2.3.3.1. Nguyên nhân khách quan
- Giai đoạn 2014 - 2016, nền kinh tế Việt Nam đang trên đà phục hồi, kéo theo dấu hiệu khởi sắc của hệ thống ngân hàng. Tuy nhiên để có thể theo kịp đà tăng trưởng, các ngân hàng cần phải có những chính sách thật chính xác để vừa đảm bảo an toàn cho hoạt động ngân hàng, vừa nâng cao sức cạnh tranh với những ngân hàng khác. Trước nhu cầu của thị trường về nguồn vốn trung dài hạn cũng như trần lãi suất NHNN áp cho tiền gửi dưới 6 tháng, các ngân hàng bắt đầu cuộc đua cạnh tranh lãi suất làm cho mặt bằng lãi suất đang giảm trong 2 quý đầu năm 2015 bắt đầu tăng từ nửa cuối năm 2015, tạo ra rủi ro lãi suất ảnh hưởng làm giảm thu nhập lãi của ngân hàng khi mà lãi suất tăng cùng với sự mở rộng của các khoản vay trung dài hạn.
- Sự cạnh tranh gay gắt của các ngân hàng khác cũng là một nguyên nhân dẫn đến những khó khăn trong tăng trưởng của MB. Giai đoạn 2014 - 2016 chứng kiến nhiều phi vụ sáp nhập ngân hàng, các ngân hàng sau khi sáp nhập đều có sự lớn mạnh trông thấy về tổng tài sản và mạng lưới hệ thống nhân sự. Đồng thời nhiều ngân hàng đã nới lỏng khẩu vị rủi ro của mình để có thể tích cực tận dụng đà phát triển giai đoạn này. Các ngân hàng như HD Bank cùng công ty tài chính HD Saigon, VPBank cùng FE Credit đã và đang chiếm lĩnh thị trường tài chính tiêu dùng trong khi MB chưa thể khai thác hiệu quả Công ty tài chính Sông Đà.
- Khẩu vị rủi ro của ngân hàng tập trung vào các nguồn cho vay an toàn nên chưa tận dụng hết được tiềm năng từ các khoản cho vay trung và dài hạn do lãi suất của các khoản cấp tín dụng này cao hơn nhiều so với cho vay ngắn hạn. Tuy nhiên, vì khoản tín dụng này cũng gặp rất nhiều rủi ro nên cần có một sự đầu tư vào trình độ quản lý tín dụng và công nghệ ngân hàng.
- MBBank chưa tận dụng được hết hiệu quả từ nguồn vốn của mình. Trong khi các ngân hàng khác luôn duy trì ưu các tỷ lệ theo quy định NHNN để có thể tạo ra lợi nhuận tối đa, MBBank chưa thực sự đầu tư vào những kênh sinh lời chính của ngân hàng với những cơ cấu tài sản hợp lý, nhiều khoản mục chưa tạo ra lợi nhuận xứng đáng so với những chi phí đầu vào.
- Chi phí của MBBank chưa được quản lý thật sự tốt khi tỷ trọng chi phí vẫn đang có dấu hiệu tăng lên. Chi phí lãi tăng khá mạnh, đồng thời nhiều khoản mục như chi phí hoạt động và chi phí dịch vụ tăng mạnh khiến cho lợi nhuận ngân hàng suy giảm. MB cần có những chính sách cắt giảm bộ máy cũng như quản lý chi phí hợp lý tiết kiệm.
Tổng kết chương 2
Qua chương 2 của khóa luận, ta đã thấy được bao quát và toàn diện các khía cạnh được phản ánh trên báo cáo tài chính, cũng như đưa ra được một số kết luận tổng quát về kết quả hoạt động của Ngân hàng TMCP Quân Đội. MBBank từ một trong những ngân hàng hoạt động hiệu quả hàng đầu có xu hướng bị suy giảm ở nhiều khía cạnh, tuy vậy ngân hàng vẫn tiếp tục tăng trưởng hàng năm và có một số dấu hiệu khởi sắc. Bên cạnh đó, MBBank vẫn còn những điểm hạn chế làm giảm hiệu quả hoạt động.
CHƯƠNG 3
GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG THÔNG QUA MÔ HÌNH CAMELS CỦA NGÂN HÀNG QUÂN ĐỘI
3.1. Định hướng phát triển của Ngân hàng TMCP Quân Đội
Sau khi hoàn thành chiến lược giai đoạn 5 năm và kết quả có nhiều khả quan đã tạo sức bật để ngân hàng TMCP Quân đội vững vàng, tự tin bước vào giao đoạn chiến lược mới. Chiến lược cho năm 2017 cũng như cho giai đoạn 5 năm tiếp theo nhấn mạnh đến sự đổi mới và quyết tâm bứt phá của Ngân hàng và đội ngũ cán bộ công nhân viên.
Mục tiêu phát triển giai đoạn 2017 - 2021
Định hướng tầm nhìn: “Trở thành ngân hàng thuận tiện nhất” với mục tiêu 2021 sẽ trở thành Top 5 hệ thống ngân hàng Việt Nam về hiệu quả kinh doanh. Theo đó, MB sẽ tập trung triển khai hoạt động theo phương châm “Đổi mới, hợp tác, hiện đại hóa và phát triển bền vững” dựa trên 3 trụ cột: Ngân hàng cộng đồng; Ngân hàng chuyên nghiệp theo ngành; Ngân hàng số và 2 nền tảng: Quản trị rủi ro vượt trội và Năng lực thực thi nhanh.
Năm 2017, với phương châm “Tăng trưởng đột phá, hiệu quả-an toàn”, MB đặt ra mục tiêu giữ vững vị thế nằm trong Top 5 ngân hàng hàng đầu về hiệu quả, trong đó các công ty thành viên đóng góp quan trọng về lợi nhuận. Đồng thời, tiếp tục tăng cường mối quan hệ phát triển hợp tác với các đối tác/cổ đông chiến lược lớn trong cả giai đoạn 2017- 2021 để khai thác tiềm năng khách hàng.
Tiếp tục tăng vốn trong thời gian tới. Đây là yếu tố có ý nghĩa quan trọng nhằm năng cao năng lực tài chính, năng lực hoạt động và khả năng cạnh tranh của MB; giúp MB mở rộng kinh doanh đồng thời đáp ứng tốt hơn các yêu cầu của quy chuẩn Basel II và các chỉ tiêu bảo đảm an toàn, tăng khả năng quản trị rủi ro trong hoạt động. Các phương án tăng vốn được cân nhắc và triển khai trên cơ sở bảo đảm hài hòa lợi ích của cổ đông và sự phát triển bền vững cho ngân hàng. Vốn tăng thêm trong năm 2017 sẽ được sử dụng để đầu tư tăng năng lực công nghệ theo chuyển dịch “Ngân hàng số”; tiếp tục triển khai các dự án trọng điểm giúp tăng cường sự hiện diện của MB tại các khu vực và tới đông đảo
khách hàng; tập trung tăng năng lực quản trị, phát triển nguồn nhân lực và nắm bắt các cơ hội đầu tư kinh doanh hiệu quả.
❖ Một số chỉ tiêu kế hoạch trong năm 2017
- Tổng tài sản tăng 10%
- Vốn điều lệ tăng 6%
- Huy động vốn từ dân cư, tổ chức kinh tế tăng 8 - 10%
- Dư nợ cho vay tăng trưởng 16%
- Lợi nhuận trước thuế đặt ra trong năm 2017 là 4.532 tỷ đồng - đặt ra mức tăng trưởng lợi nhuận cao kỷ lục.
3.2. Nâng cao hiệu quả hoạt động của Ngân hàng TMCP Quân Đội
Việc phân tích BCTC trong giai đoạn 2014 - 2016 đã cung cấp cái nhìn tổng quát về Ngân hàng TMCP Quân Đội trên tất cả các khía cạnh từ tài sản, nguồn vốn, tình hình thanh khoản, mức độ nhạy cảm với thị trường đến khả năng sinh lời của ngân hàng. Để hoàn thành kế hoạch cũng như định hướng trong giai đoạn tiếp theo với nhiều khó khăn và thách thức ngân hàng cần có những bước đột phá lớn. Với mục tiêu trở thành Top 5 hệ thống ngân hàng Việt Nam về hiệu quả kinh doanh năm 2021 và mục tiêu trong năm 2017 đặt ra “Tăng trưởng đột phá, hiệu quả-an toàn” ngân hàng cần chú ý đến một số giải pháp sau:
3.2.1. Nâng cao chất lượng tài sản
MBBank là một ngân hàng có tỷ lệ tài sản tương đối hợp lý cũng như an toàn, đảm bảo cho hoạt động của ngân hàng, tuy nhiên giai đoạn này ngân hàng chưa hoàn toàn chú trọng vào đầu tư vào các khoản mục quan trọng nhất đem lại doanh thu cho ngân hàng, do đó những năm tiếp theo, MBBank nên có sự dịch chuyển trong cơ cấu tài sản để có thể đem lại hiệu quả kinh doanh tốt nhất.
- Giảm tỷ trọng khoản mục đầu tư: Cho vay là hoạt động chính và cũng là hoạt động quan trọng nhất của ngân hàng tạo ra thu nhập cho ngân hàng. Tuy nhiên các khoản mục
đầu tư của ngân hàng vẫn chiếm một tỷ trọng khá lớn, hơn 21%. Tuy các khoản đầu tư có thể an toàn nhưng không đem lại nhiều lợi ích cho ngân hàng.
- Tiếp tục nâng cao chất lượng của các khoản vay: Tỉ lệ nợ xấu, nợ quá hạn tuy đã giảm qua các năm nhưng vẫn còn tồn tại, đồng thời việc giảm cũng một phần do MBBank đã bán bớt các khoản nợ xấu cho VAMC. Do đó MBBank cần tiếp tục có những chính sách, phương pháp quản lý để đảm bảo an toàn, giảm rủi ro cho ngân hàng.
3.2.2. Hoạt động quản lý liên tục đổi mới, phù hợp thị trường
MBBank đã nhiều những thay đổi trong chính sách quản lý, đảm bảo bộ máy hoạt động luôn luôn vững chắc, đạt được hiệu quả cao trong hoạt động. Tuy nhiên để có thể thích nghi với thị trường ngân hàng cạnh tranh gay gắt, MBBank cần có những chính sách luôn luôn đổi mới phù hợp với nền kinh tế cũng như những thay đổi của khách hàng.
- Thay đổi về chính sách đối với khách hàng: Hiện tại MBBank tập trung vào những khách hàng quen thuộc, có quy mô lớn. Với khẩu vị rủi ro hiện nay còn khá thấp, cũng như chính sách lãi suất, phí khiến cho khối lượng khách hàng của MB chưa tăng nhanh bằng các đối thủ khác trên thị trường. MBBank có thể nới lỏng khẩu vị rủi ro để tăng hiệu quả, tuy nhiên vẫn phải đảm bảo an toàn.
- Nhân sự của MBBank tăng mạnh qua các năm, cũng như việc quản lý, chi phí cho nhân sự ngày càng tăng lên. MBBank cần có những chính sách sự dụng nhân sự một cách hợp lý để không lãnh phí nguồn lực đầu tư cho nhân sự.
3.2.3. Nâng cao khả năng sinh lời
❖ Nâng cao khả năng sinh lời từ hoạt động tín dụng
Theo đánh giá từ kết quả phân tích BCTC có thể khẳng định tỷ lệ sinh lời cho vay có dấu hiệu cải thiện tuy nhiên chưa bứt phát rõ rệt. Để tạo ra sự tăng trưởng đột phá, Hiệu quả - An toàn như phương châm Ngân hàng đặt ra bản thân ngân hàng cần chú ý thực hiện những giải pháp sau:
- Ngoài phân khúc khách hàng truyền thống MB cũng cần chú ý mở rộng sản phẩm đến khối lượng khách hàng doanh nghiệp lớn, khối thị trường tài chính, khối quản lý dự án, khối quản lý tiêu dùng. Đây là phân khúc thị trường khách hàng đầy tiềm năng với những sản phẩm đặc thù và cơ hội bán chéo sản phẩm.
- Ngoài cung cấp nhiều dịch vụ tài chính phong phú, tiện ích cho khách hàng, bên cạnh đầu tư công nghệ hiện đại, ngân hàng nên nâng cao chất lượng phục vụ cũng như tung ra chương trình chăm sóc khách hàng thân thiết để thu hút khách hàng.
❖ Giải pháp giảm thiểu chi phí
Giảm chi phí là một phần quan trọng của việc tăng lợi nhuận ngân hàng . Tuy nhiên, trong thời gian qua, chi phí hoạt động của ngân hàng ở mức cao, một phần là do tình hình khó khăn chung của cả nền kinh tế, một phần là do ngân hàng chưa tìm được các giải pháp để quản lý chi phí hiệu quả hơn.
- Tìm kiếm nguồn vốn giá rẻ giảm chi phí đầu vào. Với kết quả phân tích chi phí đầu vào tăng, có thể nhận thấy điều quan trọng trong thời gian tới của ngân hàng là tiếp cận nguồn vốn giá rẻ để có thể giảm chi phí đầu vào, tăng lợi nhuận của ngân hàng. Ngân hàng cần phải tích cực huy động tiền nhàn rỗi tại chỗ, nhất là nguồn tiền gửi không kỳ hạn của các tổ chức, giảm vay vốn của ngân hàng cấp trên từ đó giảm tỷ lệ lãi suất đầu vào, dẫn đến giảm chi phí sử dụng.
- Giảm chi phí hoạt động. Chi phí hoạt động của Ngân hàng cũng tăng mạnh, để có thể cắt giảm chi phí này chỉ có thể tinh giảm đội số lượng nhân viên,giúp ngân hàng có đội ngũ cán bộ tốt hết lòng vì công việc. Chi phí hoạt động tăng do chi phí lương và phụ cấp tăng nhiều nhất, không thể giảm bằng cách giảm hai loại chi phí này vì như vậy có thể ảnh hưởng đến chất lượng làm việc của nhân viên trong toàn ngân hàng. Tăng cường quản lý, giám sát chi phí, đảm bảo tính thực tiễn và trung thực trong mỗi khoản chi, tổ chức kiểm tra, kiểm soát và kiên quyết xử lý các khoản chi sai chế độ, vượt định mức.Ngoài ra cần hạn chế tối đa các khoản chi nội bộ, cần cắt giảm những khoản chi không cần thiết.
3.3. Kiến nghị nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động của Ngân hàng TMCP QuânĐội Đội
3.3.1. Kiến nghị với Chính Phủ
- Tạo lập môi trường pháp lý thuận lợi và ổn định cho hoạt động của hệ thống ngân hàng. Để giảm thiểu những bất lợi cũng như tận dụng thời cơ của quá trình hội nhập vào phát triển kinh tế đất nước, có nhiều vấn đề được đặt ra, trong đó, việc hoàn thiện môi trường pháp lý được coi là yếu tố quan trọng không thể trì hoãn. Theo đánh giá của nhiều chuyên gia ngân hàng trên thế giới, cũng như các nước đang phát triển khác, hoạt động của ngân hàng chịu nhiều tác động của yếu tố rủi ro chính sách, môi trường chính sách không ổn định sẽ ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh của ngân hàng.
- Chính phủ cần có những biện pháp, chính sách để ổn định kinh tế vĩ mô, tạo điều kiện thuận lợi cho mọi hoạt động kinh tế, tạo tâm lý an toàn cho các nhà đầu tư.; giúp điều tiết nền kinh tế phát triển ổn định, tránh gây ra những đột biến ảnh hưởng đến hoạt động ngân hàng.
- Tạo điều kiện cho thị trường mua bán nợ phát triển và mở rộng khung pháp lý đối với các nhà đầu tư ngoại muốn mua nợ xấu của các ngân hàng Việt Nam. Đồng thời Công ty quản lý tài sản Việt Nam VAMC cần có những giải pháp triệt để hơn nữa trong việc mua và xử lý nợ, để giảm nợ xấu và làm sạch bảng cân đối, đảm bảo thu nhập cho ngân hàng.
- Tạo điều kiện cho thị trường chứng khoán phát triển lành mạnh và sôi động hơn nữa; mở ra kênh đầu tư mới giúp các ngân hàng vừa dễ dàng thu hút nguồn vốn đầu tư, vừa đa dạng hóa các kênh đầu tư gia tăng lợi nhuận cho ngân hàng.
3.3.2. Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước
3.3.2.1. Nâng cao chất lượng quản lý, điều hành
- NHNN cần nâng cao vai trò định hướng trong quản lý và tư vấn cho các NHTM thông qua việc thường xuyên tổng hợp, phân tích thông tin thị trường, đưa ra các nhận định và dự báo khách quan, mang tính khoa học, đặc biệt là liên quan đến hoạt động tín
dụng để các NHTM có cơ sở tham khảo, định hướng trong việc hoạch định CSTD của mình sao cho vừa đảm bảo phát triển hợp lý, vừa phòng ngừa được rủi ro.
- Tiếp tục hoàn thiện quy chế cho vay, đảm bảo tiền vay trên cơ sở bảo đảm an toàn cho hoạt động tín dụng, bảo vệ quyền lợi hợp pháp của các NHTM, quy định chặt chẽ về trách nhiệm của các NHTM về việc tuân thủ quy chế cho vay và đảm bảo tiền vay, hạn chế bớt các thủ tục pháp lý phức tạp, gây khó khăn cho các NHTM.
3.3.2.2. Ổn định mặt bằng lãi suất, tỷ giá
- Để có thể tạo không chỉ tạo cho hệ thống ngân hàng một môi trường ổn định mà còn là toàn bộ nền kinh tế đang phát triển, NHNN cần có những chính sách ổn định về lãi suất không chỉ giúp ngân hàng tận dụng được hết khả năng của mình mà còn là sự hỗ trợ cho các chủ thể trong kinh tế tạo ra giá trị tối đa.
KẾT LUẬN
Với những đặc thù đa dạng cũng như tương đối phức tạp trong hoạt động của định chế ngân hàng, việc xem xét, đánh giá để từ đó thể thấy được những điểm mạnh và điểm yếu rồi từ đó đưa ra những chính sách phù hợp càng trở nên quan trọng hơn bao giờ hết. Trong điều kiện hiện nay các ngân hàng đang phải cạnh tranh nhau vô cùng khốc liệt,