* Trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng, uy tín là yếu tố được đặt lên hàng đầu. Một ngân hàng được xem là có uy tín là khi người khác tin tưởng và sẵn sàng ký thác tài sản hoặc tiền bạc cho ngân hàng. Uy tín của ngân hàng được thể hiện trong chính các hoạt động của ngân hàng như khả năng sẵn sàng chi trả theo nhu cầu của khách hàng, khả năng đối phó với những trường hợp khách hàng rút tiền ra với khối lượng lớn và đột xuất, khả năng cho vay đối với các dự án lớn, mức độ đa dạng của sản phấm dịch vụ mà ngân hàng cung ứng cũng như những tiện ích mà ngân hàng mang lại cho khách hàng và hơn hết là mức độ hài lòng của khách hàng về việc sử dụng các sản phẩm ngân hàng. Sự tin tưởng của khách hàng sẽ giúp cho ngân hàng ổn định khối lượng vốn huy động và tiết kiệm được chi phí huy động, nâng cao khả năng thu hút và giữ được khách hàng của mình thậm chí trong những trường hợp lãi suất huy động tiền gửi có thấp hơn một chút nhưng người gửi tiền vẫn lựa chọn ngân hàng để gửi tiền mà không tìm đen những ngân hàng khác trả lãi hấp dẫn hơn vì họ cho rằng ở đây đồng vốn của mình sẽ tuyệt đối an toàn.
Luận văn tốt nghiệp 67 GVHD: Ths.NGUYẼN THỊ ĐOAN TRANG
Luận văn tốt nghiệp 68 GVHD: Ths.NGUYẼN THỊ ĐOAN TRANG
* ngân hàng phải có những cách thức thật đặc biệt để nâng
vị thế của mình lên so với các
ngân hàng khác trong huy động vốn như tiết kiệm có thưởng, giảm
giá dịch vụ cho
những khách hàng truyền thống, làm việc với các khách hàng lớn
tại địa chỉ của khách
hàng...
3.3.10 Mở rộng và phát triền mạng lưới giao dịch.
* Hiện nay chi nhánh có 5 phòng giao dịch nhưng vẫn chưa đáp ứng được nhu cầu cần thiết do lượng khách rất đông, nhiều khi người gửi tiền và người rút tiền phải chờ đợi lâu bởi họ đến ngân hàng khi có tiền gửi hoặc khi đến hạn rút mà giờ làm việc của họ cũng là giờ hành chính, ngân hàng cũng chỉ làm việc như thời gian quy dinh. Chính vì thế nhiều khi các phòng giao dịch đông khách không đáp ứng tốt nhu cầu của khách hàng. Ngân hàng cần mở thêm các phòng giao dịch ở nơi đông dân cư như khu chợ lớn, các trung tâm thương mại lớn của thành phố, các khu chung cư cao tầng...Đồng thời chi nhánh nên phân bổ các quỹ tiết kiệm của dân chúng ở nhiều nơi đảm bảo thuận tiện cho khách hàng và nên mở thêm thời gian giao dịch ngoài giờ hành chính như thêm ca 3 từ 17h đến 20h, giao dịch thêm vào những ngày nghỉ những ngày lễ. Như the sẽ đáp ứng tốt hơn cho những khách hàng không có thời gian đến giao dịch với ngân hàng vào các ngày trong tuần và trong giờ hành chính. Chính điều này sẽ giúp chi nhánh khai thác nguồn vốn với khối lượng lớn trong thời gian dài, mặc dù chi phí bỏ ra ban đầu là tương đối lớn. Nhưng sự thâm nhập của mạng lưới chi nhánh, quỹ tiết kiệm của dân chúng sẽ góp phần quan trọng làm thay đổi tâm lý, tập quán giữ tiền, sử dụng tiên của người dân.
3.4 Một sỗ kiến nghị nhằm thực hiện các giải pháp nâng cao mức huy động vốn tại NHTMCPCTVN - CN Đông Sài Gòn.
* NHTMCPCTVN - CN Đông Sài Gòn chịu sự chỉ đạo của Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam. Vì vậy, những biện pháp trình bày ở trên là một số biện pháp mà NHTMCPCTVN - CN Đông Sài Gòn nói riêng và Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam cần phải thực hiện để khắc phục những tồn tại trong công tác huy động vốn nhằm đưa Chi nhánh Đông Sài Gòn trở thành một trong những tổ chức tài chính tiền tệ
Luận văn tốt nghiệp 69 GVHD: Ths.NGUYẼN THỊ ĐOAN TRANG
* quan trọng, có vị trí then chốt trong việc thúc đẩy
phát triển kinh tế thành phố theo cơ
chế thị trường, có sự quản lý của Nhà nước. Tuy nhiên các giải
pháp trên chỉ phát huy
hiệu quả trong một môi trường vĩ mô thuận lợi. Vì vậy, tôi xin
đưa ra một số kiến nghị
đế góp phân tạo điều kiện cho công tác huy động vốn ngày càng có hiệu quả hơn.
3.4.1 Kiến nghị với Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam.
* Thứ nhất, NHTMCPCTVN cần cho phép các chỉ nhảnh tự quyết định hoạt động kinh doanh của mình trong một giới hạn nhất định. Mỗi chi nhánh có địa bàn hoạt động khác nhau, đặc điểm địa lý dân cư ở mỗi nơi cũng khác nhau. Ngân hàng nên cho phép các chi nhánh tuỳ thuộc vào đặc điểm hoạt động của ngân hàng, tình hình kinh tế địa phương, tâm lý khách hàng ... để quyết định hành động cho phù hợp, tránh không gây bất ổn cho địa bàn, cho các ngân hàng trong khu vực và nhất là không ảnh hưởng đến hoạt động chung của toàn hệ thống.
* Thứ hai, Xầy dựng chỉnh sách lãi suất hợp ỉỹ - lãi suất luôn là một nhân tố tác động mạnh đến công tác huy động vốn của Ngân hàng. Do đó, cần xử lý theo hướng: theo cơ chế cạnh tranh linh hoạt. Trên cơ sở Trung ương quy định lãi suất điều hoà vốn, chi nhánh được quyền quy định lãi suất trên địa bàn. Chi nhánh sẽ áp dụng một mức lãi suất đảm bảo tính cạnh tranh với các Ngân hàng bạn, để sao cho có thể hấp dẫn người gửi không chỉ ở tỉnh sình lời mà còn ở tính đa dạng trong phương thức trả lãi.
* Ngoài việc cán cứ vào mối quan hệ cung “ cầu về vốn, còn phải xem xét đến lãi suất sử dụng vốn, để quy định lãi suất huy động vốn và đảm bảo kinh doanh có lãi. Hơn nữa, còn phải duy trì được mức lãi suất hợp lí giữa nguồn vốn ngắn hạn và nguồn vốn trung - dài hạn, mục đích là bảo đảm lợi ích của người gửi tiền và khuyến khích mọi người gửi tiền với kỳ hạn dài hơn, nhưng không đơn giản là tăng lãi suất vì như vậy các doanh nghiệp sẽ không chấp nhận. Mặt khác, lãi suất tiền gửi cao họ sẽ không đầu tư vào các phương án kinh doanh mà chuyển sang gửi tiền vào Ngân hàng lẩy lãi. Vì vậy, phải tính toán hợp lý giữa lãi suất ngắn hạn và lãi suất trung - dài hạn.
Luận văn tốt nghiệp 70 GVHD: Ths.NGUYẼN THỊ ĐOAN TRANG
* Thứ ba, Đa dạng hoá hình thức huy động vốn\ Các Ngân hàng cần luôn luôn đổi mới và đa dạng hoá hình thức huy động vốn, tạo ra nhiều sản phẩm thích hợp với mọi đối tượng khách hàng, về lâu dài, các ngân hàng phải đạt được mục tiêu: bất kỳ cá nhân tổ chức nào có nguồn tiền chưa sử dụng, đều có thể tìm kiếm ở ngân hàng một loại hình huy động nào đó phù hợp với mong muốn của họ. Riêng đối với hình thức huy động tiết kiệm kỳ hạn truyền thống, cần có những sửa đổi theo hướng linh hoạt: cho phép khách hàng rút tiền trước hạn từng phần, trả lãi định kỳ với những món gởi lớn, khách hàng được quyền lựa chọn kỳ hạn bất kỳ trong giới hạn kỳ hạn tối đa của ngân hàng v.v. Sớm thực hiện hình thức gửi tiền tiết kiệm ở một nơi lấy ra ở nhiều nơi. Mở các đợt vận động để các tổ chức kinh tế và dân cư mở tài khoản cá nhân ở Ngân hàng, phát hành séc thanh toán và thẻ thanh toán, tạo thói quen mới, tiến bộ, hạn chế sử dụng tiền mặt.
* Thứ tư, Ngân hàng cần tiếp tục quá trĩnh đỗi mới công nghệ, tận dụng tối đa những ưu thế mà công nghệ mới mang lại. Ngân hàng cần có những biện pháp đồng bộ đối với hệ thống ứng dụng công nghệ thông tin và hoạt động kế toán. Bộ phận tin học ở Ngân hàng Công thương Việt Nam cần tiếp nhận những đề đạt từ bộ phận tin học của các chi nhánh; nghiên cứu, xử lý, giải quyết những bất cập và triển khai những phần mềm kế toán mới, phù hợp hơn với các hoạt động tác nghiệp hàng ngày. Sự phối hợp đồng bộ trên toàn hệ thống sẽ phát huy được hiệu quả tối đa của việc ứng dụng công nghệ thông tin trong hoạt động kinh doanh ngân hàng. Trong quá trình chuyển đổi, tuyệt đối không để những sai sót nhầm lẫn nảy sinh ảnh hưởng đến lợi ích hợp pháp của người gửi tiền, gây mất lòng tin nơi họ, tạo dư luận không tốt về ngân hàng. Tất nhiên mỗi nhân viên ngân hàng cần có thời gian nhất định để thích ứng với công nghệ mới, giới chức lãnh đạo các ngân hàng cần có những biện pháp động viên, khuyến khích giúp đỡ, thậm chí cả đòi hỏi, từng nhân viên phải nổ lực hết khả năng để sớm thích nghi.
* Thứ nãm, Tăng cường hình thức tiếp thị, quảng cảo nhằm làm cho khách hàng hiểu rõ về ngân hàng như: trả lời câu hỏi có thưởng, hình thức xổ số theo tài khoản, dành quà tặng cho khách hàng nào có số tiền gửi cao nhất trong tháng hay
Luận vãn tốt nghiệp 71 GVHD: Ths.NGƯYỄN THỊ ĐOAN TRANG
* trong năm, đôi với khách hàng lần đầu tiên giao dịch
với ngân hàng để tạo ân tượng
tốt cho khách hàng, ngân hàng có thể tặng kèm bút bi trên đó có
in tên địa chỉ điện
thoại của ngân hàng hoặc có thể tặng cho khách hàng sổ ghi
chú,... Hiện nay các
phong trào xã hội hoá giáo dục đang được chú ý, ngân hàng có
thể tham gia cấp học
bổng hoặc có thể trao gải thưởng cho học sinh sinh viên xuất
sắc ở các trường đại học
hoặc cử lãnh đạo tham dự các buổi hội thảo báo cáo chuyên đề về
kinh tế tài chính
ngân hàng hoặc tham gia đóng góp vào các chương trình từ thiện
ủng hộ nạn nhân
chất độc màu da cam,... đây cũng là phương pháp vừa quảng cáo
thu hút khách hàng
rất hiệu nghiệm vừa có thể thông qua các chương trình nay tìm
kiểm nhân tài cho
ngân hàng.
3.4.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước Việt Nam
* Ngân hàng nhà nước thực hiện chức năng quản lý nhà nước trong lĩnh vực Tiền tệ -Tín dụng - Ngân hàng. Ngân hàng nhà nước thực hiện vai trò quản lý của mình thông qua các NHTM từ đó tác động vào nền kinh tế. Với vai trò là Ngân hàng của các Ngân hàng, Ngân hàng nhà nước định hướng cho các NHTM trong việc thực hiện các hoạt động của Ngân hàng nói chung và tới công tác huy động vốn nói riêng. Do đó Ngân hàng nhà nước cần xây dựng và hoàn thiện chính sách tiền tệ hợp lý hơn nhằm khuyến khích người dân gửi tiền bằng các công cụ lãi suất, tỷ giá, thị trường mở và một số công cụ khác nhằm bảo đảm quyền lợi cho người gửi tiền. Nếu sự quản lý của NHNN quá chặt chẽ đôi khi vượt sự cần thiết thì sẽ gây khó khăn cho sự hoạt động của các NHTM. Trong thời gian tới, NHNN cần thực hiện:
* Thứ nhất, NHNN phải có chính sách lãi suất phù hợp trong từng thời kỳ. Cụ thể là: Tuỳ thuộc vào tình hình thực tế của tăng trưởng kinh tế, của hoạt động ngân hàng để đưa ra lãi suất cơ bản và biên độ dao động phù hợp với mối quan hệ cung cầu về vốn và đảm bảo cho các NHTM kinh doanh có lãi. cần theo dõi thường xuyên liên tục lãi suất trên thị trường vốn và tỷ lệ lạm phát trên thị trường hàng hoá để điều chinh
Luận văn tốt nghiệp 72 GVHD: Ths.NGU YẼN THỊ ĐOAN TRANG
lãi suất kịp thời linh hoạt nhưng phải đảm bảo lãi suất thực dương, có lợi cho người gửi tiền đồng thời cũng mang lại lợi nhuận cho ngân hàng.
Luận văn tốt nghiệp 73 GVHD: Ths.NGU YẼN THỊ ĐOAN TRANG
Luận văn tốt nghiệp 74 GVHD: Ths.NGUYẼN THỊ ĐOAN TRANG
* Luận vãn tốt nghiệp 74 GVHD: Ths.NGUYẼN THỊ ĐOAN TRANG
pháp tốt nhất là về phía Chính phủ, Nhà nước. Chính phủ và Nhà nước cần phối hợp với các NHTM để đưa ra biện pháp tích cực nhằm khuyến khích động viên người dân gửi tiền và chi tiêu qua tài khoản mở tại ngân hàng, từ đó có thể thu hút được mọi nguồn vốn tiết kiệm và để dành trong dân cư, các tổ chức kinh tế nhằm phục vụ cho việc phát triển kinh tế xã hội.
* KÉT LUẬN
* wefflew
* Huy động vốn được coi là biện pháp rất quan trọng, phục vụ cho sự nghiệp công nghiệp hóa, hiện đại hóa, góp phần quyết định sự nghiệp xây dựng đất nước.Vì vậy nó đòi hỏi các NHTM nói riêng và hệ thống ngân hàng ở nước ta nói chung phải không ngừng đổi mới về hoạt động, đưa ra các giải pháp và biện pháp thích hợp để huy động tối đa nguồn vốn nhàn rồi trong và ngoài nước, nhằm phát huy tối đa nội lực của nền kinh tế, góp phần ổn định và phát triển nền kinh tế, nâng cao đời sống của nhân dân. Bên cạnh đó về phía Nhà nước cũng phải có những chính sách, biện pháp hổ trợ cho sự hoạt động phát triển của hệ thống Ngân hàng, để cho hoạt động của ngành ngân hàng ngày càng tác động tích cực vào công cuộc đổi mới và phát triển nền kinh tế đất nước.
* Luận văn này đã nêu lên được các hình thức huy động vốn của NHTM và những yếu tố ảnh hưởng tới nghiệp vụ này. Từ lý thuyết, chuyên đề đã đi vào phân tích thực trạng huy động vốn của Chi nhánh Đông Sài Gòn, những thành quả đạt được, những hạn chế còn vướng mắc. Từ đó đưa ra những giải pháp và kiến nghi nhằm nâng cao nghiệp vụ huy động vốn tại ngân hàng.
* Tuy nhiên đây là vẩn đề lớn và phức tạp, trong khi thời gian tìm hiểu thực te cũng như
trình độ bản thân còn những hạn chế nhất định nên luận vãn này không tránh khỏi những thiếu sót về mặt nội dung cũng như chưa hoàn chỉnh về mặt hình thức. Vì vậy, em rất mong nhận được sự góp ý của Quý Thầy Cô để bài viết của em được hoàn thiện.
Luận vãn tốt nghiệp 75 GVHD: Ths.NGƯYỄN THỊ ĐOAN TRANG
* TÀI LIỆU THAM KHẢO
1. TS. Nguyễn Minh Kiều. Giảo trĩnh nghiệp vụ Ngân hàng thương mạỉ. Nhà xuất bản thống kê, năm 2009.
2. TS. Nguyễn Minh Kiều. Giảo trình lý thuyết tiền tệ, Nhà xuất bản thống kê, năm 2008.
3. PGS. TS. Nguyễn Hữu Tài. Giảo trình ỉỷ thuyết tài chỉnh - tiền tệ. Nhà xuất bản Đại học kinh tế quốc dân, năm 2007.
4. Chương II, mục I, điều 3 của Nghị định số 49/2000/NĐ-CP.
5. Thời báa kinh tế Việt Nam - Thị trường tài chính tiền tệ năm 20007, 2008,2009. 6. Và các tài liệu khác của NHTMCPCTVN, NHTMCPCTVN - CN Đông Sài Gòn. Luận văn tốt nghiệp 76 GVHD: Ths.NGUYẼN THỊ ĐOAN TRANG