TNHH một thành viên cho thuê tài chính Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam
Lựa chọn doanh nghiệp nhỏ và vừa là mục tiêu chính
Theo đánh giá của các chuyên gia, các doanh nghiệp này được coi là yếu, thể hiện ở sáu chữ M trong tiếng Anh là Man Power (nguồn nhân lực); Management (quản trị); Machinery (máy móc, công nghệ); Materials (vật tư); Marketing (tiếp thị), và cuối cùng là Money (vốn). Bên cạnh đó còn có một thực tế là có đến 50% doanh nghiệp phải giải thể hoặc phải tái cơ cấu sau sáu năm hoạt động. Hiện nay, ở Việt Nam số DNVVN chiếm trên 95% tổng số doanh nghiệp. Hơn nữa, xét về bản chất, đây là một “khoản vay tài chính” và phải trả lãi (trên cơ sở tính phí thuê tài chính được trả cho đến khi hết hạn hợp đồng), và đương nhiên đã là một “khoản vay” thì rủi ro liên quan đến vay vốn luôn luôn hiện hữu và có thể dẫn đến phải áp dụng các biện pháp, thậm chí là biện pháp phá sản bất cứ khi nào nếu doanh nghiệp kinh doanh không có hiệu quả. Các DNVVN thường rất khó khăn trong việc tiếp cận nguồn vốn từ các ngân hàng do điều kiện cho vay rất nghiêm ngặt và đòi hỏi phải có tài sản thế chấp. Trong khi đó, nếu tham gia thị trường CTTC thì các doanh nghiệp này có thể tiếp cận nguồn vốn một cách dễ dàng mà không yêu cầu tài sản thế chấp. Do đó, để thúc đẩy thị trường CTTC hoạt động có hiệu quả đòi hỏi sự phát triển của chính cộng đồng doanh nghiệp, nhất là DNVVN, bởi chính các doanh nghiệp là khách hàng và là mục tiêu hướng tới của các công ty CTTC.
Đa dạng hóa các hình thức huy động vốn kết hợp với đẩy mạnh khai thác các nguồn vốn hiện có
Nguồn vốn từ ngân hàng mẹ cần được đặc biệt coi trọng. Công ty cần tranh thủ sự giúp đỡ của Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam bằng cách xin tăng vốn điều lệ và vay vốn có kì hạn.
Gia tăng nguồn VCSH để nâng cao năng lực tài chính thông qua việc cổ phần hoá, phát hành cổ phiếu và tiến hành trích lập dự phòng chung để tăng nguồn vốn tự có.
Đa dạng hoá nguồn vốn hoạt động thông qua việc liên doanh liên kết với các công ty bảo hiểm, các nhà cung ứng trong và ngoài nước, các định chế tài chính để tạo nguồn cho thuê theo hình thức cho thuê hợp vốn, cho thuê trả góp hoặc gửi
65 vốn có kỳ hạn tại công ty với mức lãi suất hợp lý
Ngân hàng Ngoại thương bảo lãnh cho Công ty vay vốn nước ngoài thông qua hình thức vay tiền hoặc mua trả chậm để các doanh nghiệp cho thuê, đây là hình thức huy động vốn có hiệu quả.
Các nguồn vốn ưu đãi với lãi suất thấp như vốn đầu tư trực tiếp, nguồn vốn hỗ trợ phát triển chính thức...
Nguồn vốn huy động tiền gửi có kì hạn của các tổ chức và cá nhân. Theo các nhà chuyên môn, lượng tiền nhàn rỗi trôi nổi trong dân cư tại Việt Nam vào khoảng 12 tỉ USD. Đây là nguồn vốn có chi phí thấp mà Công ty cần huy động thông qua việc đưa ra các kì hạn và mức lãi suất hơp lý để có thể cạnh tranh với các NHTM.
Triển khai nghiệp vụ bán các khoản phải thu từ các hợp đồng CTTC cho các định chế tài chính, tăng nguồn vốn kinh doanh bằng việc sử dụng phương thức mua hàng trả chậm.
Khi hoạt động Công ty đã đi vào ổn định, Công ty có thể đề nghị NHNN cho phép phát hành trái phiếu, chứng chỉ tiền gửi và các giấy tờ có giá khác để huy động thêm nguồn vốn trung và dài hạn sử dụng cho hoạt động tài trợ, cho thuê.
Liên doanh với các công ty CTTC nước ngoài sẽ giải quyết những khó khăn về vốn, đặc biệt là những hợp đồng cho thuê lớn vượt quá khả năng của Công ty. Thông qua hình thức này, công ty có nhiều cơ hội tiếp xúc với các doanh nghiệp nước ngoài, mở rộng thị trường và học hỏi được nhiều kinh nghiệm quý báu về hoạt động CTTC.
Nâng cao chất lương thẩm đinh dự án cho thuê
Công tác thẩm định dự án có ảnh hưởng trực tiếp đến hiệu quả hoạt động CTTC của công ty. Do đó:
Nâng cao chất lượng thẩm định bao gồm thẩm định tài sản thuê, dự án thuê và khách hàng thuê. Khi đánh giá về một khách hàng cần xem xét ở rất nhiều góc độ như tư cách pháp nhân, kết quả hoạt động kinh doanh.
các cán bộ tín dụng phải có sự hiểu biết rất đa dạng về thị trường, công nghệ và kiến
thức chuyên sâu khác hơn nữa.
Nâng cao chất lượng công việc tại các khâu của quy trình cho thuê từ việc thẩm định, xét duyệt, tăng cường quản lý tài sản trong và sau khi cho thuê và tích cực xử lý nợ xấu và kiểm soát nợ xấu phát sinh để co hướng xử lý như cơ cấu lại khoản nợ và có hướng giải quyết để giảm thiểu tổn thất có thể xẩy ra. Để làm được điều này các Công ty phải hoàn thiện quy trình và tuân thủ quy trình và quan trọng hơn hết là phải nâng cao năng lực chuyên môn và đạo đức cho nhân viên.
Chất lượng thẩm định dự án càng cao, khả năng thu hồi vốn và lãi càng cao, hiệu quả hoạt động CTTC càng tốt.
Hoàn thiên môt số quy trình, quy chế
Công ty cần nhanh chóng xem xét sửa đổi một số quy trình đã không còn phù hợp với mô hình tổ chức hiện nay của Công ty cũng như đòi hỏi thực tế của công việc như: Quy chế miễn giảm lãi, quy trình cơ cấu lại thời hạn cho thuê, nhằm đảm bảo tính thống nhất thực hiện trong toàn công ty, và xác định rõ ràng trách nhiệm, quyền hạn của mỗi cán bộ, mỗi phòng ban.
Tình hình nợ xấu của Công ty đang ở mức cao, tuy nhiên Công ty chưa có văn bản quy định nội bộ nào hướng dẫn về cách thức xử lý nợ xấu. Vì vậy, Công ty cần sớm ban hành quy trình về xử lý nợ xấu trong đó phải bao gồm các nội dung: (i) Các phương thức xử lý nợ xấu, và trường hợp áp dụng, (ii) Các bước thực hiện của từng phương án xử lý nợ xấu.
Bên cạnh đó, để đảm bảo tính thống nhất trong quá trình tác nghiệp của mỗi bộ phận, mỗi công việc, thì mỗi phòng ban nên lập quy trình tác nghiệp nội bộ của phòng mình.
Tiến hành phân loai nợ kết hợp yếu tố đinh tính
Việc phân loại nợ của Công ty hiện tại vẫn chủ yếu dựa vào yếu tố định lượng, phân loại nợ dựa theo số ngày quá hạn dẫn đến việc đo lường rủi ro chưa chính xác dẫn đến tình trạng nhiều món vay tuy cùng nhóm nợ nhưng nguy cơ mất vốn rất khác nhau.
67
Công ty nên hướng tới phân loại nợ theo phương pháp định lượng kết hợp định tính, trong đó kết quả xếp hạng khách hàng được coi là cơ sở chủ yếu cho việc phân loại nợ; đồng thời, tiến tới thực hiện trích lập DPRR theo thông lệ quốc tế tốt nhất trên cơ sở được sự chấp thuận của NHNN, nhằm đảm bảo an toàn trong hoạt động tín dụng, chủ động đối phó với mọi tình huống rủi ro xảy ra.
Ngoài ra, theo quy định hiện nay của NHNN, việc phân loại nợ được thực hiện ít nhất 1 quý/lần. Tuy nhiên đối với các khoản nợ xấu, Công ty cần thực hiện việc phân loại nợ, đánh giá khả năng trả nợ của khách hàng trên cơ sở hàng tháng để phục vụ cho công tác quản lý chất lượng và rủi ro tín dụng. Giảm thiểu được tỷ lệ nợ xấu đồng nghĩa với việc hiệu quả hoạt động CTTC được nâng cao.
Đa đang hoá các hình thức cho thuê tài chính
Như mua và cho thuê lại, cho thuê hợp vốn đồng thời mở rộng các hình thức cung cấp dịch vụ như cho thuê giáp lưng, cho thuê vận hành, cho thuê uỷ thác, tư vấn và bảo lãnh liên quan đến hoạt động CTTC. Ngoài ra, cần đa dạng hoá phương thức tính tiền thuê để cho phú hợp với mọi đối tượng khách hàng.
Xây dựng quan hệ đối tác kinh doanh với các chủ thể liên quan.
Phương châm đối với nhóm khách hàng này là “chia sẻ cơ hội, hợp tác thành công” nhằm tập trung giải quyết hai vấn đề lớn là đảm bảo khả năng thực hiện tốt nhất mối quan hệ giữa Công ty với khách hàng thuê cho đến khi hợp đồng CTTC được thanh lý và tạo nguồn vốn cho Công ty trong quá trình hoạt động. Do đó, Công ty cần xây dựng quan hệ đối tác chiến lược với các công ty bảo hiểm, nhà sản xuất, tổ chức cung ứng tài sản cho thuê, và các định chế tài chính.
Tăng cường hiệu quả công tác nhân sự, đào tao
Vai trò của nguồn nhân lực là rất quan trọng, để có được nguồn nhân lực đáp ứng được yêu cầu phát triển hoạt động và đảm bảo quản lý rủi ro tín dụng tốt, các công ty CTTC nói chung và Công ty nói riêng từng bước phải thực hiện chuẩn hóa cán bộ khách hàng, cán bộ rà soát rủi ro, cũng như cán bộ quản lý nợ. Cán bộ của Công ty không chỉ là người giỏi chuyên môn mà còn phải là người có tư cách đạo đức tốt. Để làm được điều đó, Công ty cần thực hiện các chính sách:
+ Tuyển dụng: Công tác tuyển dụng cần được thực hiện đúng quy trình, quy định, đồng thời có những chính sách giúp đỡ cán bộ trẻ có trình độ khi vào làm việc bằng cách hướng dẫn nghiệp vụ, phổ biến kinh nghiệm giúp cán bộ mới nắm vững quy trình, quy chế. Công việc tuyển dụng cũng cần được thực hiện đúng tiến độ để tạo sự giao hòa trong quá trình chuyển giao cán bộ, tránh những xáo trộn lớn làm ảnh hưởng đến kết quả kinh doanh, đảm bảo an toàn và hạn chế rủi ro trong hoạt động CTTC.
+ Đào tạo: Công ty cần xác định công tác đào tạo và đào tạo lại nguồn nhân lực sẽ là yêu cầu quan trọng, bố trí đúng người, đúng việc, phát huy thế mạnh bản thân. Hơn nữa đặc thù của ngành CTTC đòi hỏi sự hiểu biết đa dạng về thị trường, khoa học công nghệ và những kiến thức khác vì tài sản cho thuê thường rất phong phú, thuộc nhiều lĩnh vực sản xuất khác nhau. Bên cạnh việc tích lũy kinh nghiệm trong thẩm định, cần thực hiện đòa tạo kiến thức chuyên sâu về nghiệp vụ. Công ty cần cử các cán bộ tham gia các khóa đào tạo do Ngân hàng Ngoại thương và các cơ sở đào ngoài hệ thống tổ chức.
+ Khen thưởng và kỷ luật: Công ty cần mạnh dạn quy hoạch và bổ nhiệm cán bộ trẻ, có năng lực, có quyết tâm. Bên cạnh đó một chính sách hỗ trợ, động viên kịp thời sẽ là động lực cho đội ngũ cán bộ. Công ty cần thực hiện tốt Quy chế trả lương kinh doanh gắn với hiệu quả công việc. Xây dựng cơ chế phấn đấu nhưng có đào thải để tránh sức ỳ trong cán bộ. Đồng thời Công ty cũng cần xây dựng cơ chế thưởng, phạt trong từng khâu công tác: tiếp thị, tăng trưởng tín dụng, chất lượng tín dụng, thu hồi xử lý nợ xấu...Dùng các chính sách thu hút nhân lực (thu nhập, chế độ đãi ngộ...), phát huy nguyên tắc tập trung dân chủ trong tổ chức, tạo dựng không khí làm việc thu đua lao động, có tinh thần đoàn kết tập thể cao để người lao động găn bó với tổ chức.
Xây dựng chiến lược, chính sách cho thuê phù hợp
Để nâng cao hiệu quả hoạt động CTTC, Công ty cần sớm khắc phục những hạn chế trong chiến lược, chính sách cho thuê cho thuê, cụ thể:
69
rủi ro lớn do tập trung đầu tư quá mức vào một số doanh nghiệp lớn, hoặc một số ngành nghề kinh doanh nhất định. Khi những đối tượng khách hàng này gặp khó khăn, Công ty bị ảnh hưởng nghiêm trọng, và có khả năng không thể tồn tại vững vàng. Do vậy, Công ty cần thực hiện chính sách đa dạng hóa đầu tư về đối tượng khách hàng, về ngành nghề, lĩnh vực kinh doanh, về tài sản cho thuê. Chính sách đa dạng hóa đầu tư cần phải được cụ thể bằng các quy định về giới hạn cho thuê cho một lĩnh vực ngành nghề/nhóm khách hàng lớn nhất. Trên cơ sở thực trạng kinh doanh hiện nay của Công ty với khoảng gần 20 tiểu ngành, Công ty nên xây dựng hạn mức cho thuê đối với tiểu ngành là 20% tổng dư nợ. Hạn mức cho thuê đối với nhóm 10 khách hàng lớn nhất nên không quá 30% tổng dư nợ. Bên cạnh đó, Công ty vẫn phải luôn quan tâm tuân thủ các quy định của Ngân hàng Nhà nước về hạn mức cho thuê đối với một khách hàng và nhóm khách hàng có liên quan cũng như các quy định về tỉ lệ an toàn trong HĐKD của TCTD.
- Chính sách về khách hàng: Dựa trên mức độ chấp nhận rủi ro, đặc điểm rủi ro của sản phẩm, và xếp hạng tín dụng của đối tượng khách hàng, mức độ cạnh tranh của thị trường, và nhu cầu về sản phẩm tín dụng CTTC, Công ty xác định cho mình đối tượng khách hàng mục tiêu. Đối tượng khách hàng mục tiêu có thể phân theo quy mô - loại hình doanh nghiệp lớn, DNVVN, hay đối tượng khách hàng cá nhân, mục đích tài trợ CTTC là phục vụ SXKD hay cho thuê tiêu dùng.
Công ty cần tiếp tục triển khai tốt hơn chính sách phát triển khách hàng theo mạng lưới các Chi nhánh VCB. Việc triển khai phát triển khách hàng theo hướng này một mặt giúp Công ty có các khách hàng tốt một mặt giúp Công ty có thể quản lý tốt hơn dòng tiền của khách hàng thông qua việc phối kết hợp với các Chi nhánh VCB, từ đó sẽ giảm thiểu được rủi ro tín dụng phát sinh.
Quy trình CTTC đối với từng đối tượng khách hàng cũng có thể được thiết kế cụ thể hơn, vừa đảm bảo tiến độ thời gian phục vụ khách hàng, vừa đảm bảo khả năng kiểm soát rủi ro. Chẳng hạn, có thể thiết kế quy trình xét duyệt cho thuê tài chính rút ngắn đối với các khách hàng cũ, có uy tín trả nợ, các khách hàng VIP. Đối với các khách hàng thông thường, lần đầu tiên tiếp cận Công ty thì thực thi một quy
trình xét duyệt CTTC đầy đủ, yêu cầu phải thu thập đầy đủ thông tin từ khách hàng, từ nội bộ công ty, từ cơ quan thông tin tín dụng bên ngoài, .. .tiến hành phân tích ngành, phân tích tài chính, dự án cụ thể của khách hàng.
Để có thể tiếp cận khách hàng mục tiêu hiệu quả, trên cơ sở đặc điểm của đối tượng khách hàng mục tiêu, Công ty cần xây dựng các phương pháp marketing, tiếp cận phù hợp. Bên cạnh đó, đòi hỏi Công ty phải có sự điều chỉnh linh hoạt về giá cả cho thuê (thể hiện bằng lãi suất cho thuê), hạn mức cho thuê, tỉ lệ đặt cọc và nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng (về thời gian, về thái độ, về tính chuẩn xác trong tác nghiệp.).
- Kế hoạch tăng trưởng dư nợ: Tốc độ tăng trưởng dư nợ của Công ty nên được xây dựng dựa trên sự phân tích, kết hợp giữa các nhân tố khách quan như dự báo tăng trưởng kinh tế toàn cầu, tốc độ tăng trưởng của nền kinh tế trong nước, các định hướng phát triển về ngành nghề, lĩnh vực kinh tế, chính sách của cơ quan quản lý.. .và các yếu tố nội tại từ công ty như khả năng đáp ứng về vốn, con người, quản lý, và cơ sở vật chất khác.. .để kế hoạch tăng trưởng dư nợ đảm bảo tính khả thi.
Đẩy mạnh chiến lược marketing
Công tác quảng cáo, tiếp thị phải làm thật bài bản, chuyên nghiệp để tạo ấn tượng cho khách hàng đến giao dịch lần đầu. Xóa dần phong cách phục vụ mang nặng dấu ấn quốc doanh, thực hiện phương châm “đi tìm khách hàng cho mình chứ