5. Kết cấu của luận văn
3.3. Phân tích các nhân tố ảnh hưởng đến phát triển dịch vụ cho vay đối vớ
với hộ sản xuất tại chi nhánh
3.3.1.Yếu tố khách quan
a, Điều kiện tự nhiên kinh tế xã hội địa phương
Với những vùng có sự phát triển thì là động lực phát triển các thành phần kinh tế trong xã hội. Hộ sản xuất là đơn vị sản xuất nhỏ, vốn đầu tư ít, thị trường chủ yếu là thị trường tại địa phương. Chính vì vậy, sự phát triển của các hộ này phụ thuộc rất nhiều vào sự phát triển của địa phương.
Khi kinh tế phát triển thì là nguồn thúc đẩy kinh tế hộ phát triển và từ đây sẽ là nguồn thúc đẩy các hộ mong muốn bổ sung vốn để mở rộng sản xuất của mình.
Bảng 3.19: Đánh giá của Cán bộ về tự nhiên, kinh tế xã hội địa phương ảnh hưởng đến phát triển dịch vụ cho vay đối với HSX
Đơn vị : Điểm
Thang đo Điểm Đánh giá Độ lệch
chuẩn
Điều kiện tự nhiên khó khăn để HSX phát triển (mua lũ, hạn hán…) xa trung tâm phát triển
3,9 Khá 0,98
Kinh tế huyện chưa phát triển, HSX cũng
gặp khó khăn trong phát triển 3,9 Khá 0,98
Thu nhập người dân chưa cao nền HSX
chủ yếu quy mô nhỏ lẻ 4,0 Khá 1,02
Ít hộ sẵn sàng mở rộng sản xuất vì thị
trường, vốn…. 4,1 Khá 1,01
Đa phần trình độ sản xuất chưa cao, áp dụng ít khoa học công nghệ nên ít khả năng sản xuất mặt hàng kỹ thuật cao
4,0 Khá 0,98
80
Huyện Võ Nhai có diện tích rộng nhưng chủ yếu là đồi núi, dân cư phân bố nhiều nơi và trên 70% người lao động là nông nghiệp nên tình hình kinh tế là khó khăn. Đây cũng là lý do các hộ chưa phát triển được nhiều. Chính vì vậy các ngân hàng ít tìm hiểu đến các địa phương có kinh tế có nhiều khó khăn này mà tập trung tại các trung tâm, nơi mà người dân có nhiều nhu cầu về vốn tín dụng.
Đối với các vùng kinh tế khó khăn này chỉ có thể phát triển các dịch vụ tín dụng đặc thù như: phát triển nông nghiệp, phát triển sản xuất quy mô nhỏ… điều này ảnh hưởng rất lớn đến các dịch vụ đang và sẽ triển khai tại khu vực này của các ngân hàng. Với chỉ tiêu “Ít hộ sẵn sàng mở rộng sản xuất vì thị trường, vốn….” đạt mức điểm là 4,1 điểm. Điều này chứng tỏ việc phát triển sản xuất của các hộ gặp nhiều khó khăn, các hộ đang còn nhiều lúng túng trong phát triển thị trường nên ít có nhu cầu về vốn. Bởi vậy, việc phát triển dịch vụ tín dụng cùng trở lên khó khăn. Với các vùng khó khăn này, nhiều hộ mong đợi các khoản tín dụng ưu đãi, các chính sách hỗ trợ của nhà nước… Do vậy, để xây dựng phương hướng cũng như chiến lược phát triển các dịch vụ tín dụng cũng cần có những bước đi cụ thể và phù hợp với từng địa phương.
b, Đối thủ cạnh tranh
Khi nền kinh tế phát triển thì là cơ hội để ngành ngân hàng phát triển. Điều này có nghĩa sẽ có nhiều ngân hàng tham gia vào lĩnh vực cung cấp dịch vụ tiền tệ kể cả vùng sâu vùng xa. Các ngân hàng nước ngoài cũng tham gia cung cấp. Chính vì vậy việc cạnh tranh ngày càng gay gắt, những ngân hàng nào không có chiến lược tốt sẽ dẫn đến thua lỗ và ngược lại.
81
Bảng 3.20: Đánh giá cán bộ NH về đối thủ cạnh tranh
Đơn vị: Điểm
Thang đo Điểm Đánh giá Độ lệch
chuẩn
Ngày càng nhiều ngân hàng đầu tư tại địa
phương 3,7 Khá 1,02
Các ngân hàng đa dạng hóa dịch vụ 3,8 Khá 0,98
Các đối thủ sử dụng nhiều biện pháp để
thu hút khách hàng 3,8 Khá 0,97
Chất lượng dịch vụ cung cấp của các đối
thủ ngày càng tốt 3,9 Khá 1,01
Hoạt động cạnh tranh ngày càng gay gắt 3,9 Khá 0,98
Nguồn: Theo số liệu tổng hợp của tác giả Huyện Võ Nhai trong những năm quan đã có nhiều thành tích trong việc phát triển kinh tế địa phương. Chính vì vậy mà có nhiều ngân hàng đã tìm đến địa phương để cung cấp dịch vụ tín dụng. Do vậy với chỉ tiêu “Ngày càng nhiều ngân hàng đầu tư tại địa phương” đạt mức điểm là 3,7 điểm. Điều này chứng tỏ các cán bộ nhân viên Agribank chi nhánh huyện Võ Nhai Thái Nguyên đã ý thức được sự cạnh tranh ngày càng gay gắt tại địa phương từ đó có những thay đổi cần thiết để giữ vững thị phần, khách hàng của mình. Thêm vào đó, các đối thủ khi tham gia vào một địa phương nào đó đều có những tìm hiểu rất kỹ và có những chiến lược nhằm thu hút khách hàng, mở rộng thị phần... và dịch vụ cũng chính là một trong những phương thức cạnh tranh của các ngân hàng. Với chỉ tiêu “Chất lượng dịch vụ cung cấp của các đối thủ ngày càng tốt” đạt mức điểm là 3,9 điểm. Điều này cho thấy các nhân viên ngân hàng cũng tìm hiểu tương đối kỹ về các đối thủ cạnh tranh của mình. Đây cũng là căn cứ tốt để các nhân viên kiến nghị với các cấp lãnh đạo có những thay đổi
82
về chiến lược về cung cấp dịch vụ để có thể cạnh tranh được tốt hơn. Nếu không có những thay đổi cần thiết thì sẽ mất thị phần, mất khách hàng.
c, Đặc điểm hộ sản xuất
Các hộ sản xuất mang những đặc điểm khác nhau điều này cũng ảnh hưởng rất nhiều đến số lượng vốn vay, thời gian vay vốn cũng như các gói tín dụng để phù hợp cho từng khách hàng. Bên cạnh đó, đặc điểm của các hộ cũng chụi ảnh hưởng của vị trí địa lý như: quy mô hộ sản xuất vùng sâu vùng xa thường nhỏ hơn vùng đồng bằng, các mặt hàng sản xuất vùng đồng bằng cũng phong phú và đa dạng hơn vùng miền núi....
Bảng 3.21: Đánh giá của cán bộ ngân hàng về đặc điểm hộ sản xuất
Đơn vị: Điểm
Thang đo Điểm Đánh giá Độ lệch
chuẩn
Hộ sản xuất nhiều mặt hàng và đa dạng 3,3 Trung
bình 0,96
Nhiều hộ ở vùng sâu vùng xa, đi lại khó khăn 3,8 Khá 0,97
Quy mô sản xuất còn nhỏ lẻ, thị trường địa
phương là chủ yếu 3,8 Khá 1,01
Các hộ sản xuất chủ yếu là thủ công, ít áp
dụng khóa học kỹ thuật 3,9 Khá 1,02
Các chủ hộ trình độ học vấn không cao 3,8 Khá 0,99
Nguồn: Theo số liệu tổng hợp của tác giả
Võ Nhai là huyện còn có điều kiện kinh tế khó khăn như khu vực xã Liên Minh, Nghinh Tường, Sảng Mộc, Thần Sa... nơi đây người dân chủ yếu là sản xuất nông nghiệp mà hiện này vẫn chủ yếu sản xuất nhỏ lẻ, chưa có cây trồng nào thực sự là chủ lực của khu vực này. Thêm vào đó, huyện đã và đang xúc tiến phát triển sản phẩm Ocop để đẩy mạnh các sản phẩm nông nghiệp. Chính vì vậy với chỉ tiêu “Hộ sản xuất nhiều mặt hàng và đa dạng” cũng chỉ đạt mức điểm là 3,3 điểm. Với chỉ tiêu “Nhiều hộ ở vùng sâu vùng xa, đi lại khó khăn” đạt mức điểm là 3,8. Điều này chứng tỏ, để phát triển kinh tế địa phương vùng này, chính quyền cần xây dựng nhiều chiến lược, chính sách... để kích thích
83
kinh tế hộ đặc biệt là các hộ sản xuất nông nghiệp. Cũng do đời sống người dân gặp nhiều khó khăn, tỷ lệ đồng bào dân tộc ít người chiếm tỷ trọng cao. Chính vì vậy, việc tiếp cận khó hoặc cũng gặp rất nhiều khó khăn. Chính quyền đã tổ chức nhiều lớp tập huấn về phát triển rừng, phát triển chăn nuôi và trồng cây cho hiệu quả kinh tế cao như Na, Hồi... nhưng do nhận thức có hạn, ít kinh nghiệm nên đời sống kinh tế vẫn còn khó khăn. Do vậy, chỉ tiêu “Các hộ sản xuất chủ yếu là thủ công, ít áp dụng khóa học kỹ thuật” đạt điểm số là 3,9 điểm. Chính vì điều này, việc phát triển tín dụng là một trong những vấn đề cấp bách giúp người dân có thêm vốn để sản xuất, cải thiện kinh tế hộ.
d. Chính sách, pháp luật nhà nước, cấp ban ngành liên quan
Phát triển kinh tế nói chung và phát triển kinh tế hộ luôn là vấn đề quan tâm của các cấp chính quyền địa phương. Do vậy, các địa phương sẽ đưa ra nhiều chính sách nhằm phát triển kinh tế hộ như: hỗ trợ tài chính, hỗ trợ phát triển thị trường, hỗ trợ khoa học kỹ thuật... Đó sẽ là động lực để phát triển kinh tế hộ. Khi kinh tế hộ được phát triển, đây cũng là đòn bẩy để tác động ngược trở lại trong phát triển tín dụng của các ngân hàng.
Bảng 3.22: Đánh giá cán bộ ngân hàng về chính sách, pháp luật nhà nước, cấp ban ngành liên quan
Đơn vị: Điểm
Thang đo Điểm Đánh giá Độ lệch
chuẩn
Nhiều chính sách tín dụng ưu đãi được triển
khai 3,8 Khá 0,94
Người dân ngày càng dễ dàng tiếp cận tín
dụng ngân hàng 3,6 Khá 0,96
Ngân hàng và chính quyền địa phương đưa
ra nhiều chính sách hỗ trợ hộ sản xuất 3,8 Khá 0,96
Chính sách hỗ trợ đa dạng, phù hợp với
nhiều đối tượng 3,5 Khá 0,98
Luôn được cấp cấp ban ngành quan tâm 3,6 Khá 0,97
84
Xác định huyện Võ Nhai là địa phương đang gặp nhiều khó khăn trong phát triển kinh tế. Chính vì vậy mà chính quyền địa phương đã và đang triển khai nhiều chương trình tín dụng như chương trình cho vay đối với vùng 135 hay chương trình 30ª, chương trình hỗ trợ tín dụng hộ nghèo.... vì vậy người dân đã và đang tiếp cận ngày càng nhiều hơn về tín dụng đối với hộ sản xuất. Với chỉ tiêu “Người dân ngày càng dễ dàng tiếp cận tín dụng ngân hàng” chỉ đạt mức điểm là 3,6 điểm. Đây là mức điểm chưa thực sự cao vì: người dân vẫn e ngại vay tín dụng sợ làm ăn gặp rủi ro không có khả năng trả nợ, nhiều gia đình lại không có tài sản thế chấp, hoặc chưa có kế hoạch sản xuất phù hợp với điều kiện và hoàn cảnh. Thêm vào đó với chỉ tiêu “Luôn được cấp cấp ban ngành quan tâm” cũng chỉ đạt điểm số là 3,6 điểm vì: kinh tế của Võ Nhai khó khăn, thu ngân sách ít chủ yếu dựa vào ngân sách cấp trên. Việc quan tâm và chỉ đạo của các cấp ban ngành liên quan đến việc chi ngân sách nên đó cũng là trở ngại trong việc quan tâm của các cấp đối với kinh tế hộ nói chung và phát triển cho vay đối với hộ sản xuất nói riêng.