Luận văn tốt nghiệp 52 GVHD: Ths.NGUYẼN THỊ ĐOAN TRANG
2151. ♦♦♦ Tỷ trọng vốn huy động tử các tổ chức kinh tế thấp.
2152. Trong cơ cấu nguồn vốn của CN Đông Sài Gòn nguồn tiền huy động từ các
tổ chức kinh tế chỉ chiếm một tỷ trọng nhỏ. Do đó chi nhánh cần quan tâm hơn nữa tới việc thu hút tiền gửi từ các tổ chức kinh tế. Bởi vì đây là nguồn tiền ngân hàng chỉ phải trả với một mức lãi suất tương đối thấp, tạo điều kiện cho ngân hàng có thể giảm chi phí huy động vốn.
2153. ❖ Nguồn vốn huy động được sử dụng chưa hiệu quả.
2154. Nhìn chung nguồn vốn huy động của chi nhánh tăng qua các năm nhưng nguồn vốn được sử dụng cho vay và đầu tư giảm. Cụ thể: năm 2007 vốn huy động đạt 1.291.696 triệu đồng, nguồn sử dụng đạt 633.476 triệu đồng; năm 2008 huy động được là 1.506.534 triệu đồng, sử dụng 816.136 triệu đồng; năm 2009 huy động được là 1.543.055 triệu đồng , sử dụng 545.881 triệu đồng. Do đó chi nhánh cần chủ động tìm biện pháp tăng doanh số cho vay nhằm tạo điều kiện cho công tác huy động von trong tương lai mà trước mắt là năm 2010 cũng như thúc đẩy hoạt động kinh doanh
2155. của chi nhánh ngày càng hiệu quả.
❖ Nguồn vốn huy động bị mất cân đối về kỳ hạn.
2156. Trong những năm qua, việc huy động vốn của chi nhánh bị mất cân đối về kỳ
hạn. Trong khi dư thừa nguồn ngắn hạn thì nguồn vốn huy động trung và dài hạn vẫn chưa đáp ứng đủ nhu cầu sử dụng vốn trung và dài hạn của ngân hàng.
2157. ♦♦♦ Các hình thức huy động von vẫn là các sản phấm truyền thống.
2158. Sản phẩm dịch vụ của chi nhánh tuy đã phát triển thêm nhiều hình thức mới
nhung chủ yếu vẫn là những sản phẩm truyền thống. Các sản phẩm dịch vụ thanh toán: Thẻ thanh toán, thẻ rút tiền tự động(ATM),.. triển khai chậm, thiếu đồng bộ, phạm vi sử dụng của khách hàng còn ít, uy tín sản phẩm không cao. Tỷ trọng thu phí dịch vụ tuy có tăng song còn thấp so với tổng thu nhập, nguồn thu chủ yếu vẫn là khoản thu từ lãi điều hòa vốn và đầu tư và cho vay.
❖ Chương trình hiện đại hóa ngân hàng chưa hoàn thiện.
2159. Các sự cố kỹ thuật chưa được khắc phục kịp thời, nhiều lúc giao dịch bị gián
đoạn kéo dài, khách hàng than phiền nhiều.
❖ Trình độ, năng lực của nhân viên còn hạn chế.
Luận văn tốt nghiệp 53 GVHD: Ths.NGUYẼN THỊ ĐOAN TRANG
2160. Trình độ, năng lực của nhân viên tuy đã được nâng lên song vẫn chưa đáp ứng được yêu cầu phát triển.số cán bộ có trình độ ngoại ngữ, giỏi vi tính còn ít, do đó khả năng tiếp cận khai thác chương trình công nghệ mới phục vụ khách hàng bị hạn chế.
❖ Công tác Marketing tuy đã được chú trọng nhưng hiệu quả chưa cao. ❖ Thòi gian giao dịch còn giới hạn trong giờ hành chính.
2161. Thời gian giao dịch với khách hàng còn giới hạn trong giờ hành chính, đã hạn chế đến khả nãng huy động vốn của chi nhánh. Khách hàng của chi nhánh chủ yếu là dân cư, thời gian giao dịch của chi nhánh trùng với thời gian làm việc của họ do vậy một bộ phận khách hàng không thể đến giao dịch trong giờ hành chính.
3.1.3 Nguyên nhân chủ yếu.
2162. Những hạn chế trong công tác huy động vốn của NHTMCPCTVN - CN Đông
Sài Gòn trong những năm qua chủ yếu xuất phát từ những nguyên nhân sau đây: 2163. > Nguyên nhân chủ quan.
2164. ■=> Việc thu thập thông tin diễn biến lãi suất, nhu cầu người gửi tiền của nhân viên làm công tác huy động vốn còn thụ động. Hầu hết các khách hàng có nhu cầu mở và sử dụng tài khoản tiền gửi đều tự tìm đến ngân hàng, nhân viên huy động vốn chưa thực sự tìm hiểu sát sao các nhu cầu từng khách hàng cũng như chưa chủ động lôi cuốn khách hàng về giao dịch tại ngân hàng. Công tác xây dựng qui trình nghiệp vụ thực hiện chưa đồng bộ, dẫn đến sự phối hợp thực hiện nghiệp vụ chưa nhịp nhàng và tốc độ giao dịch chưa cao.
2165. *=> Công nghệ ngân hàng ở CN Đông Sài Gòn đã được hiện đại hoả nhưng
đang trong giai đoạn hoàn thỉện nên khi thanh toán trên tài khoản khách hàng đôi khi bị gián đoạn làm ảnh hưởng đến khách hàng. Thêm vào đó, chưa hoàn thiện được mô hình giao dịch một cửa nên quy trình mở và sử dụng tiền gửi của khách hàng tại CN Đông Sài Gòn còn phức tạp, tốn kém thời gian, giảm năng suất của bản thân ngân hàng và tăng chi phí đối với khách hàng gửi tiền.
Luận văn tốt nghiệp 54 GVHD: Ths.NGUYẼN THỊ ĐOAN TRANG
Luận văn tốt nghiệp 55 GVHD: Ths.NGUYẼN THỊ ĐOAN TRANG
2173. lượng vốn huy động vào ngân hàng , việc tìm kiếm thị phần nguồn vốn có chi phí
thấp sẽ
không phải là vấn đề dễ dàng.
2174. ■=> Sự ra đời của thị trường chửng khoán đã ảnh hưởng phần nào
tới khả
năng huy động vốn của Ngân hàng vì khi thị trường chứng khoán ra đời thì người dân có thêm cơ hội đầu tư mới, họ sẵn sàng đầu tư vốn của mình vào những nơi có tỷ suất lợi nhuận lớn hơn. Do vậy mà sẽ hạn chế lượng vốn gửi vào Ngân hàng thậm chí sẽ có một lượng vốn đáng kể rút ra để đầu tư vào thị trường chứng khoán.
2175. ■=> Tâm lỷ người dân nói chung là muốn gửi tiền vào Ngân hàng với kỳ hạn
ngắn, loại có tính lỏng cao hơn. Khi cần có thể rút ra để chi tiêu mà vẫn thu được lãi suất mong muốn, do vậy mà tỷ trọng tiền gửi ngắn hạn chiếm tỷ trọng lớn trong cơ cấu tống nguồn vốn huy động của Ngân hàng gây khó khăn cho việc tạo lập nguồn vôn đê cho vay các dự án lớn. Ngoài ra do thói quen của người dân là thích chi tiêu tiền mặt, không muốn hoặc chưa hiểu biết hết công dụng của việc thanh toán không dùng tiền mặt qua hệ thống Ngân hàng cho nên số lượng tài khoản cá nhân còn ít.
3.2 Định hướng phát triển của NHTMCPCTVN - CN Đông Sài Gòn.
2176. Trong hoạt động nghiệp vụ của ngân hàng thì nguồn vốn không những giữ vai trò quan trọng mà còn mang tính quyết định đến hoạt động kinh doanh. Do đó, việc quan tâm chăm lo công tác huy động vốn là vô cùng quan trọng đối với mỗi ngân hàng. Vì vậy, trong thời gian tới NHTMCPCTVN - CN Đông Sài Gòn đặt ra định hướng phát triển sau:
* Tổ chức thực hiện tốt mọi nhiệm vụ chính trị của NHTMCPCTVN, mở rộng mạng lưới huy động vốn gắn với tăng trưởng dư nợ lành mạnh
* Coi trọng công tác cán bộ, duy trì mở các lớp bồi dưỡng nghiệp vụ nâng cao trình độ chuyên môn cho cán bộ, khuyến khích các phòng tổ chức các chuyên đề thảo luận, học tập, trao đổi kinh nghiệm đào tạo và tự đào tạo tại chỗ đáp ứng yêu cầu nhiệm vụ của ngành.
Luận văn tốt nghiệp 56 GVHD: Ths.NGUYẼN THỊ ĐOAN TRANG
* Tranh thủ sự ủng hộ giúp đỡ của các cấp lãnh đạo chính quyền địa phương, ngành, đoàn thể, tạo sức mạnh tổng hợp hỗ trợ đắc lực cho công tác kinh doanh, xử lý tốt tài sản đảm bảo tiền vay.
* Nâng cao ý thức chấp hành cơ chế chính sách, tăng cường kiểm tra kiểm soát nội bộ, giảm thiểu rủi ro.
* Tích cực tham gia các hoạt động xã hội, các phong trào do ngành, địa phương phát động, cải thiện đời sống người lao động.
3.2.1 Các mục tiêu hoạt động kinh doanh năm 2010.
2177. NHTMCPCTVN - CN Đông Sài Gòn trong năm 2010 tỉếp tục bám sát
mục tiêu
chỉ đạo của hệ thống NHTMCPCTVN, Chính phủ và NHNN; phát triển tích cực các mặt hoạt động kinh doanh; thực hiện các bước đi vững chắc tiến đến xây dựng phát triển Tập đoàn ngân hàng tài chính hàng đầu tại Việt Nam. Phương châm hoạt động của NHTMCPCTVN là : «An toàn - Hiệu quả - Hiện đại - Tăng trưởng bền vững».
2178. Các chỉ tiêu kế hoạch của NHTMCPCTVN - CN Đông Sài Gòn năm 2010:
- Tổng nguồn vốn huy động tăng 30% so với năm 2009; - Dư nợ cho vay tăng 15-20% so với năm 2009;
- Tỷ lệ nợ nhóm 2 dưới 1%; Nợ xấu dưới 0.7%; 2179. . - Tỷ lệ cho vay có đảm bảo bằng tài sản 77%;
2180. - Tỷ lệ cho vay trung, dài hạn dưới 42%;
2181. - Lợi nhuận hạch toán nội bộ tăng 3% so năm 2009; 2182. - Tỷ trọng nợ quá hạn trên tổng dư nợ < 1 %.
3.2.2 Biện pháp thực hiện.
2183. NHTMCPCTVN - CN Đông Sài Gòn đưa ra các biện pháp thực hiện trong thời gian tới như sau:
2184. * Tích cực đẩy
mạnh các biện pháp huy động vốn nhằm giữ vững và phát triển nguồn vốn huy động, vận dụng chính sách lãi suất và chính sách khách hàng hợp lý,
SVTH: PHẠM THỊ KIỀU OANH Lớp: 06DKT2
2185. phù hợp với từng đối tượng khách hàng, duy trì phát triển mối quan hệ chặt chẽ
với các
đơn vị, tổ chức cá nhân là khách hàng truyền thống, đồng thời mở rộng quan hệ khách hàng mới nhằm huy động nguồn vốn nhàn rỗi từ những khách hàng này, từng bước cải thiện và tạo lập một cơ cấu nguồn vốn cân đối, ổn định.
* Tiếp tục đổi mới cơ cấu tín dụng theo hướng tăng dần tỷ lệ cho vay có tài sản đảm bảo. Đẩy mạnh cho vay các doanh nghiệp vừa và nhỏ, cho vay tư nhân, hộ sản xuất..., cho vay đảm bảo có hiệu quả, an toàn, kiên quyết không để phát sinh nợ quá hạn mới.
* Tăng cường số lượng và chất lượng các sản phẩm dịch vụ, tăng tiện ích tối đa cho các sản phẩm truyền thống. Xây dựng phương án triển khai hoạt động chuyển tiền nhanh VNĐ, Western Union, mở thẻ ATM tại tất cả các điểm giao dịch, quỹ tiết kiệm. Khảo sát lắp đặt máy ATM tại những điểm thích hợp, đi đôi với việc tuyên truyền, quảng cáo rộng rãi về sản phẩm thẻ tới mọi đói tượng khách hàng.
* Đa dạng hóa các hình thức gửi tiền với các mức lãi suất linh hoạt và hấp dẫn khách hàng. Đồng thời, tăng cường công tác nhận tiền gửi bằng mọi biện pháp theo hướng coi tăng trưởng nguồn tiền gửi khách hàng là trọng tâm trên cơ sở nâng cao chất lượng và mở rộng dịch vụ thanh toán trong nước và thanh toán quốc tế, mở rộng cung ứng các sản phẩm dịch vụ ngân hàng để tăng nhanh số lượng khách hàng tới mở tài khoản giao dịch.
* Tiếp tục mở rộng mạng lưới chi nhánh, thành lập thêm một số phòng giao dịch... Đồng thời nâng cao tinh thần trách nhiệm, tác phong phục vụ của cán bộ công nhân viên chi nhánh, để thông qua khách hàng ngân hàng có thể mở rộng hoạt động Marketing tới khách hàng mới.
* Táng cường công tác kiểm tra, kiểm soát mọi hoạt động kinh doanh, đặc biệt là hoạt động tín dụng, tài chính và kế toán. Thực hiện nghiêm túc công tác chẩn chỉnh sau thanh tra, đảm bảo mọi hoạt động kinh doanh an toàn.
Luận văn tốt nghiệp 58 GVHD: Ths.NGUYẼN THỊ ĐOAN TRANG
* Tăng cường công tác đào tạo, bồi dưỡng nghiệp vụ cho cán bộ một cách căn bản, đặc biệt là các kỹ năng về công nghệ mới. Công tác đánh giá cán bộ cần chú trọng tính sáng tạò, năng lực phát hiện và giải quyết vấn đề. Công tác tuyển dụng lao động cần hội đủ phẩm chất đạo đức, năng lực trình độ, đáp ứng yêu cầu hiện đại hóa ngày càng cao.
* Tiếp tục phát huy vai trò lãnh đạo của Đảng, đoàn thể trong việc chỉ đạo thực hiện mọi nhiệm vụ kinh doanh. Xây dựng các chỉ tiêu thi đua thiết thực gắn với mọi hoạt động của các tổ chức đoàn thể như: Công đoàn, Đoàn thanh niên. Duy trì các phong trào văn nghệ, thể thao, tạo khí thế thi đua sôi nổi trong cơ quan, góp phần thúc đẩy hoạt động kinh doanh phát triển.
3.3 Một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả huy động vốn tại Ngân hàngTMCP Công thương Việt Nam - CN Đông Sài Gòn TMCP Công thương Việt Nam - CN Đông Sài Gòn
3.3.1 Có định hướng, kế hoạch về phát triển nguồn vốn phù hợp.
2186. Biện pháp đầu tiên mà ngân hàng có thể làm là phải luôn luôn đánh giá một
cách chi tiết, phân tích tỉ mỉ tình hình tỷ trọng, kết cấu nguồn vốn ..., tình hình thực tiễn của Việt Nam (môi trường kinh tế, pháp lý, môi trường xã hội, tâm lý, môi trường đối ngoại) để tìm ra những khó khăn vướng mắc xuất phát từ phía ngân hàng hay những người gửi tiền. Đồng thời, ngân hàng phải chủ động xây dựng cân đối nhu cầu vốn. Trên cơ sở đó, ngân hàng lập chiến lược dài hạn về huy động vốn để từ đó có những biện pháp huy động vốn phù hợp, đáp ứng nhu cầu vốn cho bản thân ngân hàng nói riêng, cho nền kinh tế nói chung và không để bị đọng vốn trong quá trình sử dụng vốn.
2187. Các định hướng, kế hoạch về công tác huy động vốn phải được xuất phát từ
những yêu cầu sau:
2188. * Công tác nguồn vốn của ngân hàng phải quán triệt quan điểm phát huy nội
lực.
Luận văn tốt nghiệp 59 GVHD: Ths.NGUYẼN THỊ ĐOAN TRANG
* Coi khai thác triệt để các nguồn vốn dưới mọi hình thức, theo nhiều kênh khác nhau vừa là nhiệm vụ lâu dài, vừa là yêu cầu mang tính giải pháp tình thế hiện nay.
* Gắn chiến lược tạo nguồn với chiến lược sử dụng nguồn trong một thể đồng bộ, nhịp nhàng.
3.3.2 Đa dạng hóa các hình thức huy động vốn.
2189. NHTMCPCTV-CN Đông Sài Gòn là một chi nhánh thuộc NHTMCPCTVN,
do vậy, các hoạt động huy động vốn của chi nhánh đều nằm trong những quy định chung của NHTMCPCTVN. Tuy nhiên để tăng cường hoạt động huy động vốn, chi nhánh cần kiến nghị NHTMCPCTVN cho phép đa dạng hoá các hình thức huy động vốn như:
2190.Đa dạng hóa tiền gửi tiết kiệm
2191. Tốc độ tăng trưởng của tiền gửi tiết kiệm tăng nhanh qua các năm và luôn chiếm tỷ trọng lớn nhất trong tổng nguồn vốn huy động. Sở dĩ như vậy vì người Việt Nam có thói quen tiết kiệm để dự phòng lúc ốm đau, bệnh tật hay mua sắm. Mục đích của họ là để kiếm lời, tích lũy. Nắm bắt được điều này, NHTMCPCTVN - CN Đông Sài Gòn đã đưa ra nhiều kỳ hạn gửi với các mức lãi suất khác nhau nhằm thu hút nguồn vốn này. Tuy nhiên, CN Đông Sài Gòn cần có những giải pháp thích hợp hơn để thu hút được nguồn vốn dồi dào này.
2192. Thứ nhất, Đa dạng hoá các hình thức gửi tiền tiết kiệm trong dân cư, chi nhánh có thế áp dụng các hình thức huy động tiết kiệm dài hạn có mục đích như:
• Tiết kiệm hưu trí bảo thọ: dành cho những người đang có thu nhập trong hiện tại, muốn để dành một phần thu nhập để tiêu dùng trong tương lai khi về già bằng cách hàng tháng trích thu nhập để gửi vào tài khoản này. Hình thức này giống như bảo hiểm xã hội dành cho người già.
• Tiết kiệm học đường: Dành cho những cặp vợ chồng mới cưới chưa có con hoặc có con nhỏ, có thu nhập trong hiện tại, muốn tiết kiệm một khoản tiền để khi con
Luận văn tốt nghiệp 60 GVHD: Ths.NGUYẼN THỊ ĐOAN TRANG
Luận văn tốt nghiệp 61 GVHD: Ths.NGUYẼN THỊ ĐOAN TRANG
* cho khách hàng hiểu được mục đích chủ yểu của khách
hàng khi mở và sử dụng tài
khoản tiền gửi cá nhân là chất lượng dịch vụ mà không phải là hưởng lãi.
* Ngân hàng có thể áp dụng việc theo dõi 2 tài khoản song song của khách