5. Sự giống và khác nhau giữa tín dụng ngắn hạn với trung và dài hạn
2.2.2.5 Nhận xét, đánh giá hoạt động tín dụng ngắn hạn tại Agribank chi nhánh
chi nhánh Mỹ Luông - An Giang:
+ Thành tựu đạt đƣợc:
Hoàn thành vƣợt mức chỉ tiêu huy động vốn mà NHNN & PTNT tỉnh An Giang giao. Phấn đấu vốn huy động (cả nội tệ và ngoại tệ) tăng tối thiểu 15% so với năm 2012. Thực tế tăng đƣợc 17.59%, năm 2013 đạt 66.585 triệu đồng so với 2012 đạt 141.561 triệu đồng.
Phát triển các hoạt động dịch vụ, dịch vụ ngân hàng hiện đại, thực hiện đạt chỉ tiêu phát hành thẻ (thẻ ATM và thẻ Visa: 1000 thẻ), chỉ tiêu khách hàng sử dụng dịch vụ SMS BANKING. Tỷ lệ thu nhập ròng ngoài tín dụng trên tổng thu nhập ròng tăng tối thiểu 50% so với năm 2012.
Tăng trƣởng dƣ nợ đạt kế hoạch gắn với chất lƣợng và hiệu quả tín dụng.
Tỷ lệ nợ xấu dƣới 1% dƣ nợ. Từ năm 2009 đến năm 2013 chỉ tiêu này có biến động, nhìn chung là có giảm. Năm 2009 chỉ tiêu này là 1.093% đến năm 2011 giảm còn 0.473%, năm 2013 tăng lên đén 0.632 %. Chỉ số này cho thấy công tác tín dụng của Ngân hàng đƣợc đánh giá một cách rất tốt. Điều này có thể giải thích là do thời gian này Ngân hàng đã đẩy mạnh thu nợ nên làm cho chỉ tiêu này giảm một cách đáng kể
Thu nợ đã xử lý rủi ro đạt chỉ tiêu NHNN Tỉnh giao.
Quỹ thu nhập đủ chi lƣơng cho CBVC theo quy định NHNN Việt Nam, thu nhập ngƣời lao động không thấp hơn năm trƣớc.
Trong hoạt động kinh doanh tiền tệ mặc dù gặp rất nhiều khó khăn, song chi nhánh đã triển khai, tổ chức thực hiện tốt các chủ trƣơng của Chính phủ, chỉ đạo của NHNN Việt Năm và NHNN Tỉnh An Giang, từ đó đạt đƣợc những kết quả khả quan ở các mặt
+ Những hạn chế còn tồn tại
Bên cạnh những thuận lợi nói trên, hoạt động kinh doanh của ngân hàng còn tồn tại những khó khăn nhƣ:
-Chƣa chủ động vận động khách hàng gửi lại tiền khi đến hạn và giới thiệu những sản phẩm tiền gửi khác.
-Thể thức huy động vốn mặc dù có phong phú, đa dạng nhƣng vẫn chƣa đáp ứng đƣợc tình hình thực tế đặc biệt là giá vàng tăng không ổn định, lãi suất huy động ngoại tệ giảm dẫn đến khách hàng có xu hƣớng rút tiền mua vàng hoặc đầu tƣ vào lĩnh vực khác.
-Tốc độ tăng trƣởng dƣ nợ ở một vài địa bàn xã còn thấp. Chất lƣợng tín dụng ở một vài địa bàn xã còn tiềm ẩn rủi ro cao, biểu hiện tập trung ở tỷ lệ nợ xấu vƣợt mức chi nhánh.
-Dƣ nợ đã xử lý rủi ro khá cao nhƣng kết quả thu hồi rất thấp, điều đó cho thấy những biện pháp thu hồi nợ trong thời gian còn kém hiệu quả.
-Giá cả thị trƣờng có nhiều biến động, lũ lụt, dịch bệnh...gây thiệt hại sản xuất kinh doanh của khách hàng, ảnh hƣởng đến khả năng trả nợ.
-Ngoài ra ngân hàng còn đối mặt với sự cạnh tranh gay gắt của các ngân hàng khác trên địa bàn về lãi suất huy động, lãi suất cho vay, các chƣơng trình khuyến mãi, các loại hình dịch vụ.
+ Những nguyên nhân gây ra các rủi ro cho vay tại ngân hàng Agribank chi nhánh Mỹ Luông - An Giang
- Phía khách hàng:
- Do kinh doanh thua lỗ, hàng hóa chậm tiêu thụ: Đây là nguyên nhân chủ yếu dẫn đến tình trạng nợ quá hạn ở ngân hàng hiện nay, nguyên nhân bắt nguồn từ viêc khách hàng chọn phƣơng án kinh doánh với sản phẩm khó tiêu thụ, ít nhu cầu trên thị trƣờng, không có sức cạnh tranh. Trong quá trình sản xuất yếu kém về quản lí, trình độ kĩ thuật thấp, dẫn đến năng suất không cao, dẫn đến khó tiêu thụ và thu lỗ.
- Sử dụng vốn vay sai mục đích: luôn tồn tại lƣợng khách hàng, sử dụng vốn không theo phƣơng án đề ra trƣớc đó, dẫn đến phát sinh thêm nhiều vấn đề, qua đó thấy rằng việc kiểm tra của các nhân viên ngân hàng cũng chƣa đƣợc tối ƣu, chƣa kiểm soát đƣợc tất cả cá nhân tổ chức vay vốn khi sử dụng vốn theo mục đích khác.
- Phía ngân hàng:
- Cán bộ tín dụng chƣa đủ năng lực, do thiếu trình độ: Đây là yếu tố mà ngân hàng đáng quan tâm nhất trong quá trình hoạt động của mình, vì trình độ cán bộ có thể quyết định đến tính khả quan hay không của các khoản vay, trong các công việc nhƣ thẩm định, thu thập thông tin dự án của khách hàng, đánh giá các báo cáo tài chính...
- Quá tin tƣởng vào tài sản thế chấp: Theo nguyên tắc vay là phải có tài sản thế chấp, nhƣng cán bộ cũng không hẳn quá cứng nhăc vào việc này, có những khách hàng có thể kinh doanh tốt, nhƣng vì không có tài sản thế chấp nên không thể vay, ngƣợc lại, có những khách hàng có tài sản thế chấp, nhƣng kinh doanh không tốt, vẫn khó thu hồi nợ. Mặt khác, việc đánh giá tài sản thế chấp, cũng là công việc cực kỳ khó khăn.
KẾT LUẬN CHƢƠNG II:
Năm 2013, mặc dù tình hình kinh tế - xã hội vẫn còn rất nhiều khó khăn ảnh hƣởng đến hoạt động ngân hàng, hoạt động sản xuất kinh doanh của nhiều đơn vị khách hàng giảm sút, tình hình cạnh tranh giữa các tổ chức tín dụng trên địa bàn ngày càng gay gắt, đặc biệt là cạnh tranh về lãi suất huy động, cho vay, phí dịch vụ… Tuy nhiên, bằng sự nỗ lực của toàn thể cán bộ công nhân viên trong chi nhánh và sự điều hành linh hoạt của Ban lãnh đạo các cấp trên cơ sở bám sát các định hƣớng, chỉ đạo điều hành từ Trụ sở chính, hoạt động kinh doanh của Agribank Mỹ Luông - An Giang đã có bƣớc tăng trƣởng ổn định và hoàn thành vƣợt mức các chỉ tiêu kế hoạch đƣợc giao.
CHƢƠNG 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG NGẮN HẠN TẠI AGRIBANK CHI NHÁNH
MỸ LUÔNG - AN GIANG 3.1 Giải pháp
+Về nguồn vốn cho vay ngắn hạn
Cho vay ngắn hạn luôn giữ vị trí rất quan trọng đối với ngân hàng. Trong quá trình cạnh tranh và phát triển ngân hàng luôn xem việc nâng cao hiệu quả cho vay ngắn hạn là nội dung quan trọng hàng đầu trong chiến lƣợc phát triển của ngân hàng. Mà muốn cho vay đƣợc thỉ phải có vốn vì vậy ngân hàng cần đẩy mạnh hoạt động huy động vốn. Ngân hàng nên mở thêm nhiều chƣơng trình rút thăm trúng thƣởng khi khách hàng tham gia gửi tiền lại ngân hàng, tăng thêm giá trị giải thƣởng để thu hút thêm nhiều khách hàng đến gửi tiền; vận động, thuyết phục khách hàng gửi lại tiền khi đáo hạn; thuyết phục khách hàng gửi tiền với kỳ hạn dài hơn với lãi suất cao hơn; ngân hàng nên tăng thêm giá trị khen thƣởng cho các nhân và tập thể huy động vốn đạt và vƣợt chỉ tiêu và nâng cao mức chế tài khi chỉ tiêu đạt quá thấp so với quy định; để các CBVC hiểu đƣợc rằng "Quy mô huy động vốn quyết định quy mô kinh doanh và đời sốngCBVC"
+ Xây dựng chính sách tín dụng thu hút khách hàng
Để thu hút thêm nhiều khách hàng mở rộng tín dụng ngân hàng cần xây dựng chính sách tín dụng hài hòa giữa lợi ích của ngân hàng và lợi ích của khách hàng, ngân hàng nên linh hoạt những quy định về điều kiện, tiêu chuẩn tín dụng đối với khách hàng, biện pháp đảm bảo tiền vay, quy trình quản lý tín dụng, lãi suất, hạn mức cho vay... những vẫn đảm bảo đƣợc an toàn cho món vay, vẫn thu hồi vốn là lãi đúng hạn, không bị mất vốn, không làm giảm chất lƣợng tín dụng.
+ Nâng cao chất lƣợng thẩm định dự án cho vay
Sau khi ngân hàng cấp vốn cho khách hàng, khách hàng chính là nhân tố quan trọng quyết định hiệu quả cho món vay. Tuy nhiên điều đó sẽ đƣợc đảm bảo hơn khi khách hàng có đƣợc sự kiểm tra, giám sát chặt chẽ từ phía ngân hàng. Trong quá trình kiểm tra giám sát khách hàng, nếu phát hiện bất kỳ sai phạm nào ảnh hƣởng đến khả năng trả nợ của khách hàng thì ngân hàng cần đƣa ra những biện pháp xử lý kịp thời
và chính xác. Nếu nhƣ phát hiện khách hàng gặp khó khăn nhƣng vẫn đảm bảo trả đủ gốc và lãi cho ngân hàng, và khách hàng cần có sự giúp đỡ của ngân hàng thì ngân hàng cần phải có những biện pháp hợp lý để hỗ trợ khách hàng nhƣ gia hạn nợ, cơ cấu lại nợ,...
+ Nâng cao trình độ tín dụng
Con ngƣời luôn là nhân tố quan trọng trong mọi hoạt động kinh doanh của ngân hàng nói chung và cho vay ngắn hạn nói riêng. Hiệu quả cho vay ngắn hạn phụ thuộc nhiều vào khả năng phân tích, xét đoán tình hình cũng nhƣ kinh nghiệm của cán bộ tín dụng. Trong giai đoạn cạnh tranh mạnh mẽ giữa các ngân hàng thƣơng mại nhƣ hiện nay, sƣ thay đổi nhánh chóng của nền kinh tế và sự thay đổi vƣợt bậc của công nghệ ngân hàng đòi hỏi ngân hàng phải có một đội ngũ cán bộ đƣợc đào tạo tốt, có khả năng nắm bắt thị trƣờng, có sức khỏe và khả năng chịu áp lực cao trong khi vẫn không mất đi những phẩm chất cơ bản của một cán bộ ngân hàng là cẩn thận và trung thực. Ngƣời cán bộ cần đƣợc đào tạo để có những kỹ năng cần thiết nhƣ: Kỹ năng giao tiếp để tiếp xúc, tìm hiểu thu hút khách hàng; Kỹ năng điều tra để thu thập và khai thác thông tin; Kỹ năng đàm phán để thƣơng lƣợng những điều khoản quy định trong hợp đồng cho vay, kỹ năng phân tích để nhận định đánh giá tình hình, kỹ năng viết để báo cáo, tờ trình có tính thuyết phục lãnh đạo phê duyệt... Từ những yêu cầu thực tế đó, ngân hàng cần xây dựng cho mình chiến lƣợc để phát triển nguồn nhân lực nhƣ: chính sách tuyển dụng, tổ chức các khóa đào tạo nghiệp vụ nâng cao năng lực làm việc cảu cán bộ tín dụng, phát động phong trào thi đua có khen thƣởng để khuyến khích tinh thần làm việc cũng nhƣ phát huy tính sáng tạo, chủ động, tích cực của từng CBVC.
+ Phát triển hệ thống thu thập thông tin khách hàng
Ngoài thông tin do khách hàng cung cấp thì nguồn thông tin khác cũng rất quan trọng, trợ giúp cho cán bọ tín dụng trong quá trình thẩm định, đánh giá khách hang. Hiện nay ngân hang Nhà nƣớc đã có trung tâm thông tin tín dụng (CIC) nhƣng thông tin vẫn còn hạn chê, mức độ cập nhật thông tin chƣa cao.
Để việc đánh giá, thẩm định đƣợc chính xác hơn, ngân hang cần thành lập thêm bộ phận tƣ vấn thông tin tín dụng để thu nhập và lƣu giữ thông tin của các khách hang vay vốn nhƣ: quyền sở hữu tài sản, tình hình sản xuất kinh doanh, lịch sử quan hệ với ngân hang, kết quả chấm điểm để phân loại khách hang, tình hình tài chính của doanh
nghiệp; phân tích các yếu tố tác động đến sản xuất kinh doanh của khách hang; tƣ vấn pháp luật cho cán bộ tín dụng. Những thông tin do bộ phận này cung cấp kết hợp với thông tin do cán bộ tín dụng thu thập đƣợc sẽ giúp cho tính chính xác của quá trình thẩm định, góp phần nâng cao hiệu quả tín dụng.
+ Nâng cao vai trò của công tác thanh tra, kiểm tra
Công tác thanh tra, kiểm tra nội bộ cần đƣợc ngân hàng đẩy mạnh để góp phần nâng cao chất lƣợng và hiệu quả tín dụng; làm giảm tình trạng cán bộ tín dụng cho vay không đúng quy định của ngân hàng nhƣ: vƣợt hạn mức, không có tài sản đảm bảo, sử dụng vốn sai mục đích… gây ra nhiều rủi ro tiềm ẩn cho ngân hàng; tăng cƣờng kỷ cƣơng, kỹ luật trong điều hành và tác nghiệp, chấn chỉnh lề lối làm việc; Ngân hàng nên phát động mạnh mẽ phong trào thực hiện nghiêm túc công tác phòng, chống tham nhũng, thực hiện tiết kiệm, chống lãng phí.
+Các giải pháp khác
Ngoài những giải pháp đƣợc nêu, ngân hàng cũng cần tham khảo những giải pháp sau:
- Phát triển công nghệ ngân hàng, áp dụng những cải tiển mới, đơn giản, dễ thực hiện trảnh rƣờm rà cho khách hàng.
- Nhân viên ngân hàng cần tạo sự thoải mái cho khách hàng, thái độ phục vụ lịch sự, ân cần, tận tình, chuyên môn nghiệp vụ vững vàng… làm hài lòng khách hàng.
- Quan hệ chặt chẽ với chính quyền địa phƣơng trong công tác đầu tƣ tín dụng, huy động vốn nhàn rỗi, và xử lý những khoản nợ khó đòi…
- Tăng cƣờng các hoạt động marketing để sản phẩm, hình ảnh, uy tín, thƣơng hiệu của ngân hàng có chỗ đứng trên thị trƣờng, thu hút thêm khách hàng…
- Đẩy mạnh công tác thi đua khen thƣởng nhằm động viên khích lệ tinh thần làm việc CBVC ngân hàng, để CBVC ngân hàng làm việc đạt hiệu quả tốt hơn nữa