nhân cho Ngân hàng Xây dựng
3.2.2.1. Tái cấu trúc mạng lưới
Xuất phát từ đặc thù cơ cấu huy động vốn của Ngân hàng Xây dựng đều xuất phát từ Thị trường 01, với trọng tâm chính là huy động vốn từ dân cư nên hệ thống mạng lưới đóng vai trò vô cùng trọng yếu trong việc đảm bảo tính hiệu quả của hoạt động Huy động vốn. Hệ thống mạng lưới hiện tại tồn tại rất nhiều hạn chế điển hình như việc (i) mạng lưới Chi nhánh và Phòng giao dịch bố trí co cụm và tập trung chủ yếu ở một số địa bàn bàn, chồng chéo địa bàn hoạt động với nhau. (ii) rất nhiều điểm giao dịch đặt ở địa bàn xa dân cư và hầu như thuộc những vùng kinh tế không có tiềm năng để phát nên dẫn đến tình trạng hoạt động kém hiệu quả; (iii) ngược lại ở những vùng kinh tế phát triển và được xem là trọng điểm dân cư để có thể triển khai hiệu quả công tác huy động thì lại không có sự hiện diện của Ngân hàng Xây dựng để tạo nên những hiệu ứng thương hiệu cần thiết và tăng khả năng tiếp cận với những khách hàng tốt với nguồn cung huy động dồi dào.
Trong khi đó, kết quả nghiên cứu mô hình hành vi tiền gửi có kỳ hạn khách hàng cá nhân cũng đã chỉ ra rằng hành vi này chịu ảnh hưởng bởi địa bàn của Chi nhánh (có thể do trên địa bàn có mật độ cạnh tranh giữa các ngân hàng với nhau cao
hoặc địa bàn hoạt động của chi nhánh đó không phù hợp với việc phát triển huy động vốn).
Để khắc phục tình trạng trên, việc từng bước cấu trúc lại toàn bộ mạng lưới hoạt động trên cơ sở đặt mục tiêu Huy động thị trường dân cư làm trọng tâm trên cơ sở phân tích có định lượng về tiềm năng của địa bàn dân cư là nhân tố trọng tâm vô cùng cấp thiết. Hệ thống mạng lưới sau quá trình cơ cấu cần phải đảm bảo đạt được các mục tiêu như sau:
- Giảm bớt mật độ của các điểm giao dịch tại những khu vực mà mạng lưới
của Ngân hàng Xây dựng quá dày đặc và đang hoạt động không hiệu quả như địa bàn Bến Tre, địa bàn Thành phố Hồ Chí Minh.
- Tăng sự hiện diện thông qua việc mở mới các Chi nhánh ở những địa bàn
tỉnh thành phố đang trong quá trình phát triển và còn nhiều tiềm năng phát triển trong tương lai như các tỉnh thành phố ở Khu vực phía Bắc và Bắc Trung Bộ như (i) Quảng Ninh; (ii) Thái Nguyên; (iii) Bắc Giang; (iv) Thanh Hóa.
3.2.2.2. Hoàn thiện chính sách sản phẩm huy động tiền gửi có kỳ hạn dành cho khách hàng cá nhân
Trong dài hạn để tăng tính ổn định của nguồn huy động, thông qua các kết quả nghiên cứu về hành vi gia hạn liên quan đến kỳ hạn gửi và quy mô số tiền gửi thì cần tập trung triển khai các sản phẩm hướng đến đối tượng dân cư thực sự có nhu cầu tiết kiệm để tích lũy thay vì đầu cơ để kiếm lãi suất, đồng thời với các sản phẩm có yếu tố tiết kiệm định kỳ để đảm bảo tính ổn định của nguồn huy động trước những biến động của lãi suất và những bất lợi của thị trường.
Cụ thể, ngoài các sản phẩm tiết kiệm tích lũy đã triển khai, có thể xây dựng các sản phẩm tiết kiệm ưu đãi hơn cho người gửi tiền nếu khoản tiền gửi của khách hàng tiếp tục được tái tục/gia hạn nhằm giữ chân khách hàng. Tuy nhiên chính sách phải đảm bảo chi phí cho ưu đãi đó không vượt quá mức chi phí tiết kiệm được thay vì huy động tiền gửi với kỳ hạn dài hơn đồng thời xác định rõ kỳ hạn tiền gửi mong muốn gia tăng số dư cân đối với nhu cầu cho vay của ngân hàng.
dư cao hơn nhiều so với 02 loại kỳ hạn còn lại có thể xem xét ban hành các chính sách sản phẩm huy động vốn theo địa bàn, thúc đẩy huy động vốn theo các kỳ hạn mà địa bàn đó có tỷ lệ tái tục tài khoản cao.
3.2.2.3. Hoàn thiện chính sách lãi suất huy động tiền gửi có kỳ hạn dành cho khách hàng cá nhân
Hoạt động vốn cũng chịu tác động của yếu tố mùa vụ nên việc điều hành chính sách lãi suất cũng phải đảm bảo tác động đúng thời điểm theo yếu tố mùa vụ này. Thời điểm của khoảng 3 quý đầu năm được xem là thời điểm vàng của công tác huy động vốn, cũng là thời điểm có tính quyết định để đảm bảo sự thành công của việc hoàn thành kế hoạch kinh doanh của năm nhưng các tháng cuối năm lại là khoảng thời gian nhu cầu rút tiền gia tăng. Thông qua mô hình đánh giá hành vi gia hạn tài khoản tiền gửi có kỳ hạn của khách hàng ở các kỳ hạn huy động khác nhau, có thể thấy việc tăng lãi suất để thúc đẩy doanh số huy động là có ý nghĩa.
Chính sách lãi suất cần điều chỉnh để đảm bảo tối ưu hóa chi phí vốn trong dài hạn cần tập trung ở các kỳ hạn ngắn hạn dưới 6 tháng nhưng có tỷ lệ tái tục trung bình cao & phương sai thấp để mang lại hiệu quả mong muốn. Tuy nhiên, trong mọi trường hợp với những quyết định điều chỉnh giảm lãi suất do thừa thanh khoản cũng cần phải áp dụng mô hình tái tục để tính toán mức độ tác động và từ đó đưa ra mức giảm phù hợp, tránh những tác động tiêu cực đến doanh số huy động mà khó có thể điều chỉnh kịp thời khi có những diễn biến bất lợi của thị trường.
Tổng quát lại, công tác điều hành lãi suất cần đảm bảo nguyên tắc:
- Có thể sử dụng công cụ lãi suất để trực tiếp định hướng đơn vị kinh doanh
tập trung vào các kỳ hạn gửi tiền có tỷ lệ tái tục cao thay vì các kỳ hạn gửi tiền dài có thể được thay thế bằng việc gia hạn các kỳ hạn thấp hơn) nhằm tối thiểu hóa chi phí trả lãi.
- Việc điều chỉnh tăng/giảm mức lãi suất cần căn cứ trên nền tảng định lượng
hoàn toàn để đánh giá mức độ tác động của việc tiếp tục duy trì các tài khoản tiền gửi hiện hữu cũng như thu hút tài khoản gửi mới đạt được mục tiêu kinh doanh đã đề ra.
3.2.2.4. Các giải pháp khác
Thứ nhất, không ngừng nâng cao chất lượng nhân sự, đặc biệt là nhân sự giao dịch với khách hàng thông qua các hoạt động:
- Thường xuyên tổ chức các lớp đào tạo, bồi dưỡng nâng cao nghiệp vụ cho
cán bộ nhân viên, đặc biệt là các nghiệp vụ kinh doanh ngân hàng hiện đại, hoặc khi triển khai các dịch vụ, tiện ích mới, kịp thời có các văn bản hướng dẫn nghiệp vụ.
- Tăng cường chỉ đạo, hoàn thiện, chuẩn hoá bộ tiêu chuẩn chất lượng về giao
tiếp, phục vụ khách hàng cho đội ngũ giao dịch viên, hoàn thiện các văn bản cơ chế, quy chế, quy định tạo hành lang pháp lý cho chi nhánh triển khai các dịch vụ, tiện ích mới, và tạo cẩm nang chuẩn cho các cán bộ đồng bộ với tiến độ hiện đại hóa ngân hàng.
- Thực hiện tốt công tác tuyển dụng, đào tạo cán bộ đảm bảo chất lượng và đạt
yêu cầu theo khung năng lực cũng như thường xuyên kiểm tra, đôn đốc, chấn chỉnh thái độ, tác phong giao dịch của cán bộ nhân viên.
Thứ hai, đẩy nhanh tiến độ các dự án hiện đại hoá ngân hàng. (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
Trong thời đại công nghệ 4.0, để nâng cao hiệu quả huy động vốn thì liên tục đổi mới và ứng dụng công nghệ Ngân hàng hiện đại vào công tác huy động vốn là hành động tất yếu. Ngoài hệ thống khách hàng tự giao dịch đã đưa vào triển khai, các dự án hiện đại hóa khác liên quan đến hoạt động huy động vốn như Mobile App, tích hợp các tiện ích gia tăng cho sản phẩm huy động vốn qua thẻ, SMS, Internet, Banking cũng cần được gấp rút hoàn thiện để ứng dụng vào thực tế.