Chỉ tiêu Năm Tỉ lệ dư nợ/vốn huy động (%) 2016 82.51 2017 83.47 2018 84.92 Chương Dương
Nguồn: Báo cáo tài chính của Vietcombank chi nhánh Chương Dương từ 2016 - 2018
Chi phí trả lãi có sự biến động nhẹ qua các năm. Năm 2016 đạt 4,57%, sau đó có tăng
thêm 0,39% và giảm xuống còn 4,89% vào năm 2018. Sở dĩ có sự biến động như vậy là do lãi suất ở từng giai đoạn có sự thay đổi. Sự điều chỉnh lãi suất được ban lãnh đạo chỉ định thay đổi vài lần, do đó việc HĐV nhiều hay ít, quy mô nguồn HĐV tại thời điểm lãi suất cao hoặc thấp cũng ảnh hưởng đến kết quả chung cho cả năm. Chi phí trả lãi bình
quân phụ thuộc chủ yếu vào lãi suất chi cho tiền gửi của khách hàng, do đó cơ cấu quy mô và tỉ trọng các kì hạn tiền gửi cũng ảnh hưởng không nhỏ đến chi phí. Thông thường,
lãi suất tiền gửi của kì trung, dài hạn thường cao nhất, tiếp đế là tiền gửi ngắn hạn và f. Đánh giá hiệu quả HĐV qua các chỉ tiêu:
Không kì hạn 0.1% Dưới 1 tháng 03% 1 tháng 43% 2 tháng 43% 6 tháng 5.5% 9 tháng 5.5% 12 tháng 6.8% 24 tháng 63%
Nguồn: Kết quả tính toán của sinh viên có số liệu từNHNNVN
Bảng trên cho thấy việc sử dụng vốn và việc cho vay tín dụng của chi nhánh, phản
ánh NH cho vay được bao nhiêu so với nguồn vốn huy động. Theo quy định tại Thông tư số 36/2014/TT-NHNN ngày 20/11/2014 và Thông tư số 06/2016/TT-NHNN ngày
Chương Dương
27/5/2016 của Ngân hàng Nhà nước, tỉ lệ cấp tín dụng so với nguồn vốn huy động (LDR)
của năm 2016, 2017 và 2018 đối với các NHCP lần lượt là: 78.56%, 80.78%, 83.63%. Từ tháng 12/2016, tỷ lệ này luôn duy trì ở mức cao hơn “trần”, cho thấy nhóm này đang đẩy rất mạnh tăng trưởng tín dụng, nhằm thúc đẩy lợi nhuận, chấp nhận tủi ro một phần trong cân đối huy động - tín dụng. Đối với Vietcombank nói chung và Chi nhánh nói riêng, LDR của ngân hàng luôn thấp hơn hẳn so với các ngân hàng khác. Tỷ suất sinh lời luôn cao vượt trội so với các ngân hàng còn lại. Nguyên nhân là do tín dụng tốt, thu nhập ngoài lãi nhiều, biên lợi nhuận mảng tín dụng cao và nếu LDR thấp vẫn giúp ngân hàng có được tỉ suất sinh lời tốt.
Hiện tại, qua các năm chi nhánh luôn huy động dư thừa với mức dư nợ tín dụng của ngân hàng là do số lượng huy động tiền gửi từ khách hàng tăng đều qua mỗi năm. Mặc dù lãi suất tiền gửi của chi nhánh không cao nhưng yếu tố như độ uy tín, tính an toàn, v.v... của ngân hàng đã là sự lựa chọn của nhiều người dân gửi tiền tiết kiệm của mình. Hiện tại lãi suất tiền gửi và lãi suất cho vay của ngân hàng như sau:
Khách hàng Ngắn hạn Trung - dài hạn 1 - 6 tháng 6 - 12 tháng Dưới 24 tháng Trên 24 tháng Cá nhân 7.2% - 7.5% 7.5% - 8% 7.2% - 7.5% 8% Doanh nghiệp 7% 7% -7.3% 7% - 7.5% 7% - 8% Chương Dương Nguồn: Vietcombank
2016 4.000 4.543 113
2017 5.000 5.012 100
2018 6.000 6.145 102
Nguồn: Vietcombank
Lãi suất HĐV phản ánh giá cả đầu vào hay chi phí trả cho nguồn vốn huy động. Các khoản phí này càng thấp thì càng giúp NH tăng mức chênh lệch LS đầu ra - đầu vào. Với cùng một lượng vốn huy động được, chi phí phải trả càng thấp thì nguồn vốn huy động được càng hiệu quả.
Theo tạp chí ngân hàng, tác giả viết: “Hiện nay trên thị trường Việt Nam, lãi suất huy động đang duy trì ở mức 4,5 - 5,5%/năm với kỳ hạn dưới 6 tháng, 5,5 - 7,6%/năm với kỳ hạn từ 6 đến dưới 12 tháng và 6,8 - 8,0%/năm với kỳ hạn 12, 13 tháng; lãi suất cho vay VND phổ biến ở mức 6 - 9%/năm đối với ngắn hạn; 9 - 11%/năm đối với trung và dài hạn. So với thị trường, lãi suất cho vay và huy động trung dài hạn thấp hơn so với
lãi suất thị trường”. So sánh với lãi suất thị trường, lãi suất huy động của ngân hàng luôn
duy trì trong khoảng định mức đề ra. Riêng về lãi suất cho vay của ngân hàng, kì hạn trung dài hạn thấp hơn so với định mức đề ra. Nếu so sánh với các ngân hàng khác, lãi suất mà chi nhánh đưa ra không mang tính chất cạnh tranh mà chỉ dựa trên những nghiên
cứu sao cho phù hợp với lãi suất trên thị trường. Các mức lãi suất vẫn còn chưa có sự chênh lệch đáng kể. Tuy nhiên các mức lãi suất mà ngân hàng đề ra nhằm mục đích giảm
chỉ tiêu đã đề ra từ đầu năm. Theo số liệu từ bảng 13 cho thấy nguồn HĐV của cả chi nhánh luôn vượt qua mục tiêu đề ra, nguyên nhân là do lượng tiền huy động vốn chính từ nguồn tiền gửi dân cư luôn tăng đều mỗi năm, lượng tiền không kì hạn với chi phí huy
động giá rẻ cũng tăng đều; mặt khác để đạt được điều đó là sự nỗ lực của việc đa dạng hóa các hình thức, các biện pháp, các kênh huy động từ mọi nguồn trong mọi thành phần
kinh tế. Ngoài ra các kênh HĐV khác đều ổn định và có chung một xu hướng tăng đều. Tuy nhiên, so sánh giữa năm 2017 và 2016 thì năm 2017 có lượng vốn huy động thấp hơn và bắt đầu có dấu hiệu hồi phục vào năm 2018, với tỷ trọng tăng trưởng thêm là 2%.
Lí do chi nhánh đạt được mục tiêu là do sự điều chỉnh lãi suất phù hợp với lãi suất trần của NHNN quy định và những quy định nghiêm ngặt khác của NHNN. Nguồn vốn huy động nhiều nhưng chi nhánh vẫn đảm bảo được tính thanh khoản trên toàn hệ thống. Với vai trò là một trung gian tài chính cung cấp vốn cho nền kinh tế dưới hình thức cho vay và đầu tư, các ngân hàng hiểu rõ tầm quan trọng của nguồn vốn cho mình. Đây là yếu tố quan trọng cho hoạt động kinh doanh và cũng là yếu tố quyết định cho sự tồn tại và phát triển. Khi nguồn vốn huy động có cơ cấu hợp lí, chi phí huy động thấp sẽ góp phần nâng cao hiệu quả hoạt động cho ngân hàng .
2.3. Đánh giá công tác huy động vốn
của chi nhánh chính là đã tạo lập được nguồn huy động vốn ổn định, vững chắc, tỷ trọng
ngày càng gia tăng nhằm có thể đáp ứng mọi hoạt động.
Thứ nhất, công tác HĐV luôn được sự quan tâm sâu sắc của Ban Lãnh đạo NH thông qua việc đưa ra các quyết định về các chủ trương, cơ chế, chính sách và tổ chức công tác HĐV bám sát thực tế, tăng cường kiểm tra chặt chẽ công tác HĐV, cho nên dù kế hoạch mục tiêu đề ra của ban lãnh đạo có thể hơi cao, nhưng về cơ bản vẫn đạt được mục tiêu đặt ra, cho dù có một số giai đoạn môi trường tài chính vĩ mô quốc tế và trong nước có bất ổn, nhất là trong một số năm gần đây, thực hiện HĐV luôn vượt kế hoạch đặt ra.
Thứ hai, Sự phát triển đa dạng về các kênh huy động vốn. Với lợi thế của một ngân hàng lớn có bề dày kinh nghiệm và uy tín lâu năm như Vietcombank, việc huy động
vốn từ tiền gửi, từ các TCTD, từ việc phát hành các loại giấy tờ có giá, v.v... có thể sẽ dễ dàng đạt được tỷ trọng tăng đều theo các năm hơn so với các ngân hàng cạnh tranh khác. Sự phát triển của các kênh HĐV đã giúp ngân hàng Vietcombank nói chung và chi
nhánh nói riêng duy trì được nguồn vốn để triển khai các chương trình hoạt động của nền kinh tế, giúp tính thanh khoản của NH duy trì bền vững mặc dù một số năm trước đây, việc HĐV của chi nhánh gặp một vài khó khăn trước thềm thay đổi của lãi suất huy động.
Thứ ba, HĐV tiền gửi đạt được những kết quả khả quan. Đối với các NHTM, HĐV tiền gửi có tầm quan trọng đặc biệt bởi nếu muốn thực hiện các hoạt động cho vay hay đầu tư khác thì NHTM bắt buộc phải sử dụng nguồn vốn này. Chính vì vậy, tất cả các NHTM đều phải chú ý mở rộng HĐV tiền gửi. Mặc dù trong các năm trước, khi phải
đối mặt với các cuộc chạy đua nâng LS huy động của các chi nhánh cạnh tranh khác, Vietcombank chi nhánh Chương Dương gặp rất nhiều khó khăn trong HĐV do phải tuân
chế khuyến khích vật chất cả từ phía KH lẫn cán bộ nhân viên trong Nil... chính vì vậy, HĐV tiền gửi của NH những năm qua cơ bản đáp ứng được yêu cầu hoạt động TD ngày càng tăng lên theo các chương trình cho vay của Chính phủ cho các đối tượng chính sách. Cơ cấu nguồn vốn huy động tiền gửi cũng ngày càng hợp lý theo hướng nguồn vốn
huy động với kỳ hạn ngày càng dài hơn.
Thứ tư, HĐV bằng ngoại tệ tỉ trọng có xu hướng giảm, thực hiện đúng theo lộ trình trong thông tư được ban hành của NHNN chống USD hóa, giảm tình trạng găm giữ
ngoại tệ.
Thứ năm, Năng suất HĐV ngày càng tăng lên trên cơ sở đa dạng hóa nguồn vốn huy động, điều này vừa giúp NH có thể chủ động trong thực hiện các hoạt động cho vay,
đầu tư, mặt khác nó cũng giúp NH bảo đảm sự an toàn thanh khoản trong bất cứ điều kiện và hoàn cảnh kinh tế nào”
b. Những hạn chế còn tồn đọng
Bên cạnh những thành tích mà chi nhánh đã đạt được thì vẫn còn tồn đọng một số những hạn chế:
- Nguồn HĐV chưa ổn định, cơ cấu HĐV chưa hợp lí, đặc biệt là cơ cấu về khách hàng, về kì hạn
Trong những năm vừa qua, mặc dù Chi nhánh đã rất cố gắng trong quá trình huy động vốn với kết quả khả thi tăng đều theo các năm, nhưng tỉ trong giữa các nguồn huy động vốn lại chưa cân xứng với nhau. Hiện tại, cơ cấu nguồn vốn của chi nhánh chủ yếu
là nguồn huy động ngắn hạn, vì thế lượng huy động với thời kì ngắn hạn (dưới 12 tháng)
- Các sản phẩm huy động vốn tai Chi nhánh hiện nay chưa thực sư được đa dạng hóa, chưa tẩn dụng hệt được một sộ nguộn tiện gựi co chi phí thẩp như: thống
qua chính
sach phat triện mang lươi khach hang, tăng cương chuyện tiện giưa cac khach
hang trong
cung hệ thống Vietcombank, va một sộ ngụộn tiện gn`i nhan rối khac...
- Vốn huy động ngoại tệ nhìn chung về tỉ trọng là có giảm qua các năm, nhưng lượng tiền huy động vẫn có sự gia tăng. Neu như ban lãnh đạo chi nhánh khộng
đưa ra
các biện pháp làm giảm hẳn lượng tiền ngoại tệ thì trong vài năm tới có thể sẽ có khó
khăn về tỉ giá, về rủi ro hối đoái và nhiều rủi ro khác.
- Chất lượng dịch vụ: Về cợ bản chất lượng dịch vụ của Vietcombank chi nhánh Chương Dượng cũng khá đa dạng, tuy nhiên sản phẩm ứng dụng trên các thiết bị
điện tử
vẫn còn gặp nhiều bất cập. Các kênh phân phối vẫn chưa đáp ứng đủ yêu cầu của khách
hàng.
c. Nguyên nhân của những hạn chế:
- Nhóm nguyên nhân khách quan:
+ Sự biến động của nền kinh tế thế giới ảnh hưởng không nhỏ đến diễn biến tình hình kinh tế trong nước Việt Nam, kéo theo sự ảnh hưởng không nhỏ trong quá trình hoạt động của ngân hàng nói chung và chi nhánh nói riêng.
+ Thị trường tài chính Việt Nam nằm trong nhóm nước đang phát triển nhưng chậm so với các nước đang phát triển khác. Thị trường phát triển chậm khiến chi phí huy
động nguồn vốn bị tăng lện
+ Sự cạnh tranh không ngừng từ các TCTD khác trong nền kinh tế, buộc chi nhánh
Với bài khóa luận này, tác giả đã làm một khảo sát với quy mô khoảng 150 người
dân Việt Nam đã và đang sử dụng dịch vụ của Vietcombank qua phiếu khảo sát trên giấy
và online, trong đó có 46 người đang giao dịch tại Chi nhánh chương Dương, 35 người không giao dịch tại chi nhánh mà đang sử dụng dịch vụ của Vietcombank và 19 người đã từng sử dụng dịch vụ và hiện tại đang sử dụng dịch vụ của ngân hàng khác và 7 phiếu
bị lỗi do khách hàng trả lời Đa phần các khách hàng đều đến với mục đích giao dịch là gửi tiền tiết kiệm. Kết quả khảo sát gồm có:
+ Giới tính: Có 54 khách hàng nam và 96 khách hàng nữ đồng ý tham gia làm khảo
■ Nữ ■ Nam
Nguồn: Khảo sát của sinh viên
+ Độ tuổi của khách hàng: Độ tuổi từ 18 - 23 chiếm nhiều nhất, chiếm 30% (45 người), 3 độ tuổi còn lại có số lượng người tham gia khảo sát gần như bằng nhau, chênh nhau 1 đơn vị.
■ Số người
Nguồn: Khảo sát của sinh viên
Ket quả cho thấy:
+ về chất lượng nhân sự:
Một số ít khách hàng có phản hồi trong bảng khảo sát rằng nhân viên làm việc chưa thân thiện, thái độ phục vụ chưa nhanh nhẹn, chưa niềm nở thân thiện với khách hàng. Tuy đó chỉ là phản hồi của một bộ phận nhỏ khách hàng (chiếm 3.33%) nhưng nó cũng là một nguyên nhân có thể gây ảnh hưởng lâu dài đến ngân hàng, có thể lượng khách hàng đến sẽ ngày một giảm chỉ vì thái độ phục vụ của nhân viên tại quầy.
+ Về cơ sở vật chất, thiết bị sử dụng:
Nguồn: Khảo sát của sinh viên Có khoảng 130 khách hàng (tương đương với 86.7%) làm bảng khảo sát phản hồi
khi đến các quầy giao dịch không có đủ chỗ để ngồi, phải đứng chờ. Một số khách hàng đã phải ra về khi có quá đông khách hàng và không có chỗ ngồi. Thực trạng tại quầy giao dịch tại đô thị là khách hàng thường tập trung vào khoảng giờ giữa buổi và cuối buổi trong ngày. Có duy nhất 3 khách hàng phản hồi về việc lấy số tự động bị trùng hoặc
bị sai dẫn đến lượt giao dịch của họ có vấn đề. Tuy nhiên các khách hàng nói rằng nó chỉ
gặp sự cố trong 1 lần duy nhất và chưa gặp lại thêm lần nữa. Có 7 khách hàng có yêu cầu các chi nhánh nên thêm một vài các vật dụng trang trí để trở nên dễ nhìn và gây thiện
cảm với khách hàng hơn. 25 khách hàng phản hồi chỗ để xe không đủ, và theo quan sát + Về công nghệ:
Các khách hàng sử dụng dịch vụ điện tử của Vietcombank đa phần đều hài lòng với dịch vụ tại đây, cụ thể có 123 khách hàng đánh giá phần mềm internetbanking ổn định nhiều tiện ích. Tuy nhiên khách hàng vẫn muốn đề xuất hệ thống bảo mật nên dược
nâng cấp lên vì có đến 6 khách hàng trong lúc khảo sát nói rằng thông tin của mình không
được bảo mật tốt. 17.3% tỷ lệ khách hàng cho rằng hệ thống máy ATM tại các chung cư hoặc gần chung cư còn quá ít, 45.3% khách hàng phản hồi tình trạng nuốt thẻ diễn ra dài
trong một khoảng thời gian nhất định hoặc là bị lỗi không rút được tiền. 6.67% khách hàng phản hồi phần mềm Internetbanking bị lỗi, không đăng nhập được trong 2 - 3 ngày.
+ Về chất lượng dịch vụ:
92.6% khách hàng phản hồi phí dịch vụ của ngân hàng khá cao so với mặt bằng chung của các ngân hàng khác. Hơn 1/2 số người hiện tại không sử dụng dịch vụ tại Vietcombank có phản hồi rằng đó là một trong những tiêu chí khiến họ không lựa chọn Vietcombank để giao dịch. Lãi suất tiền gửi có kì hạn còn thấp, gói sản phẩm dịch vụ