1.3.1.1 Chính sách lãi suất và khả năng đáp ứng nhu cầu của ngân hàng
Lãi suất là nhân tố quan trọng quyết định khả năng thu hút vốn của ngân hàng. Mục đích chủ yếu của người gửi tiền hầu hết là giá trị tăng thêm của tiền sau một thời gian. Người gửi tiền có thể cân nhắc giữa việc gửi tiền vào ngân hàng này khác bằng cách so sánh lãi suất huy động của ngân hàng khác hợp lý thỏa mãn nhu cầu của họ. Trong tình trạng khan hiếm vốn thì lãi suất cạnh tranh là công cụ hữu hiệu để ngân hàng huy động vốn.
Nguồn vốn huy động chịu tác động rất lớn của lãi suất, nhất là lãi suất tiết kiệm. Người dân có rất nhiều lựa chọn để đầu tư, họ có thể cân nhắc giữa lãi suất tiết kiệm (dòng tiền trong tương lai) với dòng tiền đầu tư vào cổ phiếu, bất động sản, vàng... Từ đó đưa ra quyết định có nên gửi vào ngân hàng hay không, gửi bao nhiêu và gửi theo hình thức nào. Khách hàng sẽ lựa chọn gửi tiền vào ngân hàng có lãi suất cao hơn, ngân hàng thu hút được lượng vốn lớn hơn giảm lượng tiền trong lưu thông. Lãi suất huy động tăng cao sẽ làm tăng lãi suất cho vay, ngừời gửi tiền thì mừng nhưng người vay thì lại lo lắng. Mức lãi suất cao sẽ không tốt cho cả ngân hàng và doanh nghiệp. Do lãi suất cho vay bị giới hạn bởi NHNN nên chênh lệch giữa lãi suất cho vay và lãi suất huy động không thể kéo giãn mãi, lãi suất huy động tăng cao làm cho phần thu nhập này của ngân hàng bị giảm sút. NHNN sẽ khống chế mức vốn huy động, mức cho vay để giảm rủi ro cho các hoạt động của ngân hàng cũng như nền kinh tế. Và ngược lại, với mức lãi suất thấp ngân hàng sẽ khó khăn trong việc huy động vốn, nhất là trong giai đoạn cạnh tranh như hiện nay, khách hàng sẽ lựa chọn các hình thức đầu tư khác hơn là gửi tiền vào ngân hàng. Vì vậy có chính sách lãi suất hợp lý là điều cấp thiết hiện nay.
Đối với các doanh nghiệp, gửi tiền với mục đích thanh toán lãi suất huy động ít có ảnh hưởng. Mà nguồn tiền huy động từ các tổ chức kinh tế chịu ảnh hưởng của yếu tố kỹ thuật, công nghệ, khả năng thanh toán và cho vay của ngân hàng cũng như mức độ chấp nhận thanh toán của ngân hàng vì lượng tiền của các doanh nghiệp vàtổ chức kinh tế luôn luân chuyển và biến động theo chu kỳ kinh doanh. Khả năng đáp ứng các dịch vụ của ngân hàng là tốt sẽ thu được càng nhiều vốn qua mở các tài khoản giao dịch. Các ngân hàng đang hướng đến giảm thiểu các thủ tục cho vay, xử lý nhanh các giao dịch trên cơ sở đảm bảo đúng qui trình, an toàn và chính xác.
Tuy nhiên với điều kiện tài chính, nền kinh tế đang trong giai đoạn khó khăn như hiện nay việc đưa ra những tiện ích như thế nào, chi phí bỏ ra bao nhiêu, khả năng thực hiện và độ thỏa dụng của sản phẩm đối với nhu cầu của khách hàng là cần được cân nhắc để đạt được hiệu quả cao nhất.
Để có được hiệu quả trong hoạt động huy động vốn NHTM cần có chính sách lãi suất hợp lý, đa dạng hóa các dịch vụ hoạt động kinh doanh, nâng cao trình độ xử lý các nghiệp vụ. Ngân hàng phải luôn quan tâm lãi suất của các ngân hàng khác và chính sách lãi suất của Nhà nước.
1.3.1.2 Nhân tố uy tín ngân hàng
Uy tín là yếu tố quan trọng quyết định sự thành bại trong hoạt động kinh doanh, tạo lòng tin đối với khách hàng.
Để thu hút được các khách hàng gửi tiền vào ngân hàng thì các ngân hàng cần chú trọng giữ gìn chữ tín, niềm tin đối với các khách hàng. Ngoài mục tiêu lợi nhuận các khách hàng khi gửi tiền vào ngân hàng còn muốn đảm bảo an toàn cho tài sản của họ vì vậy uy tín của ngân hàng là rất quan trọng. Uy tín còn giúp ngân hàng trong việc đi vay của NHNN cũng như trên thị trường vốn một cách dễ dàng hơn.
Ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu- ACB là một ví dụ điển hình cho sự sụp đổ về uy tín. Năm 2003, khi nghe tin Giám đốc ngân hàng bỏ trốn khách hàng ồ ạt đến rút tiền làm cho ngân hàng rơi vào tình trạng vỡ nợ, không đủ khả năng chi trả cho các khoản vay, đứng trước nguy cơ phá sản. Khi khách hàng mất niềm tin, lo
sợ về khả năng thanh toán của ngân hàng họ sẽ không gửi tiền và thâm chí rút toàn bộ số tiền tại tài khoản của mình ở ngân hàng.
Các khách hàng thường có tâm lý lựa chọn các ngân hàng có truyền thống lâu đời, hoạt động lâu năm trong ngành ngân hàng, có cơ sở vật chất hiện đại, hoạt động hiệu quả có các chỉ số tài chính đáng tin cậy, uy tín thành viên Ban quản lý... để đảm bảo an toàn cho nguồn vốn đầu tư của mình vừa có đủ khả năng đáp ứng các nhu cầu của khách hàng một cách đầy đủ, nhanh chóng và an toàn nhất. Xu thế hiện nay là sát nhập cùng phát triển, cạnh tranh. Đặc biệt sau khi Việt Nam gia nhập tổ chức thương mại thế giới và việc tham gia của các ngân hàng nước ngoài vào Việt Nam thì việc nâng cao uy tín, hiệu quả họat động cần được chú trọng hơn để thu hút khách hàng.
1.3.1.3 Chính sách marketing
Hoạt động Marketing ngân hàng sẽ giúp quảng bá hình ảnh thương hiệu của ngân hàng đối với khách hàng, mở rộng quan hệ, thu hút khách hàng.
Hoạt động Marketing tạo uy tín ấn tượng tốt cho khách hàng thu hút khách hàng, duy trì mối quan hệ với khách hàng tốt hơn. Những hoạt động khuyến mại, giúp đẩy mạnh hơn việc thu hút vốn vào ngân hàng. Các hình thức khuyến mại đa dạng sẽ tạo thêm cho khách hàng cơ hội thu được lợi nhuận cao hơn, tác động tâm lý của người gửi tiền, thể hiện hình ảnh của ngân hàng. Các chương trình khuyến mãi cần đi kèm với quảng bá để người dân biết đến lợi ích khi giao dịch với ngân hàng.
Người gửi tiền vào ngân hàng có nhiều mục đích khác nhau. Ngân hàng cần có các sản phẩm phù hợp đáp ứng được nhu cầu, thỏa mãn mong muốn của họ. Vì vậy chính sách sản phẩm, đa dạng hóa sản phẩm, đặc biệt là trong huy động vốn rất được coi trọng trong các NHTM để chiếm lĩnh thị trường. Ngân hàng có chính sách sản phẩm đúng đắn phù hợp nhu cầu, đạt hiệu quả tối thiểu hóa chi phí, sẽ thu hút đông đảo người gửi tiền và hoạt động kinh doanh hiệu quả. Và ngược lại với việc đưa ra các gói sản phẩm tràn lan, chạy theo thị trường sẽ dẫn đến tăng chi phí mà hiệu quả hoạt động kém không đạt độ thỏa dụng cho khách hàng, năng lực của ngân hàng bị phân tán. Ngân hàng cần đưa ra các gói sản phẩm dựa trên khả năng củamình và nhu cầu của khách hàng. Hiện nay các ngân hàng đang tích cực quảng bá
hình ảnh, các sản phẩm dịch vụ của mình qua nhiều hình thức khác nhau như quảng cáo truyền hình, báo chí, tài trợ các chương trình...
Ngoài ra còn có một vài nhân tố như: chiến lược kinh doanh của ngân hàng, quy mô cơ cấu vốn tự có, cơ sở vật chất kỹ thuật trang thiết bị... Những yếu tố này có ảnh hưởng rất lớn đến mô hình, cơ cấu tổ chức huy động vốn, uy tín của ngân hàng trên thị trường.
1.3.1.4 Chiến lược kinh doanh của ngân hàng
Mỗi một ngân hàng có một chiến lược kinh doanh cụ thể dựa trên điểm mạnh yếu, thách thức và cơ hội của ngân hàng. Tùy vào mức độ đa dạng của các hình thức huy động mà ảnh hưởng đến cơ cấu, thu hẹp hay mở rộng qui mô vốn huy động của ngân hàng. Ngân hàng dựa trên đặc điểm kinh doanh sẽ lựa chọn, chú trọng phương thức huy động vốn khác nhau. Mỗi ngân hàng sẽ có các đối tượng kinh doanh riêng tùy chiến lược của ngân hàng và từ đó có các chính sách kinh doanh khác nhau.
Chính sách tín dụng cũng có ảnh hưởng đến hoạt động huy động vốn. Nếu ngân hàng chú trọng cho vay ngắn hạn thì sẽ huy động nguồn vốn ngắn hạn là chủ yếu, nguồn vốn trung và dài hạn chỉ bổ sung, ổn định trong kinh doanh. Và nếu
ngân hàng chú trọng cho vay trung và dài hạn thì sẽ huy động nguồn vốn trung và dài hạn là chủ yếu, đảm bảo tính ổn định của nguồn ngắn hạn bù đắp khi cần thiết. Ngân hàng luôn cân nhắc giữa các phương thức huy động và cho vay. Vì rằng, mỗi hình thức huy động hay cho vay đều có ảnh hưởng đến cơ cấu và khối lượng vốn của ngân hàng. Chiến lược kinh doanh hiệu quả, phát huy mọi nguồn lực thì hoạt động huy động vốn sẽ trở nên hiệu quả hơn.
Đội ngũ nhân viên là nguồn tài sản vô cùng quan trọng của các doanh nghiệp nói chung và ngân hàng nói riêng. Nếu trình độ của nhân viên cao, thái độ niềm nở sẽ gây được thiện cảm của khách hàng, tạo mối quan hệ tốt giữa ngân hàng vàkhách hàng sẽ làm tăng giá trị “tài sản” cho ngân hàng. Với đội ngũ quản lý hiệu quả, cán bộ có năng lực nghiệp vụ tạo uy tín, niềm tin cho khách hàng gửi và vay tiền, tăng hiệu quả hoạt động kinh doanh.
Với sự phát triển của kinh tế xã hội, khách hàng càng có nhiều yêu cầu cao hơn, đòi hỏi cán bộ ngân hàng phải không ngừng học hỏi, trau dồi, ứng dụng công nghệ, khoa học vào hoạt động công tác nâng cao hiệu quả kinh doanh của ngân hàng. Tuy nhiên chi phí đào tạo tuyển dụng nhân viên với trình độ cao sẽ tốn kém hơn đòi hỏi ngân hàng nhiều ưu đãi hơn. Các ngân hàng thường phải bỏ ra chi phí cao hơn để thu hút nguồn nhân lực trình độ cao.
1.3.1.6 Trình độ công nghệ
Ngân hàng muốn phát triển không chỉ dựa vào các nghiệp vụ truyền thống mà còn phải phát triển các nghiệp vụ ngân hàng hiện đại, nhất là trong xu thế cạnh tranh khốc liệt như hiện nay. Với hệ thống công nghệ thông tin hiện đại ngân hàng có thể đáp ứng nhu cầu phục vụ nhanh chóng, thuận tiện, an toàn, chính xác. Đổi mới công nghệ là việc nên làm đối với các NHTM đáp ứng nhu cầu phát triển của kinh tế, khoa học kỹ thuật và xu hướng toàn cầu hóa nền kinh tế thế giới. Để có thể cạnh tranh, tồn tại các ngân hàng cần học hỏi ứng dụng các tiện ích, công nghệ phù hợp đáp ứng đòi hỏi của các chủ thể kinh tế.
Các khoản đầu tư vào công nghệ là tốn kém và lâu dài, ngân hàng cần thời gian dài để thích ứng với công nghệ mới, hoàn thiện tất cả các mạng lưới trên cả hệ thống. Khi áp dụng những công nghệ mới cần có đủ điều kiện ứng dụng hết hiệu quả, công suất của công nghệ. Vấn đề đặt ra sau ứng dụng công nghệ mới là quản trị rủi ro tiềm ẩn về bảo mật, tính ổn định của hệ thống kết nối... trên nền tảng công nghệ mới. Đi kèm với công nghệ là đội ngũ kỹ thuật viên chuyên ngành có trình độ cao, có khả năng ứng dụng công nghệ tốt.