Hiện nay, các nghiệp vụ kinh doanh của Ngân hang rất đa dạng và phong phú, bao gồm nhiều lĩnh vực. Tuy nhiên, có thể phân thành các nghiệp vụ chủ yếu như sau :
❖ Huy động vốn : đây là nghiệp vụ quan trọng bậc nhất của Ngân hàng, là tiền đề để thực hiện một số nghiệp vụ khác có liên quan. Nghiệp vụ huy động vốn bao gồm việc nhận các loại tiền gửi, tiết kiệm, kỳ phiếu... bằng nội tệ hay ngoại tệ của các cá nhân, doanh nghiệp và tổ chức. Bên cạnh đó, Ngân hàng cũng thực hiện việc bảo hiểm tiền gửi cho khách hàng theo quy định của Ngân hàng Trung ương.
❖ Tín dụng: Ngân hàng cung cấp tín dụng ngắn hạn, trung và dài hạn cho khách hàng trong tất cả các hoạt động sinh hoạt, tiêu dùng cá nhân hay sản xuất kinh doanh đi kèm với việc đánh giá, phân tích hiệu quả hoạt động của phương án kinh doanh
❖ Chiết khấu chứng từ có giá : Ngân hàng cũng thực hiện công tác chiết khấu những chứng từ có giá như thương phiếu, trái phiếu, kỳ phiếu.. .với mức lãi suất và hoa hồng phù hợp theo quy định của pháp luật.
❖ Kinh doanh ngoại tệ: bao gồm việc mua và bán ngoại tệ với đối tác/khách hàng nhằm thỏa mãn nhu cầu giao dịch; Mua và bán ngoại tệ với đối tác để điều chỉnh trạng thái ngoại hối đồng tiền đó của Ngân hàng để giảm thiểu rủi ro; Mua bán ngoại tệ hội sở với Chi nhánh, phòng giao dịch để thỏa mãn nhu cầu muốn mua và bán của Chi nhánh, phòng giao dịch.
❖ Thanh toán: cung cấp các dịch vụ thanh toán phong phú trong và ngoài nước (ủy nhiệm thu, ủy nhiệm chi, séc, thẻ thanh toán.).
2.1.6. Kết quả hoạt động kinh doanh của ngân hàng trong gí ai đoạn 2012-2014 B ảng 2.2: Kết quả kinh doanh của ngân hàng TMCP Quốc Tế Việt Nam - Chi
nhánh Gò Vấp - Phòng Giao dịch Quận 6 gi ai đoạn 2012-2014 ĐVT : Triệu đồng
Chỉ Ti êu Năm 2012 Năm 2013 Năm 2014
Số tiền % Số tiền % Số tiền %
Tổng Thu 110.952 10 0 121.145 100 118.127 100 Thu nhập từ hoạt động tín d ụng 94.56 4 85,23 106.547 87,95 102.097 86,43 Thu từ hoạt động d ịch vụ 8.39 9 7,5 7 6.36 0 5,2 5 7.39 4 6,2 6
Thu từ ki nh d oanh ngoạ i hối 5.72
5 6 5,1 8 5.49 4 4,5 0 5.02 5 4,2
Thu từ hoạt động ki nh d oanh khác 2.26 4 4 2,0 0 2.74 6 2,2 6 3.61 6 3,0 Tổng Chi 90.85 4 10 0 97.11 3 100 96.13 6 100 Chi phí từ hoạt động tín d ụng 65.72 4 72,34 6 68.73 70,78 0 65.94 68,59 Chi hoạt động d ịch vụ 4.14 4,5 2.32 2,3 3.08 3,2
Bả ng 2.3: Tốc độ tăng trưởng kết quả kinh doanh của ngân hàng TMCP Quốc Tế Việt Nam - Chi nhánh Gò Vấp - Phòng giao dịch Quận 6
ĐVT : Triệu đông Nguôn: Phòng KHKD Ngân hàng VIB Chi nhánh Gò Vấp- PGD Quận 6
Qua bảng số liệu về kết quả kinh doanh của ngân hàng giai đoạn 2012-2014 có thể thấy rằng tình hình kinh doanh của ngân hàng có sự biến động không ổn định. Năm 2013 tổng thu của ngân hàng tăng 9,19% so với năm 2012 (Doanh thu 2012 đạt 110.952 và doanh thu năm 2013 là 121.145). Tuy nhiên năm 2014 doanh thu đạt 118.127 giảm so với năm 2013 là 2,49%, đây được xem là mức giảm tương đối. Tương tự như doanh thu, chi phí của ngân hàng cũng có sự thay đổi không đều nhưng có thể nhận thấy rằng tương đối tốt. Năm 2013 chi phí tăng 6,89% so với năm 2012 và năm 2014 chi phí giảm 1,01 % so với năm 2013. Sự thay đổ i của doanh thu và chi phí đều dẫn đến sự thay đổ i của lợi nhuận. Tuy nhiên so với các chi nhánh khác trong cùng hệ thống ngân hàng thì kết quả kinh doanh của Chi nhánh Gò Vấp- Phòng giao dịch Quận 6 vẫn đáng khích lệ.
Chỉ ti êu 2013/2012 2014/2013 Số tiền % Số tiền % Tổng Thu 10.19 3 9,1 9 -3.018 -2,49 Thu nhập từ hoạt động tín d ụng 11.98 3 12,6 7 -4.450 -4,18 Thu từ hoạt động d ịch vụ - 2.039 24,28- 4 1.03 16,26
Thu từ ki nh d oanh ngoạ i hối -
227 -3,97 478 - -8,69
Thu từ hoạt động ki nh d oanh
khác 476 2 21,0 6 87 31,97 Tổng Chi 6.25 9 9 6,8 977 - -1,01 Chi phí từ hoạt động tín d ụng 3.01 2 8 4,5 -2.796 -4,07 Chi hoạt động d ịch vụ - 1.822 - 43,98 76 5 32,96
Ch hoạt động k nh oanh ngoạ hố - 800 - 14,34 -1.394 - 29,18 Chi hoạt động khác 5.86 9 9 38,0 8 2.44 11,50 Lợi Nhuận 3.93 4 19,5 7 -2.041 -8,49
Biểu đồ 2.1. Kết quả kinh doanh của ngân hàng VIB chi nhánh Gò Vấp - PGD Quận 6 gi a i đoạn 2012-2014
Nguồn: Tác giả xử lý số liệu từ bảng 2.2
❖ Doanh thu
Hoạt động tín dụng được xem là một trong những nguồn thu nhập chính của ngân hàng. Năm 2012 thu nhập từ hoạt động tín dụng đạt 85,23% trong tổng thu nhập của ngân hàng và có sự tăng trưởng tốt vào năm 2013 (tăng 12,67% so với năm 2012) con số tăng này khá cao so với mặt bằng tăng trưởng tín dụng 8,91% của toàn bộ ngân hàng (theo thông báo của Ngân hàng Nhà Nước về Kết quả hoạt động năm 2013). Năm 2014 tỷ trọng của tín dụng giảm còn 86,43% (giảm 4,18% so với năm 2013) trong tổng thu nhập.
Ngoài nguồn thu nhập từ hoạt động tín dụng thì nguồn thu từ hoạt động kinh doanh dịch vụ và kinh doanh ngoại hối cũng chiếm tỷ trọng đáng kể. Bên cạnh các hoạt động chủ lực của ngân hàng như tín dụng, kinh doanh dịch vụ, ngoại hối thì ngân hàng cũng đang tìm cách phát huy thế mạnh của mình. Tuy nhiên ngân hàng vẫn sử dụng quá nhiều nguồn vốn của mình cho các hoạt động này nhằm giảm thiểu rủi ro có thể xảy ra.
❖ Chi phí
Chi phí hoạt động tín dụng cũng chiếm tỷ trọng lớn trong cấu trúc chi phí của ngân hàng. Qua bảng số liệu ta thấy qua 3 năm từ 2012-2014 mức chi cho hoạt động tín dụng dao động ở mức khoảng 70% và có sự thay đ ổ i không đáng kể qua 3 năm. Cụ thể, năm 2012 chi phí cho hoạt động tín dụng đạt 72,34% thì đến năm 2013 lại giảm xuống còn 70,78% và đến năm 2014 lại tiếp tục giảm chỉ còn 68,59%. Tuy chi phí giảm nhưng
doanh thu tăng ở năm 2013, đó là một tín hiệu đáng mừng ở giai
đoạn nền kinh tế đang
rơi vào trạng thái phát triển chậm.
❖ Lợi nhuận
Trong giai đoạn 2012-2014 là giai đoạn khó khăn của toàn hệ thống ngân hàng, để có thể đạt được những hiệu quả kinh doanh tốt trong thời gian này không phải là điều dễ dàng. Vì vậy, có thể thấy ngân hàng TMCP Quốc Tế Việt Nam - chi nhánh Gò Vấp - Phòng giao dịch Quận 6 đã cho thấy được hiệu quả kinh doanh của mình cũng như sự nỗ lực của toàn thể cán bộ nhân viên để có thể mang lại kết quả kinh doanh tốt nhất góp phần phát triển VIB. Năm 2013 mức doanh thu tăng trưởng mạnh 9,19% so với 2012 trong khi đó chi phí chỉ tăng trưởng ở mức tương đối 6,89% do đó dẫn đến sự tăng trưởng 19,57% cho lợi nhuận. Đến năm 2014 chi phí và doanh thu đều có xu hướng giảm xuống. Cụ thể, doanh thu giảm 2,49% và chi phí giảm 1,01% so với năm 2013, vì vậy mà mức lợi nhuận giảm không đáng kể so với mức giảm của doanh thu.
2.1.7. Định hướng phát triển ngân hàng
Là một ngân hàng lớn có vốn đầu tư từ nước ngoài, có bề dày lịch sử hình thành và phát triển nên định hướng phát triển của toàn bộ hệ thong Ngân hàng Quốc Tế Việt Nam (VIB) nói chung và phòng giao dịch Quận 6 nói riêng trong thời gian sắp tới là tập trung vào các mặt như sau :
❖ Tiếp tục giữ vững vị trí tiên phong trong việc cải t 0 hoạt động kinh doanh trong hệ thống Ngân hàng hiện nay.
❖ VIB phải luôn định hướng lấy khách hàng làm trọng tâm, lấy chất lượng dịch vụ và giải pháp sáng tạo làm phương châm kinh doanh với quyết tâm “Trở thành ngân hàng luôn sáng tạo và hướng đến khách hàng nhất tại Việt Nam”
❖ Mạnh dạn đi đầu trong việc áp dụng các công nghệ hiện đại. Đặc biệt chú trọng vào việc mở rộng các hình thức thanh toán như thẻ, lặp đặt thêm nhiều trạm ATM...
❖ Mở rộng các phòng giao dịch đi đôi với tuyển chọn cán bộ.
❖ Tăng cường hiệu quả sử dụng vốn, cùng năng lực quản trị điều hành.
❖ Phát triển mạng lưới ngân hàng bán lẻ và các sản phẩm mới thông qua các kênh phân phối đa dạng để cung cấp các giải pháp tài chính trọn gói cho các nhóm khách hàng trọng tâm, đong thời nâng cao chất lượng dịch vụ để phục vụ khách hàng ngày càng
❖ Tăng cường tạo mối quan hệ gắn kết với các doanh nghiệp lớn và có uy tín trên thị trường Việt Nam hiện nay.
❖ Tranh thủ giao lưu, phối hợp với các đối tác và nhà đầu tư nước ngoài để mở rộng thị trường ra nước ngoài.
2.2. Thực trạng nghiệp vụ thanh toán không dùng tiền mặt tại Ngân hàng Quốc TếViệt Nam - Chi nhánh Gò Vấp - PGD Quận 6 g í a í đoạn 2012-2014 Việt Nam - Chi nhánh Gò Vấp - PGD Quận 6 g í a í đoạn 2012-2014
2.2.1. Tình hình chung về thanh toán tại Ngân hàng Quốc Tế Việt Nam — Chi nhánh
Gò Vấp — PGD Quận 6 giai đoạn 2012-2014
Xuất phát từ đặc điểm ngân hàng là đơn vị kinh doanh tiền tệ, nguồn vốn chủ yếu là đi vay để cho vay, phục vụ nền kinh tế làm cho vốn tiền tệ sinh sôi. Một trong số các nguồn vốn có khả năng sinh lời nhiều nhất cho họat động của ngân hàng là nguồn vốn thanh toán.
Vì vậy, VIB Quận 6 luôn xem việc mở rộng thanh toán qua ngân hàng là một trong những chiến lược kinh doanh cần phải được thực hiện tốt. VIB Quận 6 không ngừng đổ i mới công tác thanh toán, cải tiến nghiệp vụ, ứng dụng công nghệ thông tin vào thanh toán, nâng cao trình độ cho đội ngũ cán bộ đảm nhiệm công việc này. Do đó, ngoài những khách hàng truyền thống đã có quan hệ lâu dài với VIB thì có rất nhiều khách hàng mới cũng tìm đến giao dịch với VIB Quận 6.
Hiện nay, tại Phòng Giao dịch Quận 6 phương thức thanh toán giữa các ngân hàng được sử dụng phổ biến là phương thức thanh toán chuyển tiền điện tử. Chi nhánh đã thực hiện thanh toán với các ngân hàng cùng hệ thống bằng hệ thống phần mềm OSFA, nên đã giải quyết tình trạng thanh toán chậm trễ của phương thức thanh toán liên ngân hàng truyền thống. Với phương thức thanh toán mới này có thể chuyển mỗi món thanh toán trong ngày thay vì phải mất 5-6 ngày như với phương thức thanh toán liên ngân hàng truyền thống. Đặc biệt, VIB còn sử dụng công nghệ SSL 256 bit - công nghệ đang phục vụ 6 tỷ giao dịch điện tử mỗi ngày. Giúp cảnh báo những giao dịch khả nghi và bảo vệ tài chính của bạn. Quy trình này làm cho việc kiểm tra, kiểm soát và xử lý diễn ra nhanh gọn hơn, ngân hàng dễ phát hiện ra những sai sốt, thất lạc khi chuyển tiền. Qua đó khả năng thanh toán được diễn ra nhanh chóng, thuận tiện, chính xác và rút gọn thời gian luân chuyển vốn, tiết kiệm thời gian và chi phí cho ngân hàng và cả khách hàng.
Doanh số thanh toán qua ngân hàng lớn hay nhỏ, một phần nói lên trình độ thanh toán của ngân hàng, uy tín của ngân hàng.. mặt khác cho thấy tình hình thực hiện công
tác thanh toán nói chung và công tác thanh toán không dùng tiền
mặt qua ngân hàng nói
riêng. Cụ thể như sau:
Bả ng 2.4: Tình hình thanh toán tại chi nhánh VIB Gò Vấp - PGD. Quận 6 g i a i đoạn 2012-2014
ĐVT : Triệu đồng
Chỉ ti êu Năm 2012 Năm 2013 Năm 2014
Số tiền % Số tiền % Số tiền %
Thanh toán dùng mặt 3.441.004 27,86 2.938.116 18,51 1.892.684 11,04 Thanh toán không d ùng ti ền mặt 8.910.049 72,14 12.935.009 81,49 15.251.193 88,96 Thanh toán chung 12.351.053 100 15.873.125 100 17.143.877 100
Nguồn: Phòng KHKD Ngân hàng VIB Chi nhánh Gò Vấp- PGD Quận 6
B i ểu đồ 2.2 : Tình hình thanh toán tạ i chi nhánh VIB Gò Vấp - Phòng G iao D ịch Q uận 6 gi a i đoạn 2012-2014
■ TTDTM taTTKDTM
2012 2013 2014
Nguồn: Tác giả xử lý từ bảng 2.4
Qua bảng trên ta thấy thanh tóan không dùng tiền mặt luôn chiếm tỷ trọng cao qua các năm. Cụ thể, năm 2012 chiếm 72,14%, năm 2013 đạt 81,49% và đặc biệt năm 2014
Có sự tăng trưởng trong doanh số không dùng tiền mặt qua các năm xuất phát từ nhu cầu thanh toán ngày càng tăng trong nền kinh tế, việc mở tài khoản cá nhân đã trở nên dễ dàng và thuận tiện hơn. Người dân đã nhận thấy được tính hữu dụng trong việc sử dụng thẻ trong thanh toán. Bên cạnh đó cũng phải kể đến việc thanh toán giữa phòng giao dịch với các ngân hàng và các tổ chức cung ứng dịch vụ thanh toán hiện đã đáp ứng được nhu cầu của khách hàng là nhanh chóng, thuận tiện và chính xác dựa trên việc ứng dụng kỹ thuật công nghệ hiện đại.
2.2.2. Thực trạng thanh toán không dùng tiền mặt tại Ngân hàng Quốc Tế ViệtNam - Chi nhánh Gò Vấp - PGD Quận 6 g i a i đoạn 2012-2014 Nam - Chi nhánh Gò Vấp - PGD Quận 6 g i a i đoạn 2012-2014
2.2.2.1. Phương thức thanh toán bằng Séc
Séc ra đời rất sớm, là hình thức thanh toán đơn giản, thuận tiện nên đã dẫn trở thành hình thức thanh toán ph biến chủ yếu của nhiều nước. Tuy nhiên trên thực tế tâm lý của người bán nhận séc thường lo ngại là trên tài khoản của người mua không có tiền, séc giả, dễ dẫn đến rủi ro trong giao dịch.
Qua số liệu ta thấy doanh số thanh toán của séc còn chiếm tỷ trọng nhỏ so với các hình thức TTKDTM khác. Cụ thể năm 2012 tổng doanh số thanh toán bằng Séc đạt 500.745 triệu đồng, chiếm 5,62% trong tổng doanh số thanh toán không dùng tiền mặt. Sang năm 2013 tổng doanh số đạt 585.956 triệu đồng chiếm 4,53% trong tổng doanh số và tăng 17,01% so với năm 2012. Qua hai năm ta thấy doanh số thanh toán bằng Séc tăng khá cao tuy nhiên đến năm 2014 doanh số thanh toán bằng Séc lại giảm chỉ còn 559.719 triệu đồng, chiếm 3,67 % trên tổng doanh số và giảm 4,48% so với năm 2013. Mặc dù thanh toán séc có nhiều thuận lợi và nhanh chóng trong giao dịch mua bán, người mua hàng ký séc đưa cho người bán và người bán chỉ cần cầm séc và CMND ra ngân hàng có thể nhận tiền hoặc chuyển vào tài khoản. Tuy nhiên hiện nay tỉ lệ thanh toán bằng séc trung bình ở Việt Nam chỉ chiếm 3% trong tổng thanh toán phi tiền mặt. Qua bảng ta thấy, tình hình thanh toán séc ở VIB Quận 6 chiếm tỷ lệ tương đối thấp so với t ng doanh số thanh toán phi tiền mặt. Tuy vậy, nhưng tỷ lệ thanh toán séc qua 3 năm 2012-2014 của VIB Quận 6 vẫn cao hơn tỷ lệ trung bình ngành. Do ngân hàng VIB Quận 6 nắm bắt được tâm lý của khách hàng và hiểu rõ chính sách của nhà nước ta nên VIB Quận 6 đã không ngừng đưa ra những chính sách khuyến khích và bắt buộc khách hàng dùng séc khi có thể. Để tìm hiểu rõ hơn về tình hình thanh toán không dùng tiền mặt bằng Séc thì
ta đi sâu hơn về tình hình thanh toán Séc tại VIB Quận 6. Hiện
nay có nhiều loại séc khác
nhau nhưng tại VIB Quận 6 chỉ sử dụng hai loại séc chủ lực là chuyển khoản và bảo chi.
B ả ng 2.5: Tình hình thanh toán bằng Séc tại Chi nhánh VIB Gò Vấp - Phòng giao dịch Quận 6 gí ai đoạn 2012-2014
ĐVT : Triệu đồng
2012 2013 2014 2013/2012 2014/2013
Số tiền % Số tiền % Số tiền % Tăng
trưởng Tăng trưởng Séc