1.2. Sự phát triển của hệ thống thanh toán điện tử
1.2.4 Tiêu chí đánh giá sự phát triển của hệ thống thanh toán điện tử
a) Chỉ tiêu định lượng
- Số lượng khách hàng và thị phần
Số lượng khách hàng càng đông, thị phần càng lớn thì chứng tỏ ngân hàng đã phát triển tốt hệ thống thanh toán điện tử và ngược lại. Mức độ tăng trưởng số lượng khách hàng được tính bằng cách so sánh số lượng khách hàng qua các năm, chỉ tiêu này càng cao càng tốt, cho thấy NH có chú trọng phát triển thị trường, phát triển và thu
hút khách hàng sử dụng các công cụ thanh toán của hệ thống thanh toán điện tử hay không.
G = (số lượng khách hàng năm nay – số lượng khách hàng năm trước)*100%/(Số lượng khách hàng năm trước)
- Tăng trưởng của hệ thống thanh toán điện tử:
Để đánh giá được quy mô phát triển hệ thống thanh toán điện tử, các NHTM thường sử dụng một số chỉ tiêu như: tăng trưởng số lượng thẻ phát hành và doanh số thanh toán thẻ, doanh thu từ thu phí dịch vụ... Các chỉ tiêu này gia tăng trong nhiều năm thể hiện một sự tăng trưởng ổn định và hiệu quả của hệ thống thanh toán điện tử.
- Số lượng các kênh phân phối:
Mạng lưới các kênh phân phối tạo điều kiện hướng dẫn người dân tiếp cận với các dịch vụ của ngân hàng dễ dàng, nhờ đó mà ngân hàng thu hút được nhiều khách hàng hơn. Trên thị trường hiện nay, Vietinbank là một trong những ngân hàng có hệ thống các kênh phân phối lớn nhất. Vietinbank có hệ thống mạng lưới phát triển mạnh mẽ với 148 chi nhánh, 07 Công ty thành viên, 03 Đơn vị sự nghiệp, hơn 1.000 phòng giao dịch trên 63 tỉnh/thành phố trong cả nước. VietinBank là ngân hàng Việt Nam đầu tiên và duy nhất có mặt tại châu Âu với 02 chi nhánh tại Frankfurt và Berlin - CHLB Đức. Đồng thời, VietinBank đã có mặt tại Vientiane – Lào và đang tích cực xúc tiến mở các văn phòng đại diện, chi nhánh tại nhiều quốc gia khác như Myanmar, Anh, Ba Lan, Séc…
- Mức độ đầu tư cơ sở hạ tầng cho hệ thống thanh toán điện tử
Mức độ đầu tư cơ sở hạ tầng cho hệ thống thanh toán điện tử của ngân hàng dược thể hiện qua chi phí đầu tư tăng thêm qua các năm là bao nhiêu, có tăng trưởng mạnh hay không, qua đó đánh giá ngân hàng có chú trọng đến phát triển cơ sở hạ tầng cho hệ thống thanh toán điện tử hay không. Mức độ tăng chi phí đầu tư cơ sở hạ tầng tính bằng cách so sánh chi phí đầu tư qua các năm, chỉ tiêu này càng cao càng tốt:
G = (chi phí đầu tư năm nay – chí phí đầu tư năm trước)*100/(chi phí đầu tư năm trước)
- Số lượng các doanh nghiệp, đơn vị, cán bộ công nhân viên…được trả lương qua thẻ Chỉ tiêu này dùng để đánh giá hệ thống thanh toán điện tử của ngân hàng có được các doanh nghiệp ưa chuộng không. Tốc độ tăng trưởng số đơn vị, cá nhân dược trả lương qua tài khoản được tính bằng cách so sánh số lượng doanh nghiệp tham gia trả lương tại ngân hàng, hay lượng cán bộ công nhân viên của các doanh nghiệp trả lương qua tài khoản tại ngân hàng qua các năm, từ đó đánh giá quy mô HTTT tại ngân hàng có tăng trưởng mạnh hay không, đánh giá HTTT điện tử của ngân hàng có được khách hàng tin dùng hay không. Tỷ lệ càng cao đánh giá được chất lượng dịch vụ, sự ưa chuộng thanh toán điện tử của khách hàng càng cao. Chỉ tiêu này được tính bằng cách so sánh số lượng doanh nghiệp hoặc số lượng cán bộ công nhân viên qua các năm. G = (số lượng doanh nghiệp năm nay – số lượng doanh nghiệp năn trước)*100%/(số lượng doanh nghiệp năm trước)
- Tỷ lệ doanh số thanh toán điện tử trên số dư tiền gửi không kỳ hạn bình quân Chỉ tiêu này dùng để phân tích hiệu quả huy động vốn của ngân hàng từ hệ thống thanh toán điện tử, chỉ tiêu này cho thấy lượng tiền gửi tiền không kỳ hạn huy động được là bao nhiêu, khách hàng có sử dụng thường xuyên số tiền này để thanh toán hay không, doanh số thanh toán gấp bao nhiêu lần số tiền huy động được. Chỉ tiêu này càng cao thể hiện khách hàng càng sử dụng DV thanh toán càng nhiều, khả năng thu hút huyđộng vốn càng nhiều. Chỉ tiêu này được tính bằng cách so sánh doanh số rút tiền qua các năm.
t = doanh số thanh toán *100%/số dư tiền gửi bình quân Số dư tiền gửi bình quân = (số dư đầu kỳ + số dư cuối kỳ)/2
- Tỷ lệ doanh số thanh toán điện tử trên tổng số khách hàng có tài khoản tiền gửi không kỳ hạn
Chỉ tiêu này dùng để đánh giá doanh số thanh toán bình quân trên một khách hàng, từ đó đánh giá tỷ lệ thanh toán bình quân trên mỗi khách hàng qua các năm đối với từng sản phẩm thanh toán điện tử hoặc tổng số các sản phẩm là bao nhiêu, có tăng giảm như thế nào, có tăng trưởng mạnh hay không, đánh giá dịch vụ ngân hàng có được khách hàng chọn hay sử dụng nhiều hay không. Chỉ tiêu này được tính bằng cách so sánh doanh số với số lượng khách hàng. Tỷ lệ càng cao đánh giá được chất lượng dịch vụ, sự ưa chuộng dịch vụ của khách hàng càng cao.
t = doanh số thanh toán của mỗi loại sản phẩm*100%/số khách hàng của mỗi loạisản phẩm
- Doanh thu từ phí thanh toán điện tử
Chỉ tiêu này dùng để đánh giá hiệu quả của hệ thống thanh toán điện tử tại ngân hàng. Thông qua đánh giá doanh thu từ phí DV thanh toán qua các năm là bao nhiêu, hàng năm có tăng lên hay không, mức độ tăng trưởng doanh thu qua các năm như thế nào, tănggiảm ra sao, có tăng trưởng mạnh hay không. Mức độ tăng trưởng càng cao đánh giá được hiệu của sản phẩm DV mà em đang nghiên cứu càng cao. Chỉ tiêu này được tính bằng cách so sánh tổng doanh thu từ phí thanh toán điện tử qua các năm.
Số dư tiền gửi không kỳ hạn bình quân = (số dư tiền gửi KKH đầu năm + số dưtiền gửi KKH cuối năm)/2
hoặc: Số dư tiền gửi không kỳ hạn bình quân = (số dư tiền gửi KKH đầu năm/2 +số dư tiền gửi KHH cuối quý 1 + số dư tiền gửi KHH cuối quý 2 + số dư tiền gửi KHHcuối quý 3 + số dư tiền gửi KKH cuối năm/2)/4
g = (số dư TG KKH năm nay - số dư TG KKH năm trước)*100%/số dư TG KKHnăm trước
- Tỷ trọng lợi nhuận từ hệ thống thanh toán điện tử đem lại trên tổng lợi nhuận từ các hoạt động của ngân hàng. Tỷ trọng này càng lớn thì hoạt động thanh toán điện tử càng hiệu quả.
b) Chỉ tiêu định tính
- Tính đa dạng của dịch vụ
Để đáp ứng được đầy đủ và thỏa mãn nhu cầu của mọi tầng lớp khách hàng, NHTM cần đa dạng hóa các dịch vụ của mình, không ngừng cải tiến sản phẩm dịch vụ sao cho phù hợp với khách hàng nhất. Hệ thống thanh toán điện tử của NHTM sẽ lớn mạnh không ngừng với số lượng khách hàng tìm đến ngày càng tăng nhanh, lợi nhuận tăng lên, đồng thời phân tán được rủi ro.
- Chất lượng dịch vụ
NHTM nào có thể phục vụ và thỏa mãn khách hàng của mình một cách chuyên nghiệp nhất, với những thủ tục đơn giản và an toàn nhất sẽ là NHTM đi đầu trong hoạt động thanh toán điện tử. Dịch vụ NHTM có tính tiện ích cao, đáp ứng được đầy đủ các nhu cầu cần thiết hàng ngày thì sẽ được khách hàng lựa chọn, sử dụng nhiều. Ngân hàng trực tuyến và thẻ thanh toán đang là các dịch vụ đa tiện ích nhất hiện nay mà NHTM cung cấp.
Như vậy, sự phát triển hệ thống thanh toán điện tử của NHTM được đánh giá qua các chỉ tiêu định tính và các chỉ tiêu định lượng. Sự phát triển của hệ thống thanh toán điện tử sẽ làm tăng uy tín thương hiệu của NH, tăng quy mô, tốc độ huy động vốn, chất lượng hoạt động tín dụng… Từ đó, mục tiêu lợi nhuận của NHTM tăng lên, năng lực cạnh tranh của ngân hàng được nâng cao.