Với Ngân hàng Trung ương:
Khẩn trương để các điều chỉnh hay thay đổi về luật Ngân hàng Nhà nước, luật các tổ chức tín dụng, các điều chỉnh về hoạt động cấp tín dụng, các chỉ tiêu liên quan đến chất lượng tín dụng tại các tổ chức tín dụng nhanh chóng phát huy hiệu lực và đi vào thực tiện. Muốn như vậy đòi hỏi Ngân hàng phải tuyên truyền phổ biến sâu rộng để hệ thống các tổ chức tài chính, các tổ chức kinh tế xã hội nắm được những nội dung cơ bản và cụ thể các điều luật để tự giác và thực hiện nghiêm
chỉnh. Trong năm 2017, chính phủ đã ban hành nghị định số 102/NĐ-CP liên quan đến đăng ký giao dịch bảo đảm đối với tài sản bảo đảm trong đó có sự thay đổi về đối tượng áp dụng, các trường hợp đăng ký, thời điểm và thời hạn có hiệu lực đăng ký biện pháp bảo đảm, nguyên tấc đăng ký, cung cấp thông tin về biện pháp bảo đảm, trách nhiệm và nghĩ vụ quyền hạn của người yêu cầu đăng ký và cơ quan thẩm quyền và các thủ tục khác liên quan đến đăng ký biện pháp bảo đảm v…v.. Đây là nghị định được đi vào thực hiện từ ngày 01 tháng 9 năm 2017 và có nhiều sự thay đổi liên quan đến đối tượng, quy trình thực hiện tài sản bảo đảm. Mặc dù vậy, việc ứng dụng nghị định 102 vào quá trình làm việc cụ thể vẫn còn một số vướng mắc liên quan đến cách thức đăng ký giao dịch bảo đảm. các khái niệm mới v..v.. nên cần có những khoá học cụ thể do chính những thành viên xây dựng nghị định giảng dạy tới các tổ chức tín dụng để có thể nâng cao phẩm chất cán bộ công nhân viên cũng như chất lượng tín dụng.
Cần đẩy mạnh công tác kiểm tra, kiểm soát; giúp cho công ty tài chính phòng ngừa rủi ro tín dụng hoạt động hữu hiệu hơn nữa.Từ khi ra đời đến nay, thanh tra ngân hàng được đánh giá là một trong những công cụ sắc bén của Ngân hàng Nhà nước (NHNN) nhằm tăng cường thể chế, kỷ cương, kỷ luật, hiệu lực quản lý nhà nước trong lĩnh vực tiền tệ, hoạt động ngân hàng, đảm bảo an ninh tài chính quốc gia và hỗ trợ phát triển kinh tế xã hội của đất nước. Trong những năm gần đây, cùng với việc hội nhập của Việt Nam với nền kinh tế thế giới, hệ thống các TCTD cũng có những bước phát triển mạnh mẽ về quy mô và phạm vi hoạt động, trước tình trạng đó hoạt động thanh tra tại chỗ đã có những thay đổi mạnh mẽ, tích cực và toàn diện cả về nội dung thanh tra, hình thức thanh tra, phương pháp thanh tra…; góp phần then chốt quyết định sự phát triển an toàn, hiệu quả và bền vững của hệ thống ngân hàng. Tính thới thời điểm hiện nay, công tác thanh tra tại chỗ đã có những bước tiến đáng ghi nhận khi chỉ ra được những tồn tại, sai phạm, rủi ro tiềm ẩn căn bản trong hoạt động của TCTD, từ đó tiến hành xử lý theo thẩm quyền và đưa ra những yêu cầu, cảnh báo cần thiết; đồng thời phát hiện những sơ hở trong cơ chế, chính sách có liên quan để trình cấp có thẩm quyền xem xét sửa đổi, bổ sung các
thiện cơ chế, chính sách quản lý. Từ đó giúp cho các TCTD nói chung cũng như công ty tài chính nói riêng nâng cao chất lượng tín dụng.
Với các khách hàng truyền thống, làm ăn có hiệu quả có tín nhiệm cao thì có thể cho vay không cần thế chấp. Trường hợp này chỉ áp dụng đối với những nhóm khách hàng đã hợp tác làm việc lâu năm với TCTD. Tuy nhiên cần phải theo sát doanh nghiệp để có thể đảm bảo được khoản cấp tín dụng.
Với các cơ quan Nhà nước có thẩm quyền
Nhà nước nên tiếp tục phát triển hình thức bảo hiểm tín dụng. Hiện nay bảo hiểm tín dụng đã và đang đi vào hoạt động tương đối hiệu quả, nhất là đối với những khoản đầu tư lớn như bất động sản. Đối những khoản vay có kì hạn dài, việc đảm bảo chất lượng tín dụng tại TCTD tương đối khó khăn. Vì vậy việc thực hiện bảo hiểm tín dụng sẽ giúp cho TCTD nâng cao hơn chất lượng tín dụng còn đối với khách hàng có thể an tâm hơn trong quá trình vay vốn khi nhận được sự đảm bảo của ngân hàng hoặc các công ty bảo hiểm. Tuy nhiên, hệ thống pháp lý liên quan đến việc cho vay các dự án bất động sản đang có sự trùng lặp về tài sản bảo đảm giữa người đi vay và cho vay nên cần phải tiếp túc phát triển và nâng cao hình thức bảo hiểm tín dụng để có thể đảm bảo lợi ích các bên.
Các ngành chức năng có liên quan tạo điều kiện giúp đỡ Ngân hàng trong khâu thẩm định các tài sản thế chấp có hợp pháp hay không, trong khâu thu hồi nợ quá hạn của Ngân hàng một cách tốt hơn nữa. Sự tham gia của các cơ quan thẩm định động lập sẽ giúp cho các TCTD có thêm nguồn hỗ trợ tin cậy để có thể quyết định cấp tín dụng đối với khách hàng.
KẾT LUẬN
Hoạt động tín dụng vẫn luôn là một trong những nguồn thu nhập chính của EVNFinance. Trong kinh tế, tín dụng vẫn luôn được coi là xương sống của ngành tài chính. Vì vậy chất lượng tín dụng luôn được đề cao trong EVNFinance nhằm giúp cho công ty giảm thiểu rủi ro và cũng làm tăng lợi nhuận. Mặc dù có được những thành công trong những năm gần đây nhưng chất lượng tín dụng vẫn luôn là một bài toán phức tạp mà các tổ chức tài chính vẫn luôn cố gắng để đạt được hiệu quả tốt nhất trong bối cảnh nền kinh tế vận động không ngừng. Với đề tài “chất lượng tín dụng của công ty tài chính điện lực: thực trạng và giải pháp”, luận văn đã nghiên cứu được những nội dung cơ bản sau:
Thứ nhất, luận văn đã hệ thống hoá được một số các vấn đề liên quan đến chất lượng tín dụng của các công ty tài chính và các kinh nghiệm thu được từ các trường hợp cụ thể như chất lượng tín dụng tại công ty tài chính cổ phần xi măng hay tổng công ty tài chính cổ phần dầu khí để có thể rút ra được một số bài học trong việc xử lý các khoản nợ và nâng cao chất lượng tín dụng.
Thứ hai, luận văn đã phân tích được thự trạng chất lượng tín dụng tại EVNFinance, từ đó rút ra những kết quả đã đạt được và những điểm cần phải lưu ý trong hoạt động tín dụng của công ty và từ đó là cơ sở để đưa ra những giải pháp phù hợp.
Thứ ba, luận văn đã đề xuất hệ thống các giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng tại EVNFinance, trong đó phải kể đến giải pháp đa dạng hoá đối tượng đầu tư. Việc đầu tư vào nhiều ngành nghề khác nhau sẽ tránh được sự cạnh tranh của các tổ chức tín dụng, các chính sách của nhà nước đối với một loại hình cụ thể từ đó phân tán được rủi ro và mang lại giá trị tăng thêm cho công ty.
Có thể nói, nghiên cứu về đề tài chất lượng tín dụng của công ty tài chính là một vấn đề rất rộng lớn và sâu sắc. Mặc dù đã hết sức cố gắng nhưng luận văn vẫn còn nhiều thiếu sót do khó khăn trong việc tiếp cận thông tin về các công ty tài chính cũng như năng lực bản thân nên mong nhận được sự góp ý của các thầy cô.
DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO A. Tài liệu tiếng Việt.
1. Công ty tài chính cổ phần điện lực, Báo cáo tài chính kiểm toán năm 2017, Hà Nội, 2017.
2. Công ty tài chính cổ phần điện lực, Báo cáo tài chính kiểm toán năm 2016, Hà Nội, 2016.
3. Công ty tài chính cổ phần điện lực, Báo cáo tài chính kiểm toán năm 2015, Hà Nội, 2015.
4. Công ty tài chính cổ phần điện lực, Báo cáo thường niên năm 2016, Hà Nội, 2016.
5. Công ty tài chính cổ phần điện lực, Báo cáo thường niên năm 2015, Hà Nội, 2015.
6. Công ty cổ phần chứng khoán Sài gòn, Thị trường chứng khoán Việt Nam: Cơ hội đầu tư 2018, Hà Nội, 2018.
7. Ngân hàng nhà nước Việt Nam, Thông tư quy định về phân loại tài sản có, mức trích, phương pháp trích lập dự phòng rủi ro và việc sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro trong hoạt động của tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngoại, Hà Nội, 2013.
8. Ngân hàng nhà nước Việt Nam, Quyết định về việc ban hành quy định về phân loại nợ, trích lập và sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro tín dụng trong hoạt động ngân hàng của tổ chức tín dụng, Hà Nội, 2005.
9. Nguyễn Minh Kiều, Tài chính doanh nghiệp căn bản, NXB lao động xã hội,2011
10. Đinh Xuân Hạng, Giáo trình Quản trị tín dụng ngân hàng thương mại, NXB Tài chính,2012.
11. Sử Đình Thanh (2008), giáo trình Nhập môn tài chính – tiền tệ, nhà xuất bản thống kê.
12. Quốc hội nước cộng hòa xã hội chủ nghĩa Việt Nam, Luật Các tổ chức tín dụng số 47/2010/QH12, Hà Nội, 2012.
1. Frederic S Mishkin, The economics of Money, Banking, and Financial Markets, Columbia University, New York, 1992, Third Edition,
2. Peter Rose, Bank Management & Financial Services, New York, 2013, 9th Edition
C. Các website
1. Ngân hàng TMCP Liênvietpostbank, Diễn biến lãi suất từ năm 2009 đến nay, tại địa chỉ http://research.lienvietpostbank.com.vn/dien-bien-lai-suat-tu-nam-2009- den-nay, truy cập ngày 15/3/2018.
2. http://dantri.com.vn/
3. http://thuvienphapluat.vn/van-ban/Tien-te-Ngan-hang 4. http://www.sbv.gov.vn
5. http://vneconomy.vn/ 6. https://www.hsc.com.vn/vn
PHỤ LỤC
BẢNG CÂU HỎI KHẢO SÁT
Kính chào Quý Doanh nghiệp !
Tôi là học viên khoa tài chính - ngân hàng trường Đại học Ngoại Thương. Hiện nay, tôi đang thực hiện đề tài: "Chất lượng tín dụng tại công ty tài chính cổ phần điện lực: thực trạng và giải pháp”. Rất mong Quý Doanh nghiệp tham gia trả lời và cung cấp thông tin vào bảng hỏi khảo sát này. Tôi xin chân thành cảm ơn sự cộng tác và giúp đỡ của Quý Doanh nghiệp. Tôi xin cam đoan tất cả những thông tin dưới đây tuyệt đối được bảo mật và chỉ dùng cho mục đích nghiên cứu đề tài "Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng doanh nghiệp của Công ty tài chính cổ phần điện lực”
I, THÔNG TIN DOANH NGHIỆP
Tên doanh nghiệp:...
Mã số thuế:...
Người đại diện:………..
Địa chỉ:...
(Từ câu 1 đến câu 4 xin vui lòng đánh dấu “X” vào ô tương ứng) 1, Loại hình Doanh nghiệp: Công ty TNHH 1 thành viên □
Công ty TNHH 2 thành viên trở lên □ Công ty CP □ Khác ( ghi rõ)………
2, Quý Doanh nghiệp đã thành lập đƣợc:
< 1 năm □
1 – 5 năm □
5- 10 năm □
> 10 năm □
3, Quý Doanh nghiệp đã giao dịch tín dụng với EVNFinance trong thời gian:
< 1 năm □
1 – 3 năm □
> 5 năm □
4, Mức doanh thu của DN năm 2016:
< 20 tỷ đồng □
20 – 100 tỷ đồng □
100 – 500 tỷ đồng □
II. THÔNG TIN VỀ GIAO DỊCH CỦA KHÁCH HÀNG 5, Quý Doanh nghiệp sử dụng tiền vay vào mục đích gì? STT Chỉ tiêu
1. Vay bổ sung vốn lưu động □ 2. Vay đầu tư phương tiện đi lại □ 3. Vay đầu tư xây dựng nhà xưởng □
4. Vay khác □
III. ĐÁNH GIÁ CỦA KHÁCH HÀNG
6, Đánh giá đầu tiên của Quý Doanh nghiệp khi mới tiếp xúc với ngân hàng
STT Chỉ tiêu Hoàn toàn hài lòng Hài lòng Bình thƣờng Chƣa hài lòng Hoàn toàn không hài lòng 1. Cơ sở vật chất, trang thiết bị hiện đại, khang trang
2.
Thương hiệu của Ngân hàng được khách hàng tín nhiệm
3. Địa điểm giao dịch ngân hàng rất thuận lợi
4. Vị trí để xe thuận tiện
5.
Ngân hàng bố trí quầy giao dịch hợp lý, thuận tiện cho việc đón tiếp gặp gỡ khách hàng
6.
Các ấn phẩm, tài liệu giới thiệu về dịch vụ cho vay của Ngân hàng rất thuận lợi cho khách hàng tham khảo
7, Đánh giá của Quý Doanh nghiệp về đội ngũ nhân viên tại EVNFinance.
STT Chỉ tiêu Hoàn toàn hài lòng Hài lòng Bình thƣờng Chƣa hài lòng Hoàn toàn không hài lòng
1. Nhân viên ngân hàng trang phục đẹp, chuyên nghiệp
2.
Nhân viên tín dụng có kiến thức và trình độ chuyên môn cao
3. Nhân viên tín dụng xử lý giao dịch chính xác, thành thạo
4.
Ngân hàng nhiệt tình hướng dẫn, giúp đỡ khi khách hàng gặp khó khăn
5. Thường xuyên giữ liên lạc với khách hàng
6. Luôn lắng nghe ý kiến đóng góp của khách hàng
7.
Nhân viên tín dụng phục vụ công bằng với tất cả khách hàng
8, Đánh giá của Quý Doanh nghiệp về sản phẩm tín dụng tại EVNFinance.
STT Chỉ tiêu Hoàn toàn hài lòng Hài lòng Bình thƣờng Chƣa hài lòng Hoàn toàn không hài
lòng
1. Sản phẩm cho vay đa dạng
2.
Sản phẩm cho vay có sự khác biệt so với các ngân hàng khác
3. Sản phẩm cho vay phù hợp với nhu cầu người vay
9, Đánh giá của Quý Doanh nghiệp về chính sách cho vay tại EVNFinance.
STT Chỉ tiêu Hoàn toàn hài lòng Hài lòng Bình thƣờng Chƣa hài lòng Hoàn toàn không hài lòng 1. Ngân hàng cung cấp dịch vụ cho vay đúng theo cam kết với khách hàng
2. Khách hàng dễ dàng tiếp cận với vốn vay
3. Hạn mức vay đáp ứng nhu cầu cần vay
4. Phí, chi phí liên quan hợp lý
5. Kỳ hạn khoản vay đảm bảo
10, Đánh giá của Quý Doanh nghiệp về thủ tục vay vốn tại EVNFinance.
STT Chỉ tiêu Hoàn toàn hài lòng Hài lòng Bình thƣờng Chƣa hài lòng Hoàn toàn không hài lòng
1. Ngân hàng luôn thực hiện đúng quy trình cho vay
2.
Thủ tục cho vay của ngân hàng đơn giản và tiện lợi cho khách hàng
3. Chứng từ, hợp đồng vay rõ ràng chi tiết
4. Thời gian giải quyết hồ sơ nhanh