Nhằm nâng cao chất lượng tín dụng,EVNFinance đã có những biện pháp để thực hiện trên mọi lĩnh vực: tiền tệ, kho quỹ, kế toán tài chính, kinh doanh đối ngoại... thực hiện nghiêm túc thể lệ, chế độ và quy trình nghiệp vụ. Cụ thể là:
a. Đa dạng hoá đối tƣợng đầu tƣ:
Đây được đánh giá là một trong những biện pháp hiệu quả nhất trong việc phân tán rủi ro. Công ty chia nguồn tiền của mình vào nhiều loại hình đầu tư, nhiều ngành nghề khác nhau cũng như nhiều khách hàng ở những địa bàn khác nhau. Điều này vừa mở rộng được phạm vi hoạt động tín dụng của ngân hàng và vừa đạt được mục đích phân tán rủi ro. Để thực hiện được điều này, EVNFinance đã vạch ra được một số chiến lược kinh doanh thích hợp trên cở sở quán triêt một số vấn đề sau:
Đầu tư vào nhiều ngành nghề kinh tế khác nhau để tránh được sự cạnh tranh của các tổ chức tín dụng khác trong việc dành giật thị phần trong phạm vi hẹp của một số ngành đang phát triển cũng như tránh gặp phải rủi ro do những chính sách của Nhà nước với mục đích hạn chế hoạt động của một số ngành nghề nhất định trong kế hoạch cơ cấu lại một số ngành nghề kinh tế.
Đầu tư vào nhiều đối tượng sản xuất kinh doanh nhiều loại hàng hoá khác nhau, tránh tập trung cho vay sản xuất một số loại sản phẩm đặc biêt là những loại sản phẩm không thiết yếu mà Nhà nước không khuyến khích hay những sản phẩm đã xuất hiện nhiều trên thị tường.
Tránh cho vay quá nhiều đối với một khách hàng, luôn đảm bảo một tỷ lệ cho vay nhất định trong tổng số vốn hoạt động của khách hàng để phòng rủi ro trong trường hợp khách hàng trên không đủ khả năng thực hiện nghĩa vụ cho người cho vay.
Cho vay với nhiều loại thời hạn khác nhau đảm bảo sự cân đối giữa vốn cho vay ngắn hạn, trung hạn, dài hạn đảm bảo sự phát triển vững chắc và tránh rủi ro tín dụng mỗi khi thay đổi lãi suất thị trường.
Tạo lập một tỷ lệ thích hợp giữa cho vay VND và cho vay bằng ngoại tệ đảm bảo đáp ứng được nhu cầu vay vốn của khách hàng tránh được rủi ro tín dụng do sự thay đổi tỷ giá hối đoái. Nhất là khi EVNFinance đang là công ty tư vấn, được nhân vốn từ nguồn vốn nước ngoài để xây dựng nâng cấp hệ thống điện.
b. Tăng cƣờng và nâng cao công tác tín dụng:
Cán bộ tín dụng chuyên quản bám sát các doanh nghiệp, nắm vững thực trạng sản xuất kinh doanh và tình hình tài chính của từng đơn vị và những diễn biến trên thị trường có liên quan đến sản xuất kinh doanh để có đối sách trong việc đầu tư vốn, đảm bảo các khoản đầu tư mới đạt hiệu quả và an toàn vốn tín dụng.
Duy trì sự ổn định về hoạt động tín dụng, khắc phục nhanh chóng có hiệu quả các khoản nợ quá hạn, chấn chỉnh kịp thời những tồn tại, thiếu sót trong chấp hành thể lệ nghiệp vụ. Chủ động và tích cực lựa chọn những khách hàng sản xuất kinh doanh có hiệu quả, những dự án có tính khả thi, đủ điều kiện cho vay để tăng dư nợ
lành mạnh nhất là đối với các doanh nghiệp Nhà nước. Loại nhanh những doanh nghiệp, hộ tư nhân làm ăn không nghiêm túc, kinh doanh thua lỗ, thiếu trách nhiệm trả nợ và lãi vay, có hành vi thiếu trung thực ra khỏi lĩnh vực tín dụng.
Tăng cường mối quan hệ hợp tác và tranh thủ sự giúp đỡ có hiệu quả của Công an, viện kiểm soát các quận,huyện và chính quyền sở tại nơi con nợ cư trú để quản lý tín dụng, tạo điều kiện kinh doanh được thuận lợi, an toàn tài sản.
c. Nâng cao công tác xây dựng và hoàn thiện quy trình tín dụng trƣớc, trong và sau cho vay:
Quy trình tín dụng của công ty tài chính cổ phần điện lực đã và đang hướng tới không chỉ tiêu chí đảm bảo tính kịp thời nhu cầu về vốn của khách hàng mà còn phải chặt chẽ, đảm bảo thực hiện từng bước trong hoạt động cho vay để có thể đảm bảo an toàn vốn cho EVNFinance. Tổng quan chung quy trình cấp tín dụng của công ty tài chính cổ phần điện lực như sau:
Khách hàng cung cấp đầy đủ hồ sơ đi vay do phòng kinh doanh gửi mẫu để kiểm tra một số thông tin cơ bản như tình hình tài chính doanh nghiệp, phương án vay vốn, tính hiệu quả của dự án, khả năng thu hồi gốc và lãi khoản cấp tín dụng và về tài sản đảm bảo.
Sau khi đánh giá đạt yêu cầu trên toàn bộ thông tin cơ bản trên, phòng kinh doanh gửi toàn bộ hồ sơ đi vay của doanh nghiệp tới bộ phận tái thẩm định để có những kiến nghị bổ sung về toàn bộ phương án đi vay cũng như năng lực của khách hàng. Báo cáo do phòng tái thẩm định lập sẽ được sử dụng như tài liệu tham khảo cho ban điều hành công ty khi quyết định cấp tín dụng doanh nghiệp.
Sau khi được ban điều hành công ty phê duyệt, hồ sơ đi vay sẽ được chuyển sang phòng hỗ trợ để đảm bảo tính đầy đủ về mặt quy trình, các giấy tờ cần thiết đối với một hoạt động cấp tín dụng thông thường. Từ đó, đảm bảo tuân thủ đầy đủ những điều kiện về quy trình cấp tín dụng do EVNFinance xây dựng.
Từ đó cho thấy một hoạt động cấp tín dụng thông thường của EVNFinance sẽ phải trải qua 3 chốt chặn kiểm soát tín dụng bao gồm kiểm soát từ phía phòng kinh
Ngoài ra, sau khi cấp tín dụng khách hàng, cán bộ chuyên trách có trách nhiệm phải báo cáo lại với ban điều hành công ty tối thiểu 6 tháng/lần về hoạt động thực hiện phương án đầu tư để có thể nắm bắt được khoản đầu tư của công ty, tính hiệu quả cũng như đảm bảo an toàn vốn cho EVNFinance khi có biến động xảy ra.
Hàng năm, các khoản đầu tư của công ty sẽ được kiểm tra định kỳ bởi các phòng thanh tra như ban kiểm soát, kiểm toán nội bộ để có thể nâng cao hơn chất lượng tín dụng tại doanh nghiệp.
3.3 Giải pháp nâng cao chất lƣợng tín dụng
Ở phần trên chúng ta đã đề cập tới các vấn đề về công tác tín dụng tại EVNFinance. Qua đó chúng ta đã nắm được thực trạng công tác tín dụng ở công ty; những mặt mạnh, mặt yếu, ưu, khuyết trong công tác huy động vốn, cho vay... cũng như đã nắm rõ những giải pháp công ty đã và đang thực hiện. Với tư cách là nhân viên công ty, em xin có một vài giải pháp cơ bản sau nhằm góp phần nâng cao hiệu quả tín dụng của công ty được thực hiện tốt trong giai đoạn sắp tới.
Một là, tăng cường công tác huy động vốn:
Đối với một công ty tài chính trong nền kinh tế thị trường như hiện nay, việc huy động vốn là một vấn đề hết sức cần thiết bởi công ty cần phải có vốn tín dụng để tiến hành hoạt động sản xuất kinh doanh tiền tệ tìm kiếm lợi nhuận đồng thời thoả mãn nhu cầu phát triển của nền kinh tế. Nhu cầu về vốn của xã hội ngày càng tăng khi xã hội ngày càng phát triển. Do vậy, để đáp ứng được nhu cầu đó thì công ty cần phải có được một nguồn vốn huy động ngày càng tăng về mặt số lượng và chất lượng. Trong điều kiện nền kinh tế thị trường có sự cạnh tranh quyết liệt thì EVNFinance phải có một phương sách huy động vốn thích hợp nhất.
Một cơ chế lãi suất hợp lý sẽ là một cơ hội để huy động vốn nhàn rỗi trong nền kinh tế nhàm đáp ứng kịp thời nhu cầu vốn cho các doanh nghiệp, tổ chức kinh tế nhằm kích thích sản xuất và lưu thông hàng hoá phát triển. Một khung lãi suất hợp lý cùng với các chính sách ưu đãi sẽ giúp cho cơ cấu nguồn vốn của công ty trở nên cân bằng hơn. Với những khoản tiền gửi có kì hạn lớn, công ty nên áp dụng với
những mức lãi suất cao hơn, kèm theo đó là những chính sách ưu đãi nhằm giúp cho doanh nghiệp cảm thấy thoải mái khi gửi tiền vào công ty.
Việc công ty mở rộng kinh tế đối ngoại để thu hút nguồn vốn cho vay bằng ngoại tệ và vốn uỷ thác từ nước ngoài phải thực hiện bề nổi như qua Marketing tổ chức các cuộc hội thảo mang tính chất quốc tế để có thể thu hút sự quan tâm của các tổ chức kinh tế, đảm bảo trả nợ đúng hạn để khẳng định chữ tín của công ty với khách hàng.
Nền kinh tế nước ta đang trong giai đoạn đẩy mạnh công nghiệp hoá - hiện đại hoá nên lượng vốn để đáp ứng nhu cầu đó chưa thể đủ và sẽ còn đòi hỏi rất nhiều. Muốn đáp ứng nổi nhu cầu về vốn dài hạn của các doanh nghiệp trong nền kinh tế thị trường thì công ty đã sử dụng một tỷ lệ nhất định vốn vay ngắn hạn để cho vay dài hạn. Nhưng kể cả việc làm đó cũng chỉ đáp ứng được một phần nhu cầu vay vốn dài hạn. Chính vì vậy, EVNFinance cần phải huy động được nguồn vốn trung, dài hạn nhều hơn nữa để tài trợ cho các dự án vay dài hạn.
Hai là, sử dụng tốt nguồn vốn vay:
Nguồn vốn mà EVNFinance huy động được khá dồi dào. Công việc đặt ra đối với công ty là làm thế nào để cho vay được số vốn hiệu quả mà mình đã huy động tránh được tình trạng ứ đọng vốn.
Công ty nên đa dạng hoá các hình thức tín dụng, không ngừng nâng cao công tác tư vấn cho khách hàng về phương thức sản xuất kinh doanh của họ, xây dựng các phương án đầu tư giúp khách hàng. Thực hiện đa dạng hoá các hình thức tín dụng sẽ giúp cho công ty giảm được rủi ro do tránh được việc bỏ trứng vào một giỏ , kích thích khách hàng. Việc đáp ứng nhu cầu của khách hàng cũng đã khó nhưng việc gợi cho họ nảy sinh những nhu cầu mới thì mới khó. Chính việc đa dạng hoá các hình thức tín dụng sẽ giải quyết được yêu cầu đó.
Công ty nên tiếp tục giữ vững quan điểm lập trường của mình trong công tác cho vay: cho vay với những đơn vị kinh tế làm ăn có hiệu quả,có tín nhiệm và giảm cho vay tiến tới không cho vay hoàn toàn với những đơn vị làm ăn thua lỗ triền
EVNFinancenên tham gia vào việc định mức vốn lưu động để cho vay đối với các doanh nghiệp bởi vì việc làm này là hoàn toàn có cơ sở. Công ty không phải đầu tư vốn theo một tỷ lệ bắt buộc cho các doanh nghiệp Nhà nước. Cách đối xử đó là không công bằng giữa các thành phần kinh tế trong xã hội và không còn phù hợp với nền kinh tế thị trường như hiện nay. Công tác cho vay của công ty phải tuỳ thuộc vào yếu tố nguồn vốn, tuỳ theo đơn vị vay vốn có khả năng đáp ứng đủ các điều kiện về vay vốn, trả nợ theo quy định hay không. Nhưng không phải tất cả các doanh nghiệp ngoài quốc doanh đều thế hết mà chỉ là một số cho nên với những đơn vị ngoài quốc doanh nào đáp ứng được hết các điều kiện về tín dụng thì công ty vẫn nên cho vay. Tuy nhiên vẫn phải đảm bảo vai trò chủ đạo của các đơn vị kinh tế quốc doanh trong nền kinh tế thị trường.
Công ty không nên sử dụng nguồn vốn ngắn hạn để cho vay dài hạn. Nhiều đạo Luật ngân hàng trên thế giới cấm làm việc này bởi nó tiềm ẩn những rủi ro to lớn không thể lường trước được. Công tác cho vay trung và dài hạn của công ty cần phải tương xứng phù hợp với nguồn vốn huy động được.
Khả năng mở rộng các ngành nghề sản xuất kinh doanh hiện nay rất đa dạng. Công ty muốn mở rộng việc cho vay thì nên hướng hoạt động của mình vào lĩnh vực mới mẻ này chứ không chỉ bó hẹp ở những lĩnh vực mà công ty đã quen thuộc nhằm tìm kiếm thêm những khách hàng mới. Tuy nhiên việc làm này cần phải xem xét kỹ lưỡng bởi nó là con dao hai lưỡi có thể giúp công ty có cơ hội phát triển công tác cho vay đồng thời cũng có thể gây ra những khó khăn.
Ba là, thực thi chiến lược khách hàng lâu dài:
Công ty tài chính điện lực phải xây dựng cho mình một chính sách khách hàng lâu dài bởi khách hàng vừa là người cung cấp vốn cho công ty.
Khách hàng có một ý nghĩa rất quan trọng đối với hoạt động kinh doanh của công ty. Việc thiết lập mối quan hệ lâu dài giữacông ty và khách hàng quyết định tới sự tồn tại và phát triển của công ty.
Thông qua quan hệ lâu dài của mình với khách hàng, công ty có thể huy động một khối lượng vốn lớn từ nguồn tiền gửi của khách hàng. Qua quan hệ lâu dài với
khách hàng mà công ty giảm được các chi phí do không phải tìm hiểu, đánh giá khách hàng. Thông qua các giao dịch của khách hàng trên tài khoản tiền gửi mà công ty có thể biết được khả năng tiềm tàng và chu kỳ sử dụng tiền mặt của người vay tiền cũng như các quan hệ cuả khách hàng. Đây là cách tốt nhất để thu thập thông tin về khách hàng một cách đầy đủ nhất và là cơ sở để công ty tiết kiệm chi phí cho việc thẩm định, sàng lọc thông tin, giám sát khách hàng; tránh được rủi ro đạo đức, kế hoạch hoá được nguồn vốn của mình kịp thời đáp ứng nhu cầu tín dụng của khách hàng với mức lãi suất thấp hơn do giảm được chi phí. Chính nhờ đó mà công ty sẽ nâng cao được chất lượng tín dụng.
Bốn là, ngăn chặn sự gia tăng của nợ quá hạn, nợ xấu:
So với nhiều tổ chức tài chính và so với cả nước thì nợ quá hạn tại EVNFinance không quá lớn. Vì vậy chúng ta phải xác định một các chính xác định đầy đủ tỉ lệ nợ quá hạn trên tổng dư nợ qua đó mới có thể đánh giá chính xác. Con số nợ quá hạn của công ty cho phép ta khẳng định: chất lượng tín dụng tại công ty tài chính điện lực là tương đối tốt nhưng vẫn còn những tồn tại.
Muốn vậy, chúng ta cần coi trọng hơn nữa vào khâu thẩm định. Làm tốt được khâu này có nghĩa là ta giảm nhẹ cho các khâu theo dõi quá trình cho vay cũng như qúa trình thu hồi nợ. Làm tốt công tác thẩm định không có nghĩa là chúng ta làm cho thủ tục vay trở nên phức tạp lên mà ở đây phải nâng cao chất lượng của khâu này. Thế chấp và tín chấp phải được phát huy trên cơ sở đã làm tốt của công ty. Chỉ có như thế công ty mới giảm nợ quá hạn trên tổng dư nợ của mình xuống một mức độ cho phép.
Cơ chế tín dụng cũng là một yếu tốtác động tới nợ quá hạn, nợ xấu. Một cơ chế tín dụng thích hợp với từng loại hình doanh nghiệp trong từng lĩnh vực ngành nghề sẽ làm giảm nợ quá hạn. Cơ chế tín dụng phải phù hợp với đặc điểm sản xuất của các đơn vị có nhu cầu vốn thường xuyên sẽ tránh được ứ đọng hay nợ quá hạn.
Năm là, tăng cường công tác kiểm tra kiểm soát:
nhiều khó khăn trong việc phát hiện được các hoạt động sử dụng vốn sai mục đích, làm ăn không hiệu quả, lừa đảo để có thể kịp thời đình chỉ cho vay, xử lý thu hồi lại vốn. Qua đó ta thấy nếu chỉ chạy theo khối lượng tín dụng cung cấp cho các đơn vị kinh tế sẽ gây ra hậu quả quá tải đối với cán bộ chuyên trách.
Để giải quyết vấn đề này công ty cần phải quan tâm hơn nữa đến công tác kiểm tra, kiểm soát nhằm tránh rủi ro, tăng cao hiệu quả tín dụng. Công tác thanh