h. So sánh mô hình Logistic và mô hình xếp hạng tín dụng nội bộ trên phần
3.1.2. Mục tiêu hoàn thiện xếp hạng tín dụng kháchhàng doanh nghiệp của
3.1.1. Định hướng hoạt động tín dụng tại Techcombank
- Bước sang năm 2014, Ngân hàng sẽ tiếp tục thực hiện nghiêm túc quy chế điều hành vốn của Techcombank và duy trì việc sử dụng vốn qua hai kênh đầu tư tín dụng trực tiếp và điều chuyển vốn nội bộ trên nguyên tắc đảm bảo an toàn và có hiệu quả. Duy trì cơ cấu đầu tư và tính ổn định trong tăng trưởng. Nhận và gửi vốn hợp lý, đảm bảo quản lý có hiệu quả nguồn vốn của Ngân hàng.
- Mở rộng hoạt động tín dụng với phương châm “An toàn và hiệu quả, đẩy mạnh công tác quản trị rủi ro”, tạo điều kiện cho đồng vốn của ngân hàng phát huy được hiệu quả. Xây dựng các sản phẩm tín dụng mang lại nhiều tiện ích cho khách hàng như bao thanh toán, cho vay thấu chi. Hoạt động tín dụng gắn liền với bán chéo sản phẩm dịch vụ ngân hàng. Đẩy mạnh tìm kiếm các nguồn vốn giá rẻ để cho vay đồng thời tăng cường công tác kiểm tra, giám sát hoạt động tín dụng.
- Thực hiện chủ trương chỉ đạo của ban lãnh đạo Ngân hàng, triển khai, tổ chức hệ thống quản lý khoa học theo khuyến nghị của các nhà tư vấn có kinh nghiệm trong lĩnh vực ngân hàng. Lành mạnh hóa tình hình tài chính, triệt để xử lý nợ xấu, nâng cao chất lượng hoạt động hướng tới chuẩn mực quốc tế.
3.1.2. Mục tiêu hoàn thiện xếp hạng tín dụng khách hàng doanh nghiệp củaTechcombank Techcombank
Mục đích chính của hệ thống xếp hạng tín dụng doanh nghiệp là hỗ trợ việc ra quyết định cho vay, phân loại nợ, tạo lập và quản lý danh mục tín dụng. Cụ thể, việc thực hiện chấm điểm tín dụng và xếp hạng khách hàng nội bộ có thể giúp Techcombank thực hiện được các mục tiêu sau:
71
- Xây dựng chính sách, biện pháp phù hợp với từng loại khách hàn về các điều kiện tín dụng, biện pháp bảo đảm cho khoản tín dụng... nhằm đảm bảo chất lượng, an toàn cho hoạt động tín dụng đầu tư của Nhà nước.
- Giám sát và đánh gia khách hàng khi khoản tín dụng đang còn dư nợ, thực hiện giám sát diễn biến các khoản tín dụng trong những điều kiện kinh tế bất thường, cũng như các tình huống xấu nhất để phát hiện sớm và xử lý các kho ản nợ có vấn đề, đo lường rủi ro đối với các khoản tín dụng cũng như của toàn bộ danh mục tín dụng đồng thời cũng thiết lập môi trường nhằm giảm bớt rủi ro trong hoạt động tín dụng.
- Duy trì và phát triển một cơ cấu khách hàng bền vững, từ đó phát triển mạng lưới khách hàng có uy tín và chất lượng, phát triển chiến lược marketing nhằm hướng tới các khách hàng có ít rủi ro.
Hệ thống xếp hạng tín dụng định dạng và đo lường các rủi ro tín dụng được thực hiện thống nhất, tập trung trong suốt quá trình cho vay và quản lý khoản vay của Techcombank nhằm đáp ứng nhu cầu về mục tiêu an toàn, hiệu quả và quản lý rủi roc ho hệ thống Ngân hàng Techcombank nói riêng và hệ thống Ngân hàng Việt Nam nói chung. Từ đó, giúp cho viêc hoạch định chính sách quản lý rủi ro tín dụng phù hợp, góp phần đẩy nhanh lộ trình hiện đại hóa, áp dụng các chuẩn mực quốc tế trong quản lý rủi ro tín dụng của Techcombank hiện nay. Ngoài ra, không có phương pháp phân tích nào hay một hệ thống nào có thể thay thế được kinh nghiệm và đánh giá chuyên môn của chính cán bộ tác nghiệp. Do vậy, cần thực hiện kết hợp nhuần nhuyễn giữa yếu tố nhân sự và công nghệ để có cơ sở thực hiện tốt Hệ thống xếp hạng ứng dụng mô hình Logistic.
3.2. GIẢI PHÁP ỨNG DỤNG MÔ HÌNH LOGISTIC TRONG XẾP HẠNG
TÍN
DỤNG DOANH NGHIỆP TẠI TECHCOMBANK
Mô hình Logisic là mô hình xếp hạng tín dụng đã có từ khá lâu trên thế giới, được kiểm chứng về hiệu quả và tính chính xác mà mô hình mang lại. Tuy nhiên, trong điều kiện hạn chế của Việt Nam cũng như đặc thù của mỗi Ngân hàng, việc áp dụng mô hình còn chưa được áp dụng chính thức. Qua việc so sánh hai mô hình, mô hình Logistic và mô hình xếp hạng tín dụng nội bộ của Techcombank, tôi đề xuất một
72
số giải pháp ứng dụng mô hình Logistic trong xếp hạng tín dụng khách hàng doanh nghiệp tại Techcombank.
3.2.1. Tổ chức hội thảo phân tích về phương pháp xếp hạng tín dụng khách hàng trong toàn Ngân hàng
Hệ thống chấm điểm tín dụng mới như Logistic khi muốn được ứng dụng là hệ thống xếp hạng nội bộ chính thức của Techcombank thì cần giới thiệu mô hình đến toàn thể cán bộ nhân viên trong hệ thống được biết đến, đặc biệt là Cán bộ tín dụng. Bản thân Cán bộ tín dụng là những chủ thể trực tiếp thực hiện các bước chấm điểm tín dụng để ra quyết định vay vốn, là những người nắm rõ nhất các khó khăn, hạn chế của các phương pháp chấm điểm tín dụng khách hàng. Do đó, khi đưa ra mô hình xếp hạng tín dụng mới, Ngân hàng nên khuyến khích cán bộ tín dụng đưa ra ý kiến của mình về các vướng mắc cần giải quyết hay những vấn đề chưa rõ trong quy trình chấm điểm được công bố. Ngoài ra, Ngân hàng cũng cần tham khảo thêm công tác xếp hạng tín dụng của các ngân hàng khác, từ đó tổ chức hội thảo nhằm hai mục đích chính: Thứ nhất, giúp cán bộ ngân hàng hiểu rõ hơn về quy trình và hiệu quả của hệ thống xếp hạng tín dụng. Thứ hai là phân tích thủ tục, chính sách và những hạn chế trong cho vay đối với doanh nghiệp hiện nay để có thể ứng dụng hiệu quả mô hình Logistic trong xếp hạng tín dụng khách hàng doanh nghiệp.
3.2.2. Tăng cường thu thập, xử lý thông tin
Bên cạnh các nguyên nhân như trình độ của cán bộ tín dụng còn hạn chế, chưa được đào tạo chuyên sâu... thì thông tin cung cấp bị sai lệch cũng là một nguyên nhân quan trọng làm cho chất lượng công tác xếp hạng tín dụng chưa cao. Khi ứng dụng mô hình Logistic trong xếp hạng tín dụng khách hàng doanh nghiệp thì vấn đề tăng cường, xử lý thông tin là vấn đề cấp thiết hàng đầu. Thông tin là yếu tố không thể thiếu được công tác xếp hạng tín dụng. Các doanh nghiệp Việt Nam hiện tại, dù đã có rất nhiều thay đổi so với trước đây, vẫn còn rất nhiều vấn đề trong việc minh bạch thông tin tài chính cũng như các thông tin khác. Điều này ảnh hưởng không nhỏ tới hiệu quả của công tác xếp hạng tín dụng khách hàng. Trong tương lai không xa, việc minh bạch thông tin đối với doanh nghiệp là bắt buộc. Tuy nhiên, Ngân hàng không thể trông đợi vào thiện chí của doanh nghiệp mà cần có sự chủ động trong việc thu thập và xử lý
73
thông tin, tránh những hậu quả do thông tin không chính xác gây ra như quyết định sai hoặc bị lừa đảo.
Ngân hàng cần đổi mới công nghệ để xây dựng cho riêng mình một trung tâm quản lý thông tin khách hàng. Việc thu thập thông tin cũng phải được làm một cách bài bản chứ không thu thập một cách nhỏ lẻ, rời rạc. Thông tin cũng phải được thu thập từ nhiều nguồn, song nguồn gốc phải rõ tang, phải có sự lựa chọn kỹ lưỡng nhưng thông tin chính xác nhất. Các thông tin do khách hàng cung c ấp là một nguồn thông tin quan trọng, nhưng cũng cần được kiểm tra xem xét, đề phòng trường hợp khách hàng cố tình cung câp thông tin sai lệch. Các nguồn thông tin bên ngoài có thể mang lại rất nhiều thông tin hữu ích cho quá trình ứng dụng mô hình Logistic trong xếp hạng tín dụng khách hàng doanh nghiệp, tuy nhiên cần phải kiểm tra đối chiếu giữa các bên để tránh thu thập các thông tin không chính xác. Ngoài ra ngân hàng cũng nên thu thập thông tin từ trung tâm thông tin tín dụng, thông tin chính quyền, các cơ quan thông tấn báo chí....để tham khảo thêm. Thêm vào đó, ngân hàng cũng nên tham khảo ý kiến chuyên môn của các chuyên gia trong trường hợp đặc biệt. Đây là nguồn thông tin có độ chính xác cao, đảm bảo an toàn trong trường cán bộ ngân hàng không có nhiều hiểu biết chuyên môn về dự án, song chi phí cho loại thông tin này khá tốn kém nên ít khi được các Ngân hàng sử dụng.
Ngoài ra, sau khi tiến hành công tác xếp hạng tín dụng thì cán bộ ngân hàng vẫn phải cập nhật các thông tin liên quan đến khách hàng về khoản vay để tạo điều kiện cho công tác kiểm tra, giám sát khoản vay. Ngay sau khi có những thông tin bất lợi xảy ra đối với khách hàng và khoản vay, các cán bộ có thể có những biện pháp xử lý kịp thời, ngăn chặn các rủi ro có thể xảy ra, nâng cao được chất lượng của các khoản tín dụng, qua đó nâng cao chất lượng của công tác xếp hạng tín dụng.
3.2.3. Nâng cao năng lực của cán bộ
Con người luôn là nhân tố có tính chất quyết định trong mọi hoạt động nói chung và trong hoạt động xếp hạng tín dụng nói riêng. Kết quả xếp hạng tín dụng phụ thuộc rất lớn vào trình độ nghiệp vụ, tính năng động sáng tạo và đạo đức nghề nghiệp của cán bộ ngân hàng. Đối với mọi hoạt động xếp hạng tín dụng, yêu cầu về chuyên môn của cán bộ lại càng cao hơn do hoạt động này là một hoạt động phức tạp, tốn khá nhiều thời gian và công sức. Nếu không có trình độ chuyên môn cao, công tác xếp
74
hạng tín dụng sẽ gặp nhiều khó khăn và vướng mắc. Vì vậy, ngân hàng luôn phải lựa chọn các cán bộ có trình độ chuyên môn cao, nhiệt tình, năng nổ tham gia vào hoạt động xếp hạng tín dụng của ngân hàng.
Techcombank có đội ngũ cán bộ trẻ có năng lực và trình độ chuyên môn cao. Tuy nhiên, trong thực tiễn do tính chất phức tạp và khó khăn của hoạt động tín dụng nói chung và công tác xếp hạng tín dụng nói riêng thì đòi hỏi cán bộ phải luôn học hỏi, trau dồi kiến thức nghiệp vụ và cả các kiến thức tổng hợp khách một cách thường xuyên. Do đó, để nâng cao công tác xếp hạng tín dụng, ngân hàng nên đề ra chính sách phát triển nguồn nhân lực và chăm lo việc đào tạo nâng cao trình độ chuyên môn của các cán bộ tín dụng.
Ngân hàng nên tiến hành chuyên môn hóa cán bộ. Mỗi người sẽ được giao phụ trách một nhóm khách hàng nhất định, có những điểm chung về ngành nghề kinh doanh hoặc loại hình doanh nghiệp. Việc phân nhóm tùy theo năng lực, sở trường, kinh nghiệm của từng cán bộ. Qua đó, cán bộ ngân hàng có thể hiểu biết khách hàng một cách sâu sắc, tập trung vào một công việc cụ thể. Qua đó giảm thiểu sai sót trong quá trình chấm diểm tín dụng và xếp hạng tín dụng doanh nghiệp, nâng cao chất lượng của quá trình xếp hạng tín dụng.
Ngoài ra, Ngân hàng thường xuyên đào tạo về chuyên môn và nghiệp vụ cho cán bộ . Cập nhật thường xuyên cho cán bộ về chính sách của nhà nước, những đổi mới trong công tác xếp hạng tín dụng, những diễn biến của nền kinh tế thị trường.. ..để cán bộ có thể áp dụng kịp thời vào hoạt động tín dụng của Ngân hàng. Tổ chức những buổi trao đổi về nghiệp vụ thường xuyên cho các cán bộ để học hỏi kinh nghiệm lẫn nhau.
Hiện tại Techcombank đã chú ý xây dựng được cơ chế khen thưởng, đãi ngộ hợp lý, thưởng phạt nghiêm minh. Những cán bộ thiếu tinh thần trách nhiệm, vi phạm cơ chế cần được xử lý nghiêm khắc, đặc biệt đối với những cán bộ có hành vi tiêu cực làm ảnh hưởng đến lợi ích, hình ảnh của Ngân hàng. Tùy theo mức độ có thể áp dụng các hình thức xử lý, kỷ luật như chuyển công tác, sa thải.. Ngoài việc nâng cao trách nhiệm của cán bộ, Ngân hàng có thể có chế độ khen thưởng đối với những cán bộ có thành tích xuất sắc trong công tác xếp hạng tín dụng nói riêng và trong ho ạt động tín dụng nói chung. Chính sách này s ẽ đảm bảo nâng cao tinh thần trách nhiệm cho cán bộ, tạo ra động lực để các cán bộ hoàn thiện nhiệm vụ của mình.
STT Khả năng Kiến nghị cho Techcombank
75