Huy động vốn luôn là hoạt động trọng điểm thiết yếu của Ngân hàng TMCP Ngoại
thương Việt Nam nói chung cũng như tại chi nhánh Chương Dương nói riêng. Do sự phát triển của nền kinh tế toàn cầu, đặc biệt là kinh tế tư nhân phát triển mãnh mẽ, làn sóng khỏi nghiệp của các doanh nghiệp trẻ đáng ngày một phổ biến hơn đã huy động được nguồn vốn cho nền kinh tế. Tính đến năm 2018 ước tính các doanh nghiệp bổ sung
cho nền kinh tế gần 3.9 tỷ đồng. Hiện tại, lãi suất huy động của các tổ chức tín dụng đều
Bảng 6: Quy mô nguồn vốn huy động
2018 7.000 6.145 1133 23
Loai tiền 2016 2017 2018
Nguồn: Báo cáo tài chính của Vietcombank chi nhánh Chương Dương từ 2016 - 2018
Dựa vào bảng trên, ta có thể thấy tốc độ tăng trưởng vốn tuy có thể chưa đạt được
đúng theo mục tiêu đề ra nhưng luôn có xu hướng tăng mỗi năm. Năm 2016, tổng số vốn
huy động được là 89.839 tỷ đồng. Năm 2017 đạt 5.012 tỷ đồng, tăng 469 tỷ đồng so với năm 2016, ứng với tỉ lệ là 10%. Sang đến năm 2018, lượng vốn huy động có xu hướng tăng mạnh, đạt 6.145 tỷ đồng tương ứng với 23%. Trong những năm này,. Đó là kết quả của những chính sách huy động vốn linh hoạt, có tính thực tế, phát triển các tiện ích đi kèm trong mỗi dịch vụ. Ngoài ra ngân hàng còn tích cực tư vấn, giới thiệu sản phẩm dịch
vụ đến KH để thu hút nguồn tiền gửi. Bên cạnh đó,. Vì vậy, đâu cũng là yếu tố tại ra sự tăng trưởng mạnh mẽ của nguồn vốn, càng chứng tỏ được các chính sách và các phương
án huy động vốn được thực hiện một cách hiệu quả, mang lại giá trị cao.
Kế hoạch nguồn vốn huy động luôn được ban lãnh đạo đưa ra vào thời điểm đầu năm, là sự tính toán qua những số liệu của năm cũ và những dự đoán của năm mới
Tiên gưi TCKT 1.578 1.880 1.976
Tông cộng 4.543 5.012 6.145
Đối tượng khách hàng bao gồm dân cư và các tổ chức kinh tế. Nhìn vào bảng trên ta có thể thấy nguồn tiền gửi từ dân cư luôn ổn định hơn so với các tổ chức kinh tế, luôn tăng đều theo mỗi năm, điều đó chứng tỏ được tầm quan trọng và là cơ sở chính của hoạt
động tín dụng. Dựa theo bảng 7, vốn huy động từ các TCKT chiếm tỷ trọng nhỏ hơn nhưng vẫn có xu hướng tăng đều theo các năm. Đây là nguồn tiền nhàn rỗi của các TCKT
khi chưa có nhu cầu sử dụng, thời gian gửi thường ngắn và có thể rút ra bất cứ lúc nào. Do vậy nguồn vốn này có tính ổn định không cao, đòi hỏi ngân hảng phải luôn theo dõi thường xuyên để đảm bảo tính chủ động trong việc sử dụng vốn. Năm 2016, VHĐ từ TCKT là 1.578 tỷ đồng, chiếm 34,7%. Đến năm 2017, tỉ trọng đạt được là 37,5%, tăng thêm 302 tỷ đồng và sang đến năm 2018, con số có xu hướng chậm hơn so với 2 thời kì trước. Tuy vẫn có xu hướng tăng qua mỗi năm nhưng nguồn vốn này cần được chú trọng
và đẩy mạnh hơn nữa
Ngược lại, nguồn vốn huy động từ dân cư tăng cả về quy mô lẫn tỷ trọng. Theo khảo
sát khách quan của tác giả, có đến 143 khách hàng trong tổng số 150 người được khảo sát đều đến ngân hàng với mục đích gửi tiền tiết kiệm, nhận lãi tiền gửi và các hoạt động
khác liên quan đến tiền gửi. Như vậy, theo tính toán của tác giả, trung bình mỗi ngày có khoảng 100 người đến một quầy giao dịch lần đầu tiên để gửi tiền tiết kiệm và các dịch vụ khác. Do đó, nguồn vốn huy động từ dân cư khá ổn định, luôn tăng đều mỗi năm.
2016 (%) 2017 (%) 2018 (%) Không ky hạn 758 16,7 722 14,4 965 15,7 Dưới 12 tháng 3.230 71,1 3.613 72,1 4.541 73,9 Trên 12 tháng 555 12,2 677 13.5 639 10,4 Tông công 4.543 100 5.012 100 6.145 100 Chương Dương
hóa các sản phẩm tiết kiệm, v.v... nếu muốn duy trì và mở rộng nguồn vốn huy động từ những khách hàng này.
c. Phân theo kì hạn gửi tiền:
Bảng 8: Cơ cấu nguồn vốn theo kì hạn tiền gửi
Về cơ cấu kỳ hạn, nhìn chung tăng đều theo các năm. Với tiền gửi không kì hạn, tỷ trọng tiền gửi có chút biến động nhẹ từ 16,7% năm 2016 giảm xuống còn 15,7% năm 2018. Đây là nguồn huy động vốn giá rẻ, vẫn được ngân hàng quan tâm và chú trọng. Ngoài ra, loại tiền gửi này chiếm tỷ trọng thấp nhất trong tổng nguồn vốn huy động, chủ
yếu là tiền gửi với mục đích thanh toán, sử dụng những dịch vụ tiện ích đi kèm với tài khoản thanh toán của cá nhân và tổ chức. Loại tiền gửi này khách hàng có thể rút ra bất cứ lúc nào nên tính ổn định thấp. Tuy nhiên thực tế lại không hẳn vậy, các khách hàng dùng tài khoản thanh toán cũng như nhận tiền gửi về, tiền trong tài khoản thanh toán được luân chuyển thường xuyên, hơn nữa hiện nay khách hàng có xu hướng để lại tiền trong tài khoản để phục vụ những nhu cầu thanh toán phát sinh đột suất, thanh toán trực tuyến,. Chính vì vậy, loại tiền gửi này có thể xếp hạng ổn định khá tốt tuy sô lượng không nhiều và ngân hàng chỉ cần bỏ một khoản chi phí nhỏ để theo dõi, và làm thế nào
Loai tiền 2016 Tỉ trọng 2016 (%) 2017 Tỉ trọng 2017 (%) 2018 Tỉ trọng 2018 (%)
để tận dụng nguồn vốn giá rẻ này sao cho hiệu quả nhất. Sang đến năm 2018, tiền gửi KKH tăng khá nhanh, một phần là do sự phát triển của các doanh nghiệp mới thành lập, thêm vào đó là các khoản trả lương bằng thẻ của các cơ quan, các doanh nghiệp cho các bộ công nhân thay vì trả bằng tiền mặt như trước kia.
Tiền gửi với kì hạn dưới 12 tháng chiếm tỉ trọng lớn nhất, là nguồn huy động vốn
ổn định nhất có sự tăng đều đồng bộ qua mỗi năm, và đây cũng là nguồn HĐV mà ngân hàng phải bỏ ra chi phí nhiều nhất. Từ năm 2016 - 2018, tỉ trọng tăng lên khá rõ theo mỗi năm, năm 2016 đạt 71,1%, sang năm 2017 tăng thêm 1% và tăng thêm 2.8% của năm 2018 so với 2016.
Đối với tiền gửi trên 12 tháng cũng có sự tăng giảm không ổn định về tỷ trọng nhưng lượng huy động của chi nhánh đang cho thấy có dấu hiệu tăng lên. Đó có thể là một tín hiệu tốt với nguyên nhân dẫn đến các xu hướng trên là do hiện nay tỉ lệ lạm phát
của Việt Nam đã được kiểm soát một cách chặt chẽ hơn, tạo dựng được niềm tin cho khách hàng để khuyến khích họ kéo dài thời gian gửi tiền. Hoặc một phần tiền gửi ngắn hạn đã được ngân hàng dịch chuyển sang tiền gửi dài hạn. Mặt khác, chính sách lãi suất cũng đã được điều chỉnh sao cho phù hợp hơn; chi nhánh cũng có chủ động trong việc tìm kiếm các khách hàng tiềm năng, cải thiện các dịch vụ của mình. Tuy nhiên, HĐV ngắn hạn vẫn là nguồn chủ đạo, bởi vì trên thị trường hiện nay xuất hiện nhiều công cụ mới, giúp khách hàng kiếm thêm nhiều lợi tức hơn như tại thị trường chứng khoán, bất động sản, v.v... Do đó, chi nhánh sẽ phải trả các khoản chi phí lãi cao hơn. Mặt khác, vốn huy động có xu hướng rút ngắn kì hạn sẽ khiến NH khó khăn hơn trong cho vay và NH cũng chỉ có thể lựa chọn kì hạn cho vay ngắn hơn nếu như không muốn rủi ro kì hạn
Tông công 4.543 100 5.012 100 6.145 100
Chỉ tiêu 2016 2017 2018
Tổng chi phí trả lãi 208 249 301
Tổng VHĐ 4.543 5.012 6.145
Nguồn: Báo cáo tài chính của Vietcombank chi nhánh Chương Dương từ 2016 - 2018
về cơ cấu loại tiền huy động, chủ yếu vẫn là huy động bằng nội tệ với tỷ trọng và lượng tiền huy động tăng dần, chiếm 93.1% năm 2016 và đạt 96.3% vào năm 2018. Tỷ trọng tiền gửi nội tệ tăng nên ngoại tệ phải giảm xuống là do có sự thay đổi lãi suất giữa hai đồng tiền. Qua những nghiên cứu của các nhà phân tích thị trường cho thấy có những
rủi ro tiềm ẩn ảnh hưởng không ít nhiều đến nền kinh tế thị trường, cho nên lãnh đạo NHNN quyết định ban hành các Thông tư để chống hiện trạng đô la hóa, giảm bớt tình trạng nắm giữ ngoại tệ của các cá thể trong nền kinh tế, nhờ đó mà có tác động tích cực đến thị trường, tốc độ huy động ngoại tệ của các ngân hàng cũng như chi nhánh Chương
e. Chi phí vốn huy động:
Chỉ tiêu Năm Tỉ lệ dư nợ/vốn huy động (%) 2016 82.51 2017 83.47 2018 84.92 Chương Dương
Nguồn: Báo cáo tài chính của Vietcombank chi nhánh Chương Dương từ 2016 - 2018
Chi phí trả lãi có sự biến động nhẹ qua các năm. Năm 2016 đạt 4,57%, sau đó có tăng
thêm 0,39% và giảm xuống còn 4,89% vào năm 2018. Sở dĩ có sự biến động như vậy là do lãi suất ở từng giai đoạn có sự thay đổi. Sự điều chỉnh lãi suất được ban lãnh đạo chỉ định thay đổi vài lần, do đó việc HĐV nhiều hay ít, quy mô nguồn HĐV tại thời điểm lãi suất cao hoặc thấp cũng ảnh hưởng đến kết quả chung cho cả năm. Chi phí trả lãi bình
quân phụ thuộc chủ yếu vào lãi suất chi cho tiền gửi của khách hàng, do đó cơ cấu quy mô và tỉ trọng các kì hạn tiền gửi cũng ảnh hưởng không nhỏ đến chi phí. Thông thường,
lãi suất tiền gửi của kì trung, dài hạn thường cao nhất, tiếp đế là tiền gửi ngắn hạn và f. Đánh giá hiệu quả HĐV qua các chỉ tiêu:
Không kì hạn 0.1% Dưới 1 tháng 03% 1 tháng 43% 2 tháng 43% 6 tháng 5.5% 9 tháng 5.5% 12 tháng 6.8% 24 tháng 63%
Nguồn: Kết quả tính toán của sinh viên có số liệu từNHNNVN
Bảng trên cho thấy việc sử dụng vốn và việc cho vay tín dụng của chi nhánh, phản
ánh NH cho vay được bao nhiêu so với nguồn vốn huy động. Theo quy định tại Thông tư số 36/2014/TT-NHNN ngày 20/11/2014 và Thông tư số 06/2016/TT-NHNN ngày
Chương Dương
27/5/2016 của Ngân hàng Nhà nước, tỉ lệ cấp tín dụng so với nguồn vốn huy động (LDR)
của năm 2016, 2017 và 2018 đối với các NHCP lần lượt là: 78.56%, 80.78%, 83.63%. Từ tháng 12/2016, tỷ lệ này luôn duy trì ở mức cao hơn “trần”, cho thấy nhóm này đang đẩy rất mạnh tăng trưởng tín dụng, nhằm thúc đẩy lợi nhuận, chấp nhận tủi ro một phần trong cân đối huy động - tín dụng. Đối với Vietcombank nói chung và Chi nhánh nói riêng, LDR của ngân hàng luôn thấp hơn hẳn so với các ngân hàng khác. Tỷ suất sinh lời luôn cao vượt trội so với các ngân hàng còn lại. Nguyên nhân là do tín dụng tốt, thu nhập ngoài lãi nhiều, biên lợi nhuận mảng tín dụng cao và nếu LDR thấp vẫn giúp ngân hàng có được tỉ suất sinh lời tốt.
Hiện tại, qua các năm chi nhánh luôn huy động dư thừa với mức dư nợ tín dụng của ngân hàng là do số lượng huy động tiền gửi từ khách hàng tăng đều qua mỗi năm. Mặc dù lãi suất tiền gửi của chi nhánh không cao nhưng yếu tố như độ uy tín, tính an toàn, v.v... của ngân hàng đã là sự lựa chọn của nhiều người dân gửi tiền tiết kiệm của mình. Hiện tại lãi suất tiền gửi và lãi suất cho vay của ngân hàng như sau:
Khách hàng Ngắn hạn Trung - dài hạn 1 - 6 tháng 6 - 12 tháng Dưới 24 tháng Trên 24 tháng Cá nhân 7.2% - 7.5% 7.5% - 8% 7.2% - 7.5% 8% Doanh nghiệp 7% 7% -7.3% 7% - 7.5% 7% - 8% Chương Dương Nguồn: Vietcombank
2016 4.000 4.543 113
2017 5.000 5.012 100
2018 6.000 6.145 102
Nguồn: Vietcombank
Lãi suất HĐV phản ánh giá cả đầu vào hay chi phí trả cho nguồn vốn huy động. Các khoản phí này càng thấp thì càng giúp NH tăng mức chênh lệch LS đầu ra - đầu vào. Với cùng một lượng vốn huy động được, chi phí phải trả càng thấp thì nguồn vốn huy động được càng hiệu quả.
Theo tạp chí ngân hàng, tác giả viết: “Hiện nay trên thị trường Việt Nam, lãi suất huy động đang duy trì ở mức 4,5 - 5,5%/năm với kỳ hạn dưới 6 tháng, 5,5 - 7,6%/năm với kỳ hạn từ 6 đến dưới 12 tháng và 6,8 - 8,0%/năm với kỳ hạn 12, 13 tháng; lãi suất cho vay VND phổ biến ở mức 6 - 9%/năm đối với ngắn hạn; 9 - 11%/năm đối với trung và dài hạn. So với thị trường, lãi suất cho vay và huy động trung dài hạn thấp hơn so với
lãi suất thị trường”. So sánh với lãi suất thị trường, lãi suất huy động của ngân hàng luôn
duy trì trong khoảng định mức đề ra. Riêng về lãi suất cho vay của ngân hàng, kì hạn trung dài hạn thấp hơn so với định mức đề ra. Nếu so sánh với các ngân hàng khác, lãi suất mà chi nhánh đưa ra không mang tính chất cạnh tranh mà chỉ dựa trên những nghiên
cứu sao cho phù hợp với lãi suất trên thị trường. Các mức lãi suất vẫn còn chưa có sự chênh lệch đáng kể. Tuy nhiên các mức lãi suất mà ngân hàng đề ra nhằm mục đích giảm
chỉ tiêu đã đề ra từ đầu năm. Theo số liệu từ bảng 13 cho thấy nguồn HĐV của cả chi nhánh luôn vượt qua mục tiêu đề ra, nguyên nhân là do lượng tiền huy động vốn chính từ nguồn tiền gửi dân cư luôn tăng đều mỗi năm, lượng tiền không kì hạn với chi phí huy
động giá rẻ cũng tăng đều; mặt khác để đạt được điều đó là sự nỗ lực của việc đa dạng hóa các hình thức, các biện pháp, các kênh huy động từ mọi nguồn trong mọi thành phần
kinh tế. Ngoài ra các kênh HĐV khác đều ổn định và có chung một xu hướng tăng đều. Tuy nhiên, so sánh giữa năm 2017 và 2016 thì năm 2017 có lượng vốn huy động thấp hơn và bắt đầu có dấu hiệu hồi phục vào năm 2018, với tỷ trọng tăng trưởng thêm là 2%.
Lí do chi nhánh đạt được mục tiêu là do sự điều chỉnh lãi suất phù hợp với lãi suất trần của NHNN quy định và những quy định nghiêm ngặt khác của NHNN. Nguồn vốn huy động nhiều nhưng chi nhánh vẫn đảm bảo được tính thanh khoản trên toàn hệ thống. Với vai trò là một trung gian tài chính cung cấp vốn cho nền kinh tế dưới hình thức cho vay và đầu tư, các ngân hàng hiểu rõ tầm quan trọng của nguồn vốn cho mình. Đây là yếu tố quan trọng cho hoạt động kinh doanh và cũng là yếu tố quyết định cho sự tồn tại và phát triển. Khi nguồn vốn huy động có cơ cấu hợp lí, chi phí huy động thấp sẽ góp phần nâng cao hiệu quả hoạt động cho ngân hàng .
2.3. Đánh giá công tác huy động vốn
của chi nhánh chính là đã tạo lập được nguồn huy động vốn ổn định, vững chắc, tỷ trọng
ngày càng gia tăng nhằm có thể đáp ứng mọi hoạt động.
Thứ nhất, công tác HĐV luôn được sự quan tâm sâu sắc của Ban Lãnh đạo NH thông qua việc đưa ra các quyết định về các chủ trương, cơ chế, chính sách và tổ chức công tác HĐV bám sát thực tế, tăng cường kiểm tra chặt chẽ công tác HĐV, cho nên dù kế hoạch mục tiêu đề ra của ban lãnh đạo có thể hơi cao, nhưng về cơ bản vẫn đạt được mục tiêu đặt ra, cho dù có một số giai đoạn môi trường tài chính vĩ mô quốc tế và trong nước có bất ổn, nhất là trong một số năm gần đây, thực hiện HĐV luôn vượt kế hoạch