1.2.3.1. Nhân tố khách quan
Môi trường pháp lý
Hoạt động của ngân hàng có mức độ ảnh hưởng, tác động hết sức mạnh mẽ đối với nền kinh tế của bất kỳ quốc gia nào. Cụ thể việc huy động vốn và sử dụng vốn của ngân hàng đều tác động trực tiếp đến tốc độ tăng trưởng của nền kinh tế, thu nhập của
các chủ thể, tốc độ chu chuyển vốn, tình trạng thất nghiệp, tỷ lệ lạm phát. Chính vì vậy, hoạt động của ngân hàng phải chịu sự quản lý chặt chẽ hơn so với các doanh nghiệp khác. Thực tế là ngân hàng phải chịu sự điều chỉnh của rất nhiều chính sách, các quy định của chính phủ, của NHTW, đó là Luật các tổ chúc tín dụng, luật kinh tế, luật dân sự, hàng loạt hệ thống các quy định cụ thể trong từng thời kỳ về lãi suất, dự trữ, hạn mức. Trong sự ràng buộc về luật pháp này thì các yếu tố của nghiệp vụ huy động vốn chắc chắn sẽ bị thay đổi và kết quả làm ảnh đến quy mô và hiệu quả của việc huy động vốn. Bởi khi chính sách của Nhà nước, của NHTW: chính sách tiền tệ, tài chính, lãi suất, tín dụng thay đổi sẽ ảnh hưởng đến khả năng thu hút vốn cũng như chất lượng nguồn vốn của NHTM.
Môi trường kinh tế chính trị xã hội
Hoạt động của NHTM nói chung và hoạt động huy động vốn nói riêng không thể thoát ly khỏi môi trường kinh doanh đặc biệt là môi trường kinh tế - chính trị - xã hội. Trong các hoạt động của ngân hàng thì hoạt động huy động vốn và sử dụng vốn luôn bị các chỉ tiêu kinh tế như tốc độ tăng trưởng, thu nhập, tình trạng thất nghiệp, lạm phát ... tác động trực tiếp. Khi nền kinh tế tăng trưởng, sản xuất phát triển, từ đó tạo điều kiện tích luỹ nhiều hơn, do đó tạo môi trường cho việc thu hút vốn của ngân hàng thuận lợi. Ngược lại, khi nền kinh tế suy thoái, lạm phát tăng làm cho môi trường đầu tư của ngân hàng bị thu hẹp khiến quá trình tạo vốn của ngân hàng gặo khó khăn. Không một quốc gia nào có thể phát triển nếu môi trường chính trị không ổn định. Sự ổn định về chính trị hay về chính sách ngoại giao cũng tác động mạnh mẽ đến quan hệ vốn của ngân hàng với các quốc gia khác trong khu vực và trên thế giới. Điều này cũng là nhân tố ảnh hưởng tới công tác huy động vốn của ngân hàng.
Môi trường văn hóa
Môi trường văn hoá là yếu tố quyết định đến tập quán, tâm lý, thói quen trong việc sử dụng tiền của dân cư. Và những tập quán tiêu dùng này sẽ ảnh hưởng đến nghiệp vụ tạo vốn của ngân hàng. Nếu ở những vùng mà người dân quen sử dụng số tiền nhàn rỗi dưới hình thức cất trữ thì việc huy động vốn của ngân hàng sẽ gặp rất nhiều khó khăn. Hơn nữa, mức độ chấp nhận rủi ro của xã hội, thói quen tích luỹ ảnh
hưởng đến quyết định của những thành viên trong xã hội về phương thức tiêu dùng và tiết kiệm, giữ tiền ở nhà, gửi tiền ở ngân hàng, đầu tư vào chứng khoán hoặc bất động sản .. .Nhân khẩu học cũng là một nhân tố ảnh hưởng tới nguồn vốn thông qua việc phân bổ dân cư, trình độ, lứa tuổi .Ngân hàng cũng nên xem xét yếu tố này trong hoạt động huy động vốn của mình
Yếu tố cạnh tranh trên thị trường tài chính
Hoạt động kinh doanh ngân hàng ngày càng có sự tham gia của nhiều loại hình ngân hàng mới và các tổ chức tài chính phi ngân hàng. Do đó, cạnh tranh có xu hướng gia tăng mạnh, làm giảm đi sự khác biệt giữa ngân hàng thương mại với các tổ chức tài chính phi ngân hàng. Xu hướng cạnh tranh trong ngành ngân hàng càng gia tăng do các yếu tố như thay đổi chính sách tài chính tiền tệ, đổi mới tài chính của doanh nghiệp kinh doanh tiền tệ...Cạnh tranh về tiền gửi diễn ra dưới nhiều hình thức. Các ngân hàng có thể áp dụng những điều kiện giống nhau cho tất cả các khách hàng gửi tiền. Vì lý do này, các sản phẩm dịch vụ liên quan đến tiền gửi được mở rộng và được phổ biến nhanh chóng. Thêm vào đó, nhiều tổ chức tài chính phi ngân hàng có thể huy động tiền gửi có kỳ hạn, thậm chí còn cung cấp các tài khoản không kỳ hạn
1.2.3.2. Nhân tố chủ quan
Chất lượng hoạt động tín dụng
Hoạt động tín dụng ngân hàng đóng vai trò quan trọng trong việc huy động tiền gửi vào hệ thống ngân hàng, nghiệp vụ huy động vốn làm nhiệm vụ thu hút các nguồn vốn nhàn rỗi trong nền kinh tế, thì nghiệp vụ sử dụng vốn thực hiện sử dụng các nguồn vốn đó vào sản xuất, kinh doanh, dịch vụ....để đem lại khả năng sinh lời, thu lợi nhuận về cho ngân hàng. Do vậy nếu nghiệp vụ sử dụng vốn không hiệu quả tất yếu dẫn đến việc huy động vốn bị thu hẹp lại. Khi sử dụng vốn kém hiệu quả, làm thất thoát vốn nhiều dẫn đến lòng tin của dân chúng vào ngân hàng bị giảm đi. Từ đó sẽ rất khó khăn cho các hình thức huy động các nguồn vốn nhàn rỗi. Mặt khác hoạt động tín dụng hiệu quả tạo cho các doanh nghiệp, các tổ chức kinh tế kinh doanh có hiệu quả, thu nhập xã hội ngày càng tăng, tỷ lệ thất nghiệp giảm, đời sống của dân cư ngày càng nâng cao, nguồn vốn nhàn rỗi ngày càng tăng, tạo cho nguồn vốn ngân hàng huy động ngày càng
tăng trưởng để thực hiện đầu tư cho các chu kỳ sản xuất tiếp theo. Do vậy có thể thấy, chất lượng hoạt động tín dụng càng cao sẽ càng làm cơ sở và tiền đề để mở rộng quy mô huy động vốn. Do đó để thúc đẩy công tác huy động vốn, ngân hàng cần song song thúc đẩy và phát triển hoạt động tín dụng. Đây là 2 hoạt động cốt lõi, không thể tách rời của các NHTM.
Uy tín của ngân hàng.
Có thể gọi đây chính là tài sản vô hình của ngân hàng. Uy tín bao gồm uy tín của ngân hàng trong toàn hệ thống, của các thành viên trong hội đồng quản trị, ban giám đốc. Sự nổi tiếng của ngân hàng là tài sản quý trong công tác huy động vốn vì trong lòng thị trường ngân hàng đã tạo một hình ảnh riêng, khi đó khách hàng sẽ tin tưởng vào ngân hàng. Đối với những ngân hàng đã gây dựng được uy tín và hình ảnh, sẽ khiến người dân tin rằng, số tiền họ gửi vào ngân hàng chắc chắn sẽ là được bảo đảm an toàn, người dân có thể yên tâm tin tưởng gửi tiền vào cho dù lãi suất có thể không cao bằng một số ngân hàng khác. Ngược lại, với những ngân hàng không có uy tín, cho dù lãi suất huy động cao, cũng khó thu hút được tiền gửi từ dân cư bởi tâm lý bất an khi gửi tiền vào những tổ chức thiếu uy tín. Uy tín tác động trực tiếp đến khả năng cạnh tranh của các NHTM. Ngân hàng có uy tín càng cao, sẽ càng có năng lực cạnh tranh cao hơn do thu hút được nhiều khách hàng. Qua đó cho thấy, uy tín ngân hàng là vô cũng quan trọng, nó góp phần giúp ngân hàngcó khả năng ổn định khối lượng vốn huy động, tiết kiệm chi phí huy động.
Chiến lược kinh doanh của ngân hàng.
Mỗi ngân hàng đều xây dựng cho mình một chiến lược kinh doanh cụ thể. Chiến lược kinh doanh được xây dựng dựa trên việc ngân hàng xác định vị trí hiện tại của mình trong hệ thống, thấy được điểm mạnh, điểm yếu, cơ hội thách thức đồng thời dự đoán được sự thay đổi của môi trường kinh doanh trong tương lai. Thông qua chiến lược kinh doanh ngân hàng ngân hàng sẽ có thể quyết định thu hẹp khi thấy kết quả kinh doanh không có chiều hướng tốt để đẩy mạnh vào lĩnh vực khác, hay mở rộng việc huy động vốn về mặt quy mô khi thấy kết quả kinh doanh ngày càng tích cực hơn,cũng có thể thay đổi tỷ lệ các loại nguồn, tăng hay giảm chi phí huy động. Với tác
dụng to lớn như vậy, nếu chiến lược kinh doanh được lựa chọn đúng đắn, các nguồn vốn được khai thác một cách tối đa thì công tác huy động vốn của ngân hàng sẽ phát huy được hiệu quả.
Mạng lưới chi nhánh của ngân hàng
Đây là nhân tố tác động đến ý thức, tâm lý của khách hàng. Đối với ngân hàng có nhiều chi nhánh, rải rác ở nhiều vùng trên toàn quốc, sẽ dễ dàng tiếp cận được dân cư, từ đó dễ dàng thu hút được sự chú ý, tăng cường được nguồn vốn huy động từ dân cư do tạo được sự thuận tiện trong giao dịch, mang lại cho khách hàng cảm giác thoải mái, nhanh chóng khi đến ngân hàng gửi tiền hoặc thực hiện giao dịch thanh toán. Ngược lại đối với những ngân hàng có ít chi nhánh hoặc chi nhánh tập trung quá nhiều ở các thành phố lớn mà không có chi nhánh ở tỉnh thì sẽ làm mất đi một lượng lớn khách hàng tiềm năng do khách hàng cảm thấy bất tiện trong quá trình đi đến ngân hàng gửi tiền hoặc thực hiện các giao dịch khác. Tâm lý và ý thức của người dân là vô cùng quan trọng. Do đó, việc mở rộng các chi nhánh để tăng khả năng tiếp cận với khách hàng sẽ giúp ngân hàng có thêm được khách hàng, tạo hiệu quả cao hơn trong công tác huy động vốn.
Trình độ công nghệ ngân hàng
Trình độ công nghệ ngân hàng bao gồm cơ sở vật chất phục vụ ngân hàng; các loại hình dịch vụ ngân hàng cung ứng, trình độ nghiệp vụ của các cán bộ, nhân viên ngân hàng.
Cơ sở vật chất của ngân hàng càng khang trang hiện đại, công nghệ tiên tiến mang lại lợi ích thiết thực cho kinh doanh, luôn tạo điều kiện thuận lợi và phục vụ cho khách hàng tốt hơn, tạo lòng tin cho khách hàng. Thực tế khách hàng sẽ tin tưởng yên tâm hơn khi gửi tiền ở một ngân hàng có trình độ công nghệ trình độ công nghệ ngân hàng cao.Hơn nữa với công nghệ máy móc hiện đại, khách hàng sẽ cảm nhận được sự nhanh chóng và dễ dàng khi tiến hành gửi tiền. Và khi khách hàng đã thực sự yên tâm gửi tiền thì ngân hàng dễ dàng hơn trong việc huy động.
Nếu ngân hàng quản lý tốt về mặt nhân sự, tài sản nợ, tài sản có, tức là trong quá trình hoạt động kinh doanh của mình, ngân hàng dự đoán được những rủi ro xảy ra, dự đoán được môi trường đầu tư của mình có hiệu quả hay không thì quá trình hoạt động của ngân hàng đảm bảo được an toàn vốn, tăng uy tín, tạo điều kiện thu hút khách hàng gửi tiền cũng như vay tiền.
Mặt khác, trình độ nghiệp vụ của cán bộ ngân hàng càng cao, mọi thao tác nghiệp vụ thực hiện nhanh chóng, chính xác, có hiệu quả, thái độ phục vụ, tác phong làm việc của cán bộ ngân hàng tốt, nhiệt tình, cởi mở,tạo thuận lợi cho khách hàng sẽ gây được ấn tượng tốt đối với khách hàng, thu hút được nhiều khách hàng hơn. Thái độphục vụ của cán bộ ngân hàng đối với khách hàng có ảnh hưởng lớn đến việc huy động vốn cho ngân hàng. Do đó, để thu hút khách hàng gửi tiền, đi đôi với việc trau dồi kiến thức, nghiệp vụ, cán bộ ngân hàng phải thường xuyên chú ý đến thái độ phục vụ của mình sao cho vừa lòng khách hàng.
Công tác Marketing của ngân hàng
Marketing là một trong những nhân tố quan trọng góp phần tăng trưởng huy động vốn. Thật vậy, hiện nay marketing là yếu tố chính giúp cho khách hàng biết đến hình ành của ngân hàng cũng như các sản phẩm, dịch vụ của ngân hàng. Có rất nhiều hình thức marketing khác nhau như marketing thông qua báo đài, internet, truyền hình, hay marketing bằng tờ rơi, được dán ở những điểm công cộng có nhiều người qua lại hoặc in hình ảnh của ngân hàng lên những phương tiện giao thông công cộng như xe bus. Chính hoạt động marketing giúp khách hàng có cơ hội được tiếp cận với ngân hàng cũng như những sản phẩm của ngân hàng. Nếu không đẩy mạnh công tác marketing, những sản phẩm mới của ngân hàng dù tính năn có mạnh, có thuận tiện đến đâu, cũng khó có thể thu hút được khách hàng bởi sự chậm chạp khi tiếp cận đối tượng khách hàng mục tiêu. Do đó, mỗi ngân hàng cần đầu tư chú trọng công tác marketing hiệu quả để mở rộng được quy mô huy động vốn.
1.3. Kinh nghiệm nâng cao hiệu quả huy động vốn trong và ngoài nước và bài họcrút ra với NH TMCP Việt Nam Thịnh Vượng