2018- 2020
2.4.2.Nguyên nhân chủ quan
- Thứ nhất, chiến lược kinh doanh ảnh hưởng rất nhiều đến hiệu quả tín dụng. Các
sản phẩm tín dụng dù đa dạng nhưng không có đặc trưng nổi bật, không tạo được ưu thế cạnh tranh so với các ngân hàng khác. Cơ cấu tín dụng cá nhân chưa đa dạng, chủ yếu là các khoản vay có tài sản đảm bảo để đáp ứng nhu cầu cho cá nhân, hộ gia đình sản xuất kinh doanh, các sản phẩm tín dụng để hỗ trợ nhà ở, mua ô tô và các khoản vay tiêu dùng tín chấp còn chiếm tỷ lệ thấp. Các văn bản hướng dẫn nội bộ được ban hành chung chung, chưa rõ ràng, thiếu tính cụ thể, chưa đề cập hết các đối tượng, trường hợp, dẫn đến nhầm lẫn cho đội ngũ cán bộ nhân viên. Bên cạnh đó, chính sách thưởng, đãi ngộ không hấp dẫn bằng các ngân hàng đối thủ, áp lực công việc lớn cộng hưởng với khối lượng lớn công việc
khiến một số cán bộ tín dụng chuyển qua các ngân hàng khác để làm việc. Khi đó, ngân hàng phải tuyển nhân viên mới, mất thời gian đào tạo lại.
- Thứ hai, chất lượng và hiệu quả thực hiện các chính sách của ngân hàng, sự chăm
sóc khách hàng trước và sau khi cho vay có sự chu đáo, các quy định về lãi suất và phí tín dụng có thay đổi theo tình hình môi trường vĩ mô tuy nhiên vẫn chưa đủ sức cạnh tranh với các ngân hàng khác trên địa bàn. Sự tuân thủ quy trình tín dụng có những thời điểm chưa nghiêm túc và thiếu thận trọng khi phê duyệt hồ sơ tín dụng. Theo ghi nhận, tỷ trọng cho vay khách hàng cá nhân chiếm đa số trong tổng dư nợ vay. Nhiều hồ sơ tín dụng được phê duyệt vội vàng, không đủ bước, thiếu sàng lọc, chạy theo yêu cầu của khách hàng, áp lực hoàn thành chỉ tiêu của cán bộ tín dụng và được chỉ định của cấp trên phê duyệt mà thiếu đi sự phân tích, thẩm định tín dụng của cán bộ quản lý khoản vay. Quá trình thu thập thông tin, phân tích và xử lý thiếu thận trọng và không chính xác. Mặt khác, thủ tục, hồ sơ vay vốn còn phức tạp, thời gian giải quyết hồ sơ còn kéo dài, gây khó khăn cho khách hàng.
Quy trình thủ tục là yếu tố rất quan trọng để thu hút khách hàng, vì quy trình thủ tục liên quan đến thời gian giao dịch và cảm nhận của khách hàng về chất lượng phục vụ của ngân hàng. Quy trình cho vay còn một số bất cập, tạo khối lượng lớn công việc, kéo dài thời gian
làm việc của cán bộ ngân hàng.
- Thứ ba, cán bộ tín dụng tại các chi nhánh đều có trình độ đại học hoặc trên
đại học,
tuy được đào tạo về nghiệp vụ cơ bản khá tốt nhưng tuổi còn khá trẻ nên thiếu kinh nghiệm
trong công tác, khả năng xử lý tình huống thực tế còn hạn chế nên làm giảm hiệu quả hoạt động cho vay của ngân hàng. Dư nợ tăng đều qua các năm ở nhóm 1,2. Trong công tác đào
tạo cán bộ, “Theo khảo sát quá trình công tác từ thực tiễn là muốn có một cán bộ tín dụng đủ năng lực, kinh nghiệm để đáp ứng yêu cầu công việc phải qua đào tạo, làm việc ít nhất là 3 năm.”. “Khác với các nghiệp vụ khác tại ngân hàng, cán bộ làm công tác tín dụng ngoài
yêu cầu về trình độc chuyên môn còn đòi hỏi phải có kinh nghiệm thực tiễn và bản lĩnh nghề nghiệp vững vàng” (Ngô Hướng, Phan Diên Vĩ, 2014). Nhiều trường hợp cán bộ tín dụng chưa đi sâu vào hoạt động sản xuất kinh doanh của khách hàng, chỉ tập trung vào công tác thẩm định tài sản, đảm bảo tiền vay nhiều hơn là việc thẩm định dự án sản xuất kinh doanh, nguồn thu, nguồn trả nợ, dẫn đến một số trường hợp ngân hàng từ chối cho vay hoặc ra quyết định cho vay chưa phù hợp. Trong công tác triển khai các chương trình ứng dụng hỗ trợ cán bộ tín dụng, hiện nay hệ thống thông tin ở ngân hàng vận chưa phát
- huy hết vai trò và các tính năng để hỗ trợ và phục vụ
cho công tác phân tích tín dụng của
cán bộ. Với số lượng khách hàng đông và cán bộ vẫn phải làm thủ
công các thủ tục cho
vay, thu nợ nên thiếu chính xác, giảm năng suất làm việc.
- Thứ tư, chưa chú trọng công tác kiểm soát trong nội bộ. Công tác quản trị,
quản lý
nguồn nhân lực còn nhiều bất cập và hạn chế, chưa sát sao, ảnh hưởng đến việc phát huy yếu tố con người cũng như hiệu quả hoạt động kinh doanh của ngân hàng. Bên cạnh đó, quá trình kiểm tra và giám sát sau khi cho vay của ngân hàng còn nhiều sơ hở, sai sót nên không thể giám sát được việc sử dụng vốn vay của khách hàng, từ đó không kịp thời thu hồi tiền hàng để thu nợ. Khách hàng dù đã lấy được tiền bán hàng nhưng không trả nợ cho ngân hàng mà sử dụng vào mục đích khác ngoài tầm kiểm soát của ngân hàng, không hiệu quả và bị tổn thất.
- Thứ năm, hệ thống thông tin hiện nay chưa toàn diện gây khó khăn cho cán
bộ. Cán
bộ tín dụng gặp rất nhiều khó khăn trong việc thu thập thông tin khách hàng. Cán bộ chỉ tìm được thông tin khách hàng qua các báo cáo CIC (Trung tâm Thông tin tín dụng trực thuộc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam). Nguồn thông tin hạn chế nên cán bộ tín dụng không
thể kiểm soát và nắm rõ toàn bộ quá trình kinh doanh, phương hướng sản suất kinh doanh hiện, chứng từ kinh doanh của khách hàng. Vì vậy, rất khó để kiểm chứng mức độ chính xác tuyệt đối của thông tin khách hàng cung cấp. Thiếu thông tin phân tích và chưa cập nhật thông tin ngành nên đưa ra những quyết định thiếu sự chắc chắn. Bên cạnh đó, hệ thống Core Banking (Dự án Hiện đại hóa Hệ thống Lõi Ngân hàng) được triển khai tuy nhiên vẫn còn nhiều khó khăn, vướng mắc trong vận hành, cần thêm nhiều thời gian và triển khai đào tạo cán bộ.
- Thứ sáu, riêng đối với việc các khách hàng chưa tham gia tín dụng tại ngân hàng,
bộ phận tín dụng chưa phát huy sức mạnh của kho dữ liệu khách hàng để thực hiện quản lý và thực thi tốt nghiệp vụ quan hệ khách hàng. Tận dụng kho dữ liệu này để giảm các chi
phí khai thác thông tin, tìm được nhu cầu của khách hàng qua đó cung cấp cho khách hàng sản phẩm phù hợp nhất.
- Trong giai đoạn 2018-2020, mức độ tăng trưởng của ngân hàng như đã phân
tích đã
- trong tổng thu nhập, lợi nhuận, dư nợ tín dụng và huy (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
động. Quá trình này làm giảm và
ảnh hưởng rất nhiều đến hiệu quả hoạt động tín dụng của ngân hàng.
- Kết luận Chương 2
- Trong chương 2, khóa luận đã giới thiệu tổng quan về Ngân hàng Thương
mại Cổ
phần An Bình, bao gồm thông tin sơ lược về ngân hàng, quá trình thành lập, cơ cấu tổ chức
và quá trình phát triển đến thời điểm hiện tại. Đồng thời trình bày và đánh giá kết quả hoạt động kinh doanh chung, thực trạng hiệu quả hoạt động tín dụng tại ngân hàng giai đoạn 2018-2020.
- Qua những phân tích thực trạng, khóa luận đã tổng hợp và nêu ra những
điểm mạnh,
những hạn chế cần được khắc phục cũng như những nguyên nhân khách quan và chủ quan ảnh hưởng đến hiệu quả hoạt động tín dụng tại ngân hàng. Qua đó, làm cơ sở đưa ra những
giải pháp và kiến nghị trong chương 3, nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng tại ngân
hàng, góp phần vào sự nghiệp phát triển kinh tế nói chung, đặc biệt trong bối cảnh Việt Nam đang hòa nhập sâu, rộng vào kinh tế quốc tế, khu vực và trước những biến động của môi trường vĩ mô.
- CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP, KIẾN NGHỊ NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT
ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN AN BÌNH 3.1. ĐỊNH HƯỚNG NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG
- Theo mục tiêu chiến lược đến năm 2025, ABBANK trở thành tập đoàn tài chính
ngân hàng hiện đại, đa năng, theo chuẩn quốc tế. Trong những năm tới, ngân hàng tiếp tục làm theo chủ trương của Chính phủ, NHNN, không ngừng đẩy mạnh tăng trưởng hoạt động
kinh doanh. ABBANK đề xuất chỉ tiêu kế hoạch năm 2021: - Tổng tài sản đạt 120.217 tỷ đồng.
- Huy động đạt 85.794 tỷ đồng.
- Dư nợ tín dụng đat 85.794 tỷ đồng (Điều chỉnh theo room tín dụng được NHNNcho phép từng thời kỳ).
- Nhiệm vụ trọng tâm của ABBANK trong năm 2021 và định hướng trung
hạn đến
hết năm 2025 là nâng cao năng lực dịch vụ, phát triển sản phẩm chuyên biệt và tinh thông sản phẩm đại trà để nâng cơ số khách hàng sử dụng sản phẩm dịch vụ tại ABBANK, bảo đảm chất lượng tài sản và chủ động phòng tránh rủi ro để tăng trưởng bền vững; chủ động ứng phó với tình huống rủi ro như khủng hoảng, dịch bệnh, thiên tai; phát huy hiệu quả công tác thu hồi nợ xấu đã đạt được trong những năm qua, nâng cao hình ảnh của ngân hàng và đạt được các chỉ tiêu tài chính đề ra.
3.1.1. Những nhiệm vụ trọng tâm trong những năm tới
- Trước hết, tập trung nguồn lực phát triển lĩnh vực bán lẻ; Tăng số lượng
khách hàng
cá nhân có giao dịch; Tăng số lượng sản phẩm sử dụng trung bình trên 1 khách hàng cá nhân. Cụ thể, đẩy mạnh công tác tiếp thị, truyền thông sản phẩm, tính chất hoạt động và thế mạnh của ABBANK đến nhiều đối tượng khách hàng. Tăng cường quảng cáo, giới thiệu, tư vấn trên các phương tiện thông tin đại chúng để thu hút khách hàng sử dụng dịch vụ.
- Thứ hai, đẩy mạnh huy động vốn, đảm bảo chủ động về nguồn vốn, đáp ứng kịp
thời, đầy đủ hoạt động cho vay.
- Thứ ba, nâng cao chất lượng nguồn nhân lực, đặc biệt với nguồn nhân lực
trẻ, có (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
- Sau cùng, chú trọng công tác phát triển và mở rộng mạng lưới hoạt động ở những
khu vực tiềm năng để khai thác và cung cấp dịch vụ ngân hàng hiện đại đến với mọi đối tượng khách hàng, từ đó nâng cao nhận diện thương hiệu của ABBANK trên thị trường. Phát triển công nghệ ngân hàng số (Digital Banking) tạo nền tảng cho sự cạnh tranh về sản
phẩm và dịch vụ cũng như nâng cao năng lực kiểm soát rủi ro.
3.1.2. Định hướng nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng
- Cải cách công tác thẩm định tín dụng theo hướng đội ngũ thẩm định và phê duyệt
tín dụng, thư ký tín dụng có đủ năng lực; quy trình, thủ tục nội bộ đơn giản hoá, rút ngắn thời gian giải quyết cấp tín dụng. Kiểm soát chất lượng tín dụng chặt chẽ.
- Đảm bảo duy trì chất lượng tín dụng tốt và hiệu quả, đảm bảo an toàn vốn
vay, phân
loại nợ và trích lập dự phòng rủi ro theo quy định, đẩy mạnh tăng trưởng dư nợ; Đảm bảo tuân thủ các quy chế, quy trình, các hướng dẫn nghiệp vụ ban đầu và hạn chế tối đa lỗi tác nghiệp.
3.2. GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN
HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN AN BÌNH 3.2.1. Giải pháp về chiến lược
- Thứ nhất, đơn giản hóa điều kiện cho vay nhất là với các khoản vay tiêu
dùng. Theo
quy định mới về Thông tư 39, điều kiện về phương án sử dụng vốn được phân biệt giữa hoạt động cho vay phục vụ nhu cầu đời sống và hoạt động kinh doanh. Đối với hoạt động cho vay phục vụ nhu cầu đời sống, phương án sử dụng vốn cần được quy định rõ ràng và đơn giản hóa, bao gồm: tổng nguồn vốn cần sử dụng, chi tiết các loại nguồn vốn trong tổng
nguồn vốn cần sử dụng (trong đó có nguồn vốn cần vay tại ngân hàng), mục đích sử dụng vốn, thời gian sử dụng vốn, nguồn trả nợ của khách hàng. Như vậy các điều kiện cho vay không những được đơn giản hóa để phù hợp với các khoản vay tiêu đùng, mà còn được quy định cụ thể, tạo điều kiện cho khách hàng có thể dễ dàng thực hiện vay vốn.
- Thứ hai, cụ thể hóa các tiêu chí phân nhóm khách hàng để lựa chọn những khách
hàng thực sự tốt, có uy tín trả nợ để cho vay, tránh tình trạng cấp tín dụng theo chỉ tiêu. Nghiêm khắc với tiêu cực tín dụng, gây rủi ro cho ngân hàng khi cho vay. Xem xét cấp tín dụng không có tài sản đảm bảo cho các khách hàng uy tín, có khả năng tài chính tốt nhưng
- chưa đáp ứng được quy định về tài sản đảm bảo. Ngoài
ra, ban hành chính sách ưu đãi lãi
suất linh hoạt cho những khách hàng có uy tín trả nợ tốt, hoạt
động kinh doanh hiệu quả,
tài sản đảm bảo thích hợp, khách hàng tiềm năng theo chính sách
khách hàng cụ thể, tránh
bỏ sót những khách hàng tốt. Ngược lại, đối với những khoản vay
nhỏ, vay tín chấp thì có
thể áp dụng mức lãi suất cao nhưng giới hạn ở tỷ lệ có thể chấp nhận được.
- Thứ ba, trong chính sách khách hàng, cần phân nhóm khách hàng hợp lý để có
những ưu đãi phù hợp nhằm giữ chân khách hàng cũ, thu hút khách hàng mới theo hướng đa dạng hóa khách hàng, cụ thể:
- Phân loại khách hàng dựa vào các tiêu chí về quá khứ, hiện tại, lẫn dự báo trong
tương lai như tiền gửi thanh toán, chất lượng tín dụng, thu nhập mang lại cho ngân hàng,. để áp dụng giá vốn phù hợp trong cho vay và huy động, ưu tiên khi giao dịch và các chính sách khác phù hợp với nhóm khách hàng đã phân loại. (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
- Thường xuyên trao đổi, tham khảo và lắng nghe ý kiến của khách hàng, tạo mối
quan hệ tối đẹp. Quan tâm đến yếu tố tâm lý, phong tục tập quán và có hệ thống theo dõi tập trung. Thu thập thông tin từ những nhân viên ở bộ phận trực tiếp tiếp xúc với khách hàng.
- Nâng cao chất lượng phục vụ và dịch vụ ngân hàng, bao gồm nhiều lĩnh vực
có liên
quan đến khách hàng như: thủ tục giấy tờ gọn nhẹ, thời gian xử lý dịch vụ nhanh chóng, tư
vấn cho khách hàng hiệu quả, phong cách giao tiếp tốt, nơi giao dịch sạch sẽ, thuận tiện,. - Thứ tư, tập trung vào nhóm khách hàng kinh doanh các mặt hàng được nhà nước
khuyến khích như: xuất khẩu gạo, thủy sản, dệt may, sản xuất hàng tiêu dùng trong nước, sản xuất hàng xuất khẩu,. Đối với nhóm khách hàng doanh nghiệp, uy tiên các doanh nghiệp có trụ sở chính tại địa bàn hoạt động gần ngân hàng để tiện cho việc nắm bắt thông tin khách hàng, tái thẩm định khách hàng.
3.2.2. Giải pháp về quản trị
- Tài sản đảm bảo là nguồn thu thứ cấp để thu hồi vốn khi có rủi ro xảy ra, vì
vậy việc
xác định trị giá tài sản đảm bảo cần khách quan, có khả năng chuyển nhượng, đủ điều kiện pháp lý và tính giao dịch thị trường khả thi. Ngân hàng cần thường xuyên quan tâm theo dõi tài sản đảm bảo, nếu có biến động lớn thì định giá lại tài sản đảm bảo. Song song đó,
- kết hợp với các cơ quan ban ngành khác trong việc xử lý
tài sản đảm bảo, bảo hiểm tài sản
thế chấp mà người thụ hưởng là ngân hàng.
- Các lãnh đạo lắng nghe, trao đổi những nguyện vọng, tâm sự của nhân viên nhiều
hơn, tránh việc nhân viên có tâm lý bất mãn, không làm việc hết lòng, hết năng suất.
3.2.3. Giải pháp về chuyên môn, quản lý nghiệp vụ
- Tiêu chuẩn hóa cán bộ tín dụng về trình độ chuyên môn lẫn đạo đức nghề nghiệp
qua các chương trình tập huấn, khóa học nâng cao nghiệp vụ, phổ biến pháp luật. Cụ thể, xây dựng các chương trình thi đua nhằm khích lệ sự tự giác và hăng say tìm kiếm khách