CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍNDỤNG TẠI VIB QUẬN 4 TỪ NĂM 2012 NĂM
2.2.2.1.3. Phân tích dư nợ cho vay
Dư nợ cho vay là số tiền mà ngân hàng đã giải ngân cho khách hàng chỉ tiêu phả n ánh chính xác nhất về mức độ tăng trưởng trong quy mô hoạt động kinh doanh tín dụng của ngân hàng, cho thấy được lợi nhuận kinh doanh của ngân hàng qua các năm.
Bảng 2.2.2.1.3.1: Dư nợ cho vay VIB - PGD Quận 4 từ năm 2012 - năm 2014
ĐVT: Triệu đồng
Dư nợ cho vay
Năm 2012 Năm 2013 Năm 2014
Số liệu Tỷ trọng (%) Số liệu Tỷ trọng (%) Số liệu Tỷ trọng (%)
Dư nợ cho vay 80.761 100,00 95.467 100,00 128.348 100,00
Ngắn hạn 48.860 60,50 52.793 55,30 58.398 45,50
Trung hạn 20.433 25,30 26.254 27,50 39.146 30,50
Dài hạn 11.468 14,20 16.420 17,20 30.804 24,00
(Nguồn: Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh VIB - PGD Quận 4 từ năm 2012 -năm 2014)
Dựa vào bảng 2.2.2.1.3.1 dư nợ tín dụng cho vay của VIB - PGD Quận 4 tăng dầ n qua các năm, từ 80.761 triệu đồng trong năm 2012 lên 128.348 triệu đồng năm 2014. Trong đó, tỷ trọng dư nợ cho vay trung, dài hạn trong tổng dư nợ theo xu hướng tăng lầ n lượt là 25,30%, 14,20% năm 2012, lên 27,50%, 17,20% trong năm 2013 và 30,50%, 24,00% năm 2014 cho thấy sự tăng trưởng trong quy mô hoạt động tín dụng ngân hàng.
Biểu đồ 2.2.2.1.3.1: Dư nợ cho vay VIB - PGD Quận 4 từ năm 2012 - năm 2014
Bảng 2.2.2.1.3.2: Phân tích dư nợ cho vay của VIB - PGD Quận 4 từ năm 2012 - năm 2014 ĐVT: Triệu đồng Phân tích dư nợ cho vay kỳ hạn Năm 2012 Năm 2013 Năm 2014 Chênh lệch năm 2013 so với năm 2012 Chênh lệch năm 2014 so với năm 2013
Số liệu Số liệu Số liệu
Tuyệt đối Tương đối (%) Tuyệt đối Tương đối (%) Dư nợ cho vay 80.761 95.467 128.348 14.706 18,21 32.881 34,44 Ngắn hạn 48.860 52.793 58.398 3.933 8,05 5.605 10,62 Trung hạn 20.433 26.254 39.146 5.821 28,49 12.892 49,10 Dài hạn 11.468 16.420 30.804 4.952 43,18 14.384 87,60 50
(Nguồn: Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh VIB - PGD Quận 4 từ năm 2012 - năm 2014)
Năm 2013, dư nợ cho vay tăng 14.706 triệu đồng tương ứng với tỷ lệ tăng 18,21% so với năm 2012 đạt 95.467 triệu đồng. Chủ yếu do dư nợ cho vay dài hạn tăng mạnh 43,18% tương ứng số tuyệt đối tăng 4.952 triệu đồng đạt 16.420 triệu đồng chiếm tỷ trọng 17,20% trong tổng dư nợ cho vay. Các khoản vay dài hạn trong thời gian này chủ yếu tập trung vào vay mua nhà, mua đất, sửa chữa, xây dựng nhà với các chính sách lãi suất ưu đãi dành cho khách hàng, thời gian cho vay lên đến 15 năm. Bên cạnh đó, dư nợ cho vay trung hạn đạt 26.254 triệu đồng tăng 5.821 triệu đồng tương ứ ng tỷ lệ tăng 28,49% so với năm 2012 chiếm tỷ trọng 27,50% trong tổng dư nợ cho vay. Cùng với các chính sách ưu đãi lãi suất cho vay trung dài hạn, cho vay trung hạn thường được phòng giao dịch tập trung phát triển với các khoản cho vay tiêu dùng, mua phương tiệ n vận tải, sửa chữa nhà,... thời gian tối đa 5 năm. Tỷ lệ tăng trưởng dư nợ cho vay ngắn hạn là 8,05 % ở mức 52.793 triệu đồng, tăng 3.933 triệu đồng, phần lớn khách hàng vay ngắn hạn vớ i mục đích kinh doanh, bổ sung vốn lưu động dành cho các cá nhân, hộ gia đình kinh doanh, doanh nghiệp siêu nhỏ.
Xét năm 2014, mức dư nợ cho vay tăng mạnh với số tăng tuyệt đối 32.881 triệu đồng đưa mức dư nợ từ 95.467 triệu đồng năm 2013 lên 128.348 triệu đồng tương ứng tỷ lệ tăng 34,44%. Trong năm 2014, dư nợ cho vay theo các kỳ hạn tăng dần, chủ yếu dư nợ cho vay trung, dài hạn tăng trưởng tương đối cao. Trong đó, dư nợ cho vay trung hạn tăng từ 26.254 triệu đồng lên đến 39.146 triệu đồng tăng 49,10 % so với năm 2013 chiế m tỷ trọng 30,5% trong tổng dư nợ, dư nợ cho vay dài hạn tăng 14.384 triệu đồng tương ứng tỷ lệ tăng 87,60% đạt 30.804 triệu đồng, chiếm tỷ trọng 24,00%. Mức tăng trưởng dư nợ ngắn hạn đạt 58.398 triệu đồng tương ứng tỷ lệ tăng 10,62%, chiếm tỷ trọng 45,50% trong tổng dư nợ cho vay theo kỳ hạn. Nguyên nhân có sự tăng trưởng mạnh do ngân hàng đẩy mạnh các sản phẩm vay trung, dài hạn cạnh tranh với lãi suất ưu đãi 0,68%/ tháng cố định trong thời gian lên đến 30 tháng tùy theo thời gian vay hướng tới đa số khách hàng vay mua nhà, mua xe ôtô, vay mua sắm tiêu dùng,. Đồng thời, chương trình hỗ trợ cho vay vốn nhanh dành cho các tiểu thương chợ, cá nhân, hộ gia đình kinh doanh, doanh nghiệp siêu nhỏ và các khách hàng kinh doanh đại lý hàng tiêu dùng với lãi suất chỉ 7,99%/năm trong thời gian ưu đãi 6 tháng.
Biểu đồ 2.2.2.1.3.2: Tỷ trọng dư nợ cho vay VIB - PGD Quận 4 từ năm 2012 - năm 2014.
Mặc dù dư nợ cho vay ngắn hạn chiếm tỷ trọng phần lớn trong tổng dư nợ cho vay nhưng có xu hướng giảm dần qua các năm từ 60,50% năm 2012, năm 2013 là 55,30% và năm 2014 là 45,50%, tỷ trọng dư nợ cho vay trung dài hạn tăng trong tổng dư nợ, chứng tỏ ngân hàng đang hướng đến các khách hàng vay trung dài hạn, phù hợp với phân tích tăng trưởng doanh số cho vay, doanh số thu nợ. Ngân hàng đang triển khai theo hướng bán lẻ tập trung chủ yếu đến các khoả n vay trung, dài hạn với chiến lược theo đuổi lợ i nhuận trong trung, dài hạn, mà vẫn đảm bảo tính an toàn nhất trong phát triển tăng trưởng hiệu quả.