2018- 2020
3.2.GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN
HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN AN BÌNH 3.2.1. Giải pháp về chiến lược
- Thứ nhất, đơn giản hóa điều kiện cho vay nhất là với các khoản vay tiêu
dùng. Theo
quy định mới về Thông tư 39, điều kiện về phương án sử dụng vốn được phân biệt giữa hoạt động cho vay phục vụ nhu cầu đời sống và hoạt động kinh doanh. Đối với hoạt động cho vay phục vụ nhu cầu đời sống, phương án sử dụng vốn cần được quy định rõ ràng và đơn giản hóa, bao gồm: tổng nguồn vốn cần sử dụng, chi tiết các loại nguồn vốn trong tổng
nguồn vốn cần sử dụng (trong đó có nguồn vốn cần vay tại ngân hàng), mục đích sử dụng vốn, thời gian sử dụng vốn, nguồn trả nợ của khách hàng. Như vậy các điều kiện cho vay không những được đơn giản hóa để phù hợp với các khoản vay tiêu đùng, mà còn được quy định cụ thể, tạo điều kiện cho khách hàng có thể dễ dàng thực hiện vay vốn.
- Thứ hai, cụ thể hóa các tiêu chí phân nhóm khách hàng để lựa chọn những khách
hàng thực sự tốt, có uy tín trả nợ để cho vay, tránh tình trạng cấp tín dụng theo chỉ tiêu. Nghiêm khắc với tiêu cực tín dụng, gây rủi ro cho ngân hàng khi cho vay. Xem xét cấp tín dụng không có tài sản đảm bảo cho các khách hàng uy tín, có khả năng tài chính tốt nhưng
- chưa đáp ứng được quy định về tài sản đảm bảo. Ngoài
ra, ban hành chính sách ưu đãi lãi
suất linh hoạt cho những khách hàng có uy tín trả nợ tốt, hoạt
động kinh doanh hiệu quả,
tài sản đảm bảo thích hợp, khách hàng tiềm năng theo chính sách
khách hàng cụ thể, tránh
bỏ sót những khách hàng tốt. Ngược lại, đối với những khoản vay
nhỏ, vay tín chấp thì có
thể áp dụng mức lãi suất cao nhưng giới hạn ở tỷ lệ có thể chấp nhận được.
- Thứ ba, trong chính sách khách hàng, cần phân nhóm khách hàng hợp lý để có
những ưu đãi phù hợp nhằm giữ chân khách hàng cũ, thu hút khách hàng mới theo hướng đa dạng hóa khách hàng, cụ thể:
- Phân loại khách hàng dựa vào các tiêu chí về quá khứ, hiện tại, lẫn dự báo trong
tương lai như tiền gửi thanh toán, chất lượng tín dụng, thu nhập mang lại cho ngân hàng,. để áp dụng giá vốn phù hợp trong cho vay và huy động, ưu tiên khi giao dịch và các chính sách khác phù hợp với nhóm khách hàng đã phân loại.
- Thường xuyên trao đổi, tham khảo và lắng nghe ý kiến của khách hàng, tạo mối
quan hệ tối đẹp. Quan tâm đến yếu tố tâm lý, phong tục tập quán và có hệ thống theo dõi tập trung. Thu thập thông tin từ những nhân viên ở bộ phận trực tiếp tiếp xúc với khách hàng.
- Nâng cao chất lượng phục vụ và dịch vụ ngân hàng, bao gồm nhiều lĩnh vực
có liên
quan đến khách hàng như: thủ tục giấy tờ gọn nhẹ, thời gian xử lý dịch vụ nhanh chóng, tư
vấn cho khách hàng hiệu quả, phong cách giao tiếp tốt, nơi giao dịch sạch sẽ, thuận tiện,. - Thứ tư, tập trung vào nhóm khách hàng kinh doanh các mặt hàng được nhà nước
khuyến khích như: xuất khẩu gạo, thủy sản, dệt may, sản xuất hàng tiêu dùng trong nước, sản xuất hàng xuất khẩu,. Đối với nhóm khách hàng doanh nghiệp, uy tiên các doanh nghiệp có trụ sở chính tại địa bàn hoạt động gần ngân hàng để tiện cho việc nắm bắt thông tin khách hàng, tái thẩm định khách hàng.
3.2.2. Giải pháp về quản trị
- Tài sản đảm bảo là nguồn thu thứ cấp để thu hồi vốn khi có rủi ro xảy ra, vì
vậy việc
xác định trị giá tài sản đảm bảo cần khách quan, có khả năng chuyển nhượng, đủ điều kiện pháp lý và tính giao dịch thị trường khả thi. Ngân hàng cần thường xuyên quan tâm theo dõi tài sản đảm bảo, nếu có biến động lớn thì định giá lại tài sản đảm bảo. Song song đó, (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
- kết hợp với các cơ quan ban ngành khác trong việc xử lý
tài sản đảm bảo, bảo hiểm tài sản
thế chấp mà người thụ hưởng là ngân hàng.
- Các lãnh đạo lắng nghe, trao đổi những nguyện vọng, tâm sự của nhân viên nhiều
hơn, tránh việc nhân viên có tâm lý bất mãn, không làm việc hết lòng, hết năng suất.
3.2.3. Giải pháp về chuyên môn, quản lý nghiệp vụ
- Tiêu chuẩn hóa cán bộ tín dụng về trình độ chuyên môn lẫn đạo đức nghề nghiệp
qua các chương trình tập huấn, khóa học nâng cao nghiệp vụ, phổ biến pháp luật. Cụ thể, xây dựng các chương trình thi đua nhằm khích lệ sự tự giác và hăng say tìm kiếm khách hàng của nhân viên. Bên cạnh đó, tổ chức kiểm tra, sát hạch định kỳ để đánh giá trình độ cán bộ tín dụng, dựa trên kết quả đó để có hướng đào tạo cụ thể cho từng nhân viên. Khuyến
khích các nhân viên làm việc lâu năm thường xuyên truyền đạt kinh nghiệm cho những nhân viên mới vào nghề. Bên cạnh các yếu tố chuyên môn, cần phải quan tâm trau dồi đạo đức cho nhân viên tín dụng, tránh những sai phạm xuất phát từ yếu tố con người, yếu tố đạo đức.
- Kết hợp tư vấn, giải đáp thắc mắc cho khách hàng về các sản phẩm tín dụng,
cụ thể
về phương thức vay vốn, kỳ hạn cho vay, kỳ hạn trả nợ, hồ sơ giấy tờ, quy định thủ tục cần
thiết khi vay vốn để tránh việc khách hàng không nắm rõ, phải đi lại nhiều lần đến ngân hàng. Giúp đỡ khách hàng xây dựng phương án vay vốn sản xuất kinh doanh, phương án vay vốn tiêu dùng phù hợp, tư vấn lịch trả nợ phù hợp với dòng tiền và thu nhập của khách
hàng. Linh hoạt phối hợp giữa các phòng ban để rút ngắn thời gian xử lý hồ sơ và giải phóng khách hàng nhanh nhất, hướng đến mục tiêu tăng trưởng tín dụng và kiểm soát rủi ro tín dụng.
- Nâng cao chất lượng công tác thẩm định khách hàng, nhất là về năng lực tài chính,
nguồn thu, tính khả thi của phương án vay vốn, rủi ro có thể xảy ra. Tăng cường kiểm tra, đánh giá sâu sát nguồn vốn khách hàng sử dụng sau khi được giải ngân. Kiên quyết xử lý, khởi kiện các khách hàng chây ì, thiếu hợp tác trả nợ, gây khó khăn cho ngân hàng trong việc thu hồi nợ.
3.3.3. Giải pháp về công nghệ thông tin, cơ sở vật chất
- Kiểm tra, đánh giá lại cơ sở vật chất của các chi nhánh, phòng giao dịch
ngân hàng,
thay thế và sửa chữa những thiết bị, máy móc, máy vi tính hư hỏng, gây gián đoạn trong quá trình làm việc của nhân viên. Làm mới nhận diện thương hiệu, thay các băng rôn, áp phích quảng cáo sản phẩm đã hết hạn.
- Phát triển hệ thống công nghệ thông tin. Hiện đại hóa công nghệ và mạng
tin học sẽ
giúp nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng, giảm chi phí lao động, tăng sức cạnh tranh. Cán bộ phụ trách công việc này cần có trình độ kỹ thuật cao.
3.3. MỘT SỐ KIẾN NGHỊ NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN
DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN AN BÌNH 3.3.1. Kiến nghị đối với các cơ quan, ban ngành các cấp
- • Cung cấp thông tin của các doanh nghiệp
- Cần có những quy định cụ thể liên quan đến công bố thông tin tài chính doanh
nghiệp có xác minh của kiểm toán, quy định chặt chẽ hơn về những điều kiện để được thành lập công ty kiểm toán, trách nhiệm của những công ty kiểm toán. Phòng ngừa các trường hợp các nhân viên kiểm toán làm việc thiếu trung thực, thiếu minh bạch, làm cho ngân hàng gặp khó khăn, rủi ro khi ra quyết định cung ứng vốn cho doanh nghiệp. Nhà nước nên khuyến khích thành lập các công ty xếp hạng doanh nghiệp chuyên nghiệp, đảm bảo tính chuyên môn hóa cao và độ tin cậy cao. Việc xếp hạng doanh nghiệp phải được công bố như một tài liệu minh bạch hóa tình hình kinh doanh của doanh nghiệp, và kết quả
kiểm toán độc lập là những tài liệu then chốt để minh bạch hóa hoạt động kinh doanh của một doanh nghiệp có quan hệ giao dịch với ngân hàng.
- • Ổn định môi trường kinh tế vĩ mô (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
- Trong bối cảnh Đại dịch Covid-19, chính phủ cần có biện pháp đảm bảo môi trường
kinh tế ổn định tốt nhất có thể. Riêng các chính sách liên quan đến an sinh xã hội phải được
xếp thứ tự ưu tiên hàng đầu nhằm tiếp tục duy trì thực hiện theo hướng sớm sửa đổi điều kiện và cách thức thực hiện vì tình hình dịch Covid-19 vẫn tiếp tục diễn biến phức tạp. Chính phủ phải có giải pháp sắp xếp lại các doanh nghiệp nhà nước, chỉ để tồn tại những
- doanh nghiệp nhà nước hoạt động có hiệu quả, doanh
nghiệp nhà nước xương sống của
nền kinh tế, doanh nghiệp nhà nước cần thiết cho dân sinh, an
ninh quốc phòng, những
doanh nghiệp nhà nước còn lại cho tiến hành cổ phần hóa để hạn
chế đến mức thấp nhất
thua lỗ, đặc biệt các doanh nghiệp nhà nước có sử dụng vốn vay của ngân hàng.
• Nâng cao hiểu biết về tín dụng của người dân
- Nâng cao hiểu biết và khả năng tài chính là một phần không thể thiếu để
tăng cường
khả năng bảo vệ người tiêu dùng tài chính, giúp đỡ họ đưa ra quyết định trên cơ sở có đầy đủ thông tin nhất, bao gồm thông tin về sản phẩm dịch vụ cũng như về rủi ro có thể gặp phải trong lĩnh vực tài chính ngân hàng. Cho đến nay đã có các chương trình nâng cao hiểu
biết về tài chính được tổ chức được tài trợ bởi các ngân hàng, công ty tài chính, NHNN. Các phương pháp truyền thông rất đa dạng như tuyên truyền bằng tờ rơi, phát triển thông tin trên website NHNN, phối hợp với các trang báo điện tử, báo giấy, sóng truyền hình,... Bên cạnh đó, như thông lệ của nhiều quốc gia với vai trò chủ trì của ngân hàng trung ương trong hoạt động lĩnh vực tài chính, NHNN cũng được khuyến nghị nên là cơ quan đầu mối xây dựng và triển khai các chương trình giáo dục tài chính trên diện rộng. Một chương trình như vậy, theo khuyến nghị của Ngân hàng Thế giới trước hết cần được tiến hành dựa trên một cuộc khảo sát mở rộng về hiểu biết tài chính của người dân, lỗ hổng thông tin cần cung cấp, đối tượng sử dụng chủ yếu. Cuối cùng là xây dựng chiến lược giáo dục tài chính quốc gia.
- Sau cùng, Chính phủ hoàn thiện các quy định pháp luật liên quan đến quyền
chủ nợ
của ngân hàng về bảo đảm tiền vay, giúp ngân hàng thuận lợi khi thực hiện xử lý các tài sản bảo đảm để thu hồi nợ, tránh tình trạng kéo dài.
3.3.2. Kiến nghị đối với Ngân hàng Thương mại Cổ phần An Bình
• Cơ chế chính sách
- Cần thực hiện nghiêm túc các văn bản của Chính phủ, các bộ ngành có liên
quan về
công tác nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng. Chú trọng thực hiện nghiêm ngặt quy trình cấp tín dụng, công tác thẩm định trước khi ra quyết định cấp tín dụng, áp dụng chính xác cơ chế đảm bảo tiền vay. Thiết lập hệ thống kiểm tra chéo quy trình cấp tín dụng, kịp thời phát hiện những sai sót trong hoạt động tín dụng hàng tháng và hàng quý. Chú trọng tăng
- cường các hoạt động thanh tra kiểm soát nội bộ trong
toàn hệ thống, phát hiện những sai
sót trong hoạt động tín dụng và chấn chỉnh kịp thời.
- Bảng 3.1: Bảng phân bổ công tác kiểm tra chéo
- Thời gian - Phạm vi - Nội dung
- Từ ngày 05-10 hàng tháng
- Kiểm tra nội bộ các phòng ban - Mức độ tuân thủ quy trình cho vay - Mức độ tuân thủ về định (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
giá, quản lý tài sản đảm bảo - Từ ngày 15-20 hàng
quý
- Kiểm tra chéo giữa các
phòng ban -
- Ngoài ra, đa dạng hóa, hiện đại hóa các sản phẩm dịch vụ, tích hợp trên nền tảng
công nghệ số trực tuyến như: đặt vé tàu, vé xe, vé máy bay, phòng khách sạn, mua vé xem phim, gửi tiền tiết kiệm, chi trả các dịch vụ thiết yếu cuộc sống như tiền điện nước, cước điện thoại viễn thông, internet... Phát triển thêm các gói tín dụng đa dạng liên kết với các công ty tài chính, kinh doanh, bảo hiểm, bất động sản, dịch vụ du lịch, hệ thống siêu thị điện máy, website thương mại điện tử.
- Xây dựng quy trình tín dụng chặt chẽ, linh hoạt, thiết lập mối quan hệ với khách
hàng để dễ dàng nắm bắt, tiếp cận các thông tin kịp thời về khách hàng, đưa ra những dự báo chính xác về khả năng rút vốn hay trả nợ của khách hàng.
- • Nhân lực
- Tiếp tục chú trọng nâng cao chất lượng đào tạo, chất lượng nguồn nhân lực
để nguồn
nhân lực đáp ứng tốt những nhu cầu khắt khe của thực tế. Có chính sách đào tạo, nâng cao trình độ cán bộ, gửi cán bộ đi đào tạo chuyên sâu, nghiên cứu ứng dụng những nghiệp vụ ngân hàng mới mà các ngân hàng trên thế giới đã ứng dụng. Luôn tạo điều kiện tốt nhất để cán bộ nâng cao trình độ, thực hiện tốt vai trò của mình. Quan trọng hơn, có chế độ lương, thưởng, phúc lợi, nghỉ phép hợp lý, tương xứng với khối lượng, hiệu quả công việc. Mức thưởng phải có tính cạnh tranh để phát huy tối đa năng lực của cán bộ, tránh tình trạng chảy
- • Công nghệ kỹ thuật
- Chú trọng áp dụng, nâng cấp và đổi mới kỹ thuật công nghệ, đảm bảo hệ
thống truy
cập nhanh, thông suốt, không gián đoạn trong quá trình làm việc của cán bộ. Thành lập các
báo cáo tự động cung cấp thông tin quản lý khách hàng cho cán bộ tín dụng, góp phần nâng
cao năng suất làm việc, hiệu quả hoạt động, giữ an toàn chung cho ngân hàng. Bên cạnh đó, xây dựng chương trình hỗ trợ soạn thảo, tạo lập hồ sơ khách hàng tự động, tạo tài khoản
trên Core Banking, xem xét tinh gọn các bước thực hiện trên các chương trình phê duyệt khoản vay, quản lý hạn mục tín dụng và tài sản bảo đảm, nhằm giảm thời gian tác nghiệp cho cán bộ tín dụng, rút gọn thời gian xét duyệt khoản vay.
- Kết luận Chương 3
- Bằng việc kết hợp giữa cơ sở lý thuyết của chương 1 và thực trạng về hiệu
quả tín
dụng tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần An Bình ở chương 2, trong chương 3, khóa luận đã triển khai một số nội dung như sau:
- Thứ nhất, định hướng trong nâng cao hiệu quả tín dụng của ngân hàng, đưa
ra những
chiến lược dài hạn gắn với tình hình thực tiễn của ngân hàng và bối cảnh chung của nền kinh tế thị trường.
- Thứ hai, trên cơ sở thực trạng hiệu quả hoạt động tín dụng đã trình bày,
khóa luận
đã đề xuất những giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng tại ngân hàng trong
thời gian tới. (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
- Thứ ba, khóa luận nêu ra những kiến nghị đối với Ngân hàng Nhà nước và Ngân
hàng Thương mại Cổ phần An Bình.
- Tuy nhiên việc nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng không thể giải quyết
vội vàng
mà cần sự hợp tác của tất cả các bộ phận, với một lộ trình lâu dài và kiên trì. Nếu được áp dụng vào thực tiễn, những đề xuất trên hi vọng đáp ứng được nhu cầu tăng trưởng tín dụng,
đảm bảo an toàn, tối thiểu hóa rủi ro trong ngân hàng, phù hợp với mục tiêu phát triển kinh
- KẾT LUẬN
- Tín dụng ngân hàng đã đóng góp tích cực cho việc duy trì sự tăng trưởng