2189. NHTMCPCTV-CN Đông Sài Gòn là một chi nhánh thuộc NHTMCPCTVN,
do vậy, các hoạt động huy động vốn của chi nhánh đều nằm trong những quy định chung của NHTMCPCTVN. Tuy nhiên để tăng cường hoạt động huy động vốn, chi nhánh cần kiến nghị NHTMCPCTVN cho phép đa dạng hoá các hình thức huy động vốn như:
2190.Đa dạng hóa tiền gửi tiết kiệm
2191. Tốc độ tăng trưởng của tiền gửi tiết kiệm tăng nhanh qua các năm và luôn chiếm tỷ trọng lớn nhất trong tổng nguồn vốn huy động. Sở dĩ như vậy vì người Việt Nam có thói quen tiết kiệm để dự phòng lúc ốm đau, bệnh tật hay mua sắm. Mục đích của họ là để kiếm lời, tích lũy. Nắm bắt được điều này, NHTMCPCTVN - CN Đông Sài Gòn đã đưa ra nhiều kỳ hạn gửi với các mức lãi suất khác nhau nhằm thu hút nguồn vốn này. Tuy nhiên, CN Đông Sài Gòn cần có những giải pháp thích hợp hơn để thu hút được nguồn vốn dồi dào này.
2192. Thứ nhất, Đa dạng hoá các hình thức gửi tiền tiết kiệm trong dân cư, chi nhánh có thế áp dụng các hình thức huy động tiết kiệm dài hạn có mục đích như:
• Tiết kiệm hưu trí bảo thọ: dành cho những người đang có thu nhập trong hiện tại, muốn để dành một phần thu nhập để tiêu dùng trong tương lai khi về già bằng cách hàng tháng trích thu nhập để gửi vào tài khoản này. Hình thức này giống như bảo hiểm xã hội dành cho người già.
• Tiết kiệm học đường: Dành cho những cặp vợ chồng mới cưới chưa có con hoặc có con nhỏ, có thu nhập trong hiện tại, muốn tiết kiệm một khoản tiền để khi con
Luận văn tốt nghiệp 60 GVHD: Ths.NGUYẼN THỊ ĐOAN TRANG
Luận văn tốt nghiệp 61 GVHD: Ths.NGUYẼN THỊ ĐOAN TRANG
* cho khách hàng hiểu được mục đích chủ yểu của khách
hàng khi mở và sử dụng tài
khoản tiền gửi cá nhân là chất lượng dịch vụ mà không phải là hưởng lãi.
* Ngân hàng có thể áp dụng việc theo dõi 2 tài khoản song song của khách hàng tức là khi tài khoản tiền gửi thanh toán của khách hàng có số dư cao, ngân hàng sẽ chuyến bớt sang tài khoản tiền gửi có kỳ hạn để giúp khách hàng không bị thiệt. Ngược lại, khi khách hàng có nhu cầu thanh toán qua ngân hàng, ngân hàng sẽ tự động chuyển tiền gửi có kỳ hạn thành tiền gửi thanh toán để đáp ứng nhu cầu của khách hàng. Ngân hàng làm được như vậy sẽ tạo ra sự nhanh chóng, tiện lợi hơn cho khách hàng. Đồng thời cũng giúp ngân hàng giảm giai đoạn rút tiền nhiều lần, tốn thời gian và chi phí.
* Mở rộng hơn nữa mối liên hệ với các trường Đại học, Cao đẳng... để cùng nhà trường có thể mở tài khoản cho mọi sinh viên trong trường. Làm được điều này có lợi cho cả ngân hàng, nhà trường và cả sinh viên. Đối với ngân hàng, đây là một nguồn huy động dồi dào vì hiện nay số lượng sinh viên trong các trường Đại học, Cao đẳng... là rất lớn. về phía nhà trường và sinh viên, sẽ dễ dàng hơn trong việc thu học phí và các chi phí, lệ phí khác. Sinh viên không còn cảnh chen chúc nhau nộp học phí, có khi phải nghỉ cả tiết học mới chen chân được vào bàn thu.
* ♦ Phát triển và mở’ rộng hình thức huy động vốn qua tài khoản của các doanh nghiệp
* Hiện nay, số lượng doanh nghiệp hoạt động trên địa bàn Đông Sài Gòn và các địa phương lân cận là rất lớn, quan hệ thương mại phức tạp. Nhiều doanh nghiệp (nhất là doanh nghiệp tư nhân) không mở tài khoản thanh toán ở ngân hàng hoặc thanh toán với nhau bằng tiền mặt không qua ngân hàng. Điều này ảnh hưởng rất lớn đến hoạt động thanh toán của hệ thống NHTM nói chung và NHTMCPCTVN - CN Đông Sài Gòn nói riêng, qua đó hạn chế hiệu quả huy động vốn - cho vay của Chi nhánh Đông Sài Gòn. Vì vậy, trong thời gian tới, ngân hàng cần có những giải pháp đúng đắn để thu hút nguồn vốn này như: Cử cán bộ xuống tận doanh nghiệp, giới thiệu cho doanh
Luận văn tốt nghiệp 62 GVHD: Ths.NGUYẼN THỊ ĐOAN TRANG
* nghiệp các loại tài khoản và những tiện ích của chúng.
Đồng thời có chính sách ưu đãi
khuyến khích doanh nghiệp mở tài khoản và thanh toán qua ngân hàng.
3.2.3 Đơn giản hoá các thủ tục nhận tiền gửi cho tới các thủ tục cho vay.
* Hiện nay, nếu một người gửi tiền phải mất 10-20 phút cho một lần gửi hoặc rút thông thường. Đối với xin vay, thủ tục còn kéo dài nhiều ngày. Các thủ tục này ngân hàng làm theo quy định, nhưng ngân hàng cần nghiên cứu biện pháp rút ngắn thời gian. Chang hạn như trang bị máy vi tính cho các quỹ tiết kiệm; máy của kế toán được nối với máy của kế toán trưởng và thủ quỹ, qua đó có thể kiểm tra lẫn nhau, đảm bảo tính chính xác, giảm bớt thời gian chờ đợi của khách hàng, không để tình trạng ứ động khách hàng xảy ra thường xuyên tại các quầy giao dịch.
* Chi nhánh cần nghiên cứu triển khai hình thức tiết kiệm gửi một nơi, rút ở nhiều nơi, giảm bớt các phí dịch vụ cho khách hàng, bằng cách kiến nghị với Ngân hàng Công thương Việt Nam để thực hiện trong hệ thống và ký hợp đồng với các ngân hàng khác ngoài hệ thống Ngân hàng Công thương trong cả nước. Điều này đòi hỏi ngân hàng phải trang bị đầy đủ về máy móc, thực hiện nói mạng trên toán hệ thống Ngân hàng Công thương và các ngân hàng ngoài hệ thống trên toàn quốc, tuy nhiên các nhân viên ngân hàng phải được đào tạo để thực hiện công việc của mình. Đối với NHTMCPCTVN - CN Đông Sài Gòn nói riêng và hệ thống ngân hàng thương mại nói chung , hình thức này có ý nghĩa quan trọng trong việc từng bước nâng cao khả năng phục vụ khách hàng với chất lượng cao hơn, đối tượng rộng rãi hơn, lựa chọn địa điểm linh hoạt hơn đồng thời là bước tiếp theo trong việc hiện đại hoá dịch vụ thanh toán..
3.3.4 Áp dụng chính sách lãi suất linh hoạt
* Lãi suât là một trong những yếu tố tác động mạnh mẽ đến việc thu hút vốn tiền gửi, kỳ phiếu, trái phiếu. Thấy rõ được điều đó, NHTMCPCTVN - CN Đông Sài Gòn rất chú trọng đến việc thay đổi lãi suất trong từng thời kỳ sao cho phù hợp với lãi suất thị trường nhằm thu hút nguồn tiền gửi của mọi thành phần trong nền kinh tế. Chi nhánh cần xác định được rằng biện pháp tăng lãi suất để thu hút được nguồn vốn huy động có tác động rất mạnh và nhanh. Tuy nhiên, đây là biện pháp có giới hạn, bởi việc Luận văn tốt nghiệp 63 GVHD: Ths.NGUYẼN THỊ ĐOAN TRANG
* tãng lãi suất huy động đồng nghĩa với tăng chi phí đầu vào, ảnh hưởng trực tiếp đến kết quả kinh doanh. Đồng thời có liên quan trực tiếp đến lãi suất cho vay và tác động đến toàn bộ hoạt động tín dụng của ngân hàng. Vì the, mức lãi suất đưa ra là tuỳ theo mức độ cần thiết của nguồn vốn, tuỳ theo từng thời điểm, từng khu vực, nhưng phải tuân theo lãi suất cơ bản của NHNN quy định và trong biên độ giao động cho phép, điều này vừa có lợi cho người gửi, người vay và cả ngân hàng. Đặc biệt, với cơ che lãi suất theo tín hiệu thị trường như hiện nay càng đòi hỏi sự năng động, linh hoạt của ngân hàng trong quá trình tìm kiếm nguồn vốn để cho vay.
3.3.5 Gắn liền việc tăng cường huy động vốn với sử dụng vốn có hiệu quả
* Trong hoạt động ngân hàng, giữa nguồn vốn và sử dụng vốn có quan hệ thường xuyên, tác động hỗ trợ lẫn nhau, chí phối lẫn nhau. Nguồn vốn là cơ sở, là tiền đề để ngân hàng thực hiện công tác sử dụng vốn. Nhưng chỉ khi ngân hàng tiến hành cho vay quay vòng vốn thì nguồn vốn mới sinh lời. Do đó, sử dụng vốn là căn cứ quan trọng để ngân hàng xác định nguồn vốn cần huy động.
* Nước ta đang trong giai đoạn công nghiệp hoá, hiện đại hoá đất nước nên việc đầu tư tín dựng có chiều hướng tăng trưởng mạnh. Nhưng việc mở rộng tín dụng phải đi đôi với việc nâng cao chất lượng, đảm bảo an toàn vốn và tăng trưởng. NHTMCPCTVN - CN Đông Sài Gòn cần đưa ra các giải pháp thích hợp cho việc huy động vốn và sử dụng vốn có hiệu quả:
* Thường xuyên bám sát chủ trương, đường lối phát triển kinh tế xã hội của thành phố, bám sát mục tiêu, biện pháp của NHTMCPCTVN và của ngành. Nắm chắc thị trường, cả thị trường hiện tại và thị trường dự báo để xây dựng chiến lược tổng thể về bề rộng của thị trường.
* Thực hiện phương châm cho vay an toàn - hiệu quả.
* Chi nhánh Đông Sài Gòn cần táng cường hoạt động tín dụng, đáp ứng nhu cầu vốn đầu tư của các thành phàn kinh tể, mặt khác cần nâng cao chất lượng tín dụng, tăng thị phần vào các Tổng công ty đã có tín nhiệm trong thị trường vay vốn với ngân hàng, chú trọng cho vay tiêu dùng trong cán bộ công nhân viên... Việc cho vay phải
Luân văn tốt nghiệp 64 GVHD: Ths.NGUYẼN THỊ ĐOAN TRANG
* đảm bảo cân đối giữa tiền gửi và tiền vay. Tính toán
lợi ích nhiều mặt nhưng cho vay
phải bù đắp chi phí, trích lập quỹ rủi ro và có lợi nhuận. Cán
bộ tín dụng phải thường
xuyên kiểm tra, phân tích chất lượng những khoản cho vay, kịp
thời xử lý những phát
sinh ảnh hưởng không tốt đến kết quả kinh doanh của ngân hàng.
* * Ngoài ra chi nhánh cần cân đối giữa huy động vốn và sử dụng vốn, đảm bảo sự tương ứng về thời hạn và lãi suất cho nguồn vốn nào thì cho vay loại hình đó. Tuy nhiên, trong điều kiện có chênh lệch giữa nguồn vốn huy động và cho vay, nhu cầu cho vay trung và dài hạn lớn hơn nguồn vốn huy động trung và dài hạn, để đáp ứng ngân hàng lấy nguồn vốn ngắn hạn sang cho vay trung và dài hạn. Song việc này rất nguy hiển bởi vì việc chuyển hoán kỳ hạn nguồn sẽ tiềm ẩn rủi ro thanh khoản và rủi ro lãi suất.
3.3.6 Thực hiện tốt chính sách khách hàng.
* Trong quá trình hoạt động kinh doanh, ngân hàng cần hiểu rõ lợi ích của ngân hàng hoàn toàn phụ thuộc vào hiệu quả kinh doanh của doanh nghiệp, vào lợi ích của người gửi tiền. Vì vậy, ngân hàng phải có chính sách khách hàng đúng đắn. Đó là thu hút nhiều khách hàng, duy trì và mở rộng khách hàng truyền thống, đảm bảo lợi ích cho cả ngân hàng và khách hàng, chiến lược kinh doanh của ngân hàng cũng phải nhằm giúp đỡ doanh nghiệp khắc phục những khó khăn yếu kém, tạo mối quan hệ lâu dài. Cần phải xây dựng chính sách cho từng loại khách hàng vì mỗi khách hàng đều có một số đặc điểm khác nhau về tính chẩt hoạt động, quy mô vốn, tình hình tài chính, cũng như nhu cầu tài chính.. .Việc phân định rõ ràng cơ cấu khách hàng sẽ giúp cho chi nhánh có những điều chỉnh hợp lý, trong việc tính các mức lãi suất đầu vào, đầu ra, sự ưu tiên trong sử dụng dịch vụ.
* Việc nắm bắt được thông tin của khách hàng, nắm bắt được thông tin của thị trường sẽ giúp cho ngân hàng tận dụng được hấu hết các cơ hội. Để từ đó có thể đưa ra những ý kiến tư vấn cho khách hàng về các sản phẩm, dịch vụ mà ngân hàng có thể đáp ứng theo yêu cầu của khách hàng.
3.3.7 Phát huy tối đa yếu tố con người.
Luận văn tốt nghiệp 65 GVHD: Ths.NGUYẼN THỊ ĐOAN TRANG
* Nhân tố con người trong hoạt động kinh doanh ngân hàng có tầm quan trọng đặc biệt. Nó quyết định đen sự thành công trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng. Đối với hoạt động huy động vốn, con người là yếu tố không thể thiếu, quyết định nguồn vốn huy động cả về quy mô, cơ cấu và chất lượng. Bởi chính nhân viên kế toán là người trực tiếp nhận tiền gửi, thanh toán cho khách hàng... nên đòi hỏi đội ngũ nhân viên phải có trình độ chuyên môn cao, có tinh thần trách nhiệm trong công việc, có phong cách làm việc văn minh, lịch sự, cách thức giải quyết công việc khoa học. Do vậy, để huy động vốn đạt hiệu quả cao thì chi nhánh cần chú trọng hơn nữa về cán bộ công nhân viên của mình thông qua việc thường xuyên đào tạo, tập huấn nhằm nâng cao trình độ, năng lực đội ngũ nhân viên ngân hàng nói chung và nhân viên làm công tác huy động vốn nói riêng. Cụ thể:
- Cần đào tạo và đào tạo lại nhằm nâng cao trình độ nghiệp vụ các nhân viên để đáp ứng các yêu cầu của công việc ngày càng phức tạp. Từ đó có khả năng xử lý mọi tình huống công tác một cách thành thạo, giải đáp được mọi thắc mắc của khách hàng, hướng dẫn họ làm đúng thủ tục nhằm tạo niềm tin nơi khách hàng.
- Tuỵển dụng, sắp xếp, đề bạt nhân viên sao cho phù hợp với trình độ, sở trường riêng của từng nhân viên , được bố trí sử dụng đúng chuyên môn với phong cách làm việc, phẩm chất đạo đức, kỷ luật lao động và có tâm huyết với nghề nhằm đạt hiểu quả cao nhất trong công việc.
- Cần chú trọng đổi mới phong cách phục vụ khách hàng, tuy phong cách phục vụ khách hàng đã được cải thiện rất nhiều nhưng vẫn cần phải đổi mới hơn nữa, nhất là những nhân viên tiếp xúc thường xuyên, trực tiếp và hàng ngày với khách hàng. Hơn ai hết, họ là bộ mặt, là hình ảnh của ngân hàng, do vậy, phải thực sự nhiệt tình, vui vẻ, lịch sự, tận tâm, biết lắng nghe ý kiến đóng góp của khách hàng, có trình độ chuyên môn vững vàng và có phong cách phục vụ nhanh chóng, chính xác, tận tình, chu đáo...tạo ra sự đồng cảm và lòng tin của khách hàng đối với ngân hàng, làm cho khách hàng cảm thấy mình rất quan trọng đối với ngân hàng, thấy mình đang thực sự được là “thượng đế”, hãnh diện khi bước vào ngân hàng. Để từ đó, ngân hàng sẽ ngày càng thu hút được nhiều người đến gửi tiền và sử dụng các dịch vụ khác của ngân hàng, giúp
Luận văn tốt nghiệp 66 GVHD: Ths.NGUYẼN THỊ ĐOAN TRANG
* ngân hàng nâng cao vị thế cạnh tranh và mở rộng thị phần.
* - Cần đẩy mạnh công tác tự đào tạo trong nội bộ ngân hàng, trong nội bộ phòng để các thành viên bổ trợ thêm kiến thức chuyên môn và của những bộ phận công việc liên quan đế hỗ trợ nhau, nâng cao hiệu quả trong công việc.
* Để làm tốt những công việc trên, chi nhánh nên có chế độ thưởng, phạt rõ ràng để khuyến khích mọi người cùng cố gắng. Đối với những nhân viên nghỉ việc hay bị khách hàng phàn nàn về thái độ giao tiếp, có những hành vi gian lận... thì ngân hàng phải xử lý đúng theo chế độ: trừ lương, cảnh cáo, kỷ luật, cách chức... Đồng thời với những nhân viên có thành tích tốt trong công tác, chấp hành đúng nội quy, có các đóng góp đặc biệt... ngân hàng nên có chế độ khen thưởng kịp thời, tương xứng với đóng góp. Chế độ thi đua khen thưởng phải được thực hiện một cách công bằng đối với toàn bộ nhân viên, không thiên vị, định kiến. Thực hiện tốt sẽ tạo ra động lực làm việc cho cán bộ công nhân viên ngân hàng từ đó hiệu quả công việc sẽ được nâng cao.
3.3.8 Củng cố nâng cao uy tín tạo lòng tin với khách hàng.
* Trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng, uy tín là yếu tố được đặt lên hàng đầu. Một ngân hàng được xem là có uy tín là khi người khác tin tưởng và sẵn sàng ký