5. Kết cấu của luận văn
2.2.2. Thu thập thông tin sơ cấp
Để lấy ý kiến đánh giá chung về công tác phát triển dịch vụ cho vay đối với hộ sản xuất tại Agribank chi nhánh huyện Võ Nhai Thái Nguyên, đề tài sử dụng số liệu điều tra sơ cấp, được thu thập qua bảng câu hỏi. Tiến trình thu thập thông tin sơ cấp bao gồm các bước:
a. Xác định mục đích và đối tượng điều tra:
Mục đích điều tra dữ liệu sơ cấp của đề tài nhằm đánh giá thực trạng công tác phát triển dịch vụ cho vay đối với hộ sản xuất tại Agribank chi nhánh huyện Võ Nhai Thái Nguyên.
Tương ứng với mục đích trên thì đối tượng điều tra được chia làm 02 nhóm: Nhóm 01 là cán bộ, nhân viên ngân hàng đang công tác tại Agribank chi nhánh huyện Võ Nhai Thái Nguyên; Nhóm 02 là các hộ sản xuất, những người được sử dụng dịch vụ tín dụng của Agribank chi nhánh huyện Võ Nhai Thái Nguyên.
b. Xác định nội dung điều tra
Nhằm có được những đánh giá về hoạt động phát triển tín dụng hộ sản xuất tại Agribank chi nhánh huyện Võ Nhai Thái Nguyên, tác giả tiến hành điều tra các đối tượng liên quan đến hoạt động này (cán bộ ngân hàng, hộ sản xuất vay vốn Agribank chi nhánh huyện Võ Nhai Thái Nguyên). Đây là căn cứ để đánh giá một cách chính xác về hoạt động phát triển tín dụng cho các hộ sản xuất vay vốn ngân hàng.
+ Cán bộ ngân hàng: Tác giả tiến hành đưa ra các câu hỏi để nhận được những nhận xét, đánh giá của cán bộ ngân hàng với góc nhìn từ phía ngân hàng về hoạt động phát triển tín dụng hộ sản xuất tại Agribank chi nhánh huyện Võ Nhai Thái Nguyên.
+ Đối với hộ sản xuất: Tác giả tiến hành đưa ra các hỏi để nhận được những nhận xét, đánh giá của hộ sản xuất từ góc nhìn từ phía hộ sản xuất về
35
hoạt động phát triển tín dụng hộ sản xuất tại Agribank chi nhánh huyện Võ Nhai Thái Nguyên.
c. Xác định cỡ mẫu
- Cán bộ ngân hàng: Hiện nay số lượng cán bộ Agribank chi nhánh huyện Võ Nhai Thái Nguyên là 48 cán bộ, tất cả các bộ phận đều liên quan chặt chẽ đến hoạt động phát triển dịch vụ cho vay đối với hộ sản xuất. Do vậy, với số lượng cán bộ này tác giả quyết định điều tra tổng thể để đảm bảo về mặt thống kê.
Hộ sản xuất vay vốn Agribank chi nhánh huyện Võ Nhai Thái Nguyên. Tính đến thời điểm 30.12.2019 thì có 4.273 hộ sản xuất đang vay vốn của ngân hàng. Như vậy, với kích thước tổng thể như vậy, tác giả sử dụng công thức
Slovin để tính số mẫu quan sát: n= N
1+N e2 : trong đó n là số mẫu điều tra, N tổng số hộ sản xuất, e là sai số và trong nghiên cứu tác giả lựa chọn e = 0,05. Áp dụng N = 4.273 ta tính ra được số mẫu cần thiết là 366 hộ cần điều tra. Với số lượng mẫu như này tác giả đã phát ra 400 phiếu, thu về 380 phiếu. Sau khi kiểm tra các thông tin cần thiết, thì còn 360 phiếu đạt yêu cầu.
d. Phương thức điều tra
Đối với cán bộ ngân hàng: Nghiên cứu tiến hành điều tra phỏng vấn trực tiếp hoặc qua email, gọi điện…. cho các cán bộ ngân hàng và chủ hộ sản xuất vay vốn Agribank chi nhánh huyện Võ Nhai Thái Nguyên. Để có được những thông tin chuẩn xác cũng như có thể giải thích rõ cho đối tượng tác giả lựa chọn phương thức phỏng vấn trực tiếp, với những trường hợp khó gặp thì gửi mail và gọi điện. Do vậy, tác giả đã phỏng vấn 40 cán bộ trực tiếp và gửi mail cho 8 cán bộ.
Đối với hộ sản xuất: Việc phỏng vấn được thực hiện một cách linh hoạt như: khi phỏng vấn không gặp được chủ hộ thì tác giả sẽ tiến hành điều tra vợ hoặc chồng của chủ hộ để có những câu trả lời của hộ. Việc tiếp cận công nghệ
36
thông tin là rất khó khăn nên tác giả đã lựa chọn phương pháp phỏng vấn là chủ yếu đối với đối tượng này. Bởi vậy tác giả đã phỏng vấn trực tiếp 300 hộ và 100 hộ tác giả tiến hành gọi điện.
e. Thang đo bảng câu hỏi
Để xác định ý kiến đánh giá của cán bộ ngân hàng và các hộ sản xuất vay vốn Agribank chi nhánh huyện Võ Nhai Thái Nguyên, nghiên cứu áp dụng thang đo Likert các câu hỏi với thước đo 5 bậc (ở các mức điểm 1 là Yếu, 2: Kém, 3: Trung Bình, 4: Khá, 5: Tốt). Căn cứ vào kết quả điều tra bởi số ý kiến đối với từng mức độ quy ra điểm, tính điểm trung bình theo công thức: Điểm TBT = ∑( a1*b1+ a2*b2+ a3*b3+ a4*b4+ a5*b5)/B. Trong đó: a là số điểm theo thang điểm 5; b là số ý kiến cho từng loại điểm; B là tổng số ý kiến.
Giá trị khoảng cách = (Maximum - Minimum)/n = (5 -1) /5 = 0.8. Kết quả được chia theo các mức để xác định mức độ đối với từng yếu tố như sau:
Bảng 2.1: Thang đánh giá Likert
Thang đo Khoảng đo Mức đánh giá
5 4,21 - 5,0 Tốt 4 3,41 - 4.20 Khá 3 2,61 - 3,40 Trung bình 2 1,81 - 2,60 Kém 1 1,00 - 1,80 Yếu 2.3. Phương pháp tổng hợp số liệu
2.3.1. Phương pháp phân tổ thống kê
Phương pháp phân tổ thống kê được sử dụng trong đề tài bao gồm: - Phương pháp phân tổ phân loại: Nguồn vốn cho vay; Nợ xấu; thị phần; Tỷ lệ doanh thu;...
- Phương pháp phân tổ kết cấu: phân tổ đối tượng cho về loại hình kinh doanh, lượng vốn,...;
37
- Phương pháp phân tổ liên hệ: Liên hệ giữa nguồn vốn và nợ đọng, ...
2.3.2. Phương pháp bảng thống kê
Sử dụng bảng thống kê nhằm thể hiện tập hợp thông tin thứ cấp một cách có hệ thống, hợp lý nhằm đánh giá công tác phát triển dịch vụ cho vay đối với hộ sản xuất và các nhân tố ảnh hưởng đến công tác phát triển dịch vụ cho vay đối với hộ sản xuất của Agribank chi nhánh huyện Võ Nhai Thái Nguyên.
Về hình thức bảng thống kê bao gồm hàng dọc và hàng ngang, các tiêu đề và số liệu thu thập được. Về nội dung bảng thống kê sẽ giải thích các chỉ tiêu công tác phát triển dịch vụ cho vay đối với hộ sản xuất của Agribank chi nhánh huyện Võ Nhai Thái Nguyên.
Các loại bảng thống kê được sử dụng trong đề tài bao gồm: Bảng giản đơn, bảng phân tổ và bảng kết hợp.
2.4. Phương pháp phân tích số liệu
2.4.1. Phương pháp thống kê mô tả
Thông qua các số liệu thu thập được tác giả tiến hành mô tả thực trạng cụ thể công tác phát triển dịch vụ cho vay đối với hộ sản xuất của Agribank chi nhánh huyện Võ Nhai Thái Nguyên, dựa trên các chỉ tiêu phân tích như số tuyệt đối, số tương đối, số liệu phân tích tập trung vào thời gian năm 2017- 2019.
2.4.2. Phương pháp so sánh
Thông qua các số liệu tổng hợp được bằng phương pháp thu thập dữ liệu thứ cấp và phân tổ thống kê tác giả so sánh các dữ liệu, nhóm dữ liệu theo thời gian dựa trên kết quả của hai loại chỉ số: Chỉ số tuyệt đối và chỉ số tương đối.
- Chỉ số tuyệt đối: Là hiệu số giữa kết quả của kỳ nghiên cứu và kỳ gốc. Chỉ số này cho biết sự biến động tuyệt đối giữa kỳ nghiên cứu và kỳ gốc để làm căn cứ đánh giá, xác định nguyên nhân biến động.
- Chỉ số tương đối: Dùng để đánh giá tỷ lệ % biến động giữa hai kỳ nghiên cứu và kỳ gốc.
38
2.5. Hệ thống các chỉ tiêu nghiên cứu
2.5.1. Nhóm chỉ tiêu đánh giá kết quả hoạt động kinh doanh của Ngân hàng thương mại thương mại
Tốc độ tăng vốn huy động: chỉ tiêu này giúp xem xét đánh giá về tình hình huy động vốn của ngân hàng. Huy động vốn càng tốt chứng tỏ ngân hàng kinh doanh tốt và ngược lại.
Tỷ lệ nợ xấu: nếu tỷ lệ này nhỏ và được kiểm soát tốt sẽ giúp ngân hàng đảm bảo về vốn kinh doanh, tránh tình trạng phải sử dụng các quỹ để bù đắp những khoản thất thoát do nợ xấu gây ra.
Lợi nhuận: đây là chỉ tiêu quan trọng phản ánh tình hình kinh doanh của ngân hàng, các ngân hàng đều muốn tối đa hóa lợi nhuận của mình để có thêm vốn kinh doanh và trả lương có người lao động được tốt hơn.
2.5.2. Nhóm chỉ tiêu đánh giá phát triển dịch vụ cho vay đối với hộ sản xuất của ngân hàng thương mại của ngân hàng thương mại
a, Nhóm chỉ tiêu đánh giá phát triển về quy mô dịch vụ cho vay đối với hộ sản xuất của ngân hàng thương mại
Tỷ lệ dịch vụ cho vay hộ sản xuất (Chỉ tiêu 1)
Tỷ lệ DV cho
vay HSX =
Số dịch vụ cho vay hộ sản xuất
*100 Số dịch vụ cho vay của NH
Chỉ tiêu này xem xét cũng như đánh giá về tình hình phát triển dịch vụ cho vay đối với hộ sản xuất trong tổng thể dịch vụ của ngân hàng. Tỷ lệ này cao chứng tỏ ngân hàng phát triển dịch vụ tốt và ngược lại.
* Tỷ lệ đáp ứng nhu cầu về vốn (Chỉ tiêu 2)
Tỷ lệ đáp ứng nhu cầu vốn = Tổng nợ xấu *100
Tổng dư nợ
Các hộ sản xuất khi làm hồ sơ vay vốn sẽ căn cứ vào nhu cầu về vốn sẽ tiến hành đề xuất nguồn vốn. Các ngân hàng căn cứ vào đề xuất này để ngân hàng giải ngân. Tỷ lệ đáp ứng càng cao chứng tỏ ngân hàng đáp ứng tốt về vốn và ngược lại.
39
* Dự báo tốc độ phát triển tín dụng hộ sản xuất (Chỉ tiêu 3): chỉ tiêu này sẽ giúp ngân hàng đánh giá xu hướng phát triển của thị trường để từ đó đưa ra các phương án kịp thời đáp ứng nhu cầu của xã hội.
- Tỷ lệ tăng trưởng các dịch vụ (Chỉ tiêu 4)
Tỷ lệ tăng trưởng
các dịch vụ =
Số lượng DV năm N - Số lượng DV năm N -1
*100 Số lượng DV năm N -1
Các ngân hàng sẽ căn cứ vào tình hình phát triển thị trường, nhu cầu của khách hàng sẽ triển khai các dịch vụ tín dụng cho khách hàng của mình. Đáp ứng tốt nhất cho nhu cầu của khách hàng.
- Tỷ lệ tăng trưởng khách hàng mỗi gói vay vốn (Chỉ tiêu 5)
Tỷ lệ tăng trưởng
KH =
Số lượng KH năm N - Số lượng KH năm N -1
*100 Số lượng KH năm N -1
Tỷ lệ này càng cao càng tốt vì: có nhiều khách hàng vay vốn cho các gói dịch vụ vay vốn chứng tỏ đáp ứng tốt nhu cầu của khách hàng và ngược lại.
- Mở rộng kênh phân phối (chỉ tiêu 6): Việc mở rộng kênh phân phối sẽ giúp khách hàng tiếp cận tín dụng ngân hàng được tốt hơn, tạo sự thuận lợi cho khách hàng. Do vậy, khách hàng tìm đến ngân hàng nhiều hơn và ngược lại.
b, Nhóm chỉ tiêu đánh giá phát triển về chất lượng dịch vụ cho vay đối với hộ sản xuất của ngân hàng thương mại
Tỷ lệ nợ xấu (Chỉ tiêu 7)
Tỷ lệ nợ xấu = Tổng nợ xấu *100
Tổng dư nợ
Để có thể phát triển các dịch vụ cho vay đối với các hộ sản xuất thì trước hết tỷ lệ nợ xấu giảm để ngân hàng đảm bảo nguồn vốn và thêm vào đó thông qua chỉ tiêu này để xem xét khả năng trả nợ của các hộ vay vốn như thế nào.
Tỷ lệ nợ quá hạn (Chỉ tiêu 8)
Tỷ lệ nợ quá hạn = Tổng nợ quá hạn *100
40
Chỉ tiêu này cho biết tình hình nợ quá hạn của các hộ sản xuất vay vốn của ngân hàng. Như vậy, chất lượng dịch vụ tốt sẽ giảm được tỷ lệ nợ quá hạn: các hộ sản xuất có khả năng trả nợ ngân hàng tốt. Nếu tỷ lệ này càng lớn chứng tỏ chất lượng dịch vụ chưa tốt.
Hệ số thu hồi nợ (Chỉ tiêu 9)
Tỷ lệ nợ quá hạn = Số nợ thu hồi *100
Tổng dư nợ
Các ngân hàng khi cho vay đều đặt mục tiêu thu hồi nợ cao nhất vì điều này ảnh hưởng đến tình hình sử dụng vốn của ngân hàng, đảm bảo nguồn vốn. Như vậy, tỉ lệ này càng cao càng tốt.
Tỷ lệ thu lãi (Chỉ tiêu 10)
Tỷ lệ thu lãi = Số lãi thu *100
Số lãi phải thu
Số tiền lãi là nguồn thu quan trọng của ngân hàng. Đối với các hộ sản xuất thì sản xuất có tiền trả lãi chứng tỏ HSX sản xuất tốt. Đây cũng là một trong những chỉ tiêu quan trọng thể hiện chất lượng của dịch vụ của ngân hàng.
- Thời gian quay vòng vốn (Chỉ tiêu 11)
Thời gian quay
vòng vốn =
Thời gian từ lúc vay đến lúc trả của KH
*100 Tổng số khách hàng
Chỉ tiêu này cho biết mức độ quay vòng vốn như nào. Thời gian mất bao nhiêu lâu để vốn của ngân hàng có thể luân chuyển. Chỉ tiêu này nhỏ thể hiện một phần chất lượng của dịch vụ tốt, ít có khách hàng nợ xấu.
- Tỷ lệ tăng tố cáo, khiếu nại (Chỉ tiêu 12)
Tỷ lệ tăng tố
cáo, khiếu nại =
Số khiếu nại, tố cáo năm N - Số khiếu nại, tố cáo năm N-1
*100 Số khiếu nại, tố cáo năm N-1
Chỉ tiêu này càng nhỏ càng tốt vì: nếu phát triển dịch vụ tốt thì số lượng khiếu nại tố cáo, khiếu nại giảm xuống và ngược lại.
Mức độ hài lòng của khách hàng về dịch vụ (Chỉ tiêu 13): Khi phục vụ các nhà cung cấp dịch vụ nói chung và ngân hàng nói riêng rất quan tâm đến
41
mức độ hài lòng của khách hàng. Sự hài lòng ở đây được thể hiện thông qua rất nhiều khía cạnh như: việc tiếp tục sử dụng dịch vụ của ngân hàng, giới thiệu người thân sử dụng dịch vụ, hay thông qua khiếu nại tố cáo cũng thể hiện mức độ hài lòng của khách hàng đối với chất lượng dịch vụ do ngân hàng cung cấp.
c, Nhóm chỉ tiêu đánh giá phát triển về cơ cấu dịch vụ cho vay đối với hộ sản xuất của ngân hàng thương mại
Tỷ lệ dịch vụ cho vay đối với HSX (Chỉ tiêu 14)
Tỷ lệ DV cho vay
đối với HSX =
Số lượng dịch vụ cho vay HSX
*100 Tổng số khách hàng
Chỉ tiêu này cho biết tỷ lệ các dịch vụ cho vay đối với hộ sản xuất như nào trong tổng thể các dịch vụ cho vay của ngân hàng. Tỷ lệ này càng cao thì chứng tỏ các dịch vụ phát triển và ngược lại.
Cơ cấu khách hàng (Chỉ tiêu 15)
Cơ cấu khách hàng
theo từng loại =
Số lượng khách hàng theo từng loại
*100 Tổng số khách hàng
Chỉ tiêu này xem xét và đánh giá cơ cấu khách hàng như nào: như về độ tuổi của chủ hộ, thu nhập của chủ hộ… để từ đó xem xét sự đa dạng về cơ cấu khách hàng. Bên cạnh đó cũng xem xét về xu hướng của khách hàng hộ sản xuất.
Tỷ lệ theo từng loại tiền vay (Chỉ tiêu 16)
Tỷ lệ theo
từng loại tiền =
Số lượng vốn vay từng loại tiền
*100 Tổng số vốn vay
Việc vay vốn theo đồng ngoại tệ liên quan rất nhiều đến phát triển dịch vụ. Vì mỗi một loại hình sản xuất có những nhu cầu về loại tiền khác nhau ngoài ra còn liên quan đến khả năng xuất khẩu và nhập khẩu của các khách hàng là hộ sản xuất.
42
Tỷ lệ theo cơ
cấu từng KH =
Số lượng theo từng đối tượng KH
*100 Tổng số khách hàng
Chỉ tiêu này nhằm đánh giá cơ cấu khách hàng như nào trong tổng thể cho vay của ngân hàng đối với hộ sản xuất. Tỷ lệ này cũng đảm bảo tính cân đối để giúp các khách hàng nhất là các khách hàng kinh tế khó khăn có thể tiếp cận nguồn vốn tín dụng
Tỷ lệ theo thời gian vay vốn (Chỉ tiêu 18)
Tỷ lệ theo
TGVV =
Số lượng vốn vay theo gian của từng loại
*100 Tổng số vốn vay
Chỉ tiêu này nhằm đánh giá cơ cấu khách hàng như nào trong tổng thể cho vay của ngân hàng đối với hộ sản xuất. Tỷ lệ này cũng đảm bảo tính cân đối để giúp các khách hàng nhất là các khách hàng kinh tế khó khăn có thể tiếp