Tuy Ngân hàng Xây dựng đã đạt được những kết quả đáng ghi nhận trong hoạt động huy động vốn nhưng cũng không tránh khỏi vấn đề hạn chế cần phải cải thiện đó là chi phí huy động vốn còn cao, liên tục gia tăng. Hạn chế này xuất phát từ cả nguyên nhân khách quan và nguyên nhân chủ quan như sau:
2.4.2.1. Nguyên nhân khách quan
Một là, nền kinh tế vĩ mô thiếu ổn định: Hoạt động kinh doanh của các ngân hàng thương mại nói chung và của Ngân hàng Xây dựng nói riêng chịu ảnh hưởng lớn của tình hình kinh tế - xã hội trong nước cũng như nước ngoài. Người dân lo ngại lạm phát sẽ chuyển sang tích trữ vàng thay vì gửi tiết kiệm tại ngân hàng.
Hai là, sự cạnh tranh từ phía các ngân hàng thương mại khác: Sự cạnh tranh trong lĩnh vực tài chính ngân hàng ở Việt Nam diễn ra ngày càng sôi động và dưới nhiều hình thức. Trên địa bàn các thành phố lớn, số lượng các tổ chức tín dụng tập trung rất đông, mức độ cạnh tranh cao, một số ngân hàng đặc biệt là các ngân hàng thương mại quy mô vừa và nhỏ có các biện pháp cạnh tranh khốc liệt để phát triển khách hàng gây khó khăn trong việc thu hút khách hàng mới cũng như giữ chân các khách hàng truyền thống. Do quá trình mở rộng mạng lưới của các ngân hàng, tại một số địa bàn trước đây có mạng lưới ngân hàng thưa thớt như Hậu Giang, Vĩnh Long, Trà Vinh hiện cũng đã xuất hiện thêm nhiều chi nhánh của các ngân hàng khác.
Ba là, tập quán tiêu dùng của khách hàng thường dựa theo mặt tiêu cực tin
tức: Trong bối cảnh từ nửa cuối năm 2016 đến hết năm 2017, Ngân hàng Xây dựng
liên tiếp phải chịu những sự sụt giảm số dư lớn liên quan đến các tin tức truyền thông về dự thảo luật phá sản ngân hàng, thông tin bắt giam một số lãnh đạo của các tổ chức tín dụng khác có liên quan đến vụ án liên quan đến Ngân hàng Xây dựng… dẫn đến tình trạng căng thẳng thanh khoản. Trong khi đó, thay đổi về quy định pháp lý thực chất là để tạo hành lang pháp lý và cơ chế cho Ngân hàng Xây dựng cũng như các ngân hàng thuộc diện Kiểm soát đặc biệt khác thay đổi tình trạng.
2.4.2.2. Nguyên nhân chủ quan
Một là, mạng lưới hoạt động của Ngân hàng Xây dựng còn mỏng: Chỉ với khoảng 100 điểm bán trên cả nước. Chỉ xét trên địa bàn Bắc Bộ, Ngân hàng Xây dựng chỉ có 01 Chi nhánh và 07 Phòng giao dịch là những con số thấp hơn nhiều so với các ngân hàng khác trên địa bàn như Agribank, Vietinbank, OceanBank, Techcombank... Trên toàn bộ khu vực Miền Trung và Tây Nguyên, Ngân hàng Xây dựng cũng chỉ có duy nhất 02 Chi nhánh là Chi nhánh Nha Trang và Chi nhánh Đà Nẵng. Đây là hạn chế của Ngân hàng Xây dựng trong việc tăng tính hiệu quả quảng
bá thương hiệu tới công chúng cũng như làm giảm bớt tính cạnh tranh với các đối thủ khác trên địa bàn. Tuy nhiên, theo các công văn của NHNN, việc mở rộng mạng lưới của Ngân hàng Xây dựng chỉ có thể được triển khai sau khi Đề án tái cơ cấu Ngân hàng Xây dựng được phê duyệt hoặc Ngân hàng Xây dựng không còn nằm trong tình trạng kiểm soát đặc biệt.
Hai là, chính sách huy động vốn còn thiếu sót: Cơ cấu huy động vốn tập trung ở tiền gửi trung dài hạn như hiện nay (trung bình qua các năm khoảng 50% tổng nguồn vốn động vốn) gây ra tình trạng chi phí huy động vốn lớn nhưng không hiệu quả. Trong khi đó, tại các ngân hàng khác, tỷ trọng số dư tiền gửi có kỳ hạn trung và dài hạn ở mức thấp hơn nhiều lần, ví dụ so sánh tại địa bàn Hà Nội, Ngân hàng Xây dựng Chi nhánh Hà Nội có số dư tiền gửi trung dài hạn chiếm khoảng 48% tổng số dư huy động vốn trong khi tỷ lệ này ở Vietcombank Chi nhánh Hà Nội chỉ là khoảng 10%.
Để tiết giảm chi phí huy động vốn, Ngân hàng Xây dựng cần phải đánh giá lại tình hình huy động vốn hiện tại và đề xuất các biện pháp phù hợp từ đó có thể giảm được lãi suất cho vay, tăng tính cạnh tranh trên thị trường và đem lại nhiều lợi nhuận thuần hơn.
CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN CHO NGÂN HÀNG XÂY DỰNG TRÊN CƠ SỞ ỨNG DỤNG MÔ HÌNH HÀNH VI TIỀN GỬI CÓ KỲ HẠN KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN