2.2. TỔNG QUAN VỀ MÔI TRƯỜNG HOẠT ĐỘNG KINH DOANH
2.2.2.2. Môi trường chắnh trị, luật pháp
Luật kinh doanh bảo hiểm được Quốc hội thông qua cuối ănm 2000 (có
hiệu lực từ ngày 01 tháng 04 năm 2001). Sau khi Luật kinh doanh bảo hiểm ra
đời, Thủ tướng Chắnh phủ đã ra Quyết định số 175/2003 QĐ-TTg ban hành các văn bản tăng cường quản lý các hoạt động bảo hiểm.
Trên cơ sở các quy định của pháp luật về hoạt động kinh doanh bảo hiểm, Bộ tài chắnh ban hành các văn bản nhằm tăng cường quản lý các hoạt động bảo hiểm.
Luật kinh doanh bảo hiểm và các văn bản pháp luật tạo bước phát triển cho thị trường bảo hiểm Việt Nam gồm nhiều loại hình doanh nghiệp khác nhau. Đồng thời Luật kinh doanh bảo hiểm cũng cho phép các doanh nghiệp đầu tư vốn nhàn rỗi để sinh lợi, tuy nhiên việc đầu tư vốn phải đảm bảo an
toàn, hiệu quả, đáp ứng được yêu cầu chi trả thường xuyên cho các cam kết theo hợp đồng bảo hiểm.
Hướng dẫn thực hiện Luật kinh doanh bảo hiểm, Nghị định số 43/2001/NĐ-CP ngày 01 tháng 08 năm 2001 chỉ rõ định mức đầu tư trong từng lĩnh vực đối với bảo hiểm phi nhân thọ. Quy định này đã tạo điều kiện, tạo cơ hội bình đẳng trong vấn đề đầu tư đối với các doanh nghiệp bảo hiểm.
Ngoài những vấn đề nêu trên, luật pháp về hoạt động bảo hiểm cũng đã có những quy định tạo điều kiện thuận lợi cho việc thành lập các đơn vị bảo hiểm, các công ty môi giới, điều kiện hoạt động đại lý, điều kiện ký kết hợp đồng, quyền lợi, nghĩa vụ của các bên, quy định các chế độ tài chắnh như hoa hồng, môi giới phắ, phắ bảo hiểm bắt buộc đối với một số loại hình bảo hiểm có liên quan nhiều đến đời sống xã hộiẦ
Như vậy, về hệ thống văn bản pháp luật bảo hiểm ở Việt Nam hiện nay, nhin chung đã khá thơng thống cho việc phát triển thị trường bảo hiểm, phù hợp với chuẩn mực quốc tế, đảm bảo đầy đủ cơ sở pháp lý bảo vệ quyền lợi chắnh đáng cho người mua bảo hiểmvà tăng cường được sự quản lý Nhà nước đối với hoạt động của các doanh nghiệp bảo hiểm.
2.2.2.3. Mơi trường dân cư, văn hóa Ờ xã hội
Đà Nẵng là thành phố có trên 1 triệu dân với mức sống khá, thu nhập bình quân đầu người qua 5 năm tăng 1,5 lần; năm 2015 đạt 56,1 triệu đồng/người (so với năm 2011 đạt 37,4 triệu đồng/người). Đây là một thị trường rộng lớn và tiềm năng.
Khi kinh tế ngày càng phát triển, đời sống được cải thiện, trình độ dân trắ tăng lên thì nhận thức của người dân về bảo hiểm cũng được nâng cao hơn do đó sự lựa chọn và yêu cầu của khách hàng đối với sản phẩm bảo hiểm ngày càng cao hơn. Đây là điều kiện thuận lợi đối với Bảo Việt vì cơng ty đã tạo được uy tắn trên thị trường Đà Nẵng.
Các nhân tố văn hóa xã hội có ảnh hưởng, tác động rất lớn đến sự hình thành và phát triển nhận thức về bảo hiểm.
Truyền thống văn hóa: Một nét văn hóa rất đặc trưng của người Việt Nam
nói chung và người dân Đà Nẵng nói riêng là chịu ảnh hưởng nhiều của nho giáo nên gia đình và tình cảm ruột thịt hết sức coi trọng. Với tinh thần lá lành đùm lá rách, tương thân tương ái san sẻ rủi ro, bất hạnh với người khác sẽ là những điều kiện hết sức thuận lợi cho sự phát triển của ngành bảo hiểm. mặc khác, quan niệm Ộđồng tiền đi liền khúc ruộtỢ từ lâu đã ăn sâu vào mỗi người dân, họ không dám đầu tư khi chưa thấy rõ lợi ắch. Thay đổi được những quan niệm này là một thách thức lớn đối với các doanh nghiệp bảo hiểm và cũng là cơ hội khai thác thị trường của doanh nghiệp bảo hiểm.
Trình độ văn hóa, ý thức của người dân: Đà Nẵng là một trong những
thành phố có trình độ dân trắ tương đối cao, đang trên đà phát triển năng động, đời sống nhân dân được cải thiện, nhu cầu an toàn ngày càng được coi trọng, nên mức độ quan tâm đến bảo hiểm tăng rõ rệt. Mỗi một thành tựu mới ra đời hay mỗi vụ việc tai nạn, sự kiện xảy ra trên thế giới đều đýợc mọi ngýời biết đến và từ đó mỗi ngýời ngày càng hiểu thêm tầm quan trọng và sự cần thiết của bảo hiểm. Tuy nhiên, sự hiểu biết về bảo hiểm phi nhân thọ cịn rất mơ hồ, người ta thường nói về bảo hiểm và các vấn đề liên quan như sự không may, rủi ro, tai nạn, chết chóc,Ầ với một tháu độ dè dặt và tâm lý là khơng muốn nói đến những điều đó. Đây là một trở ngại mà các doanh nghiệp bảo hiểm cần phải vượt qua, Trong thời gian gần đây cùng với sự xuất hiện của nhiều công ty bảo hiểm nước ngồi, người dân đã được thơng tin nhiều hơn về lợi ắch của bảo hiểm, nhu cầu về bảo hiểm phi nhân thọ cũng dần hình thành. Đây là cơ hội rất lớn cho các đơn vị bảo hiểm biết tận dụng.
Thói quen tiết kiệm và ý thức phịng xa: Cũng giống như những người
dân Châu Á khác, người dân Việt Nam có thói quen lo xa, tiết kiệm phịng ngừa khi có việc. Cha ơng ta thường nói ỘTắch cốc phịng cơỢ, nghĩa là tắch trữ lương thực phịng khi có biến. Đặc biệt do đặc điểm khắ hậu miền trung và thành phố Đà Nẵng rất khắc nghiệt, thường xuyên gặp phải mưa bão, lũ lụt nên người dân rất có ý thức phịng xa.
Đây là đức tắnh tốt, các doanh nghiệp bảo hiểm cần vận dụng để thuyết phục người dân bỏ ra một số tiền nhỏ nhưng có thể nhận được một số tiền lớn để khắc phục rủi ro.
2.3. THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN KÊNH PHÂN PHỐI BANCASSURANCE CỦA CÔNG TY BẢO VIỆT ĐÀ NẴNG BANCASSURANCE CỦA CƠNG TY BẢO VIỆT ĐÀ NẴNG 2.3.1. Tình hình kinh doanh Bancassurance tại Bảo Việt Đà Nẵng
Bảo Việt Đà Nẵng đang sử dụng 2 kênh phân phối là kênh trực tiếp và kênh gián tiếp, trong đó kênh gián tiếp bao gồm: các đại lý, môi giới và Bancassurance.
Bảng 2.4. Doanh thu của Bảo Việt Đà Nẵng từ các kênh phân phối Ờ giai đoạn 2013-2015
KÊNH PHÂN PHỐI
Năm 2013 Năm 2014 Năm 2015
Doanh thu (tỷ đồng) Tỉ lệ (%) Doanhthu (tỷ đồng) Tỉ lệ (%) Doanhthu (tỷ đồng) Tỉ lệ (%) Trực tiếp 84,09 61,81 91,09 59,67 97,01 57,29 Đại lý 35,24 25,90 41,37 27,10 48,36 28,56 Môi giới 14,76 10,85 17,92 11,74 21,47 12,68 Bancassuranc e 1,96 1,44 2,27 1,49 2,49 1,47 Tổng cộng 136,05 100,00 152,65 100,00 169,34 100,00 (Nguồn: Phòng tài chắnh - kế tốn cơng ty Bảo Việt Đà Nẵng)
Qua bảng 2.4 chúng ta thấy tỉ lệ (%) doanh thu do các kênh phân phối đem lại thay đổi theo hướng doanh thu từ kênh trực tiếp đang giảm dần và doanh thu do kênh phân phối gián tiếp đem lại tang dần. Tuy nhiên hiện nay thì kênh phân phối trực tiếp vẫn đang chiếm đa số, mang lại trên 50% doanh thu cho công ty.Việc phát triển kênh phân phối gián tiếp sẽ là xu hướng phát triển tất yếu của tồn ngành bảo hiểm vì kênh trực tiếp sẽ bị hạn chế về số lượng nhân viên và văn phòng đại diện. Khi sử dụng kênh gián tiếp sẽ giúp cho công ty khắc phục được điều này, tận dụng mối quan kênh gián tiếp để bao quát thị trường đồng thời nâng cao chất lượng dịch vụ.
Doanh thu từ kênh phân phối gián tiếp đem lại cũng chiếm một tỷ lệ khá cao trong tổng doanh thu. Trong đó kênh Bancassurance đang có chiều hướng gia tăng qua từng năm, tuy nhiên hiện tại doanh thu từ Bancassurance chỉ chiếm một tỷ lệ khiêm tốn trong tổng doanh thu hàng năm của công ty (khoảng 1,5%)
Bảng 2.5. Phân loại doanh thu, số lượng hợp đồng từ Bancassurance của Bảo Việt Đà Nẵng hợp tác với các ngân hàng giai đoạn 2013-2015
NĂM NGÂN HÀNG TỔNG CỘNG Hàng hải Kỹ thương HSBC Doanh thu (triệu đồng) Số lượng hợp đồng Doanh thu (triệu đồng) Số lượng hợp đồng Doanh thu (triệu đồng) Số lượng hợp đồng Doanh thu (triệu đồng) Số lượng hợp đồng 2013 724,03 346 290,89 110 947,95 235 1962,87 691 2014 765,31 343 233,77 192 1268,16 280 2267,24 815 2015 882,27 359 260,75 293 1350,00 279 2493,02 931
(Nguồn: Phòng tài chắnh - kế tốn cơng ty Bảo Việt Đà Nẵng)
Qua bảng 2.5 ta thấy doanh thu và số lượng hợp đồng từ Bancassurance đều tăng qua các năm, trong đó đáng kể nhất là từ ngân hàng HSBC. Doanh thu phắ bảo hiểm trong các năm qua ngân hàng HSBC luôn chiếm tỷ trọng rất cao trong hoạt động bancassurance của Bảo Việt Đà Nẵng. Điều này cũng dễ hiểu vì HSBC là cổ đơng lớn nhất và đối tác chiến lược nước ngoài duy nhất của Bảo Việt.
Mặc dù vẫn tăng trưởng nhưng doanh thu từ kênh phân phối Bancassurance những năm qua vẫn còn rất khiêm tốn, chỉ chiếm khoảng 1,5% trên tổng doanh thu hàng năm của Bảo Việt Đà Nẵng.
2.3.2. Tình hình triển khai Bancassurance tại Bảo Việt Đà Nẵng
Phát triển các sản phẩm bảo hiểm Bancassurance được xem là một hướng đi đúng đắn, sáng suốt nhằm gia tăng lợi nhuận cho cả ngân hàng, doanh nghiệp bảo hiểm và đặc biệt là đảm bảo quyền lợi của khách hàng.
Hiện tại công ty Bảo Việt Đà Nẵng đang hợp tác với ba ngân hàng là Maritime bank (ngân hàng Hàng hải), Techcomebank (ngân hàng Kỹ thương) và HSBC (ngân hàng Hồng Kông-Thượng Hải) triển khai nhiều sản phẩm bảo hiểm nhưng đóng góp về doanh thu cũng như số lượng hợp đồng chủ yếu là nhóm sản phẩm bảo hiểm sức khỏe. Ngồi các sản phẩm bảo hiểm sức khỏe, Bảo Việt Đà Nẵng còn triển khai nhiều sản phẩm Bancassurance khác như: Bảo hiểm Xe ô tơ, Bảo hiểm Nhà ở, Bảo hiểm An Tồn Cá Nhân cho khách hàng cá nhân; dịch vụ Bảo hiểm Hàng hóa vận chuyển, Bảo hiểm Tài sản doanh nghiệp và Bảo hiểm Nhân sự chủ chốt cho doanh nghiệp, Ầ Tuy nhiên hiệu quả hoạt động cũng như hiệu quả kinh doanh của các sản phẩm này không cao.
Các sản phẩm Bancassurance chắnh đang được Bảo Việt Đà Nẵng triển khai tại 3 ngân hàng:
Bảo hiểm sức khỏe Priority Healthcare
Bảo hiểm sức khỏe Priority Healthcare là sản phẩm được thiết kế bởi liên kết Ngân hàng Kỹ thương Việt Nam (Techcombank) và Tổng Công ty Bảo hiểm Bảo Việt (Bảo hiểm Bảo Việt), được tung ra thị trường từ tháng 12/2012 với sự khác biệt so với những sản phẩm cùng loại trên thị trường bởi đối tượng sử dụng chắnh là các khách hàng ưu tiên (khách hàng VIP) của Techcombank.
Bảo hiểm Priority là gói sản phẩm bảo hiểm toàn diện bao gồm 2 sản phẩm bảo hiểm nhân thọ hỗn hợp là An Sinh giáo dục, An gia Phát Lộc và 1 sản phẩm bảo hiểm y tế chăm sóc sức khỏe cao cấp Bảo Việt Interglobal Healthcare.
Sản phẩm bao gồm 4 gói quyền lợi khác nhau để khách hàng thuận tiện lựa chọn như: Quyền lợi Bạc, Quyền lợi Vàng, Quyền lợi Kim Cương hay Quyền lợi Bạch Kim. Với tổng hạn mức trách nhiệm cao nhất lên đến 2 tỷ
đồng, Priority HealthCare hội tụ nhiều ưu điểm: quyền lợi bảo hiểm phong phú, được tư vấn miễn phắ và giải quyết bảo lãnh viện phắ 24/7, được sử dụng một hệ thống bệnh viện/phịng khám chất lượng cao có liên kết với Bảo hiểm Bảo Việt, được chi trả các chi phắ y tế nội trú và ngoại trú (bao gồm cả chi phắ vận chuyển y tế cấp cứu)
Tóm lại, gói sản phẩm Priority được kết hợp từ hai sản phẩm bảo hiểm ưu việt thiết thực gồm sản phẩm bảo hiểm nhân thọ hỗn hợp của Bảo Việt Nhân thọ và bảo hiểm y tế chăm sóc sức khỏe của Bảo hiểm Bảo Việt. Mục tiêu khi phân phối gói Bảo hiểm Priority là mang đến dịch vụ toàn diện cho các khách hàng cao cấp. Với gói bảo hiểm Priority, khách hàng sẽ khơng chỉ yên tâm khi tham gia các dịch vụ tài chắnh tại Techcombank mà còn bảo hiểm cho sức khỏe và đầu tư cho tương lai của con em, gia đình mình.
Hiện tại, tất cả sản phẩm Bảo hiểm Priority Healthcare đang được triển khai tại các tỉnh thành lớn trên toàn quốc: Hà Nội, Hồ Chắ Minh, Hải Phòng, Nha Trang, Đà Nẵng, Bình Dương, Vũng Tàu, Đồng Nai, Cần ThơẦ giúp khách hàng dễ dàng và thuận tiện đăng ký tại các phòng giao dịch của Techcombank.
Với lợi thế là một ngân hàng đã được biết đến về nhiều ưu điểm nổi bật như: năng động, đội ngũ bán hàng nhiệt tình và chuyên nghiệp, mạng lưới phòng giao dịch phủ rộng, Techcombank kỳ vọng sự hợp tác với Bảo hiểm Bảo Việt để phát triển dòng sản phẩm bảo hiểm sức khỏe Priority Healthcare sẽ đạt được những thành công lớn trên thị trường. Priority Healthcare hứa hẹn sẽ mang đến cho khách hàng VIP của Techcombank những dịch vụ tài chắnh hồn hảo nhất với mức hài lịng cao.
Bảo hiểm sức khỏe M-PlusCare
Ngày 10/2/2012, Bảo hiểm Bảo Việt và Ngân hàng TMCP Hàng hải Việt Nam (Maritime Bank) tổ chức Lễ ký kết hợp tác phát triển sản phẩm bảo hiểm sức khỏe M-PlusCare nhằm cung cấp cho khách hàng một giải pháp tài chắnh an toàn trước những rủi ro trong cuộc sống.
M-PlusCare là kết quả của sự phối hợp tắch cực giữa Maritime Bank và Bảo hiểm Bảo Việt. Đây là dòng sản phẩm bảo hiểm sức khỏe với nhiều tắnh năng ưu đãi và nổi trội trên thị trýờng. Với mức phắ phù hợp cho nhu cầu của nhiều nhóm khách hàng, M-PlusCare đýợc đánh giá cao với nhiều ýu điểm:
* Giải quyết bảo lãnh viện phắ 24/7 tại hơn 100 bệnh viện, phòng khám nằm trong hệ thống bảo lãnh có thỏa thuận với Bảo Việt;
* Sở hữu sản phẩm này, khách hàng sẽ được hỗ trợ chi phắ điều trị nội trú (bao gồm cả các chi phắ trước và sau khi nằm viện) lên tới 500 triệu đồng, chi phắ điều trị ngoại trú, chi phắ vận chuyển cấp cứu, chi phắ liên quan tới nha khoa...
* Tự do lựa chọn cơ sở khám chữa bệnh; * Quyền lợi mở rộng đa dạng;
* Dịch vụ tư vấn miễn phắ 24/7;
* Không yêu cầu kiểm tra sức khỏe trước khi đăng ký; * Thủ tục bồi thường nhanh chóng và thuận tiện.
Với phương châm "Tạo lập giá trị bền vững", M-PlusCare mang đến cho khách hàng những giá trị tài chắnh hồn hảo, là món q u thương mà MaritimeBank và Bảo hiểm Bảo Việt dành tặng cho khách hàng và người thân. Việc hợp tác với Maritime Bank nằm trong chiến lược của Bảo hiểm Bảo Việt - tập trung xây dựng cấu trúc, mơ hình bancassurance vững bền và hiện đại trên nền tảng quan hệ chiến lược với ngân hàng với mục đắch hướng đến nhu cầu của khách hàng, lấy khách hàng làm trung tâm của mọi hoạt động .Đây là dòng sản phẩm bảo hiểm phi nhân thọ chăm sóc sức khỏe đầu tiên mà Maritime Bank tung ra thị trường. Địa bàn triển khai sản phẩm M-PlusCare cũng đã nhanh chóng được mở rộng từ 2 lên đến 14 tỉnh/ thành phố trên cả nước, trong đó Hà Nội và TP. Hồ Chắ Minh là hai địa bàn trọng điểm. Sau sản phẩm này, Maritime Bank sẽ triển khai đồng loạt các sản phẩm Bancassurance để đa dạng hóa danh mục sản phẩm, đáp ứng tối đa nhu cầu của khách hàng.
Tháng 5/2009, Bảo hiểm Bảo Việt đã hợp tác với Ngân hàng HSBC triển khai gói sản phẩm Bảo hiểm sức khoẻ MedicalCare dành cho khách hàng cá nhân. Thơng qua gói sản phẩm bảo hiểm sức khỏe tồn diện của Bảo hiểm Bảo Việt, khách hàng của Ngân hàng HSBC sẽ được tận hưởng dịch vụ và những sản phẩm cao cấp nhất từ hai trong số những tập đoàn tài chắnh lớn nhất Việt Nam.
Sản phẩm bảo hiểm sức khỏe Medical Care triển khai qua Ngân hàng HSBC là một trong những sản phẩm đạt doanh thu trong top đầu và luôn chiếm tỷ trọng lớn trong các sản phẩm bảo hiểm sức khỏe triển khai qua kênh bancassurance của Bảo hiểm Bảo Việt. Sau hơn 4 năm triển khai, sản phẩm đã được thị trường đón nhận với những phản hồi tắch cực, năm 2012, Bảo Việt đã triển khai sản phẩm Medical Care nâng cấp mang đến cho khách hàng 5 chương trình bảo hiểm sức khỏe với những quyền lợi nổi trội, đáp ứng tốt nhất nhu cầu chăm sóc sức khỏe của khách hàng và gia đình:
* Chi phắ nằm viện do ốm đau, bệnh tật và tai nạn được thiết kế với mức trách nhiệm tối đa từ 220 triệu đến 3 tỷ đồng; mức phắ khá hấp dẫn đối với nhiều đối tượng thu nhập, khi dao động từ 1,5 triệu đến 13,5 triệu đồng tùy theo độ tuổi và chương trình tham gia.
* Ngoài ra tùy theo nhu cầu, khách hàng cũng có thể chọn các quyền lợi bổ sung phong phú như: Điều trị ngoại trú; Trợ cấp ngày; Chăm sóc răng;