Bảng 2.6. Tình hình tổng dư nợ của Agribank CN TP. Hưng Yên năm 2015 - 2017
Chỉ tiêu
Năm 2015 Năm 2016 Năm 2017 2016/2015Chênh lệch2017/2016 Số tiền Tỷ trọng (%) Số tiền Tỷ trọng (%) Số tiền Tỷ trọng (%) Số tiền Tỷ trọng (%) Số tiền Tỷ trọng (%)
Tổng dư nợ cho vay 821,5 100 933,5 100 1.062,3 100 112 13,6 92,8 9,9
1. Cho vay tổ chức KT 66,47 8 67.3 72 733 6,9 083 1,25 6 8,9
2. Cho vay cá nhân 755,05 91,85 866,2 92,8 989 93,1 111,15 14,72 122,8 14,18
(Nguồn: Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh năm 2015 - 2017 của Agribank CN TP. Hưng Yên)
Nhìn chung, trong những năm gần đây, hoạt động tín dụng của Ngân hàng tăng trưởng khá tốt và bền vững. Neu tổng dư nợ cho vay năm 2015 là 821,5 tỷ đồng thì đến năm 2016 dư nợ đã lên tới 933.5 tỷ đồng, tăng 112 tỷ đồng tương ứng với tốc độ tăng 13,6% vượt cả kế hoạch mục tiêu cho năm 2016 Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn giao cho Chi nhánh thực hiện. Đến cuối năm 2017, tổng dư nợ cho vay là 1.062,3 tỷ đồng, tăng thêm 92,8 tỷ đồng so với năm 2016, tương ứng với tốc độ tăng là 9,9%, tuy có thấp hơn so với tốc độ tăng của năm 2016 nhưng cũng vượt 2,5% so với chỉ tiêu mà Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn giao cho Chi nhánh năm 2017. Đây là kết quả tốt cho thấy Chi nhánh duy trì hoạt động tín dụng tốt. Tổng dư nợ tăng dần qua các năm thể hiện quy mô của Chi nhánh ngày càng lớn, cơ hội mở rộng quy mô tín dụng tăng, đồng thời tổng dư nợ tăng liên tục theo các năm cũng cho thấy chiều hướng tăng lên của chất lượng tín dụng.
Bảng 2.7. Tình hình tổng dư nợ cho vay theo đối tượng khách hàng năm 2015-2017
Chỉ tiêu
Năm 2015 Năm 2016 Năm 2017 Chênh lệch
2016/2015 2017/2016 Số tiền Tỷ trọng (%) Số tiền Tỷ trọng (%) Số tiền Tỷ trọng (%) Số tiền trọngTỷ (%) Số tiền Tỷ trọng (%)
Tổng dư nợ cho vay 821,5 100 933,5 100 1.062,3 100 112 13,6 92,8 9,9
I. Theo thời gian
1. Nợ ngắn hạn 703,34 85,61 807,3 86,5 948,4 89,3 103,96 14,8 141,1 17,5
2. Nợ trung và dài hạn 118,2 14,39 1261 13,5 113,9 10,7 7,9 6,7 -12,2 -9,7
(Nguồn: Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh năm 2015 - 2017 của Agribank CN TP. Hưng Yên)
Qua bảng ta thấy quy mô tín dụng của chi nhanh không ngừng tăng lên. Sự tăng tưởng tín dụng này không phản ánh hoàn toàn chất lượng tín dụng của chi nhánh tuy vậy đây là một dấu hiệu rất khả quan.
Cụ thể hơn, khi phân loại hoạt động tín dụng theo đối tượng khách hàng, chúng ta thấy tín dụng cá nhân luôn chiếm tỷ trọng lớn hơn, điều này là phù hợp với thực tế khách hàng. Năm 2015, tín dụng cá nhân chiếm 91,85% tổng dư nợ ngân hàng, đến năm 2016 tỷ trọng này là 92,8%. Điều này khẳng định rõ hơn tính định hướng tín dụng của ngân hàng là hướng tới khối khách hàng cá nhân, hộ sản xuất.
Tuy nhiên tương quan của khối khách hàng tổ chức kinh tế chiếm tỷ trọng nhỏ, thể hiện sự không đa dạng về đối tượng khách hàng của chi nhánh. Nguyên nhân là vì Chi nhánh chủ trương tập trung cho vay đối với khách hàng cá nhân, có các chính sách ưu đãi nhiều hơn cho khu vực này. Trong khi khối doanh nghiệp tiềm tàng rủi ro kinh doanh khiến Chi nhánh e ngại về rủi ro tín dụng.
Bảng 2.8. Tình hình dư nợ cho vay theo kì hạn cho vay năm 2015 - 2017
Chỉ tiêu
Năm 2015 Năm 2016 Năm 2017 2016/2015Chênh lệch2017/2016 Số tiền Tỷ trọng (%) Số tiền Tỷ trọng (%) Số tiền Tỷ trọng (%) Số tiền Tỷ trọng (%) Số tiền Tỷ trọng (%)
Tổng dư nợ cho vay 821,5 100 933,5 100 1.062,3 100 112 13,6 928 9,9
1. VND 821,5 100 933,5 100 1.062,3 100 112 13,6 928 9,9
2. Ngoại tệ 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0
(Nguôn: Báo cáo kết quả kinh doanh các năm 2015 - 2017 của Agribank CN TP. Hưng Yên)
Khi xét cơ cấu tín dụng theo thời gian, chúng ta có thể nhận thấy rằng tín dụng ngắn hạn của chi nhánh tăng lên nhanh chóng và chiếm một tỷ trọng rất lớn trong tổng dư nợ. Tỷ trọng này thay đổi không đồng đều qua các năm nhưng vẫn thấy rõ vai trò chủ đạo của tín dụng ngắn hạn trong hoạt động tín dụng của chi nhánh. Nếu như tỷ trọng dư nợ ngắn hạn năm 2015 là 85.61% thì đến năm 2016 con số này tăng lên 86,5%. Chi nhánh giảm tỷ trọng cho vay trung và dài hạn nhằm đảm bảo an toàn kinh doanh, do đó đến năm 2017 tỷ trọng dư nợ cho vay trung và dài hạn chỉ còn 10,7%, giảm 9,7% so vưới năm 2016.
Tín dụng trung và dài hạn chiếm tỷ trọng nhỏ trong tổng dư nợ của chi nhánh, thậm chí dư nợ dài hạn bằng không trong cả giai đoạn. Điều này là do tín dụng trung và dài hạn thường tiềm ẩn nhiều rủi ro hơn các khoản vay ngắn hạn và không đảm bảo được điều kiện xin vay của ngân hàng như thiếu tài sản đảm bảo, hoặc các thông tin tài chính không đủ để vay. Chi nhánh đã chủ trương giảm tỷ trọng Nợ trung và dài hạn xuống để đảm bảo an toàn kinh doanh, giảm tỷ lệ nợ xấu xuống, đạt được mức an toàn vốn đề ra.
Trước tình hình huy động vốn trung và dài hạn còn gặp khó khăn, có thể dẫn đến các rủi ro tiềm ẩn do chênh lệch về kì hạn giữa nguồn vốn và sử dụng vốn. Nêm năm 2017, Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triên Nông thôn Chi nhánh TP. Hưng Yên đã siết chặt cho vay trung và dài hạn, dư nợ cho vay trung và dài hạn năm 2017 giảm 12,2 tỷ đồng so với năm 2016, tương ứng với tốc độ giảm là 9,7% so với năm 2016.
Để có thể sử dụng vốn một cách hiệu quả thì ngân hàng cần phải thu hút khách hàng. Tuy nhiên, trong giai đoạn nền kinh tế như hiện nay, đặc biệt là thời kì các sản phẩm ngân hàng đang bão hòa, sự cạnh tranh rất lớn từ các ngân hàng khác làm hạn chế quy mô tín dụng của ngân hàng. Do vậy, ngân hàng cần có những biện pháp phù hợp để dáp ứng nhu cầu vay vốn của khách hàng mà vẫn đảm bảo nguồn vốn của ngân hàng.
Bảng 2.9. Tình hình cho vay theo loại tiền tệ năm 2015 - 2017
Chỉ tiêu Năm 2015 Năm 2016 Năm 2017
Nợ quá hạn 214 448 448
Tổng dư nợ 821,5 933,5 1.062,3
Nợ quá hạn/ Tổng dư nợ (%) 2,6 4,8 4,5
(Nguồn: Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh năm 2015 - 2017 của Agribank CN TP. Hưng Yên)
Qua bảng trên, ta thấy cho vay bằng nội tệ chiếm 100% tổng dư nợ trong suốt ba năm từ 2015 - 2017 và có xu hướng tăng mạnh. Năm 2016 cho vay nội tệ tăng 13,6% so với năm 2015, và năm 2017 cho vay nội tệ tăng 9,9% so với năm 2016. Cho vay ngoại tệ chưa được chú trọng ở Chi nhánh là một điều dễ hiểu với một chi nhánh ngân hàng không thuộc các thành phố lớn trực thuộc trung ương, các hoạt động kinh doanh quốc tế cũng kém phát triển tại địa bàn, ít có các hoạt động xuất nhập khẩu. Do đó, một mặt là Chi nhánh không triển khai mạnh loại hình cho vay này, mặt khác là do khách hàng cũng ít có nhu cầu nhận nợ bằng USD, đó là
nguyên nhân tỷ lệ dư nợ bằng VND trong thời gian qua chiếm tỷ lệ lớn trong tổng dư nợ của Chi nhánh.