2. Mục tiêu
4.4.3 Các yếu tố thuộc về bản thân khách hàng
Ngoài những nguyên nhân nêu trên có liên quan trực tiếp đến bản thân Quỹ BLTD, còn một sốnguyên nhân khác liên quan đến bản thân khách hàng, có thể nêu một số nguyên nhân sau:
Thứ nhất, tình hình tài chính của một số doanh nghiệp, hộ sản xuất kinh doanh yếu kém và thiếu minh bạch: Quy mô tài sản, nguồn vốn nhỏ bé, tỷ lệ nợ so với vốn tự có cao là đặc điểm chung của hầu hết các DNNVV ở Yên Bái. Ngoài ra, thói quen ghi chép đầy đủ, chính xác, rõ ràng các sổ sách kế toán vẫn chưa được các doanh nghiệp tuân thủ nghiêm chỉnh và trung thực. Do vậy, sổ sách kế toán mà các doanh nghiệp cung cấp cho Ngân hàng nhiều khi chỉ mang tính hình thức hơn là thực chất. Khi cán bộ Quỹ BLTD lập các bảng phân tích tài chính của doanh nghiệp dựa trên số liệu do các doanh nghiệp cung cấp, thường thiếu tính thực tế và xác thực. Đây cũng là nguyên nhân vì sao Ngân hàng vẫn luôn xem nặng phần tài sản thế chấp như là chỗ dựa cuối cùng để thu hồi tài sản.
Thứ hai, hầu hết các DNNVV, các hộ sản xuất kinh doanh và HTX không có nhân viên có khảnăng lập được phương án SXKD tốt: đa sốthường không có nhiều kiến thức vềlĩnh vực tài chính, quản trị kinh doanh. Họthường thuê những người làm kếtoán có trình độ thấp vì ngại việc trả lương, thậm chí không ít các doanh nghiệp thuê người làm dịch vụ kế toán hàng tháng họ chỉ đến vài ngày. Do đó, khi muốn vay vốn ngân hàng thì họ không có khả năng lập được dự án kinh doanh tốt. Các đơn vị này khi lập phương án, kế hoạch sản xuất kinh doanh, dự án còn mang nặng tính chủquan, áp đặt của lãnh đạo doanh nghiệp, hoặc dựa trên kinh nghiệm thuần tuý. Nội dung của phương án, kế hoạch sản xuất kinh doanh, dựán đầu tư đôi khi được thiết lập sơ sài. Do vậy, thiếu tính thuyết phục ngân hàng khi xem xét thẩm định cho vay.
Thứ ba, nhiều đơn vịchưa biết sự tồn tại của Quỹ BLTD: Do hiện nay chỉ mới thành lập QuỹBLTD , đã làm cho các đơn vị không biết có sự tồn tại của Quỹ hoặc biết nhưng không biết các sản phẩm của Quỹ là những gì; thậm chí một bộ phận CBTD không tin tưởng vào sự hoạt động của Quỹ, nghi ngờ sự tồn tại của Quỹ nên không tích cực tham gia trong công tác phối hợp để cấp BLTD.
Thứ tư, hạn chế về năng lực quản trị doanh nghiệp: Nhiều đơn vị bị hạn chế về năng lực quản trị doanh nghiệp, mặc dù loại hình doanh nghiệp này rất năng động nhưng thiếu chiến lược kinh doanh nên khi có sự cốtác động từ bên ngoài hay bên trong doanh nghiệp thì thiếu sự chủđộng, thiếu giải pháp kịp thời để giải quyết vấn đề. Kỹnăng phân tích thịtrường, phân tích sản phẩm còn hạn chếnên năng lực cạnh tranh chưa cao, sản phẩm làm ra chất lượng còn thấp, mẫu mã còn nghèo nàn và sao chép ... từ khảnăng tiếp cận thịtrường bị hạn chế nên sản phẩm khó có khả năng cạnh tranh cao với sản phẩm nước ngoài.
Thứ năm, DNVVN vẫn còn e ngại sự rườm rà về thủ tục khi vừa tiếp xúc với ngân hàng, vừa tiếp xúc với Quỹ BLTD. Ngoài ra DNVVN còn lo lắng về việc chịu sự kiểm tra, báo cáo với cả Quỹ BLTD và ngân hàng.