2. Mục tiêu
3.4. Phương pháp thu thập thông tin
Bảng 3.1 Thu thập dữ liệu và thông tin thứ cấp
Thông tin Loại tài liệu Nguồn thu thập
Cơ sở lý luận của đề tài, các số liệu, dẫn chứng về hoạt động bảo lãnh tín dụng của Việt Nam và thế giới. Các công trình nghiên cứu về hoạt động bảo lãnh tín dụng đã được công bố. + Các bài báo từ các tạp chí, sách giáo trình, bài báo khoa học có liên quan tới đề tài
+ Các tài liệu từ các website
+ Các luận văn liên quan đến đề tài nghiên cứu. + Internet + Sách, báo và các tài liệu có liên quan Số liệu về tình hình hoạt động bảo lãnh tín dụng + Báo cáo kết quả hoạt động của quỹ bảo lãnh tín dụng tỉnh Yên Bái qua các năm + Các quyết định, thông tư hướng dẫn thi hành luật bảo lãnh tín dụng + Niên giám thống kê tỉnh Yên Bái
+ UBND tỉnh Yên Bái + Quỹ bảo lãnh tín dụng tỉnh Yên Bái
+ Sở tài chính tỉnh Yên Bái
- Phương pháp thu thập số liệu thứ cấp: Các thông tin được lấy từ nhiểu nguồn khác nhau như: quỹ bảo lãnh tín dụng, ngân hàng, các doanh nghiệp nhỏ và vừa trên địa bàn tỉnh, tài liệu thống kê, internet,…
Nguồn thông tin đã công bố phục vụ cho nghiên cứu cơ sở lý luận về bảo lãnh, bảo lãnh tín dụng; thực tiễn về hoạt động bảo lãnh tín dụng của các nước trên thế giới và Việt Nam, tôi lấy trong sách báo, các công trình nghiên cứu khoa học đã công bố và các Website liên quan đến đề tài nghiên cứu. Thu thập từ các cơ quan Nhà nước những văn bản Luật, Pháp lệnh, Nghịđịnh, Chỉ thị, Thông tư, những sổ sách báo cáo, tổng hợp, hướng dẫn có liên quan đến hoạt động bảo lãnh tín dụng
Liệt kê các thông tin cần thiết có thể thu thập, hệ thống hóa theo nội dung và địa điểm dự kiến thu thập.
- Liên hệ với cơ quan cung cấp thông tin. - Tiến hành thu thập bằng ghi chép, sao chụp.
- Kiểm tra tính thực tế của thông tin qua quan sát trực tiếp.
- Phương pháp thu thập số liệu sơ cấp:
Thu thập số liệu sơ cấp: tiến hành 5 cuộc phỏng vấn các bên liên quan như sau:
+ Phỏng vấn trực tiếp lãnh đạo quỹ:
Mục đích phỏng vấn nhằm tìm hiểu thực trạng bảo lãnh, chính sách bảo lãnh và những rào cản trong bảo lãnh tín dụng cho doanh nghiệp vừa và nhỏ
+ Phỏng vấn đại diện một số ngân hàng tham gia cung ứng tín dụng và có ký thỏa thuận tín chấp đối với quỹ
Mục đích nhằm tìm hiểu thực trạng cho vay đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ, có sự bảo lãnh của quỹ; những khó khăn của ngân hàng khi cho vay theo cơ chếnày, đồng thời thời tìm hiểu đề xuất của ngân hàng
+ Phỏng vấn doanh nghiệp vừa và nhỏ, tập trung doanh nghiệp nông nghiệp Mục đích nhằm tìm hiểu lượng vốn, nhu cầu vốn nhận được qua kênh bảo lãnh, những rào cản khi tiếp nhận vốn và kiến nghị của doanh nghiệp.
- Phương pháp quan sát:
+ Quan sát tác phong làm việc, cách làm việc và xử lý công việc của các cán bộ.
+ Tiếp cận: chủđộng tiếp cận, sẵn sàng làm tốt công việc được giao: - Phương pháp xử lý, phân tích và tổng hợp số liệu:
+ Phương pháp xử lý và tổng hợp số liệu:
Số liệu điều tra sau khi thu thập đầy đủ, rà soát và chuẩn hóa lại thông tin, loại bỏ thông tin không chính xác, sai lệch trong điều tra và chuẩn hóa lại các thông tin. Những thông tin, số liệu thu thập được tổng hợp, phân tổ. Việc xử lý thông tin là cơ sở cho việc phân tích.
+ Phương pháp phân tích số liệu:
- Phương pháp thống kê so sánh
Các số liệu phân tích được so sánh qua các năm, các chỉtiêu để thấy được những thực trạng liên quan đến vấn đề nghiên cứu.
Phần 4
KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU 4.1 Khái quát về cơ sở thực tập:
4.1.1. Tìm hiểu điều kiện tự nhiên, kinh tế xã của tỉnh Yên Bái năm 2017
Kinh tế - xã hội nước ta năm 2017 diễn ra trong bối cảnh kinh tế thế giới tiếp tục đã phục hồi. Hoạt động đầu tư, thương mại toàn cầu có xu hướng cải thiện rõ rệt là yếu tốtác động tích cực đến sản xuất trong nước. Kết quả nổi bật là tăng trưởng GDP đạt 6,7%, mức cao nhất trong gần 10 năm qua. Kinh tế vĩ mô ổn định, lạm phát được kiểm soát; xuất khẩu tăng mạnh và xuất siêu, khu vực công nghiệp phục hồi rõ nét, trởthành động lực quan trọng của tăng trưởng kinh tế.
Cùng với đà phát triển của cả nước, năm 2017 tỉnh Yên Bái bước vào thực hiện nhiệm vụ phát triển kinh tế - xã hội trong điều kiện thời cơ, thuận lợi là cơ bản nhưng cũng còn nhiều khó khăn đan xen. Tình hình kinh tế - xã hội của tỉnh tiếp tục giữ được sự phát triển ổn định. Kinh tế duy trì được đà tăng trưởng, cơ cấu kinh tế dịch chuyển theo hướng tích cực. Sản xuất nông lâm nghiệp thủy sản tiếp tục phát triển, các đề án hỗ trợ sản xuất nông nghiệp được triển khai đạt và vượt kế hoạch đề ra. Hoạt động thương mai, dịch vụ, du lịch trên địa bàn phát triển khá. Các giải pháp tăng nguồn thu cho ngân sách địa phương phát huy được hiệu quả, thu ngân sách tiếp tục tăng so với năm 2016 và vượt cao so với chỉ tiêu được Trung ương và Hội đồng nhân dân tỉnh giao.
Tuy nhiên, bên cạnh kết quả đạt được, nền kinh tế nước ta vẫn đứng trước nhiều khó khăn, thách thức. Thâm hụt ngân sách và nợ công vẫn ở mức cao. Nợ xấu ngân hàng còn lớn; xử lý các tổ chức tín dụng yếu kém và nợ xấu chưa căn bản và triệt để. Phân bổ và giải ngân vốn đầu tư từ ngân sách nhất là vốn trái phiếu chính phủ, vốn ODA còn chậm. Nhiều dự án, doanh nghiệp nhà nước thua lỗ, thất thoát… Ở địa phương, các chỉ tiêu phát triển kinh tế - xã hội như tổng sản phẩm bình quân đầu người; tổng đàn gia súc chính chưa đạt kế hoạch theo
Nghị quyết 44/2016/NQ-HĐND ngày 23/12/2016 của HĐND tỉnh về kế hoạch phát triển kinh tế - xã hội năm 2107 và Nghị quyết số 31/2017/NQ-HĐND ngày 25/7/2017 về tiếp tục thực hiện nhiệm vụ phát triển kinh tế - xã hội của tỉnh năm 2017, tốc độtăng trưởng trong lĩnh vực nông nghiệp còn ở mức thấp, thiếu tính đột phá; tiến độ thực hiện, kết quả giải ngân của một số dự án đầu tư công chậm so với kế hoạch.
Việc cải thiện môi trường đầu tư kinh doanh còn hạn chế, ảnh hưởng đến thu hút đầu tư và hoạt động sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp. Việc xử lý tháo gỡkhó khăn cho các doanh nghiệp chưa đạt kết quả cao, ảnh hưởng đến tiến độ thực hiện các dựán đầu tư. Việc hỗ trợ vốn cho các doanh nghiệp nhỏ và vừa trên địa bàn tỉnh còn nhiều hạn chế, tình trạng nhiều doanh nghiệp phải dừng hoạt động hoặc giải thể do khó khăn về vốn còn tồn tại.
Tình hình trên đã ảnh hưởng lớn đến công tác bảo lãnh tín dụng của Quỹ bảo lãnh tín dụng, trong năm 2017 cả về sốlượng khách hàng và giá trị bảo lãnh tín dụng vẫn ở mức thấp.
4.1.2. Quá trình hình thành Quỹ BLTD
Quỹ BLTD tỉnh Yên Bái được thành UBND tỉnh thành lập theo Quyết định số78/QĐ-UBND ngày 04/03/2005, hoạt động theo mô hình đọc lập đầu tiên trên phạm vi toàn quốc, chính thức đi vào hoạt động từ tháng 4 năm 2005, với chức năng, nhiệm vụđược ghi trong điều lệ hoạt động là cấp bảo lãnh cho các doanh nghiệp nhỏ và vừa. Quỹ bảo lãnh tín dụng Yên Bái ra đời với phương châm hoạt động không vì mục tiêu lợi nhuận mà đặt nhiệm vụ hỗ trợ giúp các doanh nghiệp nhỏ và vừa trên địa bàn tỉnh tiếp cận với nguồn vốn tín dụng ngân hàng để phát triển sản xuất, kinh doanh trong khi không đáp ứng đủđiều kiện về tài sản đảm bảo theo quy định; làm tăng khảnăng cạnh tranh, tăng việc làm và nâng cao đời sống cho người lao động tại các doanh nghiệp trên địa bàn tỉnh.
Từ khi thành lập đến nay quỹBLTD đã bám sát các cơ sở pháp lý về bảo lãnh tín dụng của Nhà nước, Quỹ đã tích cực triển khai hoạt động theo Quyết định số193/2001/QĐ-TTg ngày 20/12/2001 và Quyết định số58/2013/QĐ-TTg
ngày 15/10/2013 của Thủ tướng Chính phủ về ban hành Quy chế thành lập, tổ chức và hoạt động của Quỹ.
4.1.3. Tổ chức bộ máy
Tổng biên chế gồm 14 người, trong đó 12 cán bộ chuyên trách, 02 cán bộ kiêm nhiệm được cơ cấu bốtrí như sau:
- Hội đồng quản lý Quỹ: gồm 05 thành viên trong đó có 3 thành viên chuyên trách gồm: Chủ tịch HĐQL, 01 Phó Chủ tịch HĐQL kiêm Giám đốc Quỹ và 01 Trưởng ban kiểm soát
- Ban kiểm soát: 01 Trưởng ban chuyên trách là thành viên HĐQL Quỹ; - Ban điều hành: gồm 10 là cán bộ chuyên trách gồm Giám đốc (Phó Chủ tịch Qũy kiêm), 01 Phó Giám đốc và 8 cán bộđược bố trí thành 3 phòng chuyên môn nghiệp vụ gồm: Phòng nghiệp vụ bảo lãnh tín dụng, Phòng nghiệp vụ ủy thác quản lý Quỹ phát triển đất và Phòng Hành chính – Tổng hợp.
4.1.4. Thực trạng các quy định bảo lãnh tín dụng của quỹ bảo lãnh tín dụng tỉnh Yên Bái tỉnh Yên Bái
* Nguồn lực và chủ thể tham gia bảo lãnh tín dụng
- Các doanh nghiệp thuộc các thành phần kinh tế được xếp vào loại Doanh nghiệp vừa và nhỏtheo quy định của pháp luật.
- Các hợp tác xã, Liên hiệp hợp tác xã.
- Các hộkinh doanh theo quy định tại Nghị định số 88/2006/NĐ-CP ngày 29 tháng 8 năm 2006 của Chính phủ về đăng ký kinh doanh.
- Các chủ trang trại, các hộ nông dân thực hiện dự án nuôi thủy sản, trồng cây công nghiệp, chăn nuôi...
Quỹ bảo lãnh tín dụng không cấp bảo lãnh đối với những thành viên Hội đồng quản lý, Ban kiểm soát, cán bộ thực hiện thẩm định, quyết định bảo lãnh và bố mẹ, vợ, chồng, con của các đối tượng đó.
Quỹ bảo lãnh tín dụng ưu tiên cấp bảo lãnh cho các doanh nghiệp có tham gia góp vốn vào quỹ và các ngành nghề sau:
+ Các sản phẩm của các làng nghề, các sản phẩm xuất khẩu.
* Điều kiện được cấp bảo lãnh
Có dự án đầu tư, phương án sản xuất kinh doanh khả thi trên địa bàn tỉnh Yên Bái và có khả năng hoàn trả vốn vay cả gốc và lãi từ dự án, phương án sản xuất kinh doanh đó.
Dự án đầu tư, phương án sản xuất kinh doanh được Quỹ BLTD thẩm định và quyết định bảo lãnh theo quy định của Nghịđịnh này.
Có phương án về vốn sở hữu tối thiểu 20% tham gia dựán đầu tư, phương án sản xuất kinh doanh tại thời điểm Quỹ BLTD thẩm định để xem xét cấp bảo lãnh.
Tại thời điểm đề nghị bảo lãnh, doanh nghiệp không có cacs khoản nợ thuế từ1 năm trởlên. Trường hợp nợ thuế do nguyên nhân khách quan, doanh nghiệp phải có xác nhận của cơ quan quản lý thuế trực tiếp.
Có biên pháp bảo đảm cho bảo lãnh vay vốn theo quy định tại điều 25 Nghị định này.
* Mức bảo lãnh
Tổng mức bảo lãnh tín dụng của Quỹ bảo lãnh tín dụng tính trên vốn điều lệ có thực của Quỹkhông vượt quá 15% đối với một khách hàng .
* Phí bảo lãnh
Phí bảo lãnh tín dụng bao gồm:
Phí thẩm định hồ sơ bảo lãnh tín dụng bằng 50.000 đồng cho một đơn xin cấp bảo lãnh tín dụng.
Phí bảo lãnh tín dụng bằng 0,8%/năm tính trên tổng số tiền được bảo lãnh tín dụng. Thời hạn thu phí bảo lãnh được ghi trong hợp đồng bảo lãnh tín dụng theo thỏa thuận giữa Quỹ bảo lãnh tín dụng và khách hàng, phù hợp với thời hạn bảo lãnh tín dụng.
4.1.5. Quy trình bảo lãnh tín dụng của Quỹ
Trải qua hơn 13 năm hoạt động nghiệp vụ bảo lãnh cũng đã đạt được một số thành quả nhất định. Trong thời gian đó, Qũy bảo lãnh tín dụng tỉnh Yên Bái
luôn tìm tòi nghiên cứu và đã cho ra đời một quy trình bảo lãnh ngắn gọn, chính xác, phù hợp với yêu cầu của khách hàng. Quy trình gồm sáu bước thực hiện theo sơ đồ sau:
Sơ đồ 1: Quy trình bảo lãnh tín dụng tại Quỹ bảo lãnh tín dụng tỉnh Yên Bái
Bước 1: Tiếp nhận và hoàn chỉnh hồsơ
1. Hướng dẫn khách hàng nộp hồsơ bảo lãnh :
a. Hồsơ áp dụng đối với các loại bảo lãnh. - Giấy đề nghị bảo lãnh
- Hồsơ pháp lý về khách hàng
- Hồsơ về tình hình sản xuất kinh doanh, tài chính. - Hồsơ về đảm bảo bảo lãnh.,
b. Hồsơ áp dụng riêng cho từng loại bảo lãnh * Đối với bảo lãnh vay vốn:
- Hồsơ về tình hình tài chính và sản xuất kinh doanh khách hàng - Hồsơ về dựán đầu tư
* Đối với bảo lãnh thanh toán
- Hợp đồng mua bán hoặc cam kết thanh toán của các bên liên quan - Tài liệu liên quan về khả năng nguồn vốn để thanh toán.
- Hạn mức vay vốn (trường hợp thanh toán bằng vốn vay) * Đối với bảo lãnh trong xây dựng
- Bảo lãnh dự thầu: + Tài liệu mới thầu
+ Quy chế hoặc quy định đấu thầu của chủđầu tư - Bảo lãnh thực hiện hợp đồng
- Bảo lãnh thanh toán
- Bảo lãnh đảm bảo chất lượng sản phẩm
* Đối với bảo lãnh bằng 100% vốn tự có của khách hàng: Hồsơ gồm có - Chứng từ chứng minh tiền đã được gửi vào tài khoán tiền gửi ký quỹ tại ngân hàng bảo lãnh bằng 100% gía trị món bảo lãnh.
- Giấy đề nghị bảo lãnh.
- Giấy cam kết dùng tiền ký quỹđảm bảo cho 100% nghĩa vụ bảo lãnh.
Bước 2: Thẩm định hồsơ xin bảo lãnh tín dụng
* Thẩm định lịch sử hình thành, phát triển của doanh nghiệp - Xuất xứ hình thành doanh nghiệp.
- Các bước ngoặt lớn đã trải qua; thay đổi quy mô, công nghệ, loại sản phẩm, bộmáy điều hành.
- Khó khăn, thuận lợi, lợi thế, bất lợi của doanh nghiệp. - Uy tín của doanh nghiệp trên thịtrường.
* Thẩm định tư cách của chủ doanh nghiệp - Lịch sử bản thân, hoàn cảnh gia đình. - Trình độ học vấn, chuyên môn. - Trình độ quản lý, hiểu biết pháp luật.
- Uy tín trên thịtrường.
* Thẩm định phương án sản xuất kinh doanh
- Tính hợp pháp của phương án sản xuất kinh doanh.
- Khả năng tiêu thụ của hàng hoá, dịch vụ của phương án trong hiện tại và tương lai.
- Mức độ cạnh tranh đối với sản phẩm do phương án nêu ra.
- Xác định các điều kiện tác động của mọi vấn đề liên quan có thể tác động đến việc triển khai phương án.
- Các rủi ro có thể xảy ra đối với phương án và các biện pháp của khách hàng nêu ra để phòng ngừa và hạn chế tác hại của rủi ro.
- Xác định doanh thu và lợi nhuận của phương án.
- Xác định thời gian để thực hiện phương án, hoặc chu kỳ sản xuất kinh doanh để xác định thời hạn cho vay.
- Xác định nguồn trả nợ từ nguồn thu của phương án và các nguồn khác. - Phân tích luân chuyển tiền tệ của phương án để bảo đảm có nguồn tiền