2.2.1. Tình hình chung về thanh toán tại Ngân hàng Quốc Tế Việt Nam — Chi nhánh
Gò Vấp — PGD Quận 6 giai đoạn 2012-2014
Xuất phát từ đặc điểm ngân hàng là đơn vị kinh doanh tiền tệ, nguồn vốn chủ yếu là đi vay để cho vay, phục vụ nền kinh tế làm cho vốn tiền tệ sinh sôi. Một trong số các nguồn vốn có khả năng sinh lời nhiều nhất cho họat động của ngân hàng là nguồn vốn thanh toán.
Vì vậy, VIB Quận 6 luôn xem việc mở rộng thanh toán qua ngân hàng là một trong những chiến lược kinh doanh cần phải được thực hiện tốt. VIB Quận 6 không ngừng đổ i mới công tác thanh toán, cải tiến nghiệp vụ, ứng dụng công nghệ thông tin vào thanh toán, nâng cao trình độ cho đội ngũ cán bộ đảm nhiệm công việc này. Do đó, ngoài những khách hàng truyền thống đã có quan hệ lâu dài với VIB thì có rất nhiều khách hàng mới cũng tìm đến giao dịch với VIB Quận 6.
Hiện nay, tại Phòng Giao dịch Quận 6 phương thức thanh toán giữa các ngân hàng được sử dụng phổ biến là phương thức thanh toán chuyển tiền điện tử. Chi nhánh đã thực hiện thanh toán với các ngân hàng cùng hệ thống bằng hệ thống phần mềm OSFA, nên đã giải quyết tình trạng thanh toán chậm trễ của phương thức thanh toán liên ngân hàng truyền thống. Với phương thức thanh toán mới này có thể chuyển mỗi món thanh toán trong ngày thay vì phải mất 5-6 ngày như với phương thức thanh toán liên ngân hàng truyền thống. Đặc biệt, VIB còn sử dụng công nghệ SSL 256 bit - công nghệ đang phục vụ 6 tỷ giao dịch điện tử mỗi ngày. Giúp cảnh báo những giao dịch khả nghi và bảo vệ tài chính của bạn. Quy trình này làm cho việc kiểm tra, kiểm soát và xử lý diễn ra nhanh gọn hơn, ngân hàng dễ phát hiện ra những sai sốt, thất lạc khi chuyển tiền. Qua đó khả năng thanh toán được diễn ra nhanh chóng, thuận tiện, chính xác và rút gọn thời gian luân chuyển vốn, tiết kiệm thời gian và chi phí cho ngân hàng và cả khách hàng.
Doanh số thanh toán qua ngân hàng lớn hay nhỏ, một phần nói lên trình độ thanh toán của ngân hàng, uy tín của ngân hàng.. mặt khác cho thấy tình hình thực hiện công
tác thanh toán nói chung và công tác thanh toán không dùng tiền
mặt qua ngân hàng nói
riêng. Cụ thể như sau:
Bả ng 2.4: Tình hình thanh toán tại chi nhánh VIB Gò Vấp - PGD. Quận 6 g i a i đoạn 2012-2014
ĐVT : Triệu đồng
Chỉ ti êu Năm 2012 Năm 2013 Năm 2014
Số tiền % Số tiền % Số tiền %
Thanh toán dùng mặt 3.441.004 27,86 2.938.116 18,51 1.892.684 11,04 Thanh toán không d ùng ti ền mặt 8.910.049 72,14 12.935.009 81,49 15.251.193 88,96 Thanh toán chung 12.351.053 100 15.873.125 100 17.143.877 100
Nguồn: Phòng KHKD Ngân hàng VIB Chi nhánh Gò Vấp- PGD Quận 6
B i ểu đồ 2.2 : Tình hình thanh toán tạ i chi nhánh VIB Gò Vấp - Phòng G iao D ịch Q uận 6 gi a i đoạn 2012-2014
■ TTDTM taTTKDTM
2012 2013 2014
Nguồn: Tác giả xử lý từ bảng 2.4
Qua bảng trên ta thấy thanh tóan không dùng tiền mặt luôn chiếm tỷ trọng cao qua các năm. Cụ thể, năm 2012 chiếm 72,14%, năm 2013 đạt 81,49% và đặc biệt năm 2014
Có sự tăng trưởng trong doanh số không dùng tiền mặt qua các năm xuất phát từ nhu cầu thanh toán ngày càng tăng trong nền kinh tế, việc mở tài khoản cá nhân đã trở nên dễ dàng và thuận tiện hơn. Người dân đã nhận thấy được tính hữu dụng trong việc sử dụng thẻ trong thanh toán. Bên cạnh đó cũng phải kể đến việc thanh toán giữa phòng giao dịch với các ngân hàng và các tổ chức cung ứng dịch vụ thanh toán hiện đã đáp ứng được nhu cầu của khách hàng là nhanh chóng, thuận tiện và chính xác dựa trên việc ứng dụng kỹ thuật công nghệ hiện đại.
2.2.2. Thực trạng thanh toán không dùng tiền mặt tại Ngân hàng Quốc Tế ViệtNam - Chi nhánh Gò Vấp - PGD Quận 6 g i a i đoạn 2012-2014 Nam - Chi nhánh Gò Vấp - PGD Quận 6 g i a i đoạn 2012-2014
2.2.2.1. Phương thức thanh toán bằng Séc
Séc ra đời rất sớm, là hình thức thanh toán đơn giản, thuận tiện nên đã dẫn trở thành hình thức thanh toán ph biến chủ yếu của nhiều nước. Tuy nhiên trên thực tế tâm lý của người bán nhận séc thường lo ngại là trên tài khoản của người mua không có tiền, séc giả, dễ dẫn đến rủi ro trong giao dịch.
Qua số liệu ta thấy doanh số thanh toán của séc còn chiếm tỷ trọng nhỏ so với các hình thức TTKDTM khác. Cụ thể năm 2012 tổng doanh số thanh toán bằng Séc đạt 500.745 triệu đồng, chiếm 5,62% trong tổng doanh số thanh toán không dùng tiền mặt. Sang năm 2013 tổng doanh số đạt 585.956 triệu đồng chiếm 4,53% trong tổng doanh số và tăng 17,01% so với năm 2012. Qua hai năm ta thấy doanh số thanh toán bằng Séc tăng khá cao tuy nhiên đến năm 2014 doanh số thanh toán bằng Séc lại giảm chỉ còn 559.719 triệu đồng, chiếm 3,67 % trên tổng doanh số và giảm 4,48% so với năm 2013. Mặc dù thanh toán séc có nhiều thuận lợi và nhanh chóng trong giao dịch mua bán, người mua hàng ký séc đưa cho người bán và người bán chỉ cần cầm séc và CMND ra ngân hàng có thể nhận tiền hoặc chuyển vào tài khoản. Tuy nhiên hiện nay tỉ lệ thanh toán bằng séc trung bình ở Việt Nam chỉ chiếm 3% trong tổng thanh toán phi tiền mặt. Qua bảng ta thấy, tình hình thanh toán séc ở VIB Quận 6 chiếm tỷ lệ tương đối thấp so với t ng doanh số thanh toán phi tiền mặt. Tuy vậy, nhưng tỷ lệ thanh toán séc qua 3 năm 2012-2014 của VIB Quận 6 vẫn cao hơn tỷ lệ trung bình ngành. Do ngân hàng VIB Quận 6 nắm bắt được tâm lý của khách hàng và hiểu rõ chính sách của nhà nước ta nên VIB Quận 6 đã không ngừng đưa ra những chính sách khuyến khích và bắt buộc khách hàng dùng séc khi có thể. Để tìm hiểu rõ hơn về tình hình thanh toán không dùng tiền mặt bằng Séc thì
ta đi sâu hơn về tình hình thanh toán Séc tại VIB Quận 6. Hiện
nay có nhiều loại séc khác
nhau nhưng tại VIB Quận 6 chỉ sử dụng hai loại séc chủ lực là chuyển khoản và bảo chi.
B ả ng 2.5: Tình hình thanh toán bằng Séc tại Chi nhánh VIB Gò Vấp - Phòng giao dịch Quận 6 gí ai đoạn 2012-2014
ĐVT : Triệu đồng
2012 2013 2014 2013/2012 2014/2013
Số tiền % Số tiền % Số tiền % Tăng
trưởng Tăng trưởng Séc chuyển kho n 386.24 8 73,54 399.095 68,11 396.505 70,84 3,33% -0,65% Séc bảo chi 114.497 26,4 6 186.681 31,89 163.21 4 29,1 6 63,04% -12,57% Tổng 500.74 5 100 585.956 100 559.719 100 17,01% -4,48%
Nguôn: Phòng KHKD Ngân hàng VIB Chi nhánh Gò Vấp- PGD Quận 6
Bi ểu đô 2.3: Tình hình thanh toán bằng s éc tạ i Chi nhánh VIB Gò Vấp - Phòng
❖ Séc chuyển khoản
Séc chuyển khoản là lệnh của người phát hành séc đối với ngân hàng về việc trích lập nộp một khoản tiền nhất định từ tài khoản của mình cho người thụ hưởng có tên trên tờ séc.
Séc chuyển khoản được lập như một tờ séc thông thường có hai đường gạch chéo song song ở góc bên trái hoặc có chữ “chuyển khoản” thể hiện là chỉ được trả vào tài khoản (không được lĩnh tiền mặt).
Qua bảng số liệu ta thấy VIB Quận 6 thanh toán séc chủ yếu sử dụng hai loại nhưng séc chuyển khoản được sử dụng nhiều hơn séc bảo chi. Qua bảng ta thấy séc chuyển khoản chiếm tỷ tương đối cao (dao động từ 68% đến 73% trên tổng doanh số thanh toán không dùng tiền mặt. Vì séc chuyển khoản đối tượng áp dụng rộng rãi, an toàn, thủ tục đơn giản, chủ yếu dùng để chi trả hàng hóa hay dịch vụ cung ứng.
Ta thấy, năm 2013 tại VIB Quận 6 séc chuyển khoản đạt 399.248 triệu đồng tăng 3,33% so với năm 2012, tuy giai đoạn 2011-2013 nền kinh tế Việt Nam bị ảnh hưởng của cuộc khủng hoảng kinh tế toàn cầu, tình hình trên thị trường rất khó khăn, nhiều công ty phải đóng cửa hoặc sáp nhập lại với nhau. Nhưng doanh số thanh toán séc chuyển khoản của VIB Quận 6 vẫn có bước tăng nhẹ, đó chính vì VIB Quận 6 đã tạo được niềm tin cho khách hàng bằng cách phục vụ và những chính sách của VIB. Bước sang năm 2014 tình hình kinh tế có khởi sắc tuy nhiên doanh số thanh toán séc chuyển khoản của VIB Quận 6 chỉ đạt 396.505 triệu đồng giảm so với năm 2013 0,65%. Nguyên nhân là do tình hình kinh tế có khởi sắc nên khu vực Quận 6 thành lập nhiều hộ kinh doanh, khu tiểu thương chợ để bắt tay vào công cuộc kinh doanh. Vì sự thành lập nhiều hộ kinh doanh nên họ chưa có niềm tin với VIB, mặt khác họ chưa nắm rõ về cách sử dụng séc, lợi ích mà séc mang lại và thủ tục của séc phức tập nên họ hạn chế thanh toán bằng Séc, đa phần họ ưa chuộng thanh toán bằng tiền mặt là chủ yếu.
❖ Séc bảo chi
Séc bảo chi là tờ séc chuyển khoản thông thường nhưng được ngân hàng bảo đảm chi trả bằng cách trích trước số tiền ghi trên tờ séc từ tài khoản của bên trả tiền đưa vào một tài khoản riêng (tài khoản tiền ký gửi đảm bảo thanh toán séc được ngân hàng là thủ tục bảo chi và đánh dấu bảo chi séc trước khi giao séc cho khách hàng.
Qua bảng số liệu Doanh số thanh toán bằng séc bảo chi của VIB Quận 6 đạt 186.681 triệu đồng tăng 17,01% so với năm 2012, một con số tăng tương đối cao. Rõ
ràng thanh toán bằng séc chưa được các tổ chức kinh tế, doanh
nghiệp và dân cư và sử
dụng nó nhưng giai đoạn 2011-2013 nền kinh tế gặp nhiều khó khăn, các
doanh nghiệp
có nguy cơ gặp nhiều rủi ro nên chủ các doanh nghiệp muốn tìm đến
cách thanh toán
mang tính an toàn. Chính vì vậy dẫn đến doanh số séc bảo chi tăng như
vậy. Tuy nhiên
đến năm 2014 doanh số chỉ còn 163.214 triệu đồng giảm 4,48% so với
năm 2013.
Nguyên nhân chủ yếu là do mức thu nhập của đại bộ phận những người
dân sinh sống ở
khu vực Quận 6 còn thấp, phạm vi thanh toán séc bảo chi còn hẹp nên
tính khuyến khích
sử dụng séc bảo chi bị hạn chế, thời gian hiệu lực thanh toán séc bảo
chi dài nên gây khó
khăn trong việc kiểm soát và hạn chế sự thúc đẩy quá trình luân chuyển vốn.
2.2.2.2. Phương thức thanh toán ủy nhiệm chi
Ủy nhiệm chi là lệnh viết của chủ tài khoản yêu cầu ngân hàng phục vụ mình trích một số tiền nhất định từ tài khoản của mình chuyển vào tài khoản được hưởng, để thanh toán tiền mua bán, cung ứng hàng hóa, dịch vụ, nộp thuế thanh toán nợ. Ủy nhiệm chi được áp dụng để thanh toán cho người được thu hưởng có tài khoản ở cùng ngân hàng, khác hệ thống ngân hàng khác tỉnh.
Bả ng 2.6: Tình hình thanh toán ủy nhiệm chi tại PGD VIB Quận 6 - chi nhánh VIB Gò Vấp giai đoạn 2012-2014 ĐVT : Triệu đồng 2012 2013 2014 2013/ 2012 2014/ 2013
Số tiền % Số tiền % Số tiền % Tăng
trưởng trưởngTăng
ủy nhiệm chi 6.712.831 75,34 9.991.001 77,24 11.324.011 74,25 48,83% 13,34% TTKD TM 8.910.049 100 12.935.009 100 15.251.193 100 45,17% 17,91%
B i ểu đồ 2.4 : Tình hình thanh toán ủy nhi ệm chi tạ i PGD VIB Q uận 6 - chi nhánh VIB Gò Vấp giai đoạn 2012-2014
2012 2013 2014
Nguồn: Tác giả xử lý từ bảng 2.6
Qua bảng số liệu trên tại Phòng giao dịch VIB Quận 6, Ủy nhiệm chi là hình thức thanh toán không dùng tiền mặt được ưa chuộng nhất vì tính thuận tiện, an toàn của nó, thủ tục phát hành đơn giản và phạm vi thanh toán trên toàn quốc.
Năm 2013 tỷ trọng thanh toán ủy nhiệm chi tăng mạnh với mức 48,83% so với 2012, đạt 9.991.001 triệu đồng chiếm 77,24% trong tổng doanh số hoạt động thanh toán không dùng tiền mặt. Nguyên nhân của sự tăng mạnh này là do khi khách hàng sử dụng lệnh chi để thanh toán tiền hàng hóa dịch vụ thì số tiền của lệnh chi được chuyển thẳng vào tài khoản thanh toán của người thụ hưởng, trường hợp dùng trực tiếp lệnh chi để chuyển tiền đứng tên người thụ hưởng thì chuyển trả vào tài khoản thanh toán của người thụ hưởng. Việc này vừa tiết kiệm thời gian và tiền bạc đồng thời cũng nhanh chóng và gọn nhẹ cho việc thanh toán. Hơn thế nữa, năm 2013 nền kinh tế Việt Nam bước sang một bước ngoặc mới, đang giai đoạn tạo đà và phát triển lại, nên Chính phủ đã phê duyệt đề án TTKDTM giai đoạn 2006-2010 và định hướng đến năm 2020 the o quyết định số 291/2006/QĐ- TTg ngày 29/12/2006 để khuyến khích người dân thanh toán không dùng tiền mặt để tiết kiệm chi phí in ấn, kiểm đếm, vận chuyển tiền bằng tiền mặt. Sang năm 2014 tỷ trọng này lại tiếp tục tăng lên 13,34% so với năm 2013 và đạt 11.324.011 triệu đồng. Tuy năm 2014 tỷ lệ ủy nhiệm chi tăng không mạnh như năm 2013 nhưng doanh số ủy nhiệm chi vẫn tăng một cách đáng kể. Nguyên nhân chủ yếu là do những lợi ích của ủy nhiệm chi mang lại, bên cạnh đó do năm 2014 Việt Nam đang trên đà phát triển nên người dân có cách nghĩ tích cực hơn và hiểu biết kỹ hơn về việc thanh toán ủy nhiệm chi. Bên cạnh đó, VIB Quận 6 luôn có những chính sách khuyến khích, bắt buộc khách hàng
thanh toán ủy nhiệm chi, và luôn đồng hành là một đội ngũ nhân
viên đầy trẻ trung, năng
động và nhiệt tình truyền tải rõ ràng nội dung và lợi ích của ủy nhiệm chi mang lại.
2.2.2.3. Phương thức thanh toán ủy nhiệm thu.
Ủy nhiệm thu là giấy tờ thanh toán do người bán lập để ủy thác cho tổ chức cung ứng dịch vụ thanh toán thu hộ một số tiền ở người mua tương ứng với giá trị hàng hóa, dịch vụ đã cung ứng.
Bả ng 2.7: Tình hình thanh toán ủy nhiệm thu tại PGD VIB Quận 6 - chi nhánh VIB Gò Vấp giai đoạn 2012-2014
2012 2013 2014 2013/201
2 2014/2013
Số tiền % Số tiền % Số tiền % Tăng
trưởng Tăng trưởng ủy nhiệm thu 286.013 3,21 278.103 2,15 419.408 2,75 -2,77% 50,81% TTK DTM 8.910.049 100 12.935.009 100 15.251.193 100 45,17% 17,91%
Nguồn: Phòng KHKD Ngân hàng VIB Chi nhánh Gò Vấp- PGD Quận 6
B i ểu đồ 2.5 : Tình hình thanh toán ủy nhi ệm thu tại PGD VIB Q uận 6 - chi nhánh VIB Gò Vấp giai đoạn 2012-2014
■ ủy nhiệm thu fcTTKDTM
Qua bảng số liệu ta thấy Ủy nhiệm thu của VIB Quận 6 không ổn định qua 3 năm. Cụ thể, năm 2012 tổng doanh số ủy nhiệm thu đạt 286.013 triệu đồng chiếm 3,21% trên tổng doanh số thanh toán phi tiền mặt. Tỷ trọng năm 2012 chiếm tỷ trọng thấp trong t ổng doanh số bởi vì Ủy nhiệm thu là phương thức thanh toán bị động đối với người bán nên không được ưa chuộng như các hình thức khác. Do vậy, tại VIB Quận 6 khách hàng sử dụng hình thức này chủ yếu là để thu tiền điện, nước, điện thoại, internet.. và với doanh số nhỏ. Bước sang năm 2013 do tình hình kinh tế gặp nhiều khó khăn do chịu ảnh hưởng của cuộc khủng hoảng kinh tế toàn cầu nên năm 2013 t ổng doanh số ủy nhiệm thu của VIB Quận 6 chỉ đạt 278.103 triệu đồng giảm so với năm 2012, tuy giảm không đáng kể (2,77% so với năm 2012). Song song với tình hình kinh tế khó khăn là sự cạnh tranh gay gắt trong hệ thống ngân hàng. Bên cạnh đó, có thể xảy ra tình trạng chậm trả khi ủy nhiệm thu về đến ngân hàng phục vụ người trả tiền nhưng tài khoản của người trả tiền không có hoặc không đủ số dư để thanh toán. Đến năm 2014 tổng doanh số thanh toán ủy