Hiện nay, Chi nhánh có bộ phận cung cấp dịch vụ bảo hiểm Aviva do đó chi nhánh cần tăng cường quảng bá và yêu cầu khách hàng mua bảo hiểm tài sản vật chất, đặc biệt là những khách hàng thực hiện vay vốn tại chi nhánh để đầu tư những lĩnh vực có độ rủi ro cao. Thực hiện được như vậy không những giảm bớt rủi ro cho Ngân hàng nếu như những rủi ro đó thực sự xảy ra mà còn thuận tiện trong việc giải quyết các thủ tục để được nhận bồi thường từ thiệt hại của khách hàng.
Đối với việc nhận tài sản đảm bảo đòi hỏi cán bộ tín dụng phải thẩm định kỹ về tài sản bảo đảm bởi đây là nguồn xử lý cuối cùng để thu hồi nợ khi rủi ro xảy ra.
Để hạn chế rủi ro tín dụng đồng thời tạo điều kiện thuận lợi cho việc xử lý tài sản bảo đảm Ngân hàng cần:
- Chấp hành đầy đủ, nghiêm chỉnh những quy định của pháp Luật về bảo đảm tiền vay, loại bỏ ngay từ đầu những TSBĐ không thỏa mãn các điều kiện theo những quy định hiện hành và nhận những tài sản bảo đảm có giá trị thị trường và tính thanh khoản cao.
- Khi thẩm định TSBĐ, phải thu thập thông tin về tài sản từ nhiều nguồn: các hồ sơ pháp lý về tài sản do bên bảo đảm cung cấp, thu thập từ cơ quan chức năng (cơ quan công chứng, đăng kí giao dịch bảo đảm, công ty thẩm định giá chuyên nghiệp, trung tâm thông tin tín dụng..), thu thập từ các phương tiện thông tin đại chúng (báo, đài, internet..), thu thập thông qua phỏng vấn khách hàng và khảo sát thực tế để có cái nhìn tổng quan về TSBĐ, phục vụ cho việc đề xuất quyết định nhận TSBĐ.
- Khi thiết lập các biện pháp bảo đảm, Ngân hàng cần xác định rõ các quyền và việc chuyển giao các quyền về tài sản bảo đảm, giúp cho Ngân hàng dễ dàng xử lý tài sản sau này nếu khách hàng không còn khả năng trả nợ.
- Về thủ tục trong bảo đảm tiền vay: lập hợp đồng rõ ràng, đầy đủ các nội dung đồng thời phải xác định rõ về việc xử lý tài sản. Ngoài ra cần lưu việc xác nhận, đăng ký các hợp đồng bảo đảm theo quy định.
Theo đánh giá của Basel thì việc Ngân hàng mở rộng hàng loạt các sản phẩm phái sinh tín dụng được coi là công cụ phân tán và giảm thiểu rủi ro tín dụng. Do vậy, VietinBank Nam Thăng Long cần phát triển loại hình nghiệp vụ này để ngăn ngừa và phân tán rủi ro cho Ngân hàng. Tuy nhiên, đây là những nghiệp vụ phức tạp đòi hỏi phải có nghiên cứu sâu về nghiệp vụ, có trình độ phân tích cao và thu thập thông tin chất lượng tốt. Sản phẩm phái sinh thường thường áp dụng đối với các doanh nghiệp xuất nhập khẩu như là một phương thức bảo hiểm về tỷ giá như:
+ Hợp đồng hoán đổi + Hợp đồng kỳ hạn + Hợp đồng quyền chọn
Đối với các khoản cho vay bằng ngoại tệ, cần tư vấn khách hàng tham gia hợp đồng quyền chọn, hợp đồng kỳ hạn hay hợp đồng tương lai để đảm bảo doanh nghiệp có thể không phải phát sinh chi phí gia tăng ngoài dự kiến trong điều kiện tỷ giá tăng.
Ngược lại đối với những doanh nghiệp có nguồn thu từ ngoại tệ, khuyến khích bán cho chi nhánh để khi lãi suất huy động bằng USD thấp hơn thì có thể tạo điều kiện cho các doanh nghiệp này vay bằng ngoại tệ thực hiện nhập khẩu các nguyên vật liệu từ nước ngoài thuận lợi hơn.
Trên thực tế, các dịch vụ, sản phẩm phái sinh ở VietinBank Nam Thăng Long vẫn chưa được phát triển và quan tâm đúng mức. Để thực hiện tốt các nghiệp vụ phái sinh này, VietinBank Nam Thăng Longcần tuyển dụng và đào tạo cán bộ có đầy đủ kiến thức, kinh nghiệm và kỹ năng cần thiết.
3.2.2.3. Ngăn ngừa và giải quyết dứt điểm nợ quá hạn đối với các doanh nghiệp
Cũng như bất kỳ hoạt động kinh doanh nào, hoạt động tín dụng của Ngân hàng cũng đối mặt với VietinBank Nam Thăng Long là làm sao để hạn chế sự phát sinh nợ quá hạn thì cần phải giải quyết dứt điểm những món nợ quá hạn đã phát sinh.
Ngăn ngừa quá hạn phát sinh
Để ngăn ngừa nợ quá hạn, Ngân hàng cần có biện pháp theo dõi chặt chẽ tình hình hoạt động của DN nhằm phát hiện sớm khả năng phát sinh nợ quá hạn để có biện pháp can thiệp hoặc giúp đỡ DN có thể trả đúng hạn. Công việc này sẽ có tác dụng tích cực trong việc tăng trách nhiệm trả nợ của DN, hạn chế việc các DN quay vòng vốn sử dụng sai nguồn thu hoặc quên kỳ hạn trả nợ. Các biện pháp cụ thể là:
- Thường xuyên rà soát các khoản nợ nhóm 1, buông lỏng quản lý đối với các khoản nợ nhóm 1, nhất là các khoản nợ nhóm 1 của khách hàng thường xuyên quá hạn dưới 10 ngày.
- Để thực hiện tốt việc đôn đốc thu hồi nợ và lãi đến hạn, cần làm tốt công tác quản lý và lưu trữ hồ sơ, lập sổ sách theo dõi khách hàng một cách có hệ thống, kiểm soát chặt chẽ dòng tiền. Công tác đôn đốc, thu hồi nợ cần gắn liền với công tác đối chiếu, kiểm tra, kiểm soát trong hoạt động tín dụng.
Khi khách hàng có những biểu hiện về tài chính suy giảm, tiềm ẩn rủi ro cao, có khả năng chuyển nhóm nợ cao hơn, Ngân hàng cần có các biện pháp ứng xử sau:
+ Cán bộ tín dụng cần trực tiếp làm việc với khách hàng tìm hiểu nguyên nhân và hỗ trợ đơn vị sau đó đề xuất cấp quản lý về việc xử lý như là thu nợ hay tiếp tục đầu tư vốn sản xuất kinh doanh tháo gỡ khó khăn, tạo điều kiện cho doanh nghiệp thu hồi và bảo toàn vốn, đảm bảo khả năng trả nợ Ngân hàng đúng hạn.
+ Đối với DN tạm thời gặp khó khăn trong hoạt động kinh doanh, cần có giải pháp hỗ trợ DN: Cấu trúc lại tài chính cho DN thông qua việc chuyển nợ vay ngắn hạn mà DN đã sử dụng để đầu tư dự án, tài sản cố định có nguồn thu dài hạn thành nợ vay trung hạn; cơ cấu lại thời hạn trả nợ đối với khoản vay đáp ứng điều kiện cơ cấu nợ hiện hành và có khả năng trả nợ theo đúng thời hạn đã cơ cấu; kết nối các DN với nhau để tìm nhà cung cấp đầu vào hoặc nhà tiêu thụ đầu ra cho DN. Đồng thời yêu cầu khách hàng bổ sung thêm TSBĐ và/hoặc rút giảm dư nợ, duy trì dư nợ được đảm bảo 100% bằng tài sản.
Bên cạnh đó cán bộ tín dụng phải lập tức rà soát lại hồ sơ pháp lý, hồ TSBĐ khách hàng để bổ sung hoàn chỉnh, chỉnh sửa những sai sót nếu có, cập nhật tình hình, đánh giá phân tích kỹ tình hình sản xuất kinh doanh, tài chính các khách hàng. Tổ chức đánh giá lại hiện trạng, giá trị của các TSBĐ theo định kỳ và tiến hành phân loại các tài sản đó.
Xử lý dứt điểm các khoản nợ quá hạn, nợ xấu, nợ xử lý rủi ro
Lập ban thu hồi nợ, phân công trách nhiệm cho từng thành viên xử lý đối với từng khoản nợ cụ thể. Phải phân tích chi tiết từng khách hàng, từng TSBĐ, từng khoản nợ ngoại bảng, lãi treo, đề ra phương án xử lý nợ cụ thể với từng đặc thù của khách hàng; tích cực bám sát khách hàng, địa bàn phường xã, những khoản nợ có khả năng xử lý nhanh phải ưu tiên nguồn lực để xử lý dứt điểm.
Trong trường hợp khi bắt buộc phải thanh lý tài sản thì việc xử lýTSBĐ phải dựa trên cơ sở các quy định, văn bản hướng dẫn có liên quan. Ưu tiên xử lý TSBĐ theo các phương thức đã thỏa thuận ghi trong hợp đồng bảo đảm tiền vay. Biện pháp này có thể áp dụng khi DN có tư cách, thiện chí giải quyết nợ nhằm đơn giản hóa thủ tục, giải quyết nhanh, chi phí thấp nhưng vẫn có thể đảm bảo được giá bán cao, từ đó giảm bớt thiệt hại cho cả khách hàng lẫn Ngân hàng. Có thể hỗ trợ tìm kiếm đối tác mua lại TSBĐ của khách hàng nợ có vấn đề. Đối với những DN có nguồn thu nhưng cố tình chây ỳ không trả nợ, Ngân hàng tiến hành khởi kiện ra tòa án, phối hợp chặt chẽ với các cơ quan có chức năng tổ chức cưỡng chế, kê biên, phát mại tài sản thu hồi nợ theo quy định pháp Luật.
Ngân hàng cũng cần đề ra các biện pháp xử lý thích hợp trong các trường hợp tài sản đã được xử lý xong nhưng không đủ thu hồi nợ. Về phía khách hàng phải yêu cầu nhận nợ số còn thiếu và phải cam kết, lập kế hoạch trả nợ cụ thể.
3.2.2.4. Trích lập dự phòng rủi ro hợp lý, đúng quy định
Mục đích của việc sử dụng dự phòng là để bù đắp tổn thất đối với các khoản nợ xấu của Tổ chức tín dụng nhằm giảm thiểu ảnh hưởng của các rủi ro tín dụng.
Tiếp theo quyết định số 1627/2005/QĐ-NHNN ngày 3/2/2005 về quy chế cho vay của Tổ chức tín dụng đối với khách hàng, NHNN Việt Nam (NHNN) đã ban hành một loạt quyết định và chỉ thị nhằm mục đích nâng cao chất lượng tín dụng và kiểm soát rủi ro, trong đó có quyết định số 493/2005/QĐ-NHNN ngày 22/4/2005 ban hành quy định về phân loại nợ, trích lập và sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro tín dụng trong hoạt động Ngân hàng của tổ chức tín dụng. VietinBank Nam Thăng Long cần thực hiện nghiêm túc việc trích lập và sử dụng dự phòng rủi ro theo quy định của NHNN trên cở sở phân loại nợ một cách hợp lý.