Từ khi thành lập tới nay, Agribank TP. Hưng Yên đã có những thành tựu đáng ghi nhận và dần khẳng định được vị thế của mình trên địa bàn hoạt động góp phần không nhỏ để giúp Agribank nói chung trở thành một trong những ngân hàng thương mại có tiềm lực cạnh tranh cùng những ngân hàng khác, thực trạng của công tác tín dụng và chất lượng tín dụng tại Agribank TP. Hưng Yên đã trình bày được tình hình chất lượng cũng như công tác nâng cao chất lượng tín dụng của chi nhánh... Một số kết quả mà chi nhánh đã đạt được trong giai đoạn 2015 - 2017 là:
Một là, Chi nhánh tạo cho khách hàng cảm giác tin cậy trogn quá trình sử dụng sản phẩm. Khách hàng luôn được hỏi thăm, thấu hiểu những mong muốn cá nhân, từ đó nắm bắt được những nhu cầu và giới thiệu, truyền tải sản phẩm phù hợp. Mặt khác, các sản phẩm tín dụng tiêu chuẩn, đúng như cam kết ban đầu đề ra với khách hàng, quá trình xử lý hồ sơ chính xác giúp khách hàng thoải mái, yên tâm sử dung sản phẩm. Chi nhánh chú trọng phát triển hệ thống, tiêu chuẩn hóa các thủ tục quy trình nhằm đảm bảo và cung ứng 1 cách nhất quán sản phẩm tín dụng một cách đáng tin cậy. Với mỗi khách hàng vay tiền, ngân hàng cam kết làm hài lòng khách hàng bằng việc tìm hiểu, tư vấn sản phẩm phù hợp nhất, lợi ích cao nhất đến với khách hàng. Các sản phẩm cho vay được khách hàng đánh giá cao và chú trọng đẩy mạnh phát triển.
Hai là, các sản phẩm cho vay giới thiệu ra thị trường đa dạng, phù hợp vơi Snhieeuf đối tượng. Biểu mẫu, tờ bướm quảng cáo, sách hướng dẫn, danh thiếp, catalog, ... được đầu tư tỉ mỉ, nổi bật dễ thu hút chú ý của khách hàng
Ba là, Chi nhánh đã chuyên nghiệp hóa chức năng và quyền hạn của từng bộ phận có liên quan trực tiếp đến hoạt động tín dụng để phục vụ khách hàng. Các chính sách Chăm sóc khách hàng trực tiếp, gián tiếp qua SMS, số hotline ngân hàng để khách hàng luôn được giải đáp thắc mắc kịp thời.
Bốn là, thương xuyên bổ sung các quy định, quy trình tín dụng của mình để đảm bảo phù hợp với thực tế của nền kinh tế. Sản phẩm luôn được chú trọng và cải tiến, tăng cường các sản phẩm có hàm lượng công nghệ cao, phát triển đầy đủ và đa dạng các loại sản phẩm để đáp ứng nhu cầu khách hàng.
Mô hình Thẩm định, Phê duyệt, Vận hành được thiết kế độc lập với kinh doanh đáp ứng được các tiêu chuẩn của Basel II. Khiến mô hình tín dụng được chặt chẽ hơn, kiểm soát rủi ro tốt hơn.
2.4.2. Hạn chế
Một là, thủ tục quy trình sản phẩm tín dụng chưa được tối đa hóa tính đáp ứng. Chất lượng phục vụ của ngân hàng chưa tương xứng với tốc độ phát triển của thị trường, thiếu nét riêng, thiếu sự đồng bộ để hỗ trợ tối đa nhân viên tại quầy giao dịch dẫn đến kéo dai thời gian chờ của khách hàng.
Hai là, mặc dù đã được cải thiện so với trước đây rất nhiều, nhưng với một môi trường cạnh tranh và sự cầu thị của khách hàng như hiện nay thì năng lực phục vụ của nhân viên còn thấp. Cụ thể: Kiến thức chuyên môn, khả năng đáp ứng nhu cầu, tính chuyên nghiệp chưa được khách hàng đánh giá cao. Điều này làm khách hàng giảm sự hài lòng trong quá trình sử dụng dịch vụ và ảnh hưởng đển việc quyết định sử dụng lâu dài với ngân hàng.
Ba là, tín dụng của chi nhánh tiềm ẩn nhiều rủi ro. Mặc dù nợ quá hạn và nợ xấu vẫn được duy trì ở mức an toàn nhưng trong giai đoạn 2015 - 2017 lại đang có xu hướng biến động xấu đi, khiến ngân hàng phải tăng cường trích lập dự phòng, làm giảm kết quả kinh doanh hơn. Các khoản nợ chưa đến hạn chất lượng còn thấp.
Bốn là, cơ cấu cho vay theo đối tượng khách hàng chưa được chuyển dịch theo tình hình kinh tế khi mà trên địa bàn Tỉnh Hưng Yên có rất nhiều khu công nghiệp mọc lên, nhưng dư nợ cho vay đối với khu vực Tổ chức kinh tế còn rất thấp, chưa tương xứng với sự thay đổi thực tế.
Năm là, thông tin tín dụng chưa tốt, nguồn thông tin thu thập được còn thiếu cả về số lượng và chất lượng. Cán bộ tín dụng ít khi đi khảo sát thực tế tình hình hoạt động của khách hàng. Hầu như cán bộ tín dụng chỉ dừng lại ở việc đánh giá, phân tích các thông tin được cung cấp
2.4.3. Nguyên nhân hạn chế
Một là, vấn đề tài sản thế chấp còn cứng nhắc. Nhiều trường hợp dù nhận thấy rất tiềm năng và rủi ro thấp nhưng vẫn không thể ra quyết định cho vay được. Đây là trở ngại rất lớn đối với nhiều khách hàng khi muốn vay vốn tại ngân hàng, làm hạn chế việc mở rộng tín dụng với những đối tượng khách hàng này.
Hai là, quy trình nghiệp vụ tín dụng còn phụ thuộc nhiều vào chủ quan đánh giá của cán bộ tín dụng. Trên thực tế, một món vay cán bộ tín dụng là người thực hiện tất cả các công đoạn. Cán bộ tín dụng thu thập thông tin về khách hàng vay vốn, phân tích đánh giá khách hàng, phân tích tính khả thi, khả năng trả nợ của phương án. Sau đó cán bộ sẽ lấp tờ trình, có ý kiến đề xuất vay vốn,... Với quy trình thẩm đinh như trên thì trách nhiệm của cán bộ là quá lớn nên không tránh khỏi những sai sót, từ đo làm giảm chất lượng tín dụng.
Ba là, Chi nhánh chưa xây dựng được chiến lược tín dụng có khả năng cạnh tranh với các ngân hàng khác nhằm giữ vững thị phần cũ, tìm kiếm và thu hút khách hàng mới, xâm lấn thị trường của các đối thủ cạnh tranh.
Bốn là, chưa có một nguồn quỹ cụ thể nào đươc trích ra minh bạch nhằm nâng cao cơ sở hạ tầng, đào tạo cán bộ tín dụng.
Năm là, môi trường pháp lý chưa ổn định. Hiện nay có quá nhiều các quy định pháp luật mà các tổ chức tín dụng cần phải tuân theo, các văn bản pháp luật chồng chéo, mẫu thuẫn nhau đã ảnh hưởng đến hoạt động tín dụng của ngân hàng.
KẾT LUẬN CHƯƠNG II
Qua việc phân tích thực trạng nâng cao chất lượng tín dụng tại Agribank TP. Hưng Yên ở trên đã cho thấy công tác nâng cao chất lượng tín dụng tại đây đang được đẩy mạnh và có những chuyển biến tích cực, đạt được nhiều thành tích nhất định. Song vẫn còn tồn tại nhiều hạn chế gây trở ngại cho công tác mở rộng và nâng cao chất lượng tín dụng của chi nhánh. Chính vì thế cần phải có những giải pháp để khắc phục được những hạn chế, tạo điều kiện cho hoạt động tín dụng của chi nhánh được an toàn và hiệu quả
CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN
CHI NHÁNH TP. HƯNG YÊN
3.1.Định hướng phát triển hoạt động tín dụng tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông Thôn Chi nhánh TP. Hưng Yên
3.1.1.Định hướng và mục tiêu phát triển tín dụng tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông Thôn Chi nhánh TP. Hưng Yên
Năm 2018 Agribank Hưng Yên tiếp tục lấy công tác chấn chỉnh hoạt động ngân hàng để tăng cường sự ổn định, phát triển tín dụng đúng hướng phù hợp với khả năng quản lý, gắn hiệu quả kinh doanh với an toàn vốn làm tư tưởng chỉ đạo xuyên suốt trong công tác tín dụng và mọi lĩnh vực công tác kinh doanh dịch vụ Ngân hàng.
Năm 2018 chi nhánh sẽ tập trung vốn cho các mục tiêu, các ngành nghề quan trọng, đáp ứng tốt nhu cầu của các doanh nghiệp trên địa bản, mở rộng mạng lưới khách hàng doanh nghiệp.
Agribank CN TP. Hưng Yên sẽ mở rộng cho vay trong hộ sản xuất, thực hiện việc giải ngân các dự án đã xét duyệt, mở rộng cho vay đối với các đơn vị hoạt động kinh doanh có hiệu quả, đây là hoạt động có tính chất chiến lược khách hàng lâu dài đối của Ngân hàng.
Tích cực chuyển đổi cơ cấu khách hàng, cơ cấu cho vay, tiếp tục tập trung vào khách hàng là cá nhân có sử dụng kết hợp nhiều sản phẩm dịch vụ của ngân hàng, chú trọng vào các khách hàng có kế hoạch kinh doanh rõ ràng, quan tâm và chăm sóc đặc biệt với khách hàng truyền thống hiện hữu của mình, giữ vững tốc độ cho vay của chi nhánh
Chi nhánh sẽ có phương án tổng thể và kế hoạch từng bước để xử lý khai thác tài sản thế chấp, bắt nợ đối với các đơn vị, cá nhân có các khoản nợ quá hạn để sớm thu hồi nợ nhằm đòi lại vốn tín dụng của chi nhánh đã bị các tổ chức, cá nhân này chiếm dụng trong thời gian trước đó.
Chi nhánh sẽ đẩy mạnh việc thu lãi, kể cả đối với lãi thông thường và lãi treo của các khoản cho vay nhằm đem thêm thu nhập cho mình, đồng thời sẽ tiết kiệm trong mọi mặt để giảm được các chi phí không cần thiết, và thực hiện tốt kế hoạch tài chính của năm 2018.
Trong năm 2018 này chi nhánh sẽ tiếp tục việc đào tạo, nâng cao trình độ hiểu biết về pháp luật và công nghệ của cán bộ công nhân viên của mình nhằm từng bước mở rộng và ứng dụng kỹ thuật hiện đại vào trong quá trình kinh doanh. Tập huấn cho Cán bộ công nhân viên nắm vững các quy định về luật Ngân hàng Nhà nước, luật tài chính tín dụng... và các văn bản dưới Luật.
Chuẩn bị tốt công tác tổng kết hoạt động của Agribank CN TP. Hưng Yên. Đẩy mạnh các hoạt động đoàn thể tạo không khí phấn khởi trong ngân hàng, tạo nếp sống vui tươi lành mạnh trong toàn thể các Cán bộ công nhân viên của chi nhánh.
Mục tiêu chung:
Nâng cao năng lực cạnh tranh, tiếp tục giữ vị trí chủ lực trên thị trường tín dụng truyền thống nông nghiệp nông thôn, đẩy mạnh phát triển sản phẩm dịch vụ chất lượng cao; hoạt động kinh doanh tăng trưởng an toàn - hiệu quả - bền vững;
Đổi mới mạnh mẽ năng lực lãnh đạo, quản trị điều hành, tiếp tục coi trọng kỷ cương, kỷ luật, tăng cường đoàn kết nội bộ vượt qua khó khăn thách thức, phấn đấu hoàn thành toàn diện các chỉ tiêu kinh doanh, tiếp tục giữ vững sự ổn định và phát triển;
Nâng cao năng lực tài chính, hiệu quả kinh doanh của chi nhánh tập trung tăng trưởng nguồn vốn, dư nợ, doanh thu dịch vụ, mở rộng qui mô khách hàng, đảm bảo chất lượng tín dụng duy trì không để phát sinh thêm nợ xấu trong năm bằng mọi phương án.
Trong năm 2018 đẩy mạnh việc thu hồi nợ xấu, nợ đã XLRR và tận dụng mọi biện pháp cơ chế chính sách của nhà nước nhằm giảm nợ xấu, nợ đã XLRR, giảm chi phí trích lập dự phòng trong năm, lành mạnh hóa và nâng cao khả năng tài chính, ổn định đời sống cán bộ viên chức trong chi nhánh;
Các chỉ tiêu kinh doanh cụ thể:
- Tổng nguồn vốn huy động: tăng trưởng tối thiểu 18%
- Tỷ lệ tiền gửi dân cư chiếm tối thiểu 90%
- Tổng dư nợ: tăng trưởng tối thiểu 13%
- Tỷ trọng dư nợ trung, dài hạn 20%
- Tỷ trọng dư nợ nông nghiệp nông thôn tối thiểu : 60%
- Tỷ lệ nợ xấu: dưới 2%
- Doanh thu dịch vụ: tăng trưởng tối thiểu 30%
- Lợi nhuận: Khoán tài chính đạt hệ số 1, tối thiểu 22,8 tỷ (tăng 10% so với năm 2017) đạt quỹ lương kế hoạch, ổn đinh thu nhập đời sống cho cán bộ viên chức.
3.1.2. Định hướng nâng cao ch ất lượng tín dụng của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Chi nhánh Thành phố Hưng Yên
Trên cơ sở nghiên cứu các chủ trương chính sách của Đảng và nhà nước kết hợp với những mục tiêu kế hoạch đặt ra, Chi nhánh đã nhận thức được xu thế phát triển chung và đối với sự phát triển tín dụng cảu Chi nhánh nói riêng. Qua đó đã đưa ra những định hướng hoạt động nhằm mở rộng cho vay và nâng cao chất lượng tín dụng trong thời năm 2018 như sau:
Một là, tỷ lệ nợ quá hạn trên tổng dư nợ giảm còn dưới 2%.
Hai là, tiếp tục tiếp cận với các khách hàng là doanh nghiệp có tình hình tài chính lành mạnh, có phương án kinh doanh hiệu quả để cho vay, đồng thời đáp ứng đầy đủ và kịp thời nhu cầu vốn phát triển sản xuất kinh doanh cho các doanh nghiệp. Đối với các khách hàng đang có quan hệ vay vốn thì chi nhánh thường xuyên kiểm tra và giám sát việc sử dụng vốn vay và đôn đốc khách hàng trả nợ vay đúng hạn.
Ba là, tăng cường tháo gỡ và hoàn thiện quy chế bảo đảm tiền vay, thực hiện cho vay bình đẳng đối với mọi thành phần kinh tế và tạo điều kiện cho các khách hàng tiếp cận vốn vay của Agribank TP. Hưng Yên.
Bốn là, tích cực giám sát món vay và tìm biện pháp thích hợp để thu hồi các khoản nợ khó đòi, nợ xấu,đảm bảo tỷ lệ Nợ quá hạn/Tổng dư nợ ở mức cho phép.
3.2. Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn chi nhánh TP. Hưng yên.
3.2.1. Đẩy mạnh hoạt động Marketing ngân hàng
Agribank TP. Hưng Yên cần lập ra một chiến lược Marketing cụ thể trên cơ sở tình hình thực tế của các năm hoạt động vừa qua. Trong đó đẩy mạnh quá trình tiếp cận khách hàng, tìn hiểu nhu cầu và đặc điểm khách hàng, từ đó có các giải pháp thu hút doanh nghiệp. Ngân hàng cũng nên chú trọng khai thác khách hàng mới từ các khách hàng cũ của mình. Hơn nữa Chi nhánh cần tiến hành hoạt động xúc tiến hỗn hợp một cách thường xuyên và lâu dài hơn nhằm làm nổi bật các ưu điểm của
ngân hàng về các dịch vụ, sản phẩm và thái độ phục vụ của các cán bộ ngân hàng. Để việc làm này đạt hiệu quả cao nhất Chi nhánh cần tìm ra những kênh truyền thông hiệu quả.
3.2.2.Nhanh chóng củng cố và hoàn thiện việc thu thập, lưu trữ, xử lývà cung cấp thông tin nhằm phục vụ cho công tác thẩm định và cả quá trình và cung cấp thông tin nhằm phục vụ cho công tác thẩm định và cả quá trình cung cấp tín dụng.
Hệ thống thông tin là sự khởi đầu cho hoạt động kinh tế thời hiên đại nói chung và đối với mỗi quyết định tín dụng của ngân hàng thương mại nói riêng. Vì vậy để có được chất lượng cho vay cao thì việc thu thập, lưu trữ, xử lý và cung cấp thông tin đòi hỏi phải nhanh chóng và chính xác.
3.2.3.Đảm bảo và nâng cao chất lượng thẩm định theo đúng quy trìnhthẩm định vay tín dụng thẩm định vay tín dụng
Thẩm định là bước quan trọng nhất trong quy trình cung cấp tín dụng. Nó quyết định đến chất lượng cho vay và mức độ rủi ro mà Chi nhánh có thể gặp phải. Do vậy Chi nhánh phải không ngừng nâng cao chất lượng công tác thẩm định khách hàng, để làm được điều này thì Chi nhánh co thể giải quyết tốt các vấn đề:
- Vấn đề năng lực và trình độ của cán bộ thẩm định:
- Vấn đề tố chức quản lý hoạt động thẩm định
3.2.4. Cải tiến quy trình và thủ tục tín dụng:
Quy trình tín dụng là trình tự các bước công việc mà ngân hàng phải thực hiện từ khi nhận hồ sơ xin vay, thẩm định, quyết định cho vay, giải ngân, giám sát và thu nợ đến thanh lý hợp đồng tín dụng. Quy trình tín dụng và các thủ tục cấp tín dụng có ý nghĩa rất quan trọng trong công tác hạn chế rủi ro cũng như ảnh hưởng tới thời gian và công sức của doanh nghiệp và ngân hàng. Do vậy việc cải tiến quy trình và thủ tục tín dụng là cần thiết, việc cải tiến phải theo hướng nhanh gọn, thuận