7. Bố cục của Luận văn
3.3 Một số giải pháp nâng cao năng lực giải quyết tranh chấp hợp đồng tín
tín dụng tại Agribank Chi nhánh thành phố Uông Bí Tây Quảng Ninh.
3.3.1 Nâng cao chất lượng hoạt động thẩm định và giám sát tín dụng
Như đã đề cập ở trên, công tác thẩm định hồ sơ tín dụng có vai trò quan trọng trong việc xác định năng lực của đối tượng vay vốn; đồng thời chỉ ra những rủi ro có thể xảy ra trong việc thực hiện hợp đồng tín dụng. Từ đó, ngân hàng có thể đưa ra những biện pháp để ngăn chừa, hạn chế rủi ro hoặc giảm thiệt hại khi rủi ro xảy ra. Hoạt động thẩm định và giám sát hoạt động tín dụng bao gồm hai nội dung cơ bản: Thẩm định hồ sơ để xác định đủ điều kiện khoản vay tín dụng không và kiểm tra giám sát việc thực hiện hợp đồng tín dụng
Công tác thẩm định hồ sơ tín dụng cần phải xác định được các vấn đề sau:
− Khách hàng vay vốn có đủ năng lực pháp luật dân sự và năng lực hành vi dân sự không;
− Mục đích, phương án sử dụng vốn vay; nguồn trả nợ dự kiến của khách hàng;
− Phân tích các yếu tố tác động đến rủi ro tín dụng;
68
− Khả năng khai thác và sử dụng tài sản;
− Cơ cấu nguồn vốn trả nợ;
− Khả năng thanh toán khoản vay của khách hàng.
Trên cơ sở phân tích, kiểm tra hồ sơ hợp đồng tín dụng, cán bộ thẩm định cần đánh giá được mức độ rủi ro, thông qua việc đánh giá xếp hạng tín dụng của khách hàng. Đây là cách thức để lượng hóa được những rủi ro khi tiến hành giao kết và thực hiện hợp đồng tín dụng.
Từ việc thẩm định và phân tích tín dụng, chuyên viên thẩm định phải cung cấp được các thông tin quan trọng, đó là:
− Liệt kê các nhân tố có thể tạo ra rủi ro trong quan hệ tín dụng với khách hàng;
− Khả năng kiểm soát rủi ro của ngân hàng;
− Khoản tín dụng đề nghị có phù hợp với quy định hiện hành;
− Đưa ra ý kiến về việc đồng ý/không đồng ý cấp khoản vay và các điều kiện phê duyệt cần được áp dụng.
Hình 3.1 Quy trình lập, phân tích và quyết định đầu tư dự án
Nguồn: Tác giả tổng hợp
Xác định dự án: Tìm cơ hội và đưa
ra đề nghị đầu tư vào dự án
Đánh giá dự án: Ước lượng ngân lưu liên quan và suất chiết khấu
Lựa chọn tiêu chuẩn quyết
định
Chấp nhận hoặc từ chối dự án
69
Đối với hợp đồng tín dụng là các dự án đầu tư trung và dài hạn; công việc thẩm định phải xác định được có hay không có những sai sót, những điểm không nghi ngờ, những điểm chưa rõ ràng của dự án; cùng thảo luận với khách hàng để làm sáng tỏ thêm, nhằm đánh giá trung thực, chính xác về tính khả thi của dự án.
Sau khi khoản vay được giải ngân, ngân hàng còn có trách nhiệm kiểm tra giám sát nhằm bảo đảm cho tiền vay đã được sử dụng đúng cam kết, đúng mục đích như trong hợp đồng tín dụng. Công tác kiểm tra, giám sát tín dụng nên được tiến hành dưới các hình thức sau:
− Tùy đặc điểm của từng khoản vay, việc thực hiện kiểm tra mục đích sử dụng vốn vay phải tiến hành ngay sau giải ngân và định kỳ 01 tháng/lần hoặc 01 quý/tuần;
− Giám sát khách hàng thông qua việc trả lãi định kỳ;
− Kiểm tra các thông tin hồ sơ khách hàng từ nhiều nguồn khác nhau như giám sát tài khoản của khách hàng tại ngân hàng, phân tích báo cáo tài chính của khách hàng theo định kỳ;
− Kiểm tra, đánh giá tài sản bảo đảm theo giá trị tại thời điểm hiện tại;
− Trường hợp có phát hiện các dấu hiệu rủi ro bất thường cần đề xuất kiểm tra.
3.3.2 Xây dựng quy trình giải quyết tranh chấp hợp đồng tín dụng
Hiện nay Agribank chưa ban hành quy trình giải quyết tranh chấp phát sinh trong hợp đồng tín dụng. Do vậy, trong một số trường hợp, cán bộ ngân hàng lúng túng và bị động trong khâu giải quyết, đặc biệt đối với những cán bộ nhân viên mới chưa có kinh nghiệm giải quyết tranh chấp hợp đồng tín dụng. Cán bộ nhân viên Chi nhánh sẽ không biết được cần phải chuẩn bị dung gì, liên hệ với ai...
Không có quy chuẩn thống nhất, cán bộ nhân viên ngân hàng gặp nhiều khó khăn và mất nhiều thời gian trong việc tiếp cận phương pháp giải quyết. Vì thế, cần thiết phải ban hành quy trình giải quyết tranh chấp hợp đồng tín dụng. Đây là tiêu chuẩn để thực hiện khi xảy ra tranh chấp với khách hàng. Các cán bộ nhân viên sẽ
70
biết được các công việc mình cần phải làm, thứ tự ưu tiên việc nào cần làm trước, việc nào làm sau khi có tranh chấp xảy ra. Từ đó, chủ động trong việc giải quyết tranh chấp hợp đồng tín dụng.
Thông thường các công việc nhân viên ngân hàng cần phải tiến hành khi xảy ra tranh chấp đó là:
− Thông báo cho cán bộ quản lý về việc xảy ra vi phạm hoặc tranh chấp hợp đồng tín dụng;
−Xác định vấn đề tranh chấp (lãi suất, chậm hoặc không thanh toán khoản tín dụng...);
− Kiểm tra lại chi tiết nội dung các điều khoản các bên đã thỏa thuận trong hợp đồng tín dụng;
− Xác định trách nhiệm của ngân hàng và khách hàng, mục tiêu giải quyết tranh chấp là gì;
− Nhờ sự tư vấn của các chuyên gia pháp chế để lựa chọn cách thức giải quyết tranh chấp phù hợp...
Để chi tiết thứ tự các bước cần thực hiện, người viết đã xây dựng quy trình chi tiết ở hình sau:
71
Hình 3.2 Quy trình giải quyết tranh chấp tín dụng tại Ngân hàng
Nguồn: Tác giả tự xây dựng dựa trên nghiên cứu và thực tiễn
Agribank Chi nhánh TP Uông Bí
Tây Quảng Ninh Quảng Ninh Khách hàng (cá nhân, tổ chức, doanh nghiệp) Tranh chấp hợp đồng tín dụng Xác định vấn đề tranh chấp
Kiểm tra nội dung các điều khoản trong HĐTD
Họp liên bộ phận: pháp chế, kinh doanh, thẩm định… Xác định mục tiêu giải quyết tranh chấp GQTC bằng phân tích, thương lượng với khách hàng
Nhờ bên thứ ba tham gia hòa giải Sử dụng hình thức tố tụng (tòa án hoặc trọng tài để giải quyết Chấp hành kết quả thương
lượng, hòa giải hoặc phán quyết của cơ quan tài
phán Rút kinh nghiệm
72
3.3.3 Nghiên cứu kĩ các phương thức giải quyết tranh chấp để lựa chọn phương thức giải quyết tranh chấp phù hợp
Theo quy định của pháp luật Việt Nam, tranh chấp từ hợp đồng tín dụng có thể được giải quyết bằng các phương thức: Thương lượng, hòa giải, tòa án hoặc trọng tài. Về nguyên tắc, pháp luật tôn trọng các bên tham gia ký kết tự do lựa chọn phương thức giải quyết tranh chấp. Vì thế, Agribank Chi nhánh thành phố Uông Bí Tây Quảng Ninh cần phải nghiên cứu kĩ ưu điểm và hạn chế của từng phương thức, từ đó lựa chọn phương thức giải quyết tranh chấp phù hợp để việc giải quyết đạt được hiệu quả. Có tranh chấp thì có thể lựa chọn phương thức thương lượng để giải quyết; nhưng cũng có tranh chấp có tính chất nghiêm trọng, khách hàng có thái độ không muốn hợp tác thì việc thương lượng gần như không đạt hiệu quả; do vậy cần thiết phải đưa ra cơ quan tố tụng để giải quyết; tránh làm mất thời gian, công sức của cả hai bên.
Việc lựa chọn phương thức giải quyết tranh chấp phụ thuộc vào các yếu tố sau:
− Thỏa thuận giải chấp hợp đồng tín dụng được quy định trong hợp đồng tín dụng
− Trường hợp, HĐTD không quy định, tranh chấp phát sinh giữa các chủ thể có quốc tịch Việt Nam thì các bên có quyền lựa chọn thương lượng, hòa giải hoặc tòa án để giải quyết. Thông thường, thương lượng sẽ là phương thức đầu tiên các bên nghĩ tới để giải quyết tranh chấp. Tuy nhiên, không phải trường hợp nào sử dụng phương thức thương lượng cũng là hợp lý. Việc lựa chọn hình thức giải quyết tranh chấp cần căn cứ vào: nội dung, tính chất của vụ tranh chấp có phức tạp, nghiêm trọng không; thái độ hợp tác, thiện chí của khách hàng. Nếu xét thấy việc thương lượng không đạt được kết quả mà chỉ kéo dài thời gian tranh chấp thì Agribank Chi nhánh Thành phố Uông Bí Tây Quảng Ninh có thể đưa ra tòa án để giải quyết.
− Năng lực của ngân hàng trong việc giải quyết tranh chấp. Nếu Chi nhánh có đội ngũ pháp lý giàu kinh nghiệm trong thương lượng thì có thể ưu tiên lựa chọn phương án này.
73
− Bảo đảm lợi ích hợp pháp của các chủ thể (ngân hàng và khách hàng);
− Giải quyết một cách nhanh chóng, ít làm tổn hại đến danh dự của các chủ thể;
− Tiết kiệm chi phí.
Sau đây, tác giả sẽ phân tích một số ưu điểm và hạn chế của 4 phương thức giải quyết tranh chấp hợp đồng tín dụng để Agribank Chi nhánh thành phố Uông Bí Tây Quảng Ninh nói riêng, và các tổ chức tín dụng nói chung có thể cân nhắc, lựa chọn phương thức phù hợp:
− Ưu điểm và hạn chế của phương thức giải quyết tranh chấp hợp đồng tín dụng bằng thương lượng:
Thông thường khi có tranh chấp hợp đồng tín dụng xảy ra, các bên thường ưu tiên sử dụng phương thức thương lượng bởi vì: việc giải quyết các tranh chấp bằng thương lượng được tiến hành nhanh chóng, linh hoạt, tốn ít chi phí, đảm bảo bí mật thông tin tranh chấp. Đối với hình thức giải quyết tranh chấp bằng tòa án, trọng tài yêu cầu phải tuân thủ theo đúng quy trình, quy định của pháp luật; trong khi thương lượng không có quy trình chung mà việc thương lượng do các bên tự thỏa thuận, tự tiến hành. Vì thế tranh chấp được giải quyết một cách nhanh chóng, thuận tiện, chi phí thấp. Đối với tòa án và trọng tài thì các bên có thể sẽ phải chi trả khoản lệ phí nhất định theo quy định của pháp luật. Ngoài ra, việc áp dụng phương thức giải quyết tranh chấp hợp đồng tín dụng bằng thương lượng giúp các bên giữ được quan hệ hòa hảo, uy tín trên thương trường.
Bên cạnh những ưu điểm trên, giải quyết tranh chấp HĐTD bằng phương thức thương lượng cũng hàm chứa những hạn chế nhất định, đó là: Việc thương lượng có thành công không phụ thuộc rất lớn vào thái độ, ý chí, sự hợp tác và hiểu biết của cả bên cho vay và bên vay. Trong một số trường hợp, bên vay (khách hàng) sử dụng hình thức thương lượng để kéo dài thời gian thực hiện nghĩa vụ, do đó kéo dài thời gian giải quyết tranh chấp. Đồng thời, kết quả của việc thương lượng không bị ràng buộc bởi quy định pháp luật; do vậy việc thực hiện kết quả thương lượng phụ thuộc vào thiện chí của tổ chức tín dụng và khách hàng. Việc giải quyết tranh chấp HĐTD
74
bằng thương lượng được tiến hành bí mật, không công khai, điều này có thể dẫn đến những hành vi tiêu cực, trái pháp luật.
− Ưu điểm và hạn chế của phương thức giải quyết tranh chấp hợp đồng tín dụng bằng hoà giải:
Giải quyết tranh chấp hợp đồng tín dụng bằng hòa giải có một số ưu điểm đó là: thuận tiện, thời gian giải quyết nhanh chóng, ít tốn kém chi phí. Với sự xuất hiện của bên thứ ba với trình độ chuyên môn cao, có kinh nghiệm, am hiểu lĩnh vực tín dụng, tài chính ngân hàng, do đó khả năng để hòa giải được tranh chấp hợp đồng tín dụng sẽ cao hơn so với việc hai bên tự thương lượng. Ngoài ra, kết quả hoà giải được ghi nhận và chứng kiến bởi bên thứ ba nên mức độ tôn trọng và tự nguyện tuân thủ các cam kết đã đạt được trong quá trình hoà giải giữa các bên thường cũng cao hơn so với phương thức thương lượng.
Ngoài những ưu điểm kể trên, giải quyết tranh chấp HĐTD bằng phương thức hòa giải cũng hàm chứa những hạn chế nhất định, đó là: Quá trình hòa giải phụ thuộc vào ý chí thỏa thuận cũng như sự tự nguyện thi hành của mỗi bên. Do đó, dù có sự giúp đỡ của bên thứ ba làm trung gian hoà giải nhưng một bên không trung thực, thiếu sự thiện chí, hợp tác trong quá trình thảo luận trao đổi để giải quyết tranh chấp thì việc hoà giải cũng khó đạt được kết quả như mong đợi. Bên cạnh đó, trong quá trình hoà giải các tổ chức tín dụng và khách hàng sẽ phải trao đổi, cung cấp thông tin với bên thứ ba về hoạt động kinh doanh của mỗi bên liên quan đến vụ tranh chấp nên uy tín cũng như bí mật trong kinh doanh của mỗi bên dễ bị ảnh hưởng hơn phương thức thương lượng.
− Ưu điểm và hạn chế của giải quyết tranh chấp hợp đồng tín dụng bằng trọng tài: Giải quyết tranh chấp HĐTD bằng trọng tài có một số ưu điểm là: Thủ tục nhanh chóng, tính bảo mật cao do quá trình giải quyết tranh chấp không công khai. Giải quyết tranh chấp bằng trọng tài có tính linh hoạt, mềm dẻo do các bên có thể chủ động lựa chọn về thời gian, địa điểm, cơ quan giải quyết tranh chấp. Phán quyết trọng tài là chung thẩm đối với cả tổ chức tín dụng và khách hàng. Phán quyết này có giá trị
75
cáo. Chính vì thế, việc xét xử tại trọng tài thương mại chỉ diễn ra ở một cấp xét xử, trong khi tại tòa án thường là hai cấp xét xử. Trọng tài viên xét xử thường là người có chuyên môn cao, am hiểu về lĩnh vực tranh chấp, do vậy quyết định đưa ra thường có tính chính xác cao. Chính yếu tố xét xử kín giúp cho cả các tổ chức tín dụng và khách hàng có thể bảo mật được thông tin kinh doanh, tránh làm tổn thương đến quan hệ hợp tác của các bên. Ngoài ra, GQTC hợp đồng tín dụng bằng trọng tài có có ưu điểm đó là: việc cưỡng chế thi hành phán quyết của trọng tài dễ dàng hơn vì các nước đã ký Công ước New York 1958 về công nhận và thi hành phán quyết trọng tài nước ngoài, và Việt Nam đã gia nhập công ước này vào năm 1995.
Ngoài những ưu điểm kể trên, GQTC hợp đồng tín dụng bằng trọng tài cũng có những hạn chế nhất định: Chi phí xét xử bằng trọng tài thường cao; Việc điều tra, xác minh chứng cứ, áp dụng các biện pháp khẩn cấp mất nhiều thời gian hơn so với Tòa án; Phán quyết của trọng tài có thể bị yêu cầu tòa án xem xét lại; phán quyết trọng tài có thể bị tòa án tuyên bố hủy nếu vi phạm thủ tục tố tụng trọng tài.
- Ưu điểm và hạn chế của giải quyết tranh chấp hợp đồng tín dụng bằng tòa án: Việc giải quyết tranh chấp HĐTD bằng tòa án có ưu điểm đó là phán quyết của tòa án có tính chất cưỡng chế, buộc các bên phải thi hành. Điều này khắc phục được hạn chế của phương thức thương lượng và hòa giải vốn dựa vào sự tự nguyện, thiện chí hợp tác của khách hàng. Ngoài ra, với nguyên tắc xét xử hai cấp cùng thủ tục đặc biệt để xét lại bản án, điều này hạn chế sai sót và vi phạm trong quá trình tố tụng, từ đó góp phần bảo đảm quyền và lợi ích của các bên.
Tuy nhiên, phương thức giải quyết tranh chấp HĐTD bằng tòa án cũng có những nhược điểm đó là: Việc giải quyết tốn nhiều thời gian với quy trình tố tụng phức tạp; chi phí thường tốn kém hơn so với hình thức thương lượng và hòa giải.
3.3.4 Nhờ sự tư vấn của chuyên gia pháp lý khi có tranh chấp
Tranh chấp hợp đồng tín dụng xảy ra khi có sự vi phạm nghĩa vụ phải thực hiện trong hợp đồng. Vi phạm của một bên ảnh hưởng đến quyền lợi của bên còn lại. Hiện tại Agribank Chi nhánh thành phố Uông Bí Tây Quảng Ninh chưa có
76
phòng pháp chế riêng, chưa có chuyên viên hiểu biết sâu rộng về ngành luật đặc biệt là các quy định trong tín dụng, tài chính ngân hàng.
Việc Chi nhánh không có bộ phận chuyên về pháp lý dẫn đến những khó khăn