của chi nhánh chính là đã tạo lập được nguồn huy động vốn ổn định, vững chắc, tỷ trọng
ngày càng gia tăng nhằm có thể đáp ứng mọi hoạt động.
Thứ nhất, công tác HĐV luôn được sự quan tâm sâu sắc của Ban Lãnh đạo NH thông qua việc đưa ra các quyết định về các chủ trương, cơ chế, chính sách và tổ chức công tác HĐV bám sát thực tế, tăng cường kiểm tra chặt chẽ công tác HĐV, cho nên dù kế hoạch mục tiêu đề ra của ban lãnh đạo có thể hơi cao, nhưng về cơ bản vẫn đạt được mục tiêu đặt ra, cho dù có một số giai đoạn môi trường tài chính vĩ mô quốc tế và trong nước có bất ổn, nhất là trong một số năm gần đây, thực hiện HĐV luôn vượt kế hoạch đặt ra.
Thứ hai, Sự phát triển đa dạng về các kênh huy động vốn. Với lợi thế của một ngân hàng lớn có bề dày kinh nghiệm và uy tín lâu năm như Vietcombank, việc huy động
vốn từ tiền gửi, từ các TCTD, từ việc phát hành các loại giấy tờ có giá, v.v... có thể sẽ dễ dàng đạt được tỷ trọng tăng đều theo các năm hơn so với các ngân hàng cạnh tranh khác. Sự phát triển của các kênh HĐV đã giúp ngân hàng Vietcombank nói chung và chi
nhánh nói riêng duy trì được nguồn vốn để triển khai các chương trình hoạt động của nền kinh tế, giúp tính thanh khoản của NH duy trì bền vững mặc dù một số năm trước đây, việc HĐV của chi nhánh gặp một vài khó khăn trước thềm thay đổi của lãi suất huy động.
Thứ ba, HĐV tiền gửi đạt được những kết quả khả quan. Đối với các NHTM, HĐV tiền gửi có tầm quan trọng đặc biệt bởi nếu muốn thực hiện các hoạt động cho vay hay đầu tư khác thì NHTM bắt buộc phải sử dụng nguồn vốn này. Chính vì vậy, tất cả các NHTM đều phải chú ý mở rộng HĐV tiền gửi. Mặc dù trong các năm trước, khi phải
đối mặt với các cuộc chạy đua nâng LS huy động của các chi nhánh cạnh tranh khác, Vietcombank chi nhánh Chương Dương gặp rất nhiều khó khăn trong HĐV do phải tuân
chế khuyến khích vật chất cả từ phía KH lẫn cán bộ nhân viên trong Nil... chính vì vậy, HĐV tiền gửi của NH những năm qua cơ bản đáp ứng được yêu cầu hoạt động TD ngày càng tăng lên theo các chương trình cho vay của Chính phủ cho các đối tượng chính sách. Cơ cấu nguồn vốn huy động tiền gửi cũng ngày càng hợp lý theo hướng nguồn vốn
huy động với kỳ hạn ngày càng dài hơn.
Thứ tư, HĐV bằng ngoại tệ tỉ trọng có xu hướng giảm, thực hiện đúng theo lộ trình trong thông tư được ban hành của NHNN chống USD hóa, giảm tình trạng găm giữ
ngoại tệ.
Thứ năm, Năng suất HĐV ngày càng tăng lên trên cơ sở đa dạng hóa nguồn vốn huy động, điều này vừa giúp NH có thể chủ động trong thực hiện các hoạt động cho vay,
đầu tư, mặt khác nó cũng giúp NH bảo đảm sự an toàn thanh khoản trong bất cứ điều kiện và hoàn cảnh kinh tế nào”
b. Những hạn chế còn tồn đọng
Bên cạnh những thành tích mà chi nhánh đã đạt được thì vẫn còn tồn đọng một số những hạn chế:
- Nguồn HĐV chưa ổn định, cơ cấu HĐV chưa hợp lí, đặc biệt là cơ cấu về khách hàng, về kì hạn
Trong những năm vừa qua, mặc dù Chi nhánh đã rất cố gắng trong quá trình huy động vốn với kết quả khả thi tăng đều theo các năm, nhưng tỉ trong giữa các nguồn huy động vốn lại chưa cân xứng với nhau. Hiện tại, cơ cấu nguồn vốn của chi nhánh chủ yếu
là nguồn huy động ngắn hạn, vì thế lượng huy động với thời kì ngắn hạn (dưới 12 tháng)
- Các sản phẩm huy động vốn tai Chi nhánh hiện nay chưa thực sư được đa dạng hóa, chưa tẩn dụng hệt được một sộ nguộn tiện gựi co chi phí thẩp như: thống
qua chính
sach phat triện mang lươi khach hang, tăng cương chuyện tiện giưa cac khach
hang trong
cung hệ thống Vietcombank, va một sộ ngụộn tiện gn`i nhan rối khac...
- Vốn huy động ngoại tệ nhìn chung về tỉ trọng là có giảm qua các năm, nhưng lượng tiền huy động vẫn có sự gia tăng. Neu như ban lãnh đạo chi nhánh khộng
đưa ra
các biện pháp làm giảm hẳn lượng tiền ngoại tệ thì trong vài năm tới có thể sẽ có khó
khăn về tỉ giá, về rủi ro hối đoái và nhiều rủi ro khác.
- Chất lượng dịch vụ: Về cợ bản chất lượng dịch vụ của Vietcombank chi nhánh Chương Dượng cũng khá đa dạng, tuy nhiên sản phẩm ứng dụng trên các thiết bị
điện tử
vẫn còn gặp nhiều bất cập. Các kênh phân phối vẫn chưa đáp ứng đủ yêu cầu của khách
hàng.
c. Nguyên nhân của những hạn chế:
- Nhóm nguyên nhân khách quan:
+ Sự biến động của nền kinh tế thế giới ảnh hưởng không nhỏ đến diễn biến tình hình kinh tế trong nước Việt Nam, kéo theo sự ảnh hưởng không nhỏ trong quá trình hoạt động của ngân hàng nói chung và chi nhánh nói riêng.
+ Thị trường tài chính Việt Nam nằm trong nhóm nước đang phát triển nhưng chậm so với các nước đang phát triển khác. Thị trường phát triển chậm khiến chi phí huy
động nguồn vốn bị tăng lện
+ Sự cạnh tranh không ngừng từ các TCTD khác trong nền kinh tế, buộc chi nhánh
Với bài khóa luận này, tác giả đã làm một khảo sát với quy mô khoảng 150 người
dân Việt Nam đã và đang sử dụng dịch vụ của Vietcombank qua phiếu khảo sát trên giấy
và online, trong đó có 46 người đang giao dịch tại Chi nhánh chương Dương, 35 người không giao dịch tại chi nhánh mà đang sử dụng dịch vụ của Vietcombank và 19 người đã từng sử dụng dịch vụ và hiện tại đang sử dụng dịch vụ của ngân hàng khác và 7 phiếu
bị lỗi do khách hàng trả lời Đa phần các khách hàng đều đến với mục đích giao dịch là gửi tiền tiết kiệm. Kết quả khảo sát gồm có:
+ Giới tính: Có 54 khách hàng nam và 96 khách hàng nữ đồng ý tham gia làm khảo
■ Nữ ■ Nam
Nguồn: Khảo sát của sinh viên
+ Độ tuổi của khách hàng: Độ tuổi từ 18 - 23 chiếm nhiều nhất, chiếm 30% (45 người), 3 độ tuổi còn lại có số lượng người tham gia khảo sát gần như bằng nhau, chênh nhau 1 đơn vị.
■ Số người
Nguồn: Khảo sát của sinh viên
Ket quả cho thấy:
+ về chất lượng nhân sự:
Một số ít khách hàng có phản hồi trong bảng khảo sát rằng nhân viên làm việc chưa thân thiện, thái độ phục vụ chưa nhanh nhẹn, chưa niềm nở thân thiện với khách hàng. Tuy đó chỉ là phản hồi của một bộ phận nhỏ khách hàng (chiếm 3.33%) nhưng nó cũng là một nguyên nhân có thể gây ảnh hưởng lâu dài đến ngân hàng, có thể lượng khách hàng đến sẽ ngày một giảm chỉ vì thái độ phục vụ của nhân viên tại quầy.
+ Về cơ sở vật chất, thiết bị sử dụng:
Nguồn: Khảo sát của sinh viên Có khoảng 130 khách hàng (tương đương với 86.7%) làm bảng khảo sát phản hồi
khi đến các quầy giao dịch không có đủ chỗ để ngồi, phải đứng chờ. Một số khách hàng đã phải ra về khi có quá đông khách hàng và không có chỗ ngồi. Thực trạng tại quầy giao dịch tại đô thị là khách hàng thường tập trung vào khoảng giờ giữa buổi và cuối buổi trong ngày. Có duy nhất 3 khách hàng phản hồi về việc lấy số tự động bị trùng hoặc
bị sai dẫn đến lượt giao dịch của họ có vấn đề. Tuy nhiên các khách hàng nói rằng nó chỉ
gặp sự cố trong 1 lần duy nhất và chưa gặp lại thêm lần nữa. Có 7 khách hàng có yêu cầu các chi nhánh nên thêm một vài các vật dụng trang trí để trở nên dễ nhìn và gây thiện
cảm với khách hàng hơn. 25 khách hàng phản hồi chỗ để xe không đủ, và theo quan sát + Về công nghệ:
Các khách hàng sử dụng dịch vụ điện tử của Vietcombank đa phần đều hài lòng với dịch vụ tại đây, cụ thể có 123 khách hàng đánh giá phần mềm internetbanking ổn định nhiều tiện ích. Tuy nhiên khách hàng vẫn muốn đề xuất hệ thống bảo mật nên dược
nâng cấp lên vì có đến 6 khách hàng trong lúc khảo sát nói rằng thông tin của mình không
được bảo mật tốt. 17.3% tỷ lệ khách hàng cho rằng hệ thống máy ATM tại các chung cư hoặc gần chung cư còn quá ít, 45.3% khách hàng phản hồi tình trạng nuốt thẻ diễn ra dài
trong một khoảng thời gian nhất định hoặc là bị lỗi không rút được tiền. 6.67% khách hàng phản hồi phần mềm Internetbanking bị lỗi, không đăng nhập được trong 2 - 3 ngày.
+ Về chất lượng dịch vụ:
92.6% khách hàng phản hồi phí dịch vụ của ngân hàng khá cao so với mặt bằng chung của các ngân hàng khác. Hơn 1/2 số người hiện tại không sử dụng dịch vụ tại Vietcombank có phản hồi rằng đó là một trong những tiêu chí khiến họ không lựa chọn Vietcombank để giao dịch. Lãi suất tiền gửi có kì hạn còn thấp, gói sản phẩm dịch vụ chưa nhiều tiện ích.
Như vậy, thông qua phiếu khảo sát có thể thấy chi nhánh vẫn luôn luôn cố gắng giữ vững uy tín của mình, cải thiện chất lượng dịch vụ sao cho ngày một phù hợp với thời đại công nghệ mới. Tuy nhiên bên cạnh đó vẫn tồn đọng những vấn đề khiến khách hàng chưa hài lòng, vì vậy nếu tình trạng đó chưa được khắc phục sẽ có thể ảnh hưởng
CHỈ TIÊU Soi tiền Đơn vi
CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM
CHI NHÁNH CHƯƠNG DƯƠNG
Tại các ngân hàng thương mại, huy động vốn và việc sử dụng vốn là hai hoạt động quyết định đến sự tồn tại và phát triển của ngân hàng. Huy động vốn là điều kiện cần cho việc sử dụng vốn. Đó là yếu tố mang tính quyết định đến lợi nhuận của ngân hàng, nếu doanh nghiệp sử dụng vốn hiệu quả, nó sẽ ảnh hưởng tích cực đến hoạt động huy động vốn của ngân hàng. Thông qua việc phân tích các chỉ số đánh giá hiệu quả huy
động vốn tại Chi nhánh Chương Dương đã đạt được những kết quả khả quan, tuy nhiên một số những hạn chế vẫn còn tồn đọng; vì vậy căn cứ vào sự chỉ đạo của ban lãnh đạo của NHTMCP Ngoại thương VN cũng như của chi nhánh, Chi nhánh Chương Dương đã
đề ra một số mục tiêu trong những năm tới và những giải pháp khắc phụ những yếu điểm,
pát huy những điểm mạnh của mình.
3.1. Mục tiêu và định hướng hoạt động của chi nhánh
Vietcombank chi nhánh Chương Dương với mục tiêu trở thành một ngân hàng ngày một hiện đại, trở thành một chi nhánh hoạt động hiệu quả nhất trong tất cả các chi nhánh
trên địa bàn cả nước, có khả năng cung cấp dịch vụ ngân hàng điện tử hiện đại phù hợp với nhu cầu sử dụng của mọi khách hàng. Cùng với phương châm: “Phát triển, an toàn, hiệu quả cho khách hàng và nền kinh tế”, Vietcombank Chương Dương sẽ cố gắng xây dựng chiến lược trở thành một ngân hàng năng động và hiện đại. Để đạt được những mục tiêu ấy, ban lãnh đạo của Chi nhánh đã xây dựng các nội dung sau:
- Đưa chi nhánh vào top đầu chi nhánh của hệ thống vào những năm tiếp theo - Nâng cao năng lực quản trị điều hành, cải thiện năng suất lao động, kiểm soát - Nâng cao chất lượng và đa dạng hóa sản phẩm, dịch vụ; củng cố sản phẩm
truyền
thống, lấy đó làm gốc để phát triển các dịch vụ mới, tiếp tục tiềm kiếm các thị trường
tiềm năng.
- Củng cố hoạt động công nghệ thông tin theo hướng hiện đại, theo kịp nhu cầu phát triển và đơn giản hóa các thủ tục, quy trình làm việc, cỉa tiến rút ngắn số tài khoản
nhằm đảm bảo tính an toàn hệ thống.
- Từng bước cơ cấu lại khách hàng theo hướng tăng nền vốn tiền gửi thanh toán và tăng tỉ trọng nguồn tiền gửi trung, dài hạn.Bảng 14: Chỉ tiêu phấn đấu tại chi nhánh
Tỉ trọng tiền gửi có kì hạn 80 %
Tỉ trọng tiền gửi không kì hạn 20 %
Dư nợ cho vay nền kinh tế đến 31/12/2020 9.500 Ty đồng
Ngoại thương Việt Nam chi nhánh Chương Dương
a. Xây dựng chiến lược huy đông vốn
Định hướng phát triển theo chiều hướng hội nhập của nền kinh tế, chiến lược huy động vốn của chi nhánh cần phải đáp ứng các điều kiện về quy mô, chất lượng và đa dạng hóa cơ cấu. Việc ban lãnh đạo đưa ra các định hướng phát triển huy động vốn
được đánh giá là hoạt động quan trọng, là kim chỉ nam để chi nhánh đi đúng hướng phù hợp với tình hình kinh tế hiện nay. Cụ thể:
+ Tiếp tục giữ vững phương châm hoạt động an toàn - chất lượng - hiệu quả - tăng trưởng bền vững trong hoạt động huy động vốn.
+ Tăng cường hoạt động marketing, các chương trình ưu đãi dành riêng cho từng khoảng thời gian trong năm và riêng từng đối tượng khách hàng và địa bàn hoạt động.
Ngoài ra, chi nhánh vẫn luôn cần phải chú trọng đến chính sách lãi suất đối với khách
hàng. Đây là một công cụ quan trọng để ngân hàng huy động nguồn vốn hiện có trong các tầng lớp dân cư, TCKT và TCTC khác. Chính sách lãi suất hợp lí sẽ đẩy mạnh được việc thu hút nguồn vốn nhàn rỗi trong xã hội; kích thích các khách hàng vay vốn sử dụng
vốn có hiệu quả phục vụ cho đầu tư kinh doanh sản xuất. Theo quy định, các mức lãi suất sẽ do hội sở chính của ngân hàng phát hành, mức lãi suất ưu tiên chi nhánh có thẩm
quyền quyết định áp dụng cho các khách hàng quan trọng. Do đó, việc theo dõi tình hình
biến động lãi suất trên thị trường chính là công việc và trách nhiệm của mỗi cán bộ công
nhân viên cũng như ban lãnh đạo để từ đó đưa ra những mức lãi suất hợp lí, linh hoạt đối
với từng đối tượng khách hàng:
+ Phân loại khách hàng theo thời gian sử dụng: khi khách hàng sử dụng nhiều dịch vụ
ngân hàng cùng một lúc: vừa gửi tiền, vừa đi vay, ...; khi khách hàng sử dụng các dịch vụ thường xuyên,.. .(phụ thuộc vào thời gian) có thể áp dụng mức lãi suất tiền gửi ưu đãi
cho Hội sở chính. Và nếu vượt thẩm quyền cần có những thông báo ngay lập tức lên HSC để nhanh chóng giải quyết.
b. Đa dạng hóa các hình thức HĐVvà chất lượng dịch vụ
Với những nghiên cứu phân tích của tác giả, nhìn chung về cơ bản chi nhánh đã tận dụng mọi nguồn lực để thực hiện các hoạt động huy động vốn hiệu quả. Tuy nhiên lượng
tiền gửi từ phía các tổ chức kinh tế hay trong thời kì dài hạn vẫn còn chiếm tỉ trọng ít, do đó chi nhánh cần phải điều chỉnh, nên để cân đối giữa các nguồn lực với nhau hơn. Theo chuyên gia kinh tế Nguyễn Minh Phong, ông cho rằng: “Về nguyên tắc, cơ cấu nguồn vốn huy động nào thì phải cho vay như thế, không thể có dùng vốn ngắn hạn để cho vay trung dài hạn được”.
Trên thực tế, không chỉ mỗi Vietcombank, các ngân hàng khác cũng có tình trạng nguồn vốn dài hạn không đủ dẫn đến phải lấy nguồn vốn ngắn hạn bù đắp cho nguồn dài
hạn, dẫn đến có thể xảy ra một vài rủi ro về sự thiếu hụt, tính thanh khoản, sự an toàn, v.v... trong khi tỉ lệ vốn ngắn hạn cho vay trung dài hạn của NHNN đưa ra là 40% và có hiệu lực đến hết ngày 30/06/2020, sẽ còn tiếp tục giảm đến 30% từ 01/07/2021 là