Thương Tín giai đoạn 2011-2020
Trong Bản công bố thông tin của Sacombank năm 2013, ngân hàng đã chỉ ra những chiến lược phát triển của mình trong giai đoạn 2011 - 2020. Cụ thể như sau:
về chiến lược nguồn nhân lực: Sacombank tiếp tục tăng cường tuyển dụng
những nhân lực giỏi có chất lượng, đi đôi với phát hiện nhân lực giỏi nội bộ, đào tạo chuẩn bị cho nhân lực kế thừa. Đồng thời, xây dựng các chính sách tuyển dụng, đào tạo và phát triển nhằm ổn định nhân sự, duy trì tỷ lệ nhân sự nghỉ việc dưới 10%/năm.
về chiến lược công nghệ ngân hàng
Công nghệ thông tin đóng vai trò rất lớn trong việc tăng trưởng kinh doanh. Theo định hướng phát triển của một ngân hàng hiện đại, Sacombank nhận thấy rằng, cần phải thực thi chiến lược công nghệ mạnh cho thời kỳ 2011-2020 nhằm:
Tăng năng suất làm việc của nhân viên tác nghiệp và đa dạng sản phẩm dịch vụ hiện đại như các ngân hàng quốc tế dựa trên nền tảng công nghệ tiên tiến qua việc liên tục hoàn thiện bổ sung và nâng cấp hệ thống T24.
Nâng cao năng lực cạnh tranh và năng lực quản lý của ngân hàng, qua việc triệt để khai thác tính năng vượt trội của hệ thống ngân hàng lõi (corebanking), hệ thống kho dữ liệu (datawarehouse) và tiếp tục triển khai các dự án khác nhằm hoàn thiện hệ thống thông tin (MIS) giúp cho việc ra quyết định triển khai các chiến lược phát triển phù hợp theo từng thời kì và nâng cao hiệu quả hoạt động của toàn hệ thống.
về chiến lược tài chính: Sacombank tiếp tục tập trung vào các mục tiêu tài
chính sau:
Đặt trọng tâm vào các mục tiêu tăng trưởng vốn chủ sở hữu với mức tăng bình quân 15-17%/năm cho giai đoạn 2011-2020; trong đó, vốn điều lệ tăng từ 15-
Nằm trong những định hướng phát triển chung của ngân hàng đến năm 2020, Sacombank cũng đã đưa ra những chủ trương cụ thể liên quan đến phát triển tín dụng
trong thời gian tới:
Sacombank chủ trương tăng trưởng tín dụng thận trọng, tiếp tục đẩy mạnh cho vay phân tán, nhỏ lẻ và trọng điểm theo khu vực. Đồng thời, chấn chỉnh hoạt động cấp tín dụng, hạn chế Nợ quá hạn phát sinh mới. Tăng cường công tác thu hồi Nợ quá hạn,
79
20%/năm, đồng thời tận dụng tối đa nguồn vốn thứ cấp để làm đòn bẩy cho sự tăng trưởng. Tổng tài sản tăng bình quân 15-20%/năm. Lợi nhuận trước thuế tăng trưởng bình quân 17-20%/năm. Lợi nhuận sau thuế/Vốn chủ sở hữu (ROE) bình quân đạt 15- 17%. Lợi nhuận sau thuế/Tổng tài sản(ROA) bình quân đạt 1.5-1.7%.
về chiến lược kênh phân phối: mục tiêu đến năm 2020, mạng lưới của Sacombank dự kiến đạt khoảng 600 điểm giao dịch, bao phủ toàn vẹn lãnh thổ Việt Nam. Ngoài các điểm giao dich tại Lào và Campuchia, Sacombank dự kiến mở rộng sang Malaysia, Singapo, Mỹ, Úc, Châu Âu và một số nước khác trong khu vực ASEAN.
về chiến lược kinh doanh (huy động, cho vay): định hướng hoạt động của Sacombank trong giai đoạn tới sẽ nỗ lực giữ tổng nguồn vốn tăng trưởng ở mức 15- 20%/năm cho giai đoạn 2011-2020. Trong đó, huy động từ dân cư chiếm 65-85% trong tổng cơ cấu huy động của ngân hàng, dư nợ cho vay tăng trưởng bình quân 15- 17%/năm trong giai đoạn 2011-2020.
về chiến lược sản phẩm, dich vụ: Sacombank tập trung phát triển sản phẩm,
dịch vụ bán lẻ, theo đó tăng dần tỷ trọng nguồn thu từ dich vụ trong cơ cấu thu nhập; tỷ trọng tổng doanh thu từ dich vụ/tổng thu nhập của ngân hàng mỗi năm sẽ đạt lệ bình quân 12-18% cho giai đoạn 2011-2020; đáp ứng tất cả các nhu cầu của khách hàng về sản phẩm dịch vụ tài chính theo định hướng ngân hàng bán lẻ, trong đó chú trọng hoạt động bán chéo sản phẩm dịch vụ với các đối tác có liên kết và các công ty thành viên trong tập đoàn Sacombank, nhằm cung ứng cho thị trường các sản phẩm tài chính trọn gói với giá thành hợp lý; đảm bảo chất lượng sản phẩm dịch vụ ngân hàng hàng đầu trong nước và các nước cận biên nhằm tối đa hóa mức độ hài lòng của khách hàng; tạo sự khác biệt trong sản phẩm dịch vụ nhằm mang lại hiệu quả thiết thực cũng như nâng cao tính cạnh tranh của ngân hàng; phát triển các sản phẩm mới trong lĩnh vực tiền tệ như sản phẩm phát sinh, các sản phẩm cơ cấu, các sản phẩm chứng khoán nợ.
về chiến lược quản trị, điều hành: Sacombank sẽ hoàn thành cơ chế quản trị
ngân hàng (Corporate Govermence) theo mô hình tiên tiến; đồng thời, xây dựng và ổn định mô hình tổ chức và cơ cấu nhân sự cung như mô hình kinh doanh cho phù hợp; xây dựng bộ máy rủi ro tiên tiến,chuyên nghiệp và hoàn thiện bộ máy kiểm toán nội bộ theo đúng tiêu chuẩn quốc tế.
3.1.1. Định hướng phát triển tín dụng
kể cả nợ đã được xử lý bằng quỹ sự phòng nợ bán cho VAMC để tạo nền tảng thu nhập ổn định. Ngân hàng thường xuyên nắm bắt thông tin dự báo kinh tế, thị trường quốc tế, trong nước, nâng cao chất lượng công tác phân tích, đánh giá, dự báo để có định hướng tín dụng rõ ràng đối với từng nhóm hàng, ngành hàng; nâng cao chất lượng thẩm định khách hàng, thẩm định dự án, phương án vay vốn, tăng cường công tác quản lý khách hàng, thường xuyên giám sát, phân loại hoạt động sản xuất kinh doanh, khả năng tài chính của khách hàng để kịp thời tái cấu trúc dư nợ đối với khách hàng suy giảm khả năng trả nợ; nâng cao hơn nữa năng lực điều hành, siết chặt kỷ cương tín dụng, chú trọng công tác kiểm tra, kiểm soát, giám sát rủi ro tín dụng.
Về mảng khách hàng cá nhân: hoàn thiện bộ sản phẩm tín dụng cá nhân, phát triển các sản phẩm phù hợp với nhu cầu thị hiếu của hệ khách hàng đa dạng (gói cho vay nhanh - nhỏ - cao, gói cho vay sản phẩm đặc thù vùng miền).
Đối với mảng khách hàng doanh nghiệp: Sacombank chủ trương đẩy mạnh công tác tiếp thị các doanh nghiệp lớn thuộc danh mục đối tác tiềm năng; gia tăng số lượng và phát triển tín dụng của nhà phân phối đại lý; tập trung thị trường bán lẻ và đối tượng khách hàng là các doanh nghiệp vừa và nhỏ bên cạnh duy trì hệ khách hàng lớn, khách hàng trung thành, lâu năm.
Với những định hướng phát triển tín dụng như vậy chắc chắn sẽ tạo điều kiện thuận lợi giúp Sacombank thực hiện tốt hoạt động đa dạng hóa danh mục cho vay của mình.
2.2. Một số giải pháp đa dạng hóa danh mục cho vay của Ngân hàng Thương mại Cổ phần Sài Gòn Thương Tín
2.2.1. Một số giải pháp tổng thể
2.2.1.1. Đẩy mạnh Marketing ngân hàng
Ngày nay, khi sự cạnh tranh giữa các NHTM ngày càng gay gắt thì hoạt động quảng bá hình ảnh, sản phẩm của ngân hàng là điều không thể thiếu. Nhận thức được tầm quan trọng của công tác Marketing đối với hoạt động đang dạng hóa danh mục
81
cho vay nên trong những năm qua ngân hàng đã rất tích cực trong công tác này. Trong thời gian tới, công tác truyền thông và Marketing cần được thực hiện tập trung và xuyên suốt nhằm quảng bá thương hiệu, sản phẩm dịch vụ đến đối tác, công chúng và nhà đầu tư. Chương trình hành động S-one với thông điệp “Kết nối để thành công” của Sacombank cần tiếp tục duy trì và phát triển trên diện rộng. Sacombank cần tiếp tục đẩy mạnh việc Marketing quảng bá hình ảnh và sản phẩm dịch vụ đặc biệt là những sản phẩm tín dụng ngân hàng mới tung ra thị trường, cụ thể như:
Tăng cường truyền thông về sản phẩm tới khách hàng thông qua các phương tiện truyền thông giúp khách hàng cập nhật được những tiện ích mới về sản phẩm, lợi ích, điều kiện cũng như cách thức sử dụng nó.
Xây dựng hình ảnh ngân hàng tốt hơn thông qua các biểu tượng, logo, slogan, chuẩn hóa việc nhận diện thương hiệu.
Có chính sách tín dụng phù hợp với từng đối tượng khách hàng và nâng cao hiệu quả chăm sóc khách hàng.
Đa dạng kênh phân phối sản phẩm, giao tiếp với khách hàng ví dụ như triển khai các phòng, điểm giao dịch ngoài giờ với thời gian làm việc muộn hơn để phục vụ khách hàng không có điều kiện giao dịch trong ngày.
Thực hiện các chương trình khảo sát đo lường mức độ hài lòng của khách hàng về chất lượng dịch vụ nói chung và về các sản phẩm cho vay của Sacombank nói chung.
Ngoài ra, việc mở rộng mạng lưới hoạt động là việc vô cùng quan trọng, góp phần không nhỏ vào sự thành công của việc đa dạng hóa danh mục cho vay. Mạng lưới hoạt động được mở rộng sẽ tạo điều kiện cho ngân hàng tiếp cận và huy động các nguồn vốn nhàn rỗi trong dân cư, cũng như tạo điều kiện thuận lợi cho các hoạt động Marketing của ngân hàng phát triển và đạt hiệu quả.
1.2.1.1. Chuẩn hóa đội ngũ cán bộ ngân hàng
Việc nâng cao nhận thức, kiến thức chuyên môn của đội ngũ cán bộ, nhân viên là vấn đề quan trọng, xuyên suốt trong quá trình phát triển của ngân hàng. Có thể nói, chất lượng nguồn nhân lực của ngân hàng từ tác phong làm việc, kỹ năng giao tiếp, trình độ nghiệp vụ, kỹ năng tiếp thu làm chủ công nghệ là yếu tố cần thiết khi ngân hàng muốn thực hiện đa dạng hóa danh mục cho vay. Sacombank là một trong số các ngân hàng rất coi trọng việc đào tạo nâng cao trình độ, kỹ năng của nhân viên ngân
Ngân hàng cần nâng cao hiệu quả điều hành vốn nhằm mục đích hỗ trợ việc thực hiện đa dạng hóa danh mục cho vay của mình. Chính sách huy động vốn phải phù
hợp với khả năng phát triển của nền kinh tế, với tập quán tiêu dùng và tiết kiệm của nhân dân các vùng miền khác nhau. Muốn vậy ngân hàng phải nâng cao uy tín của mình bằng cách đa dạng hoá các hình thức huy động vốn. Ngoài những hình thức huy động truyền thống ngân hàng còn có thể áp dụng các hình thức huy động khác như:
82
hàng, tuy nhiên để đáp ứng nhu cầu đa dạng hóa danh mục cho vay thì Sacombank cần tích cực hơn nữa công tác này, như:
Thường xuyên tổ chức chương trình đào tạo cán bộ để thống nhất chất lượng nguồn nhân lực, liên tục cập nhật sự phát triển của các sản phẩm cho vay mới tới đội ngũ cán bộ nhân viên. Việc đào tạo cần toàn diện cả về chuyên môn, chuyển giao công nghệ, giáo dục đạo đức nghề nghiệp, tinh thần trách nhiệm, kỹ năng giao tiếp xử lý.
Việc nâng cao kiến thức chuyên môn nghiệp vụ không có điểm dừng mà nó luôn được tiếp tục phát triển cao hơn ở từng cấp, từng loại và từng mặt công tác trong từng thời kỳ, giai đoạn, có như thế mới nắm bắt, phân tích và xử lý kịp thời các tình huống, hơn thế nữa còn có thể dự đoán tình hình để chủ động “đón đầu”.
Nâng cao hơn nữa kiến thức tin học và phổ cập phần mềm để quản lý và khai thác triệt để hồ sơ, nhất là hồ sơ tín dụng trên chương trình giao dịch, điều đó không chỉ giúp ngân hàng tiết kiệm được lao động sống, mà điều này đặc biệt có ý nghĩa trong quá trình kiện toàn, củng cố và phát triển niềm tin với khách hàng đối với Sacombank, tăng khả năng cạnh tranh và góp phần giảm bớt một phần sự quá tải đối với cán bộ tín dụng, tiến tới giao dịch một cửa hiện đại hóa ngân hàng.
Nâng cao kiến thức tổng quát về các nghành nghề có liên quan đến lĩnh vực cho cán bộ tín dụng đảm trách. Trước tiên là những kiến thức tối thiểu cần thiết về luật pháp (Bộ luật dân sự, Luật NHNN, Luật các tổ chức tín dụng, Luật đất đai, Luật doanh nghiệp và các bộ luật khác) nhằm giúp cho cán bộ tín dụng trong quá trình tác nghiệp không có các sai phạm khách quan mang tính chất vi phạm pháp luật.
Nâng cao năng lực tiếp xúc với các đối tác của cán bộ tín dụng trong quá trình thực hiện nhiệm vụ. Đối tác hàng ngày của cán bộ tín dụng rất đa dạng và phong phú, đó không chỉ là những người vay tiền, trả nợ, gửi tiền mà cả cấp uỷ, chính quyền và ban lãnh đạo, các tổ chức chính trị - xã hội ở cơ sở, đặc biệt là các cấp xã, phường, mỗi đối tượng đòi hỏi phải có cách ứng xử khác nhau, ngân hàng cần có một nguyên tắc chung nhất để phổ biến cho đội ngũ cán bộ tín dụng được thông suốt, từ đó từng người tự chỉnh sửa ngôn ngữ, tác phong, lề lối làm việc, thái độ phục vụ của mình để tiếp tục giữ vững và phát triển niềm tin với đối tác, cũng như giữ vững nền tảng văn hoá doanh nghiệp Sacombank.
1.2.1.2. Tăng trưởng nguồn vốn để làm tiền đề cho việc mở rộng và đa dạng hóa danh mục cho vay
Bên cạnh các loại tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn đang áp dụng, ngân hàng có thể mở rộng các hình thức tiết kiệm theo kỳ hạn phong phú như 2 năm, 3 năm, 5 năm. Việc áp dụng hình thức tiết kiệm có kỳ hạn dài với nhiều loại khác nhau sẽ tăng nguồn vốn cho đầu tư phát triển, tạo điều kiện đa dạng hoá hình thức sử dụng vốn tại ngân hàng. Bởi sử dụng vốn luôn gắn liền với huy động vốn, ngân hàng có thể chủ động đưa ra thời hạn tín dụng của mình thì yếu tố quyết định là thời hạn của nguồn vốn mà ngân hàng sử dụng để cho vay. Đồng thời ngân hàng cũng nên triển khai các hình thức huy động mới mang tính thanh khoản cao phù hợp với tâm lý của khách hàng gửi tiền như tiền gửi với kỳ hạn gửi một lần và rút nhiều lần, hay gửi nhiều lần và rút một lần, gửi tiền nơi này, rút tiền nơi khác.
Tăng cường các hình thức huy động vốn từ tiền gửi thanh toán của khách hàng qua ngân hàng bằng cách đơn giản hoá các thủ tục mở tài khoản tiền gửi thanh toán, đáp ứng tốt các dịch vụ thanh toán, vì xu hướng của các ngân hàng hiện đại là không phải thu chính từ lãi nghiệp vụ cho vay mà là thu từ dịch vụ là chủ yếu.
Mở rộng các loại tiền gửi dài hạn của các cá nhân, các thành phần kinh tế theo nhiều hình thức đa dạng: hình thức tiết kiệm kiệm hưu trí bảo thọ, tiết kiệm bảo đảm bằng vàng hay USD hoặc hình thức huy động bằng vàng, với các hình thức này, sẽ giúp ngân hàng có được nguồn vốn dài hạn để tài trợ cho hoạt động đa dạng hoá cho vay.
Cần có một cơ chế lãi suất linh hoạt như “cầu nối” giữa sản phẩm ngân hàng và khách hàng, lãi suất phải có khoảng cách phù hợp giữa giá mua vào và giá bán ra, tạo điều kiện cho khách hàng chấp nhận được, khuyến khích người gửi tiền vào ngân hàng.
2.2.2. Một số giải pháp cụ thể
2.2.2.1. Hoàn thiện các sản phẩm cho vay hiện có
Một sản phẩm được coi là hoàn thiện khi đáp ứng đồng thời cả 2 điều kiện: đáp ứng nhiều nhất nhu cầu của khách hàng và tạo ra lợi nhuận tối đa cho ngân hàng. Theo
đó, sản phẩm của ngân hàng nào mà mức độ tham gia của khách hàng vào quá trình cung ứng ít và đơn giản hơn, tốc độ xử lý nhanh hơn, mức độ chính xác cao, chi phí thấp, hiệu quả đem lại lớn thì sẽ được ưa chuộng hơn. Bên cạnh đó, nó cũng phải tạo ra nguồn lợi nhuận lớn, giúp tăng vị thế cạnh tranh so với các ngân hàng khác. Muốn vậy, Sacombank có thể hoàn thiện danh mục tín dụng hiện có bằng các cách sau:
Tích hợp thêm nhiều tiện ích, ứng dụng vào các sản phẩm hiện có, xây dựng các gói sản phẩm, cải tiến các sản phẩm này trở nên linh hoạt hơn. Để làm được điều này, ngân hàng cần tập trung rà soát, đánh giá chất lượng các sản phẩm hiện có trên cơ sở so sánh với các sản phẩm cùng loại của các NHTM khác trong nước và trên thế