc thù để NHPTVN có phương án xử lý.
3.3.2. Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước Việt Nam
- Việc Ngân hàng nhà nước hoàn thiện hệ thống pháp luật đầy đủ, rõ ràng, đồng bộ, minh bạch, phù hợp với các công ước và thông lệ quốc tế để tạo hành lang pháp lý là việc làm cần thiết, cấp bách trong thời gian tới, giúp các NHPTVN trong đó có SGD1 hoạt động tín dụng đầu tư hiệu quả, coi trọng các quan hệ kinh tế, quan hệ dân sự giữa ngân hàng và khách hàng
- Xây dựng và hoàn thiện hệ thống văn bản pháp luật, các luật và nghị định nhằm quản lý tiến trình cho vay TDĐT, là căn cứ để giải quyết tranh chấp. Tiếp tục hoàn thiện hệ thống pháp luật ngân hàng theo hướng khuyến khích NHPTVN tăng cường mở rộng và phát triển hoạt động tín dụng trong đó có hoạt động tín dụng đầu tư. NHPTVN cũng phải trải qua rất nhiều bước nhiều khẩu xin phép, trình duyệt.. mỗi khi có vấn để phát sinh liên quan đến hoạt động tín dụng đầu tư. Do đó, để nâng cao hiệu quả TDĐT, Ngân hàng nhà nước cần có một cơ chế đơn giản, gọn nhẹ hơn, thống nhất đồng bộ và dễ hiểu, đảm bảo lợi ích của khách hàng cũng như NHPTVN. Song song là công tác nghiên cứu và sớm ban hành các văn bản quy phạm pháp luật điều chỉnh những nghiệp vụ mới triển khai chưa có quy định. Cần có sự rà soát, nghiên cứu sửa luật ngân hàng cho phù hợp với điều kiện nền kinh tế liên tục thay đổi và phát triển không ngừng.
3.3.3. Kiến nghị với Chính quyền địa phương, các Sở ban ngành và các tổ chức tín dụng trên địa bàn hoạt động của Sở Giao dịch 1
- Đối với Chính quyền địa phương trên địa bàn hoạt động của SGD1:
Đề nghị Chính quyền địa phương quan tâm, phối hợp với SGD1 trong quá trình triển khai thực hiện chính sách TDĐT của Nhà nước trên địa bàn, với vai trò UBND cấp tỉnh là đầu mối:
+ Tăng cường tuyên truyền, phổ biến chính sách đầu tư phát triển của địa phương, chính sách TDĐT phát triển của Nhà nước; Chỉ đạo của giải quyết nhanh chóng các thủ tục có liên quan đến đầu tư dự án. Ngay từ khi tiến hành phê duyệt chủ trương đầu tư các dự án đề nghị cung cấp cho SGD1 các thông tin về nhu cầu đầu tư bằng vốn TDĐT của các dự án.
+ Đối với các dự án có nợ quá hạn mà chủ đầu tư là các DNNN trên địa bàn, đề nghị UBND tỉnh hỗ trợ SGD1 trong việc thu hồi xử lý nợ vay.
NHPTVN xây dựng kế hoạch trả nợ vốn TDĐT vào dự toán NSNN. - Đối với các Sở ban ngành trong tỉnh, thành phố có liên quan:
Đề nghị các Sở, ban ngành tạo điều kiện hỗ trợ các chủ đầu tư nhanh chóng hoàn thiện các thủ tục, hồ sơ các dự án vay vốn TDĐT, nhất là các thủ tục về đầu tư xây dựng, đất đai, cấp phép khai thác mỏ, đánh giá tác động môi trường, thẩm duyệt phòng cháy chữa cháy, hồ sơ thủ tục liên quan đến bảo đảm tiền vay (như thủ tục cấp giấy chứng nhận sở hữu công trình, đăng ký thế chấp…), trong trường hợp cần thiết có thể hỗ trợ SGD1 trong công tác thu hồi và xử lý nợ vay.
- Đối với các tổ chức tín dụng trên địa bàn hoạt động của Sở Giao dịch 1:
Đề nghị các tổ chức tín dụng trên địa bàn tăng cường phối hợp với SGD1 trong các vấn đề về đồng tài trợ vốn cho các dự án đầu tư (như phân chia tỷ lệ vốn vay, nhận thế chấp, định giá tài sản, công tác thanh toán, thu hồi nợ vay); Trao đổi chính sách, nghiệp vụ cho vay đầu tư, cùng giải quyết các vấn đề phát sinh trong quá trình thu hồi và xử lý nợ.
3.3.4. Kiến nghị với Ngân hàng Phát triển Việt Nam
- Về cơ chế chính sách TDĐT: Ngày 31/3/2017, Chính phủ đã ban hành Nghị định số 32/2017/NĐ-CP về chính sách tín dụng đầu tư của Nhà nước. Đây là văn bản pháp lý quan trọng, có tác động rất lớn đến việc triển khai chính sách TDĐT của Nhà nước và hoạt động của NHPTVN trong những năm tới. Tuy nhiên qua hơn hai năm có hiệu lực thi hành, SGD1 nhận thấy Nghị định này có một số vấn đề vướng mắc cần được NHPTVN tham mưu cho Bộ Tài chính, Chỉnh phủ sửa đổi, bổ sung hoặc hướng dẫn cụ thể để thuận tiện trong quá trình triển khai thực hiện, cụ thể như sau:
+ Đối tượng cho vay theo Nghị định 32 vừa thu hẹp, vừa tập trung vào các lĩnh vực nhiều rủi ro nên ít nhà đầu tư quan tâm. Danh mục các dự án vay vốn theo nghị định vừa có giới hạn “mềm” về ngành nghề, lĩnh vực, còn có giới hạn cứng về quy mô. Thực tế có những dự án đầu tư mang tính cấp thiết, có tác động chuyển dịch cơ cấu kinh tế, thúc đẩy phát triển kinh tế xã hội tại địa phương; có hiệu quả khả thi; đáp ứng điều kiện vay vốn nhưng do quy mô dự án không đảm bảo quy định nên Chủ đầu tư không thể vay vốn TDĐT. Đó là bất cập, là rào cản làm giảm ý nghĩa của nguồn vốn này, vừa hạn chế vai trò của NHPT trong triển khai chính sách TDĐT. Do đó, nên điều chỉnh chính sách theo hướng nới lỏng hoặc không giới hạn quy mô đầu tư. Chú trọng hơn đến các dự án đầu tư vào lĩnh vực nông nghiệp công nghệ cao, chế biến sâu theo chuỗi với những sản phẩm chủ lực, lợi thế theo vùng miền, gắn với quy hoạch phát triển vùng được Chính phủ phê duyệt.
+ Lãi suất cho vay TDĐT chưa thật sự ưu đãi với nguồn vốn tín dụng mang tính chất hỗ trợ phát triển của Nhà nước. Do vậy, lãi suất cần được tính toán đủ thấp so với bình quân của hệ thống NHTM trong mọi thời điểm (thời kỳ). Đồng thời cơ chế điều chỉnh thật linh hoạt, có phân biệt theo mức độ tín nhiệm của khách hàng, theo mức độ rủi ro/hiệu quả của dự án, phù hợp với biến động của thị trường.
+ Quy định về điều kiện cho vay, thủ tục hồ sơ có quá nhiều thủ tục ràng buộc (theo Luật đầu tư công), chưa phù hợp với khả năng đáp ứng của doanh nghiệp, nhất là doanh nghiệp có quy mô vừa và nhỏ. Nên chăng kiến nghị không quy định vốn TDĐT chịu sự điều chỉnh bởi luật này, khi mà điều kiện cho vay ngày càng tiệm cận với thị trường. Quy định về mức vốn chủ sở hữu tham gia dự án tối thiểu bằng 20% tổng mức đầu tư thật sự là gánh nặng đối với Chủ đầu tư, đặc biệt là những dự án quy mô lớn.
+ Quy định về mua bảo hiểm yêu cầu khách hàng phải “ Mua bảo hiểm tài sản tại một doanh nghiệp bảo hiểm hoạt động hợp pháp tại Việt Nam đối với tài sản bảo đảm tiền vay”. Ở đây TSBĐ được hiểu là tài sản hình thành từ vốn vay TDĐT và hình thành từ nguồn vốn khác, thời hạn mua bảo hiểm tài sản là trong suốt thời gian vay vốn. Doanh nghiệp cho đây là khó khăn, là gánh nặng tài chính, nhất là với những dự án có quy mô đầu tư vốn lớn và trong giai đoạn đầu khi nguồn thu chưa thật sự ổn định. Do vậy, quy định về bắt buộc mua bảo hiểm đối với toàn bộ tài sản được đánh giá là cứng nhắc.
+ Quy định giới hạn tín dụng, cũng có thể xem là rào cản. Theo đánh giá của NHPTVN, các Tập đoàn, Chủ đầu tư uy tín thực hiện tốt nghĩa vụ trả nợ thì khó tiếp cận vay vốn để đầu tư dự án mới do hầu hết đã vượt giới hạn tín dụng. Trong khi đó, hướng dẫn từ Bộ, ngành chưa được giải quyết kịp thời.
+ Một quy định khác có thể khiến khách hàng e dè, cân nhắc khi vay vốn TDĐT của Nhà nước đó là hoạt động thanh, kiểm tra. Theo quy định tại khoản 1, Điều 26 “Các hoạt động tín dụng đầu tư của Nhà nước theo quy định tại Nghị định này đều phải chịu sự thanh tra, kiểm tra của các cơ quan Nhà nước có thẩm quyền theo quy định của pháp luật. Việc thanh tra, kiểm tra có thể thực hiện ở từng khâu hoặc tất cả các khâu của quá trình đầu tư xây dựng, sản xuất, kinh doanh và hoàn trả vốn vay”. Ngoài ra còn có quy định báo cáo tài chính của đơn vị phải được kiểm toán theo quy định. Với nhiều ràng buộc khắt khe, sẽ tạo sự đan xen, chồng chéo, có thể làm nảy sinh mặt trái trong thực thi chính sách của ngành chức năng, phát sinh chi phí không chính thức.
- Về công tác phân cấp: NHPT cần cải tiến phân cấp cho SGD1, các chi nhánh theo hướng tự chủ hơn trong công tác TDĐT đặc biệt là quyền quyết định cho vay, mức vốn cho vay và một số biện pháp xử lý rủi ro.
- Về xử lý rủi ro: Nghiên cứu thành lập Hội đồng quản trị rủi ro để tăng cường khả năng quản trị rủi ro trong hệ thống NHPTVN; Quỹ dự phòng rủi ro tín dụng cần được trích lập theo thông lệ quốc tế và quy định của NHNN, đảm bảo đủ nguồn để xử lý rủi ro tín dụng.
- Về công tác tổ chức bộ máy, cán bộ: NHPTVN quan tâm tổ chức nhiều khóa đào tạo, bồi dưỡng cho cán bộ thẩm định, cán bộ tín dụng về nghiệp vụ thẩm định dự
khác có liên quan trong tín dụng đầu tư. Hoàn thiện việc sắp sếp tổ chức, bộ máy chi nhánh cho phù hợp để đảm bảo tính ổn định lâu dài. Ngoài ra NHPTVN cần sớm đầu tư, hoàn thiện và tăng cường công nghệ thông tin cho SGD và các chi nhánh, cơ sở vật chất phục vụ tốt công tác thẩm định, quản lý khách hàng; nghiên cứu để thành lập bộ phận chuyên trách trong công tác thu hồi và xử lý nợ xấu.
TIỂU KẾT CHƯƠNG 3
Dựa trên những cơ sở lý luận về hoạt động tín dụng và hiệu quả hoạt động tín dụng đầu tư đã đề cập trong chương 1, kết hợp với phần thực trạng và đánh giá hiệu quả hoạt động tín dụng đầu tư tại Sở Giao dịch 1 – Ngân hàng Phát triển Việt nam trong chương 2, ở chương 3 luận văn đã đưa các giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng đầu tư tại Sở Giao dịch 1. Qua đó đề xuất và kiến nghị một số ý kiến đối với Chính Phủ, liên Bộ ban ngành, Ngân hàng nhà nước, Ngân hàng Phát triển, Chính quyền và các cơ quan quản lý Nhà nước tại địa phương nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay nguồn vốn ưu đãi phát triển của Nhà nước. Đó là những biện pháp tác giả đã tổng hợp từ quan điểm cá nhân, những ý kiến đóng góp của đồng nghiệp trong cơ quan, đồng nghiệp trong ngành, Lãnh đạo chi nhánh...nên có tính khả thi và hoàn toàn có thể phát huy tác dụng nếu có sự phối kết hợp đồng bộ của các cấp, các ngành trong quá trình thực hiện. Hy vọng SGD1 –NHPTVN trong thời gian tới sẽ tiếp tục duy trì phát triển hơn mạnh nữa, xứng đáng là lá cờ đầu của hệ thống NHPTVN trong việc thực thi nhiệm vụ tín dụng chính sách được Thủ tướng Chính phủ, Hội đồng quản trị và Tổng Giám đốc NHPT giao, góp phần phát triển kinh tế xã hội, chuyển dịch cơ cấu kinh tế, đảm bảo an ninh quốc gia,bảo vệ môi trường, an sinh xã hội.
KẾT LUẬN
Từ khi triển khai thực hiện nhiệm vụ cho vay vốn tín dụng đầu tư của Nhà nước đến nay, SGD1 đã đạt được nhiều kết quả quan trọng, đóng góp không nhỏ cho thành công chung của hoạt động TDĐT trong hệ thống NHPTVN; thực hiện thắng lợi nhiều nhiệm vụ được Tổng Giám đốc NHPTVN, Chính phủ và Thủ tướng Chính phủ giao. Tuy trong quá trình thực hiện, hoạt động TDĐT vẫn còn nhiều hạn chế, thiếu sót, nhưng có thể coi đó là những bài học, là tiền đề để SGD1 tiếp tục triển khai hoạt động TDĐT một cách hoàn thiện và hiệu quả hơn trong thời gian tới.
Qua việc nghiên cứu, đề tài Hiệu quả hoạt động tín dụng đầu tư tại Sở Giao
dịch 1 – Ngân hàng Phát triển Việt Nam đã làm rõ những nội dung như: Cơ sở lý
luận về hiệu quả hoạt động TDĐT của NHPT, các chỉ tiêu đánh giá và các nhân tố ảnh hưởng đến hiệu quả hoạt động TDĐT của NHPT. Đánh giá thực trạng hiệu quả hoạt động TDĐT tại SGD1 - NHPTVN giai đoạn 2017 – 2019, xác định các hạn chế và chỉ ra những nguyên nhân để đề xuất giải pháp phù hợp và hiệu quả. Đưa ra các giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động TDĐT đồng thời đề xuất và kiến nghị một số ý kiến đối với Chính Phủ, liên Bộ ban ngành, Ngân hàng nhà nước, Ngân hàng Phát triển, Chính quyền và các cơ quan quản lý Nhà nước tại địa phương để hoạt động TDĐT của SGD1 đạt được hiệu quả cao hơn trong giai đoạn tiếp theo.
Mặc dù tác giả đã rất cố gắng nhưng do thời gian nghiên cứu và tài liệu nghiên cứu còn hạn hẹp nên không tránh khỏi một số điểm hạn chế trong nghiên cứu như: Luận văn mới chỉ nêu lên thực trạng, đánh giá hiệu quả hoạt động TDĐT và đưa ra một số giải pháp để nâng cao hiệu quả hoạt động TDĐT trong khuôn khổ SGD1 nên kết quả nghiên cứu chưa đủ để mang tính đại diện cho tổng thể hoạt động TDĐT của toàn bộ hệ thống NHPTVN. Luận văn chỉ nghiên cứu về hiệu quả hoạt động TDĐT đứng trên góc độ của NHPTVN mà chưa đánh giá được hiệu quả hoạt động TDĐT đứng trên phương diện của Chính phủ và của toàn xã hội. Hoạt động TDĐT đã được triển khai tại Việt Nam từ lâu thông qua các tổ chức như Tổng Cục đầu tư phát triển, Quỹ Hỗ trợ phát triển và hiện nay là Ngân hàng Phát triển Việt Nam, tuy nhiên đây vẫn là hoạt động tín dụng mới mẻ, cần có thời gian hoàn thiện về mặt cơ chế chính sách để đạt được hiệu quả cao nhất. Các công trình nghiên cứu về hoạt động TDĐT của NHPTVN vì vậy cũng chưa có nhiều và đa dạng, chưa được chuẩn hóa và mang tính ứng dụng cao. Do đó, nội dung nghiên cứu của